Меню
Главная
УСЛУГИ
Авторизация/Регистрация
Реклама на сайте
Понятие и содержание обязательства вследствие причинения вредаПонятие и содержание обязательстваКредитная политика банка: содержание и разработкаДенежно-кредитная политика: цели, содержание, роль центральных банков...ДОГОВОР ЗАЙМА, КРЕДИТНЫЕ ДОГОВОРЫ, ДОГОВОРЫ БАНКОВСКОГО ВКЛАДА,...
Правовое положение бюро кредитных историйВиды правового статуса кредитной организацииБюро кредитных историйБюро кредитных историйБюро кредитных историй
 
Главная arrow Банковское дело arrow Банковское право
< Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая >

Содержание кредитного обязательства

Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Президиумом ВАС РФ вынесено постановление от 2 марта 2010 г. № 7171/09, в котором признано, что действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой и не предусматривают уплату комиссии за его обслуживание (только в отношении заемщика - физического лица).

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. № 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" и п. 1 ст. 1 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом РФ "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие нрава потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ, признаются недействительными.

Из Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного ЦБР 16 июля 2012 г. № 385-П, следует, что ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами; и фактически существуют для выполнения сторонами своих обязательств, а следовательно, невозможно и неправомерно требовать от заемщика оплаты за их ведение.

Условие в кредитном договоре о взимании дополнительного платежа (тарифа) установлено за совершение таких действий, которые непосредственно не создают для заемщика какого-либо имущественного блага или иного полезного эффекта и потому услугой не являются в смысле ст. 779 ГК РФ.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами ГК РФ, Законом РФ "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" ущемляют установленные законом права потребителей.

В ч. 8,9 ст. 30 Закона о банках предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

До заключения кредитного договора стороны будущего обязательства согласуют способы обеспечения исполнения заемщиком обязанностей по кредитному обязательству (по выбору: залог, поручительство, банковская гарантия и др.).

Содержание кредитного обязательства составляют права и обязанности сторон. Банк-кредитор вправе:

- отказаться от предоставления заемщику предусмотренного договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок (п. 1 ст. 821 ГК РФ); отказ кредитора, произведенный по названным выше причинам, является правомерным и, следовательно, кредитор, доказавший их наличие, не несет ответственности перед будущим заемщиком;

- потребовать досрочного возврата кредита в случае нарушения заемщиком обязанности использования заемных средств по целевому назначению, а также в случаях, предусмотренных договором.

Банк-кредитор обязан:

- предоставить денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором; такая обязанность может быть исполнена путем выдачи наличными (физическому лицу) либо путем перечисления на банковский счет заемщика (физическому или юридическому лицу);

- в порядке, предусмотренном Законом о кредитных историях, представлять всю имеющуюся информацию, необходимую для формирования кредитных историй, в отношении всех заемщиков, давших согласие на се представление, хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй;

- хранить банковскую тайну об операциях по ссудному счету и о клиенте.

Заемщик вправе:

- отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором;

- досрочно погасить сумму задолженности по кредиту в случаях, предусмотренных договором.

Заемщик обязан:

- возвратить кредит (сумму долга) и уплатить проценты за пользование кредитными средствами в срок и способом, установленными договором;

- в случае утраты заложенного имущества или расторжения договора с поручителем, предоставить иной способ обеспечения исполнения обязательств.

Кредитные истории и правовой статус бюро кредитных историй

Прежде чем заключить кредитный договор, банк оценивает реальное финансовое положение потенциального заемщика. Поскольку проблема возврата кредитов в настоящее время остается актуальной, банки призваны минимизировать риски, связанные с кредитованием. Одним из возможных способов решения этой проблемы является использование так называемых кредитных историй.

Правовое регулирование кредитных историй осуществляется Законом о кредитных историях, в котором определяются понятие и состав кредитной истории, основания, порядок формирования, хранения и использования кредитных историй, регулируется связанная с этим деятельность бюро кредитных историй, устанавливаются особенности создания, ликвидации и реорганизации бюро кредитных историй, а также принципы их взаимодействия с источниками формирования кредитной истории, заемщиками, органами государственной власти, органами местного самоуправления и ЦБР.

Кредитная история - информация, состав которой определен в Федеральном законе "О кредитных историях" и которая характеризует исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита) и хранится в бюро кредитных историй.

Бюро кредитных историй - юридическое лицо, зарегистрированное в соответствии с законодательством РФ, являющееся коммерческой организацией и оказывающее услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг.

Изучение кредитных историй помогает сделать более правильный выбор при решении вопроса о возможности выдачи кредита. Известны случаи, когда недобросовестные заемщики получали кредиты в различных банках и не возвращали их. Основной целью Федерального закона "О кредитных историях" является борьба с подобными явлениями.

Целью создания системы бюро кредитных историй должно также стать общее снижение ставок по кредитам в результате уменьшения кредитных рисков, закладываемых финансовыми организациями в свои издержки, и повышение доступности ипотечных кредитов для граждан Российской Федерации. В Федеральном законе "О кредитных историях" выделяется два вида договора об оказании информационных услуге участием бюро кредитных историй:

- договор по обработке и хранению кредитной истории, заключаемый между бюро кредитных историй и заимодавцем (кредитором);

-договор по предоставлению кредитного отчета, заключаемый между бюро кредитных историй и пользователем.

Следует обратить внимание на то, что предоставлять информацию в бюро кредитных историй могут только кредиторы-организации, а получать кредитные отчеты могут и индивидуальные предприниматели (для последующего заключения договора займа), и кредиторы-организации (для заключения кредитного договора). Индивидуальные предприниматели могут только пользоваться кредитными отчетами, а участвовать в формировании кредитных историй они не вправе.

Срок хранения кредитной истории составляет 15летсодня последнего изменения информации, которая в ней содержится. По истечении этого срока кредитная история аннулируется путем исключения из числа кредитных историй, хранящихся в соответствующем бюро.

Наличие кредитной истории у потенциального заемщика позволяет кредитной организации оценить риски при выдаче кредита.

 
Если Вы заметили ошибку в тексте выделите слово и нажмите Shift + Enter
< Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая >
 
Предметы
Агропромышленность
Банковское дело
БЖД
Бухучет и аудит
География
Документоведение
Журналистика
Инвестирование
Информатика
История
Культурология
Литература
Логика
Логистика
Маркетинг
Медицина
Менеджмент
Недвижимость
Педагогика
Политология
Политэкономия
Право
Психология
Религиоведение
Риторика
Социология
Статистика
Страховое дело
Техника
Товароведение
Туризм
Философия
Финансы
Экология
Экономика
Этика и эстетика