Меню
Главная
УСЛУГИ
Авторизация/Регистрация
Реклама на сайте
СПОСОБЫ ОБЕСПЕЧЕНИЯ ИСПОЛНЕНИЯ, ОТВЕТСТВЕННОСТЬ ЗА НАРУШЕНИЕ И...Способы обеспечения обязательствСпособы обеспечения исполнения обязательств
СПОСОБЫ ОБЕСПЕЧЕНИЯ ИСПОЛНЕНИЯ, ОТВЕТСТВЕННОСТЬ ЗА НАРУШЕНИЕ И...Способы обеспечения обязательствСпособы обеспечения исполнения обязательств
НеустойкаНеустойка (штраф, пеня)Неустойка
 
Главная arrow Банковское дело arrow Банковское право
< Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая >

Лекция 5. СПОСОБЫ ОБЕСПЕЧЕНИЯ ИСПОЛНЕНИЯ КРЕДИТНЫХ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ

Понятие, функции и система способов обеспечения исполнения обязательств

Наличие денежного долга у должника в кредитном обязательстве само по себе не гарантирует его надлежащее исполнение; нередко требуются специальные меры, призванные укрепить положение кредитора (банка).

Способ обеспечения исполнения обязательств в целом и кредитного в частности - это предусмотренная законом или договором специальная мера имущественного характера, побуждающая должника к надлежащему исполнению обязательства и направленная на удовлетворение интересов кредитора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства.

Цель системы обеспечения исполнения обязательств -дополнительно к средствам государственно-правовой защиты (судебному обращению взыскания на имущество должника) обеспечить реальную возможность исполнения кредитного обязательства. Следует согласиться с мнением Д. И. Мейера о том, что способы обеспечения исполнения обязательств суть искусственные приемы для доставления обязательственному праву той твердости, которой недостает ему по существу'.

С учетом этого основными функциями способов обеспечения исполнения обязательств являются следующие:

1) стимулирующая побуждает должника к должному поведению под страхом наступления невыгодных последствий;

2) компенсационная призвана компенсировать (предотвратить) негативные последствия при нарушении должником условий обязательства.

Способами обеспечения исполнения кредитных обязательств, как правило, являются неустойка, залог, поручительство, банковская гарантия (гл. 23 ГК РФ). При этом договором могут быть предусмотрены и иные способы (п. 1 ст. 329 ГКРФ), например уступка денежного требования (ст. 824 ГК РФ) или страхование.

Обеспечение исполнения обязательства порождает между кредитором этого обязательства и лицом, обеспечивающим его исполнение (как правило, им является должник-заемщик по кредитному договору), обязательственное правоотношение особого рода. Специфика такого обязательства заключается в его дополнительном (акцессорном) характере по отношению к обеспечиваемому (главному или основному) обязательству. Акцессорность проявляется в следующих основных моментах:

1. Прекращение основного обязательства по общему правилу влечет прекращение и обеспечительного (исключение - банковская гарантия). Проект ГК РФ 2010 г. предусматривает закрепление данного правила, если иное не будет предусмотрено в законе или договоре.

2. Недействительность основного обязательства влечет недействительность обеспечивающего его обязательства, если иное не установлено законом (банковская гарантия); недействительность же соглашения об обеспечении исполнения обязательства, напротив, никогда не влечет недействительности основного обязательства (п. 2, 3 ст. 329 ГК РФ).

3. Обеспечительное обязательство следует судьбе основного обязательства при переходе прав кредитора к другому лицу (ст. 384 ГК РФ).

Неустойка

Неустойка (штраф, пеня) - это определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства (в частности, в случае просрочки исполнения) (п. 1 ст. 330 ГК РФ).

Неустойка имеет двойственную природу: с одной стороны, она выступает способом обеспечение исполнения кредитного обязательства, с другой - мерой гражданско-правовой ответственности; в связи с этим кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства (п. 2 ст. 330 ГК РФ). Причем особенностью взыскания неустойки, в отличие от применения иных форм ответственности, является то, что по требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (п. 1 ст. 330 ГК РФ).

В ГК РФ законодатель не разграничивает неустойку, штраф и пени, давая для них единое правовое регулирование. На практике при включении в кредитный договор условия о взыскании неустойки обычно устанавливается пеня, которая непрерывно начисляется за каждый день просрочки в течение определенного периода времени. Концепция развития гражданского законодательства указывает на необходимость раскрытия данного понятия в законе, однако проект ГК РФ не включил каких либо изменений по этому поводу.

Виды неустойки. В зависимости от того, где установлена неустойка можно выделить следующие ее виды:

1. Законная неустойка, размер которой, согласно ст. 23, 23.1, 28, 30, 31 Закона РФ "О защите прав потребителей", составляет от 0,5 до 3%). Следует учитывать, что в соответствии со ст. 332 ГК РФ):

- кредитор вправе требовать уплаты законной неустойки, независимо от того, предусмотрена ли обязанность ее уплаты соглашением сторон;

- размер неустойки может быть увеличен соглашением сторон, если закон этого не запрещает (по мнению Т. В. Богачевой, в таком случае - это договорная неустойка1).

Концепция развития гражданского законодательства РФ оговаривает необходимость четкого разграничения законной неустойки, установленной императивными и диспозитивными нормами; последняя должна быть приравнена по правовому режиму к договорной неустойке; однако проект ГК РФ ничего не предусмотрел по этому поводу.

2. Договорная неустойка предполагает, что соглашение о неустойке под страхом недействительности должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства (ст. 331 ГК РФ). Для кредитных обязательств характерен именно этот вид неустойки.

В зависимости от соотношения кредиторских прав на взыскание неустойки и на возмещение убытков существуют следующие виды неустойки:

- зачетная - когда убытки возмещаются в части, не покрытой неустойкой; если иное не установлено законом или договором, неустойка является зачетной (ст. 394 ГК РФ);

- исключительная - когда допускается взыскание только неустойки, но не убытков;

- штрафная - когда убытки могут быть взысканы в полной сумме сверх неустойки;

- альтернативная - когда по выбору кредитора могут быть взысканы либо неустойка, либо убытки.

В кредитном договоре достаточно часто банки устанавливают неустойку в двойном размере процентной ставки (например, если кредит выдан под 13% годовых, то неустойка составляет 26% годовых за каждый день неисполненного обязательства по погашению основного долга и процентов). Взыскание неустойки в таком случае начинается на следующей день после вынесения суммы долга на просрочку.

В ГК РФ не содержится норм о предельном размере неустойки. Однако в силу ст. 333 суд вправе уменьшить неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства только при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика. При этом ответчик должен представить доказательства явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, в частности, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки. Кредитор для опровержения такого заявления вправе представить доводы, подтверждающие соразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (постановление Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 22 декабря 2011 г. №81 "О некоторых вопросах применения статьи 333 ГК РФ").

Конституционность данного положения подтверждена, например, в определениях КС РФ от 22 января 2004 г. № 13-0 и от 24 января 2006 г. № 9-0. Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммой неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств и др. Обстоятельства, не связанные с явной несоразмерностью, например тяжелое финансовое положение должника, не могут служить основанием для применения ст. 333 ГК РФ (см. п. 2 Обзора практики применения арбитражными судами ст. 333 ГК РФ, сообщенного информационным письмом Президиума ВАС РФ от 14 июля 1997 г. № 17).

 
Если Вы заметили ошибку в тексте выделите слово и нажмите Shift + Enter
< Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая >
 
Предметы
Агропромышленность
Банковское дело
БЖД
Бухучет и аудит
География
Документоведение
Журналистика
Инвестирование
Информатика
История
Культурология
Литература
Логика
Логистика
Маркетинг
Медицина
Менеджмент
Недвижимость
Педагогика
Политология
Политэкономия
Право
Психология
Религиоведение
Риторика
Социология
Статистика
Страховое дело
Техника
Товароведение
Туризм
Философия
Финансы
Экология
Экономика
Этика и эстетика