Меню
Главная
УСЛУГИ
Авторизация/Регистрация
Реклама на сайте
ЗалогЗалогЗалогКатегория залогаКатегория залогаКатегория залогаЗалог имущества
 
Главная arrow Банковское дело arrow Банковское право
< Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая >

Залог

В отличие от иных способов, кредитор верит не должнику, а вещи.

В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. Кроме того, залогодержатель имеет право получить на тех же началах удовлетворение из страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества независимо оттого, в чью пользу оно застраховано, если только утрата или повреждение не произошли по причинам, за которые залогодержатель отвечает (п. 1 ст. 334 ГК РФ).

Таким образом, по общему правилу предмет залога не переходит в собственность залогодержателя, вследствие чего всякие соглашения, предусматривающие такую передачу, являются ничтожными, за исключением тех, которые могут быть квалифицированы как отступное или новация обеспеченного залогом обязательства (п. 46 постановления пленумов ВС РФ № 6 и ВАС РФ № 8 от 1 июля 1996 г.). Однако в случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования залогодержателя может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя (п. 1 ст. 334 ГК РФ). Такая передача, в частности, предусмотрена:

- в п. 6 ст. 350 ГК РФ (первые несостоявшиеся торги -договор купли-продажи с зачетом; повторные несостоявшиеся торги - возможность для залогодержателя оставить предмет залога за собой с оценкой не более чем на 10% ниже начальной продажной цены);

- в п. 3 ст. 28.1 Закона РФ от 29 мая 1992 г. № 2872-1 "О залоге" (в договоре залога, заключенном между юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями в обеспечение связанных с предпринимательской деятельностью обязательств и предусматривающем внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное движимое имущество, либо в соглашении о внесудебном порядке обращения взыскания на имущество, переданное в залог по такому договору, стороны вправе предусмотреть следующие положения: 1) предмет залога поступает в собственность залогодержателя; 2) залогодержатель продает предмет залога третьему лицу без проведения торгов, в том числе посредством продажи заложенного движимого имущества по договору комиссии, заключенному между залогодержателем и комиссионером, с удержанием из вырученных денег суммы обеспеченного его залогом обязательства).

Концепция развития гражданского законодательства РФ устанавливает, что необходимо регламентировать в ГК РФ порядок оставления залогодержателем имущества за собой, а также определить момент возникновения права собственности.

Вопрос о правовой природе залога является спорным. Д. И. Мейер, М. И. Брагинский, С. Н. Братусь считали, что залог - это институт обязательственного права1. По мнению И. А. Покровского, Л. В. Щенниковой. Залог является институтом вещного права (см. ст. 347 ГК РФ - право залогодержателя на виндикационные и негаторные иски). А. А. Вишневский, О. М. Свиреденко полагают, что залог имеет двойственную природу (это вещный способ обеспечения обязательства).

В проект ГК РФ были внесены изменения: залоговое обязательство и ипотека - вещное право, в силу которого залогодержатель в целях получения удовлетворения своих требований за счет недвижимой вещи имеет право распорядиться этой заложенной недвижимой вещью в порядке и на условиях, определенных законом, или, в случаях, предусмотренных законом, - соответствующим договором.

Основными источниками правового регулирования залоговых отношений выступают:

1) ГК РФ (прежде всего параграф 3 гл. 23);

2) Федеральный закон от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ"Об ипотеке (залоге недвижимости)";

3) Закон РФ "О залоге", который применяется в части, не противоречащей ГК РФ и Федеральному закону "Об ипотеке (залоге недвижимости)".

К правоприменительным актам можно отнести:

- постановления пленумов ВС РФ № 6 и ВАС РФ № 8 от 1 июля 1996 г. (п. 43-48);

- информационное письмо Президиума ВАС РФ от 15 января 1998 г. № 26 "Обзор практики рассмотрения споров, связанных с применением арбитражными судами норм Гражданского кодекса Российской Федерации о залоге";

- информационное письмо Президиума ВАС РФ от 21 января 2002 г. № 67 "Обзор практики рассмотрения арбитражными судами споров, связанных с применением норм о договоре о залоге и иных обеспечительных сделках с ценными бумагами";

- постановление Пленума ВАС РФ от 17 февраля 2011 г. № 10 "О некоторых вопросах применения законодательства о залоге".

Субъектами залогового правоотношения являются:

а) залогодатель, которым может быть как сам должник, так и третье лицо; при этом:

- при залоге вещи залогодателем должен быть ее собственник либо лицо, имеющее на нее право хозяйственного ведения;

- при залоге права залогодателем должно быть лицо, которому принадлежит закладываемое право; залог права аренды или иного права на чужую вещь не допускается без согласия ее собственника (лица, имеющего на нее право хозяйственного ведения), если законом или договором запрещено отчуждение этого права без согласия указанных лиц (ст. 335 ГК РФ);

б) залогодержатель - кредитор по основному обязательству; допускается замена залогодержателя путем уступки прав; при этом уступка залогодержателем своих прав по договору о залоге другому лицу действительна, если тому же лицу уступлены права требования к должнику по основному обязательству (ст. 355 ГК РФ).

Предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), за исключением имущества, изъятого из оборота; прав, уступка которых другому лицу запрещена законом (в частности, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора: об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью и др.); отдельных видов имущества (в частности имущества граждан, на которое не допускается обращение взыскания) при наличии в законе соответствующего запрета (ст. 336 ГК РФ).

Судебная практика исходит из недопустимости залога денежных средств, находящихся на банковском счете, поскольку одним из существенных признаков договора о залоге является возможность реализации предмета залога (см. п. 3 Обзора практики от 15 января 1998 г. № 26). Аналогичный вывод обычно делается и в отношении рублевых наличных денег. Иностранная валюта может быть предметом залога. Концепция развития гражданского законодательства и проект ГК РФ устанавливают новеллы, по которым предусмотрен залог прав по договорам банковского счета и банковского вклада (при условии открытия банком залогового счета).

Возможен залог как уже имеющихся вещей и имущественных прав, так и тех, которые залогодатель приобретет в будущем (п. 6 ст. 340 ГК РФ).

Право с определенным сроком действия может быть предметом залога только до истечения срока его действия (ст. 54 Закона РФ "О залоге").

Согласно ст. 340 ГК РФ права залогодержателя распространяются на следующее имущество:

1. На вещь, являющуюся предметом залога и на ее принадлежности, если иное не предусмотрено договором. На полученные в результате использования заложенного имущества плоды, продукцию и доходы право залога распространяется в случаях, предусмотренных договором.

2. При ипотеке предприятия или иного имущественного комплекса в целом право залога распространяется на все входящее в его состав имущество, движимое и недвижимое, включая права требования и исключительные права, в том числе приобретенные в период ипотеки, если иное не предусмотрено законом или договором.

3. Ипотека здания или сооружения допускается только с одновременной ипотекой по тому же договору земельного участка, на котором находится это здание или сооружение, либо принадлежащего залогодателю права аренды этого участка.

4. При ипотеке земельного участка право залога распространяется на находящиеся или возводимые на этом участке здания и сооружения залогодателя, если в договоре не предусмотрено иное условие. При наличии в договоре такого условия залогодатель в случае обращения взыскания на заложенный земельный участок сохраняет право ограниченного пользования (сервитут) той его частью, которая необходима для использования здания или сооружения в соответствии с его целевым назначением. Условия пользования этой частью участка определяются соглашением залогодателя с залогодержателем, а в случае спора - судом.

5. Если ипотека установлена на земельный участок, на котором находятся здания или сооружения, принадлежащие не залогодателю, а другому лицу, то при обращении залогодержателем взыскания на этот участок и его продаже с публичных торгов к приобретателю участка переходят права и обязанности, которые в отношении этого лица имел залогодатель.

В соответствии со ст. 337 ГК РФ если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает действительное требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения (в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию). Залог возникает:

1. На основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, причем, если в законе предусмотрено, какое имущество и для обеспечения исполнения какого обязательства признается находящимся в залоге (п. 5 ст. 488, п. 1 ст. 587 ГК РФ, ст. 77 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)").

2. В силу договора о залоге, к которому в законодательстве сформулированы следующие основные требования:

- договор заключается только в письменной форме путем составления единого документа с обязательной государственной регистрацией, под страхом недействительности сделки; государственная регистрация договора об ипотеке является также основанием для внесения в Единый государственный реестр прав на недвижимое имущество и сделок с ним записи об ипотеке (п. 1 ст. 11 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)");

- договор о залоге движимого имущества или прав на имущество в обеспечение обязательств по договору, который должен быть нотариально удостоверен, подлежит нотариальному удостоверению.

В п. 1 ст. 40 Закона РФ "О залоге" предусматривается, что договор о залоге гражданских воздушных, морских и речных судов, железнодорожного подвижного состава и космических объектов должен быть нотариально удостоверен. Однако данные положения не подлежат применению (п. 15 постановления Пленума ВАС РФ от 17 февраля 2011 г. № 10).

Концепция развития гражданского законодательства РФ указывает, что система учета залога движимого имущества должна иметь информационный, а не правоустанавливающий характер.

В договоре залога существенными, согласно п. 1 ст. 339 ГК РФ, являются следующие условия:

1. Предмет залога и его оценка. При определении предмета должна быть названа не только видовая принадлежность имущества (например, автомобиль), но и указаны индивидуальные характеристики предмета, позволяющие вычленить его из однородных вещей (см. п. 2 Обзора практики от 15 января 1998 г. № 26). Возможна общая оценка нескольких вещей;

но взыскание в этом случае обращается на все вещи с последующей их реализацией в целом (см. п. 27 постановления Пленума ВАС РФ от 17 февраля 2011 г. № 10).

2. Существо, размер и срок исполнения основного (кредитного) обязательства. При этом в случаях, когда залогодателем является заемщик по кредиту, данные условия признаются согласованными, если в договоре залога имеется отсылка к кредитному договору, содержащему соответствующие условия (п. 43 постановлений пленумов ВС РФ № 6 и ВАС РФ № 8 от 1 июля 1996 г.);

3. Указание на то, у какой из сторон находится заложенное имущество (однако такое условие отчасти противоречит п. 1 ст. 338 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 341 ГК РФ право залога возникает с момента заключения договора о залоге, а в отношении залога имущества, которое подлежит передаче залогодержателю (кредитору), - с момента передачи этого имущества, если иное не предусмотрено договором о залоге. Данное правило, однако, не применяется при залоге бездокументарных ценных бумаг: право залога на такие бумаги возникает па основании ст. 149 ГК РФ только с момента фиксации его в установленном порядке (см. п. 13 Обзора от 21 января 2002 г. № 67).

Обращение взыскания на заложенное имущество и реализация заложенного имущества регулируются ст. 348-351 ГК РФ и постановлением Пленума ВАС РФ от 17 февраля 2011 г. № 10).

Основанием обращения взыскания является неисполнение или ненадлежащее исполнение должником обеспеченного залогом кредитного обязательства. При этом обращение взыскания не допускается, если:

1) допущенное должником нарушение обязательства крайне незначительно;

2) размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Данные обстоятельства предполагаются (пока не доказано иное) при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

- сумма неисполненного обязательства составляет менее чем 5% от размера оценки предмета залога по договору о залоге;

- период просрочки исполнения основного обязательства составляет менее чем три месяца.

Указанные обстоятельства должен доказывать залогодатель в соответствии с п. 19 постановления Пленума ВАС РФ от 17 февраля 2011 г. № 10.

Особые правила установлены для обращения взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами (например, ежемесячное погашение суммы кредита и процентов): оно допускается при систематическом нарушении сроков их внесения (более чем три раза в течение 12 месяцев), даже при условии, что каждая просрочка незначительна (ст. 348 ГК РФ).

Порядок обращения взыскания может быть следующим (ст. 349 ГК РФ):

1. Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

2. Удовлетворение требования залогодержателя за счет заложенного имущества во внесудебном порядке допускается на основании соглашения залогодателя и залогодержателя, если иное не предусмотрено законом.

3. Взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда в случаях, если:

1) предметом залога является жилое помещение, принадлежащее на праве собственности физическому лицу;

2) предметом залога является имущество, имеющее значительную историческую, художественную или иную культурную ценность для общества;

3) залогодатель - физическое лицо в установленном порядке признано безвестно отсутствующим;

4) заложенное имущество является предметом предшествующего и последующего залогов, при которых применяются разный порядок обращения взыскания на предмет залога или разные способы реализации заложенного имущества;

5) имущество заложено в обеспечение исполнения разных обязательств нескольким созалогодержателям.

4. Законом могут быть предусмотрены иные случаи, при которых обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке не допускается.

5. В договоре о залоге, содержащем условие об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке или условие о порядке реализации заложенного имущества на основании решения суда, могут быть предусмотрены способ либо несколько способов реализации заложенного имущества, которые залогодержатель вправе использовать по своему усмотрению, в том числе в определенной последовательности или в зависимости от каких-либо иных условий.

6. Если договор о залоге, содержащий условие об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, удостоверен нотариально, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства допускается обращение взыскания на предмет залога по исполнительной надписи нотариуса без обращения в суд в порядке, установленном законодательством о нотариате и законодательством РФ об исполнительном производстве.

7. Особенности государственной регистрации перехода прав на заложенное недвижимое имущество, на которое обращено взыскание во внесудебном порядке, по исполнительной надписи нотариуса устанавливаются законом о государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

8. Если залог возникает в силу закона, обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке возможно при условии соблюдения сторонами договора, влекущего за собой возникновение залога в силу закона, положений п. 5 и 6 ст. 349 ГК РФ.

Реализация (продажа) заложенного имущества осуществляется следующим образом (ст. 350 ГК РФ):

1. Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке или законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.

2. Если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, недостаточна для покрытия требования залогодержателя, он имеет право (при отсутствии иного указания в законе или договоре) получить недостающую сумму из прочего имущества должника, не пользуясь преимуществом, основанным на залоге.

3. Если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, превышает размер обеспеченного залогом требования залогодержателя, разница возвращается залогодателю.

4. Должник и залогодатель, являющиеся третьими лицами, в любое время до продажи предмета залога вправе прекратить обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство или его часть, исполнение которой просрочено. Соглашение, ограничивающее это право, ничтожно.

5. При объявлении торгов несостоявшимися залогодержатель но соглашению с залогодателем вправе приобрести заложенное имущество и зачесть в счет покупной цены свои требования, обеспеченные залогом. К такому соглашению применяются правила о договоре купли-продажи.

6. При объявлении несостоявшимися повторных торгов залогодержатель вправе оставить предмет залога за собой с оценкой его в сумме не более чем на десять процентов ниже начальной продажной цены на повторных торгах.

Если залогодержатель не воспользуется правом оставить за собой предмет залога в течение месяца со дня объявления повторных торгов несостоявшимися, договор о залоге прекращается.

Способ реализации - существенное условие соглашения; при несоблюдении данного правила соглашение считается незаключенным и взыскание может быть обращено только по решению суда (п. 28 постановления Пленума ВАС РФ от 17 февраля 2011 г. № 10).

2. Для движимых вещей - в порядке, установленном Законом РФ "О залоге", если иное не предусмотрено законом (п. 2 ст. 350 ГК РФ).

В Законе РФ "О залоге" предусмотрено, что реализация по общему правилу осуществляется:

1) на основании решения суда путем продажи с публичных торгов;

2) во внесудебном порядке посредством:

- продажи с торгов по правилам ст. 447, 448 ГК РФ, Закона РФ "О залоге" и соглашения сторон;

- продажи имущества по договору комиссии, заключенному между залогодержателем и комиссионером;

- реализации на торгах организатора торговли на рынке ценных бумаг в отношении ценных бумаг, обращающихся на организованном рынке ценных бумаг (ст. 28.1 Закона РФ "О залоге").

Способ реализации - не существенное условие соглашения; при отсутствии указания реализация осуществляется посредством продажи предмета залога на открытых торгах (или торгах организатора торговли на рынке ценных бумаг) (п. 29 постановления Пленума ВАС РФ от 17 февраля 2011 г. № 10).

Начальная продажная цена определяется решением суда в случаях обращения взыскания в судебном порядке либо по соглашению залогодержателя с залогодателем в остальных случаях. При наличии спора такая цена устанавливается судом исходя из рыночной цены предмета залога (п. 6 Обзора практики от 15 января 1998 г. № 26).

 
Если Вы заметили ошибку в тексте выделите слово и нажмите Shift + Enter
< Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая >
 
Предметы
Агропромышленность
Банковское дело
БЖД
Бухучет и аудит
География
Документоведение
Журналистика
Инвестирование
Информатика
История
Культурология
Литература
Логика
Логистика
Маркетинг
Медицина
Менеджмент
Недвижимость
Педагогика
Политология
Политэкономия
Право
Психология
Религиоведение
Риторика
Социология
Статистика
Страховое дело
Техника
Товароведение
Туризм
Философия
Финансы
Экология
Экономика
Этика и эстетика