Меню
Главная
УСЛУГИ
Авторизация/Регистрация
Реклама на сайте
Принципы формирования залогового фонда имуществаПринципы банковского кредитованияСущность и принципы ипотечного кредитованияПринципы кредитованияИпотечное кредитованиеПринципы банковского кредитованияФункции и роль кредита. Принципы кредитованияПринципы и способы банковского кредитованияКРЕДИТОВАНИЕ ЧАСТНЫХ КЛИЕНТОВОперации банков по кредитованию клиентуры
 
Главная arrow Банковское дело arrow Банки и банковское дело
< Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая >

Принципы кредитования

Принципы кредитования – это основополагающие условия, на которых кредит выдается заемщику. К таковым относятся:

возвратность заключается в том, что по окончании срока кредитного договора заемные деньги должны быть возвращены кредитору в полной сумме (основной долг) и с процентами. В случае невозврата кредита в срок заемщику начисляются пени (штрафные санкции), размер которых устанавливается в кредитном договоре;

срочность – это возврат кредита в точно определенный срок, зафиксированный в кредитном договоре или заменяющем его документе (например, в векселе или облигации). Существует несколько способов указания срока погашения кредита, а именно:

Таблица 5.1

Кредиты и прочие размещенные средства, предоставленные организациям, банкам и физическим лицам, млн руб.

Показатели

Предоставленные

кредиты

В том числе

организациям

банкам

физическим

лицам

1998 г.

Всего

276 076

206 949

36 873

18 137

В том числе предоставленные:

– в рублях

163 301

133 420

17 068

12 586

– иностранной валюте

112 775

73 529

19 805

5551

2001 г.

Всего

956 293

763 346

104 714

44 749

В том числе предоставленные:

– в рублях

588 340

507 383

44 757

34 555

– иностранной валюте

367 953

255 963

59 957

10 194

2006 г.

Всего

6 211 992

4 484 376

667 974

1 055 822

В том числе предоставленные:

– в рублях

4 244 088

3 110 082

250 922

883 084

– иностранной валюте

1 967 904

1 374 294

417 052

172 738

2007 г.

Всего

9218221

6 298 067

1 035 601

1 882 704

В том числе предоставленные:

– в рублях

6 537 765

4 601 204

357 928

1 578 632

– иностранной валюте

2 680 456

1 696 863

677 673

304 072

2008 г.

Всего

13 923 789

9 532 561

1 418 099

2 971 125

В том числе предоставленные:

– в рублях

10 182 858

7 101 808

514 313

2 566 736

– иностранной валюте

3 740 931

2 430 753

903 786

404 389

2009 г.

Всего

19 362 452

12 843 519

2 501 238

4017212

В том числе предоставленные:

– в рублях

13 454 543

9 165 304

752 027

3 537 211

– иностранной валюте

5 907 909

3 678 215

1 749 211

480 001

2010 г.

Всего

19 179 636

12 879 199

2 725 931

3 573 752

В том числе предоставленные:

– в рублях

13 326 589

9 386 042

770 646

3 169 902

– иностранной валюте

5 853 047

3 493 157

1 955 286

403 850

2011 г.

Всего

21 537 339

14 529 858

2 921 119

4 084 821

В том числе предоставленные:

– в рублях

15 600 900

10 773 870

1 101 786

3 725 244

– иностранной валюте

5 936 439

3 755 988

1 819 333

359 577

– возврат всей суммы основного долга и уплата процентов по нему по фиксированной ставке в четко установленные периоды времени,

– возврат суммы основного долга в четко определенные промежутки времени, для каждого из которых установлена своя процентная ставка, это кредит с плавающей процентной ставкой (ролловерный),

– уплата в четко установленные периоды времени только суммы процентов по кредиту и возврат по истечении срока действия кредитного договора всей суммы основного долга по кредиту;

– указывается не время возврата кредита и уплаты процентов по нему, а только условия. Например, возврат кредита по первому требованию кредитора (онкольный кредит), порядок погашения кредита (овердрафт);

• платность – это плата кредитору в виде процентных отчислений за использование взятых ресурсов. Принцип платности кредита означает, что деньги, передаваемые взаймы, выступают в качестве товара, за получение которого надо платить, т.е. кредит – эго покупка денег в рассрочку.

Согласно Указанию Банка России от 13 мая 2008 г. № 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита" кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами – индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом. Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком – физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора;

обеспеченность – это мера защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком взятых на себя обязательств. Основными видами обеспечения кредита являются поручительство, гарантия, залог, страхование ответственности заемщика за непогашение кредита.

Поручительство – это договор с односторонними обязательствами, посредством которого поручитель берет обязательство перед кредитором оплатить при необходимости задолженность заемщика. Поручителем может выступать любой хозяйствующий субъект (банк, ассоциация, предприятие и т.п.). Договор поручительства служит дополнением к кредитному договору и заверяется нотариусом. Договор поручительства применяется, когда заемщиком является гражданин.

Гарантия – это вид поручительства, применяемый только между юридическими лицами. Гарантия означает обязательство гаранта выплатить за гарантируемого определенную сумму при наступлении гарантийного случая. В отличие от поручительства гарантия не является актом, дополняющим кредитное соглашение, она оформляется гарантийным письмом.

Обеспечение кредита в форме поручительства или гарантии предусматривает право банка (кредитора) на безусловное списание средств в необходимых размерах со счетов поручителя или гаранта в случае непогашения в установленный срок заемщиком обязательства по полученному кредиту.

Залог как способ обеспечения выполнения обязательств перед кредитором регулируется Законом РФ от 29 мая 1992 г. № 2872-1 "О залоге" и Федеральным законом от 16 июля 1998 г. №102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)".

В основе залоговых операций лежат следующие основные положения:

– залоговое право на имущество переходит вместе с ним к любому новому приобретателю данного имущества;

– гарантией выполнения требований кредитора-залогодержателя является только то имущество, которое в соответствии с законодательством РФ может быть отчуждено;

– кредитор (залогодержатель) в случае невозврата заемщиком (залогодателем) долга имеет право обращать взыскание на заложенное имущество, в том числе путем его продажи, т.е. отчуждения его от залогодателя.

Существуют два вида залога: с оставлением имущества у залогодателя и с передачей заложенного имущества залогодержателю (заклад).

В качестве залога может выступать страховка. Страхование ответственности заемщика за непогашение кредита является довольно распространенной формой обеспечения кредита, хотя и увеличивает расходы заемщика на кредит за счет платы за страхование, т.е. за счет страховых взносов. В ходе данного вида страхования заемщик кредита в банке заключает со страховой компанией договор страхования. Договор страхования прилагается к кредитному договору. На практике применяется тройной договор страхования, который заключается между страховой компанией, банком и заемщиком. Срок страхования соответствует сроку, на который был выдан кредит. Договор страхования предусматривает, как правило, возмещение банку со стороны страховщика 50–90% суммы невозвращенного заемщиком кредита в установленный срок и процентов по нему.

Важным условием обеспечения возврата кредита являются оценка кредитоспособности заемщика и предоставление кредита только кредитоспособному и платежеспособному заемщику.

Под кредитоспособностью хозяйствующего субъекта понимаются наличие у него предпосылок для получения кредита и способность возвратить его в срок. Кредитоспособность заемщика характеризуется его аккуратностью при расчетах по ранее полученным кредитам, его текущим финансовым состоянием и перспективами изменения, способностью при необходимости мобилизовать денежные средства из различных источников.

Прежде чем предоставить кредит, банк определяет степень риска, который он готов взять на себя, и размер кредита, который может быть предоставлен.

Ликвидность хозяйствующего субъекта – это его способность быстро погашать свою задолженность. Она определяется соотношением величины задолженности и ликвидных средств, т.е. средств, которые могут быть использованы для погашения долгов (наличные деньги, депозиты, ценные бумаги, реализуемые элементы оборотных средств и др.). По существу, ликвидность хозяйствующего субъекта означает ликвидность его баланса. Ликвидность баланса выражается в степени покрытия обязательств хозяйствующего субъекта его активами, срок превращения которых в деньги соответствует сроку погашения обязательств. Ликвидность означает безусловную платежеспособность хозяйствующего субъекта и предполагает постоянное равенство между активами и обязательствами, как по общей сумме, так и по срокам наступления.

Анализ ликвидности баланса заключается в сравнении средств по активу, сгруппированных по степени их ликвидности и расположенных в порядке убывания ликвидности, с обязательствами по пассиву, сгруппированными по срокам их погашения и расположенными в порядке возрастания сроков.

 
Если Вы заметили ошибку в тексте выделите слово и нажмите Shift + Enter
< Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая >
 
Предметы
Агропромышленность
Банковское дело
БЖД
Бухучет и аудит
География
Документоведение
Журналистика
Инвестирование
Информатика
История
Культурология
Литература
Логика
Логистика
Маркетинг
Медицина
Менеджмент
Недвижимость
Педагогика
Политология
Политэкономия
Право
Психология
Религиоведение
Риторика
Социология
Статистика
Страховое дело
Техника
Товароведение
Туризм
Философия
Финансы
Экология
Экономика
Этика и эстетика