Меню
Главная
УСЛУГИ
Авторизация/Регистрация
Реклама на сайте
РАСЧЕТНО-КАССОВЫЕ ОПЕРАЦИИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВОсновные активные операции банка: организация обслуживания клиентовСпособы осуществления расчетных операцийРасчетные и кассовые операции банковВиды расчетно-кассовых операций, характеристика счетов для проведения...
ДОГОВОРЫ БАНКОВСКОГО СЧЕТА И БАНКОВСКОГО ВКЛАДАДоговор банковского счета. Современные платежные средстваДоговор банковского счетаДоговор банковского счетаДоговор банковского счета
 
Главная arrow Банковское дело arrow Банковское право
< Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая >

Лекция 6. ОСУЩЕСТВЛЕНИЕ БАНКАМИ РАСЧЕТНЫХ ОПЕРАЦИЙ

Понятие и общая характеристика договора банковского счета

Весьма востребованной на рынке финансовых услуг является деятельность, связанная с расчетно-кассовым обслуживанием юридических и физических лиц, оформляемая договором банковского счета. В соответствии с п. 1, 4 ст. 845 ГК РФ договором банковского счета признается соглашение, в соответствии с которым кредитная организация обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Из приведенного легального определения вытекает круг операций, совершаемых кредитной организацией по договору банковского счета. К ним, прежде всего, относятся:

а) приходные операции по принятию и зачислению на счет денежных средств; при этом "источник пополнения денежных средств на счете (путем поступления платежей от третьих лиц или путем зачисления соответствующих сумм самим владельцем счета) не является квалифицирующим признаком договора", вследствие чего, в частности, "проведение расчетных операций с использованием банковских карт охватывается содержанием обязательств банка, принимаемых им по договору банковского счета" (определение ВАС РФ от 31 мая 2010 г. № ВАС-2942/10);

б) расходные операции по выполнению распоряжений клиента о перечислении и выдаче сумм со счета.

Традиционно дискуссионным является вопрос о правовой природе договора банковского счета. Выдвигаемые концепции сводятся к признанию договора смешанным (сочетающим в себе элементы договоров займа и хранения или займа, хранения и поручения, или займа и агентского договора и т.д.) либо самостоятельным. Действующее законодательство рассматривает договор банковского счета в качестве самостоятельного договорного вида; такое решение вопроса видится вполне обоснованным: элементы, относящиеся к отдельным договорам, органично включены в договор банковского счета и образуют единое целое, позволяющее утверждать автономность исследуемою соглашения.

По своей направленности договор банковского счета относится к договорам на оказание услуг. Однако в силу прямого указания п. 2 ст. 779 ГК РФ правила гл. 59 ГК РФ о возмездном оказании услуг к договору банковского счета не применяются.

В ГК РФ рассматриваемый договор формулируется как консенсуальный, вследствие чего внесение денег клиентом на счет может происходить и после собственно заключения договора. Заключение анализируемого договора сопровождается открытием счета. Несмотря на это, заключение договора и открытие счета нельзя отождествлять: основанием открытия банковского счета является заключение договора банковского счета и представление всех документов, определенных законодательством РФ (п. 1.2 Инструкции ЦБР от 14 сентября 2006 г. № 28-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)" (далее инструкция № 28-И)), т.е. счет открывается при наличии заключенного договора.

Нет единства мнений в вопросе о дву- или односторонности договора банковского счета, а также его возмездности. В литературе обычно указывается на двусторонне обязывающий характер договора банковского счета. Данное положение не вызывает сомнений в случае, когда клиент в силу договора должен оплачивать расходы банка на совершение операций по счету (ст. 851 ГК РФ). В иных ситуациях вывод о двусторонности договора не столь однозначен, поскольку в ГК РФ не содержится других обязанностей клиента перед банком. По мнению многих ученых, и здесь следует говорить о двустороннем договоре, поскольку в качестве встречных обязанностей клиента выступают обязанности по "хранению" денежных средств в кредитном учреждении, а также по соблюдению специальных правил ведения операций, применяемых в кредитном учреждении. Тем не менее, первая из обозначенных обязанностей имеет, в том числе, публично-правовую природу, исключающую ее рассмотрение в качестве встречной по договору банковского счета (клиент для ее исполнения вообще может открыть счет в другом банке). Соблюдение же банковских правил является условием осуществления расчетных операций; невыполнение данных правил не влечет для клиента ответственности перед кредитной организацией (просто расчеты не будут произведены), что также препятствует признанию рассматриваемой обязанности в качестве встречной по договору банковского счета. Таким образом, договор банковского счета может быть и односторонне обязывающим.

Возмездность (безвозмездность) договора обычно ставится в зависимость оттого, выплачивает ли банк клиенту проценты и (или) оплачивает ли клиент услуги банка. В соответствии с этим договор может быть взаимно или односторонне возмездным, а также безвозмездным. Некоторые авторы указывают на то, что договор банковского счета всегда возмездный, ибо в любом случае "пользование остатком средств на счете оплачивается путем осуществления расчетно-кассового обслуживания и наоборот". Принципиально соглашаясь с такой позицией, нельзя не заметить, что она не в полной мере укладывается в конструкцию возмездного договора, представленную в п. 1 ст. 423 ГК РФ.

Достаточно обширна источниковая база нормативной регламентации отношений расчетно-кассового обслуживания. Основными правовыми актами в этой сфере являются ГК РФ (прежде всего, гл. 45 "Банковский счет") и Закон о банках. Важное значение также имеют нормативные акты ЦБР, в частности уже упоминавшаяся Инструкция № 28-И.

Для решения целого блока вопросов ГК РФ отсылает к банковским правилам, устанавливаемым (издаваемым) в соответствии с законом (п. 2 ст. 846, п. 1 ст. 847 - 849). К сожалению, полная ясность относительно субъекта их издания (ЦБР и (или) кредитные организации) отсутствует. В гл. 11 Инструкции № 28-И банковские правила трактуются как внутренний документ, разрабатываемый и утверждаемый кредитной организацией, т.е. как акт локального регулирования, отнесение которого к источникам права небесспорно.

Особым источником права являются применяемые в банковской практике обычаи делового оборота, с учетом которых, к примеру, может определяться круг операций по счету, выполняемых банком (ст. 848 ГК РФ).

Большую роль в толковании нормативных предписаний играют акты судебной практики, прежде всего постановление Пленума ВАС РФ от 19 апреля 1999 г. № 5 "О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета".

 
Если Вы заметили ошибку в тексте выделите слово и нажмите Shift + Enter
< Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая >
 
Предметы
Агропромышленность
Банковское дело
БЖД
Бухучет и аудит
География
Документоведение
Журналистика
Инвестирование
Информатика
История
Культурология
Литература
Логика
Логистика
Маркетинг
Медицина
Менеджмент
Недвижимость
Педагогика
Политология
Политэкономия
Право
Психология
Религиоведение
Риторика
Социология
Статистика
Страховое дело
Техника
Товароведение
Туризм
Философия
Финансы
Экология
Экономика
Этика и эстетика