Меню
Главная
УСЛУГИ
Авторизация/Регистрация
Реклама на сайте
Денежно-кредитная политика Банка России: особенности формирования и...Становление кредитной системы России в процессе развития...Особенности современных внешнеэкономических отношений РоссииОсобенности проведения конкурсного производства в отношении кредитных...Особенности кредитно-денежной политики в России
Сущность кредита. Законодательные основы кредитных операцийАудит расчетных и кредитных операцийОперации кредитных организаций с валютными ценностями, драгоценными...Операции кредитных организаций с драгоценными металлами,...КРЕДИТНЫЕ ОПЕРАЦИИ
 
Главная arrow Банковское дело arrow Банковское дело
< Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая >

Особенности кредитных отношений в России

Переход от системы централизованного управления к рыночной экономике внес серьезные изменения в организацию кредитных отношений в России. До реформы банковской системы все кредитные ресурсы, аккумулированные банками, передавались в Правление Госбанка СССР, а оттуда вновь спускались в его подразделения в виде лимита кредитования. В рамках этих лимитов осуществлялось кредитование клиентов. Таким образом, источником кредитования был единый централизованный фонд страны, а у конкретных банков активы не зависели от размера и структуры пассивов, что, естественно, ограничивало активность банков по привлечению средств.

Современная система кредитования базируется на следующих принципах:

• демонополизация единого ссудного фонда – кредитные ресурсы формируются каждым банком самостоятельно;

• Банк России может оказать косвенное воздействие на размер ресурсов путем установления экономических нормативов вместо лимитов кредитования;

• банки перешли с государственного кредитования на коммерческое, т.е. все ресурсы являются платными;

• кредитование осуществляется на договорной основе, обязательства кредитора и заемщика имеют реальную юридическую силу;

• переход от кредитования объекта – государственного предприятия к кредитованию субъекта кредитных отношений – заемщика.

В качестве заемщика могут выступать:

• государственные предприятия и организации;

• местные органы власти;

• организации (АО, ООО и др.) и граждане, занимающиеся ИТД;

• другие кредитные организации;

• физические лица.

Переориентация на субъекта кредитования позволяет учитывать его кредитоспособность, что способствует снижению риска невозврата кредита.

Новая система кредитования предоставляет банкам возможность требовать от заемщика обеспечения кредита, а при объявлении неплатежеспособности участвовать в процедуре реорганизации и ликвидации банкрота.

Вся система кредитования базируется на законодательстве РФ.

Законодательные основы кредитных операций

Кредитные операции банков регулируются ГК РФ, Законом № 17-ФЗ, рядом специальных законодательных и нормативных актов[1].

Основополагающим документом является Гражданский кодекс РФ (части первая и вторая). Глава 42 ГК РФ определяет содержание, принципы и форму оформления кредитных отношений. В ней вводится принципиальное разграничение понятий "заем" и "кредит".

В параграфе 1 гл. 42 "Заем" установлено, что:

• заимодавцем может быть любое юридическое или физическое лицо – не кредитная организация;

• предметом договора займа могут быть деньги или другие вещи;

• договор займа заключается как в письменной форме, так и в устной, может быть подтвержден распиской заемщика.

В соответствии с параграфом 2 "Кредит":

• кредитором может быть банк или иная кредитная организация;

• кредит предоставляется в денежной форме в размере и на условиях, предусмотренных договором;

• заемщик обязан возвратить кредит и уплатить проценты по ссуде;

• кредитный договор должен быть заключен обязательно в письменной форме и представляет собой двухсторонний договор: кредитор обязан выдать ссуду на оговоренных условиях, а заемщик – погасить ссудную задолженность в полном размере и в установленные сроки.

Согласно параграфу 3 "Товарный и коммерческий кредит":

• предметом договора товарного кредита являются вещи (товары);

• кредит предоставляется на условиях, аналогичных банковскому кредиту (срочность, возвратность, платность, письменное оформление договора);

• предметом договора коммерческого кредита могут быть денежные суммы или вещи, определенные родовыми признаками;

• кредит может быть предоставлен в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров; работ или других услуг;

• договором товарного или коммерческого кредита могут быть предусмотрены и иные условия кредитования по соглашению сторон.

Право кредитных организаций на проведение кредитных операций устанавливается в соответствии с Законом о банках и банковской деятельности.

Правила осуществления кредитования и отдельные нормативы устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами.

Под датой выдачи кредита следует понимать дату проведения суммы по кредиту расчетного счета заемщика.

Под датой погашения кредита – срок, когда заемщик не имеет дебетового остатка по ссудному счету.

Под датой уплаты процентов – срок поступления процентной суммы на балансовый счет 70601 "Доходы банка" (разд. 1 "Процентные доходы, расписанные по символам 11101-11119"): например, процентные доходы по кредитам, предоставленным негосударственным коммерческим организациям, – символ 11112.

Погашение ссуды осуществляется путем зачисления на специальный ссудный счет выручки от реализации.

Порядок кредитования определяется самими банками.

Основные проблемы кредитования:

• нестабильная макроэкономическая ситуация;

• высокие процентные ставки по банковским ссудам (в настоящее время существует тенденция к их снижению);

• недостаточность и нестабильность долгосрочных ресурсов банка;

• чрезвычайно высокие кредитные риски;

• слабость кредитной политики многих коммерческих банков по причине недостаточного профессионализма банковского менеджмента и др.

  • [1] Федеральные законы от 16.07.1998 № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", от 29.01.2002 № 10-ФЗ "О финансовой аренде (лизинге)", от 30.12.2004 № 218-ФЗ "О кредитных историях". К сожалению, в России нет специального закона "О кредите".
 
Если Вы заметили ошибку в тексте выделите слово и нажмите Shift + Enter
< Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая >
 
Предметы
Агропромышленность
Банковское дело
БЖД
Бухучет и аудит
География
Документоведение
Журналистика
Инвестирование
Информатика
История
Культурология
Литература
Логика
Логистика
Маркетинг
Медицина
Менеджмент
Недвижимость
Педагогика
Политология
Политэкономия
Право
Психология
Религиоведение
Риторика
Социология
Статистика
Страховое дело
Техника
Товароведение
Туризм
Философия
Финансы
Экология
Экономика
Этика и эстетика