Меню
Главная
УСЛУГИ
Авторизация/Регистрация
Реклама на сайте
Принципы кредитования и их характеристикаОперации банков по кредитованию клиентурыФормы и виды кредитаФункции и роль кредита. Принципы кредитованияОсобенности долгосрочного кредитования
Классификация кредитовХарактеристика и классификация форм кредитаРасчеты по кредитам и займамПринципы кредитования и их характеристикаКредит и финансовое посредничество
 
Главная arrow Банковское дело arrow Банковское дело
< Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая >

Формы кредита и методы кредитования

Классификация кредитов

Кредит может предоставляться клиенту в различных формах. За длительную историю кредитования банки с целью более эффективного управления кредитными операциями разработали разнообразные системы группировок ссуд на основе какого-либо критерия.

В общем виде классификация кредитов может быть представлена следующим образом (рис. 7.3)[1].

По видам кредитов прежде всего выделяют банковский и коммерческий кредит. Банковский кредит предоставляется банками, в том числе кредит государства. Коммерческий кредит – предпринимательский, предоставляемый одним предпринимателем другому, чаще всего под вексель[2]. Кроме того, целесообразно выделить международные кредиты.

По видам заемщиков все кредиты можно разделить на два вида: кредиты юридическим лицам (деловые) и кредиты физическим лицам (персональные). При анализе кредитов, предоставляемых юридическим лицам, используется новая единая классификация клиентов, основанная на выделении резидентов, форм собственности и вида деятельности (финансовая, коммерческая, некоммерческая).

По характеру финансирования преобладают кредиты, предоставляемые на коммерческой основе, т.е. по рыночным ставкам ссудного процента. Кредиты содействия широко используются международными кредитными организациями, например такими, как Всемирный банк. Они выделяются отдельным развивающимся странам на льготных условиях (под процент ниже ставки международного межбанковского рынка и на длительный срок). В отечественной банковской практике такие кредиты предоставлялись, как правило, социально или экономически значимым отраслям или отдельным государственным предприятиям. Чаще всего под эту категорию подпадали кредиты сельскохозяйственным заемщикам.

По срокам погашения ссуды могут быть бессрочными (онкольными) – до востребования, что на практике встречается редко, и срочными, которые в свою очередь делятся на:

• краткосрочные – до одного года;

• среднесрочные – от года до пяти лет (в России в настоящее время – до двух-трех лет);

• долгосрочные – свыше трех-пяти лет.

Классификация кредитов

Рис. 7.3. Классификация кредитов

В общей сумме кредитных операций банков в России преобладают краткосрочные кредиты.

По размерам банки дифференцируют ссуды самостоятельно в зависимости от величины собственных кредитных ресурсов и клиентской базы. Однако максимальные размеры ссуд регулируются нормативами Центрального банка.

По целям использования выделяются объекты кредитования.

Потребительский кредит предоставляется главным образом физическим лицам на покупку товаров длительного пользования, образовательные цели, отдых и т.п. В современных условиях с его помощью может удовлетворяться и текущий потребительский спрос клиента при покупке товаров с помощью кредитных карточек.

Потребительские ссуды чаще всего погашаются в рассрочку. Единовременно, т.е. в конце срока, погашаются краткосрочные мелкие ссуды, кредиты по открытому счету и некоторые другие. Все остальные формы кредитов можно объединить в группу ссуд производственного назначения.

Ссуды производственного назначения связаны с накоплением товарно-материальных ценностей и осуществлением производственных затрат.

Ссуды под товарные запасы могут быть выданы:

• под товарные документы, свидетельствующие о расходах заемщика на их приобретение. Ссуда как бы компенсирует расход собственных средств (компенсационный характер);

• на оплату расчетных документов (платежные требования поставщиков) за отгруженную заемщику продукцию (платежный характер ссуды).

Ссуды на покрытие затрат, сезонные и на временные нужды (до 30 дней) часто называют ссудами на пополнение оборотного капитала заемщика при наличии дефицита собственных оборотных средств. Затраты возникают при проведении каких-либо работ (например, земляных – при строительстве объектов или сезонных – при закупках больших партий сельскохозяйственного сырья или продукции предприятиями перерабатывающей и пищевой промышленности). Ссуды на временные нужды предоставляются при отсутствии средств у заемщика на выдачу заработной платы или расчеты с бюджетом.

Ссуды на чрезвычайные нужды выдаются для удовлетворения потребности клиента в оборотных средствах, возникающей неожиданно в связи с какой-либо чрезвычайно выгодной сделкой.

Ссуды на увеличение основного капитала (капиталовложения) могут быть ипотечными (под закладную), строительными (выдаются на период строительного цикла), лизинговыми (финансирование аренды дорогостоящего оборудования), срочными (более одного года) и выдаются для приобретения машин, оборудования, ремонта зданий.

По видам обеспечения, как видно из рис. 7.3, кредиты делятся на необеспеченные и обеспеченные. Необеспеченные (бланковые) оформляются только договором без дополнительных гарантий и залога, т.е. это кредиты, предоставляемые хорошо известному банку, первоклассному заемщику, как правило, на короткий срок.

В отечественной банковской практике обеспечение кредита обязательно. Если банк предоставляет необеспеченный или слабо обеспеченный кредит, он должен формировать под него большой резерв[3], что уменьшает размер кредитных ресурсов и невыгодно банку.

В отдельную категорию выделяются межбанковские кредиты.

  • [1] Критерии классификации кредитов данной схемой не исчерпываются. Развитие банковского дела рождает новые формы кредитования заемщиков. Каждый учащийся может продолжить классификацию, выделив собственный критерий, например технологии электронного банкинга.
  • [2] Не путать с краткосрочными кредитами банков коммерческим структурам в торгово-посреднических целях, на условиях платности (на коммерческой основе).
  • [3] Особенности обеспечения банковских ссуд будут рассмотрены в разделе "Условия кредитной сделки".
 
Если Вы заметили ошибку в тексте выделите слово и нажмите Shift + Enter
< Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая >
 
Предметы
Агропромышленность
Банковское дело
БЖД
Бухучет и аудит
География
Документоведение
Журналистика
Инвестирование
Информатика
История
Культурология
Литература
Логика
Логистика
Маркетинг
Медицина
Менеджмент
Недвижимость
Педагогика
Политология
Политэкономия
Право
Психология
Религиоведение
Риторика
Социология
Статистика
Страховое дело
Техника
Товароведение
Туризм
Философия
Финансы
Экология
Экономика
Этика и эстетика