Меню
Главная
УСЛУГИ
Авторизация/Регистрация
Реклама на сайте
Понятие кредитования, правовое положение заемщикаИпотечное кредитованиеОрганизация и заключение сделки с использованием залогового...КРЕДИТОВАНИЕ ЧАСТНЫХ КЛИЕНТОВОперации банков по кредитованию клиентурыПорядок банковского кредитования организаций нефинансового сектораИпотечное кредитование и его развитие в современной РоссииОРГАНИЗАЦИЯ КРЕДИТОВАНИЯ ИНВЕСТИЦИЙЮРИДИЧЕСКАЯ ПРОЦЕДУРАМетодика расследования хищений в сфере банковского кредитования
 
Главная arrow Банковское дело arrow Банковское дело
< Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая >

Процедура кредитования заемщика

Реализация кредитной политики банка предполагает организацию процедуры кредитования, которая прописывается во внутренних документах банка: "Регламент", "Порядок", "Инструкция". Как бы ни назывался этот документ, в нем прописывается но этапам процесс развития отношений между банком-кредитором и заемщиком. Первый этап завершается оформлением заемщиком заявки-анкеты на получение кредита. Образец заявки представлен в приложении № 4.

Основные этапы процедуры кредитования показаны на рис. 7.17.

В отдельных случаях банки прописывают технологию кредитования заемщика в виде технологической карты. Пример такой карты представлен в табл. 7.5. Процедура кредитования физических лиц прописывается в отдельном документе. Организация процесса кредитования предполагает утверждение необходимого пакета документов для заемщиков – юридических и физических лиц. Примерный перечень документов представлен в табл. 7.6[1].

Процедура кредитования заемщика

Рис. 7.17. Процедура кредитования заемщика

Основным этапом заключения кредитной сделки является принятие решения о предоставлении кредита клиенту-заемщику. Как правило, его выносит Кредитный комитет банка. После чего клиент и банк подписывают кредитный договор в двух или трех экземплярах, если кредит выдан филиалом или отделением банка. Образец кредитного договора представлен в приложении № 4.

Таблица 7.5

Технологическая карта

№ п/п шага

Содержание шага

Ответственный сотрудник банка

Количество необходимых дней

Выходные документы по завершению шага

Примечание

1

Сбор документов, необходимых для оформления кредита

Кредитный сотрудник

1

Формирование кредитного дела

Документы для оформления кредита приведены в п. 2.2 табл. 7.6

2

Формирование пакета о состоянии расчетного счета заемщика

Сотрудник отдела обслуживания юридических лиц

1

Ежедневный остаток на расчетном счете, архив платежных документов

Из этого отдела приходит и копия карточки с образцами подписей и оттиском печати

Проверка регистрации заемщика в субреестре акционеров банка

Сотрудник отдела ценных бумаг

Служебная записка о том, что данное предприятие зарегистрировано (или нет) в субреестре акционеров

Если заемщик – акционер Сбербанка России, возможно предоставление кредита на льготных условиях, в том числе под залог акций

Оценка финансового состояния предприятия и его кредитоспособности, технико-экономического обоснования проекта

Кредитный

сотрудник

Аналитическая записка об оценке финансового состояния

Методика оценки финансового состояния и кредитоспособности заемщика

3

Рассмотрение предложений по обеспечению, сбор необходимых документов и предварительная оценка залога

Кредитный

сотрудник

4

Определение обеспечения кредита. Определение рыночной и залоговой стоимости имущества, условий залога (хранение, страхование)

Окончательная оценка по залогу проводится в Московском банке Сбербанка России Управлением проектного финансирования. Виды обеспечения и их особенности приведены в п. 2.4 табл. 7.6

4

Расчет доходности предполагаемой кредитной операции и проверка соблюдения нормативов

Сотрудник экономического отдела

2

Анализ влияния операции по кредитованию на экономическое состояние отделения Сбербанка

Оценка возможности выдачи кредита с точки зрения экономической безопасности

Сотрудник отдела экономической безопасности

Заключение отдела экономической безопасности о благонадежности и деловой репутации заемщика и его руководителей (учредителей)

Сотрудник посещает предприятие, проводит беседы с учредителями, первыми руководителями и другими лицами; производит проверку деловой репутации

Оценка возможности выдачи кредита с юридической точки зрения

Сотрудник

юридической

службы

Заключение юридической службы о правоспособности заемщика и рекомендации по оформлению кредитных документов

При отсутствии необходимых документов повтор первого шага

Примечание. В настоящее время сроки оформления документов имеют тенденцию к сокращению в связи с автоматизацией кредитных технологий. При экспресс-кредитовании оформление кредита может занять всего несколько часов.

Таблица 7.6

Перечень документов, предоставляемых заемщиком – юридическим лицом

Документ

Форма

представления

1. Юридические документы

1.1. Устав организации с изменениями и дополнениями

Нотариально заверенные копии

1.2. Учредительный договор (если законодательно предусмотрено его составление)

1.3. Свидетельство о государственной регистрации

1.4. Свидетельство о постановке на учет в налоговом органе по месту регистрации

1.5. Копии лицензий и разрешений на осуществление лицензируемых видов деятельности

1.6. Карточка с образцами подписей распорядителей счета

1.7. Выписка из протокола собрания учредителей (акционеров) о назначения руководителя

Копии, заверенные печатью организации

1.8. Протокол о создании организации

1.9. Приказ о назначении на должность лица, уполномоченного подписать кредитный договор

1.10. Приказ о назначении главного бухгалтера

1.11. Паспорт руководителя организации

Копии

1.12. Паспорт главного бухгалтера

1.13. Выписка из ЕГРЮЛ (по требованию банка)

Оригинал

1.14. Документы, подтверждающие соблюдение требования законодательства о крупной сделке

1.15. Выписка из реестра акционеров (по требованию банка)

2. Финансовые документы

2.1. Заявка на предоставление кредита

Оригинал

2.2. Анкета заемщика

2.3. Сведения об учредителях, дочерних и зависимых предприятиях

2.4. Сведения об открытых счетах в банках

2.5. Сведения о полученных кредитах (займах)

2.6. Справка о поручительствах (гарантиях) за третьих лиц (физических и юридических)

2.7. Справки из банков об остатках средств и ежемесячных оборотах по расчетным, валютным и ссудным счетам за последние шесть месяцев

Заверенные

2.8. Справки из банков о размере ссудной задолженности и наличии (отсутствии) задолженности по картотеке № 2[2]

3. Бухгалтерские документы

3.1. Бухгалтерская отчетность за последний финансовый год (формы № 1-5)

Копия с отметкой ИМНС России или с почтовым уведомлением

3.2. Бухгалтерский баланс (форма № 1) за последние три отчетные даты

3.3. Отчет о прибылях и убытках (форма № 2) за последние три отчетные даты

3.4. Приказ об учетной политике организации (по требованию банка)

Копии

3.5. Аудиторское заключение (при наличии)

3.6. Сведения о дебиторской задолженности

Приложение

3.7. Сведения о кредиторской задолженности

3.8. Информация о существенных фактах хозяйствен ной деятельности

3.10. Оборотно-сальдовые ведомости за последние шесть месяцев в помесячном разрезе по счетам бухгалтерского учета 50 и 51 (с расшифровкой назначения каждого платежа и наименованием контрагента), 01, 10, 41, 60, 62, 66, 76 в аналитическом разрезе (по требованию банка)

Оригинал

4. ТЭО и документы по использованию кредита

4.1. Технико-экономическое обоснование (обязательно) или бизнес-план проекта (по требованию банка) с отражением следующих вопросов:

• схема финансирования проекта;

• виды расходов, производимых за счет планируемого кредита;

• предполагаемые сроки и объемы выпуска продукции с приведенными расчетами стоимости единицы продукции;

• планируемые расходы и доходы (помесячно или поквартально);

• прогноз движения денежных средств (Cash-Flow);

• сумма ожидаемой прибыли от проекта;

• описание конъюнктуры рынка, конкуренции, спроса, кадровой политики, преимуществ и рисков по проекту

Оригинал

4.2. Показатели эффективности проекта

4.3. Реестр платежей по проекту

4.4. Документы по сделке, планируемой к финансированию за счет кредита

Копии

4.5. Необходимые разрешения и согласования по реализации проекта

5. Документы по залогу, предусмотренные соответствующим Перечнем документов по залогу

  • [1] В настоящее время процедура кредитования в Сбербанке России имеет тенденцию к сокращению срока оформления документов.
  • [2] Картотека неоплаченных платежных документов заемщика при отсутствии необходимых средств на его счете.
 
Если Вы заметили ошибку в тексте выделите слово и нажмите Shift + Enter
< Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая >
 
Предметы
Агропромышленность
Банковское дело
БЖД
Бухучет и аудит
География
Документоведение
Журналистика
Инвестирование
Информатика
История
Культурология
Литература
Логика
Логистика
Маркетинг
Медицина
Менеджмент
Недвижимость
Педагогика
Политология
Политэкономия
Право
Психология
Религиоведение
Риторика
Социология
Статистика
Страховое дело
Техника
Товароведение
Туризм
Философия
Финансы
Экология
Экономика
Этика и эстетика