Меню
Главная
УСЛУГИ
Авторизация/Регистрация
Реклама на сайте
Основы организации безналичных расчетовОбщие положения о наличных и безналичных расчетахОрганизация межбанковских расчетовОрганизация безналичных расчетовАвтоматизация межбанковских расчетовМежбанковские корреспондентские отношения как основа международных...Организация межбанковских расчетов в РоссииОб организации межбанковских расчетов и платежейБезналичные расчетыМеханизм наличных и безналичных расчетов
 
Главная arrow Банковское дело arrow Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка
< Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая >

Межбанковские расчеты как основа организации безналичных расчетов в экономике

Важнейшая услуга, которую банки оказывают народному хозяйству, – совершение платежей по товарным и нетоварным операциям. Платежи могут совершаться наличными деньгами и в безналичном порядке. В 2012 г. в России расчеты наличными деньгами составляли около 25%. Несмотря на высокий удельный вес налично-денежных расчетов, преобладающей формой платежей за товары и услуги остается безналичная оплата, роль которой по мере укрепления рыночных отношений будет возрастать. В России безналичные расчеты могут проводиться исключительно банками и кредитными организациями, имеющими лицензию Банка России.

Предлагая своим клиентам услуги по проведению платежей и осуществлению расчетов между ними, банки принимают на себя обязанности по осуществлению межбанковских расчетов. Межбанковские расчеты – это расчеты между самостоятельными коммерческими банками. Они осуществляются на основе корреспондентских отношений.

Корреспондентские отношения – это договорные отношения между банками об осуществлении платежей и расчетов одним из них по поручению и за счет другого. Такие отношения могут устанавливаться как между национальными, так и с зарубежными банками. В одном договоре могут участвовать два банка и более. Корреспондентские отношения оформляются обменными письмами или заключением специального корреспондентского договора (соглашения), в которых устанавливаются порядок и условия выполнения банковских операций (валюта расчетов, счета для проведения платежей, правила перевода остатка средств, порядок пополнения счета, размер комиссионного вознаграждения и др.).

Корреспондентские отношения между коммерческими банками устанавливаются добровольно, между коммерческим и центральным банком – в обязательном порядке.

Корреспондентский счет – это счет, на котором отражаются расчеты, произведенные одним банком за счет и по поручению другого на основе заключенного корреспондентского договора. В России на корреспондентские счета банков распространяются те же правила, что и на банковские счета клиентов. В зависимости от того, на балансе какого банка учитывается корреспондентский счет, он называется либо счетом НОСТРО, либо счетом ЛОРО. Счета ЛОРО (ваш счет у нас) открываются в банке-корреспонденте на имя банка-респондента. Данные счета являются пассивными. Счета НОСТРО (наш счет у вас) открываются банком-респондентом в банках-корреспондентах. Эти счета являются активными. Такие счета могут открываться как на взаимной основе, так и в одностороннем порядке. Но всегда счет НОСТРО в одном банке представляет собой счет ЛОРО у банка-корреспондента, иными словами, НОСТРО и ЛОРО – зеркальные счета.

Межбанковские расчеты могут совершаться в двух формах:

• в порядке прямых переводов (межбанковские переводы) – расчеты производятся на валовой основе;

• путем зачета взаимных требований и обязательств между банками (межбанковский клиринг) – так называемые чистые платежи.

В том случае, когда в корреспондентских соглашениях банков предусмотрен клиринговый порядок расчетов, при котором равновеликие финансовые требования и обязательства сторон взаимно погашаются, а сальдо оплачивается путем списания с корреспондентских счетов, банки открывают клиринговые счета, которые являются особой разновидностью банковских корреспондентских счетов.

Технология межбанковских расчетов определяет структуру и инструментарий платежной системы. В России происходит становление современной платежной системы как одной из важнейших составляющих рыночного механизма. Стратегическим направлением ее развития является замена бумажного документооборота электронным, в результате которой ряд функций по учету, контролю и хранению расчетных документов осуществляется с помощью компьютерных систем. Электронные технологии создают основу для кардинального сокращения операционных издержек, полной автоматизации операционных процедур платежа в банках, учетных процедур в организациях, обмена документами между субъектами платежных систем. Сфера применения таких современных технологий в платежной системе РФ постоянно расширяется, на 1 октября 2012 г. с их использованием было проведено 98,4% общего объема платежей и 80,0% общего количества (в 2004 г. – соответственно 86,8 и 77,5%)[1].

Платежная система РФ включает в себя несколько относительно самостоятельных платежных систем, которые играют различную роль в проведении платежей и предоставлении соответствующих услуг клиентам. Их структура на 1 октября 2012 г. выглядит следующим образом:

– платежная система Банка России (85,7% общего объема и 33,6% общего количества платежей);

– платежные системы кредитных организаций по корреспондентским счетам, открытым в других кредитных организациях (0,7% общего объема и 4,7% общего количества платежей);

– внутрибанковские платежные системы (13,3% общего объема и 61,4% общего количества платежей);

– платежные системы расчетных небанковских кредитных организаций (0,3% общего объема и 0,3% общего количества платежей).

Из приведенных данных следует, что ведущее место занимает платежная система Банка России. Ее доминирование обусловлено эффективным и бесперебойным функционированием, применением современных технологий и методов защиты информации, обеспечивающих качественное обслуживание всех участников расчетов, оперативный обмен информацией и минимальные финансовые риски участников.

Заметную роль в проведении платежей в России играют также внутрибанковские платежные системы, среди которых выделяется платежная система Сбербанка России. Частные платежные системы дополняют платежную систему Банка России, придают ей необходимые гибкость и динамизм. Предоставляя клиентам комплексные расчетные и платежные услуги, основанные на современных технологиях обработки документов, они обеспечивают выбор оптимальных вариантов проведения расчетов на различных сегментах финансового рынка.

Для проведения расчетных операций каждая кредитная организация, расположенная па территории РФ и имеющая лицензию Банка России на осуществление банковских операций, открывает в обязательном порядке по месту своего нахождения один корреспондентский счет в Банке России. Этот счет выполняет те же функции, что и расчетный счет предприятия. На нем отражаются операции:

1) по кредитно-расчетному, кассовому и иному обслуживанию клиентуры;

2) по межбанковским займам и депозитам, с ценными бумагами, по покупке-продаже наличной валюты с центральными банками;

3) собственно хозяйственные операции самого банка (текущие хозяйственные расходы, капитальные вложения, платежи в бюджет, внебюджетные фонды и др.).

Кредитная организация вправе открыть на имя каждого филиала по месту его нахождения один корреспондентский субсчет в Банке России.

За расчетно-кассовое обслуживание Банк России взимает с кредитных организаций определенную плату. Проценты на остатки средств на корреспондентских счетах не начисляются.

Банк России как высший уровень банковской системы постоянно проводит работу по развитию НПС РФ в целом и, прежде всего, по модернизации собственной платежной системы на основе внедрения переводов денежных средств в электронном формате. Так, к середине 1990-х гг. Банком России была создана система межрегиональных электронных расчетов, посредством которой в течение одного рабочего дня обеспечивался перевод денежных средств из одного региона РФ в другой, а в каждом регионе при территориальных учреждениях Банка России были созданы системы внутрирегиональных электронных расчетов, обеспечивающих проведение платежей в рейсовом или непрерывном режиме.

С 1996 г. Банком России были начаты работы по созданию в рамках собственной платежной системы валовых расчетов в режиме реального времени, получившей название системы банковских электронных срочных платежей (система БЭСП), которая была введена в постоянную эксплуатацию в июле 2007 г. С началом эксплуатации системы БЭСП были созданы условия для формирования в рамках платежной системы Банка России специализированного платежного сервиса, предназначенного для проведения срочных и крупных платежей, а также сервисов регионального уровня, предназначенных для проведения как срочных и крупных, так и несрочных и некрупных платежей.

В результате в настоящее время в платежной системе Банка России электронные платежи проводятся с использованием трех параллельно действующих систем:

– системы межрегиональных электронных расчетов (платеж проводится не позднее следующего рабочего дня);

– системы внутрирегиональных электронных расчетов (платеж проводится в тот же рабочий день);

– системы банковских электронных срочных платежей (БЭСП), которая обеспечивает проведение расчетов на валовой основе в режиме реального времени, т.е. платеж проводится немедленно по мере поступления в систему БЭСП электронных платежных сообщений.

По данным на 1 октября 2012 г. в расчетной сети Банка России электронные технологии использовались в 99,97% проведенных платежей, как по их количеству, так и по объему (в частных платежных системах соответственно 69,2 и 89,2%).

Таким образом, коммерческим банкам проще, дешевле и выгоднее использовать расчетную сеть Банка России. В связи с этим они сокращают количество корреспондентских счетов, открытых в других российских банках. Отказавшись от "распыления" средств по многочисленным корреспондентским счетам, банки получают возможность увеличить долю работающих активов и снизить риски, связанные с потерей платежеспособности банками-корреспондентами.

Согласно Концепции развития платежной системы Банка России на период до 2015 года (одобрена решением Совета директоров Банка России от 16 июля 2010 г. (протокол № 16)) дальнейшее ее развитие будет осуществляться в два этапа. На первом этапе (2010–2013 гг.) должна быть обеспечена централизация обработки информации о распоряжениях участников платежной системы на перевод денежных средств и разработка единой нормативной базы осуществления переводов денежных средств, посредством объединения всех региональных компонент платежной системы Банка России в единую федеральную компоненту. При этом участникам платежной системы Банка России должны предоставляться услуги платежной инфраструктуры по проведению срочных платежей в режиме реального времени на валовой основе и несрочных платежей в установленное регламентом время в размере платежной клиринговой позиции на нетто-основе. Кроме того, участникам платежной системы Банка России будут предоставляться услуги по управлению ликвидностью. Система БЭСП в течение первого этапа будет функционально дополнена интерфейсами, которые обеспечат ее взаимодействие с системой несрочных платежей, инфраструктурными организациями финансовых рынков и операторами розничных платежных систем, системой централизованного управления ликвидностью Банка России, информационно-аналитической системой платежной системы Банка России, а также системой SWIFT наряду с транспортной системой Банка России.

На втором этапе (2014–2015 гг.) функциональные возможности системы БЭСП и федеральной компоненты должны быть консолидированы в единой централизованной на федеральном уровне системе расчетов Банка России. Будет обеспечена возможность проведения срочных и несрочных платежей участников с их банковских счетов в рамках общей ликвидности, что позволит ее участникам (прежде всего – многофилиальным банкам и Федеральному казначейству) повысить эффективность использования ликвидности за счет ее консолидации на едином банковском счете в Банке России. При этом все расчеты должны завершаться в течение одного операционного дня, что предполагает применение резервных платежных технологий, использующих как электронный, так и бумажный документооборот, автоматизированную и (или) "ручную" обработку информации.

В перспективе основу платежной системы Банка России должна составить единая, универсальная на федеральном уровне многосервисная система расчетов, в которой будут реализованы функциональные возможности системы БЭСП и возможности действующих сервисов региональных компонент платежной системы Банка России.

  • [1] Бюллетень банковской статистики. 2013. № 1.
 
Если Вы заметили ошибку в тексте выделите слово и нажмите Shift + Enter
< Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая >
 
Предметы
Агропромышленность
Банковское дело
БЖД
Бухучет и аудит
География
Документоведение
Журналистика
Инвестирование
Информатика
История
Культурология
Литература
Логика
Логистика
Маркетинг
Медицина
Менеджмент
Недвижимость
Педагогика
Политология
Политэкономия
Право
Психология
Религиоведение
Риторика
Социология
Статистика
Страховое дело
Техника
Товароведение
Туризм
Философия
Финансы
Экология
Экономика
Этика и эстетика