Меню
Главная
УСЛУГИ
Авторизация/Регистрация
Реклама на сайте
Порядок и особенности использования электронных средств платежаЭлектронные деньги и порядок их использования в платежах. Банковские...Порядок использования электронных средств платежа и права банковских...Использование электронной цифровой подписиРОЗНИЧНЫЕ ПЛАТЕЖИРозничные платежиЕдиницы измерения аудитории в методиках с использованием электронных...Понятие средства платежа (денег)Банкомат как элемент электронной системы розничных платежейФакторы снижения издержек при использовании электронной коммерции
 
Главная arrow Банковское дело arrow Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка
< Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая >

Розничные платежи с использованием "электронных" денег

"Электронные" деньги, или е-деньги, являются по экономической сути обязательствами банка-эмитента, информация об объеме которых записана с помощью электроники на устройства типа жестких дисков компьютеров или микропроцессорных чиповых карт (смарт-карт). При этом в балансе банка-эмитента отражается только общая сумма выпущенных "электронных" денег без разбивки по отдельным суммам, приходящимся на каждое конкретное устройство. В этом состоит основное отличие "электронных" денег, например, от платежных карт, по которым каждой карте соответствует определенный банковский счет ее владельца. На законодательном уровне понятие "электронные денежные средства" впервые ввел Федеральный закон от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ "О национальной платежной системе".

Платеж с использованием "электронных" денег осуществляется путем одновременного изменения информации об объеме обязательств на двух устройствах: плательщика и получателя – в сумме, равной размеру платежа, без одновременного отражения операции по банковским счетам, поскольку в силу природы "электронных" денег необходимости в этом нет. При этом требования к надежности устройств хранения электронных денег и соответствующего программного обеспечения оказываются исключительно важными и для пользователей, и для банка-эмитента.

"Электронные" деньги предназначены прежде всего для частных лиц при осуществлении ими платежей небольшими суммами. Достоинствами "электронных" денег как розничного платежного инструмента являются их легкая делимость на меньшие денежные единицы любой суммы, портативность и потенциальная совместимость с любыми иными электронными платежными инструментами и системами, регулируемыми через различные электронные устройства.

В соответствии с действующим законодательством перевод электронных денежных средств запрещен между юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями. Хотя бы одной из сторон перевода должно быть физическое лицо.

Перевод электронных денежных средств может осуществляться с проведением идентификации клиента или без проведения идентификации. Соответственно законодательством введены в оборот три вида электронных платежей: персонифицированные, неперсонифицированные, корпоративные.

Оператор электронных денежных средств обязан провести идентификацию клиента – физического лица, если остаток электронных денежных средств больше 15 тыс. руб., но не превышает 100 тыс. руб. либо эквивалентную сумму в иностранной валюте. Электронное средство платежа у такого клиента является персонифицированным.

Если же идентификация клиента – физического лица не проводилась, то использовать электронное средство платежа можно лишь при условии, что остаток электронных денежных средств в любой момент не превышает 15 тыс. руб. Такое электронное средство платежа является неперсонифицированным. С использованием одного неперсонифицированного электронного средства платежа за календарный месяц можно перевести не более 40 тыс. руб.

Юридическое лицо или индивидуальный предприниматель вправе использовать электронное средство платежа лишь при условии идентификации оператором электронных денежных средств. Такое электронное средство платежа является корпоративным. Его использование возможно лишь при условии, что остаток электронных денежных средств не превышает 100 тыс. руб. либо эквивалентную сумму в иностранной валюте.

Системы "электронных" денег представлены, прежде всего, системой расчетов в сети Интернет.

При расчетах в сети Интернет банковское обслуживание с использованием "электронных" денег заключается в обеспечении безналичных расчетов между финансовыми и коммерческими организациями и пользователями Интернета в процессе купли- продажи товаров через эту сеть. Выбрав товар на сайте продавца, покупатель может осуществить платеж, не отходя от компьютера. Именно "электронные" деньги позволяют превратить электронную витрину в полноценный магазин со всеми стандартными атрибутами.

Для участия в данной системе расчетов необходима подготовительная стадия. На этой стадии клиенты "скачивают" с сайта системы на свои компьютеры специальное программное обеспечение. С его помощью при проведении платежа автоматически передаются "денежные" файлы и подтверждается их подлинность. Клиентам также необходимо обменять свои реальные деньги на "электронные", переведя их через традиционные платежные системы на счет системы "электронных" денег. Все клиенты системы хранят "электронные" деньги у одного оператора системы – аналога расчетного банка в традиционных платежных системах.

"Электронные" деньги имеют вид файлов с уникальными реквизитами. Они являются обязательствами системы "электронных" денег и имеют крайне ограниченное применение. При эмиссии каждая денежная единица заверяется электронной цифровой подписью (ЭЦП) эмитента. ЭЦП проверяется при каждой процедуре платежа и обратном обмене "электронных" денег на реальные. Эмитент одновременно выполняет функции центрального процессора и расчетного банка.

При проведении платежа посредством "электронных" денег осуществляются следующие действия. Плательщик с помощью программного обеспечения системы формирует платежную инструкцию и направляет ее вместе с "денежным" файлом в адрес системы. Система проверяет уникальность и целостность "денежного" файла. При положительных результатах проверки в адрес получателя выписывается новый уникальный "денежный" файл, а в адрес плательщика – сообщение о проведении платежа.

В платежной системе на основе "электронных" денег все "денежные" файлы одноразового использования. Это необходимо для того, чтобы избежать простого копирования и многократного предъявления одного и того же "денежного" файла. Повторное предъявление "денежного" файла приведет к отказу системы в проведении платежа.

В современных условиях платежи, осуществляемые посредством использования сети Интернет, представлены такими компаниями как "WebMoney", "Яндекс.Деньги", Visa QIWI Wallet и др. По оценкам экспертов, в России ежемесячно к услугам этих компаний по переводу электронных денег прибегают несколько миллионов пользователей. Эти системы своевременно заняли пустующую в России нишу интернет-расчетов. Их клиенты могут использовать электронные деньги для оплаты покупок в Интернете, внутренних и международных денежных переводов, погашения потребительских кредитов, оплаты коммунальных услуг и т.п.

С развитием технологий предоставления платежных услуг задача "оцифровки денег" должна только упрощаться. Это заключение подтверждает совместный проект "Яндекс.Деньги" и Альфа-Банка, в рамках которого они соединили банковский счет и счет в системе электронных денег. Клиент Альфа-Банка, являясь пользователем услуги "Альфа-Клик", теперь может в режиме онлайн переводить деньги на любой счет в "Яндекс.Деньги", а пользователь "Яндекс.Деньги" имеет возможность в онлайне вывести деньги на привязанный счет в Альфа-Банке. Таким образом, совместная работа систем электронных денег и банковских платежных систем приводит к простоте и удобству пользования ими. На сегодняшний день электронные деньги являются наиболее предпочтительным способом оплаты в сети Интернет.

К системам на основе "электронных" денег относят также платежные системы с использованием смарт-карт. Они, как и система "электронных" денег для расчетов в Интернете, в качестве средства расчетов используют "денежные" файлы, которые передаются от плательщика к получателю платежа без совершения записей по банковским счетам.

Таким образом, если в традиционных платежных системах деньги хранятся на банковских счетах и платежи проводятся в виде записей по банковским счетам, то в системе "электронных" денег последние приобретают вид самостоятельных электронных файлов, существующих вне банковских счетов и, скорее, напоминают традиционные наличные деньги ("электронные" наличные). Однако отличие "электронных" наличных денег от денежной наличности заключается в ином материальном носителе денежного знака, который хранится в памяти компьютера.

 
Если Вы заметили ошибку в тексте выделите слово и нажмите Shift + Enter
< Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая >
 
Предметы
Агропромышленность
Банковское дело
БЖД
Бухучет и аудит
География
Документоведение
Журналистика
Инвестирование
Информатика
История
Культурология
Литература
Логика
Логистика
Маркетинг
Медицина
Менеджмент
Недвижимость
Педагогика
Политология
Политэкономия
Право
Психология
Религиоведение
Риторика
Социология
Статистика
Страховое дело
Техника
Товароведение
Туризм
Философия
Финансы
Экология
Экономика
Этика и эстетика