Меню
Главная
УСЛУГИ
Авторизация/Регистрация
Реклама на сайте
Сопутствующие услуги в процессе кредитования клиентовЛюбопытный клиентИпотечное кредитованиеОрганизация и заключение сделки с использованием залогового...Типы клиентов
Потребительское кредитованиеОрганизация процесса потребительского кредитованияМошенничество в сфере потребительского кредитованияИпотечное кредитованиеОрганизация и заключение сделки с использованием залогового...
 
Главная arrow Банковское дело arrow Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка
< Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая >

Лекция 12. КРЕДИТОВАНИЕ ЧАСТНЫХ КЛИЕНТОВ

В результате изучения главы 12 бакалавр должен:

знать

• основные кредитные продукты банков для удовлетворения потребительских нужд граждан;

• технологию банковского кредитования потребительских нужд;

• условия оформления кредитных сделок при выдаче потребительских кредитов;

• особенности оформления в банках ипотечных кредитов на покупку жилья и жилищное строительство;

• методики оценки платежеспособности физических лиц;

уметь

• анализировать условия различных коммерческих банков по предоставлению ипотечных и других потребительских кредитов;

владеть

• навыками применения действующих методик для оценки платеже- и кредитоспособности физического лица – заемщика;

• навыками расчета аннуитетных платежей в погашение ипотечных кредитов.

Виды потребительского кредитования

Потребительскими кредитами обычно называют кредиты, предоставляемые населению. При этом кредиторами могут выступать банки, торговые организации, кредитные организации небанковского типа (ломбарды, кредитные кооперативы, микрофинансовые организации), строительные общества, кассы взаимопомощи, сами граждане, пункты проката, а также предприятия и организации, в которых работают граждане. Ведущее место на рынке потребительских кредитов занимают коммерческие банки.

Потребительский кредит как форма кредитных отношений является относительно самостоятельной экономической категорией с направленностью на инвестирование в человеческий капитал, на удовлетворение социальных потребностей граждан. К последним относятся потребности:

• в собственном жилье (доме, квартире, комнате) и других объектах недвижимости (даче, коттедже, приусадебном участке, надворных постройках, гараже);

• приобретении товаров длительного пользования (мебели, электронно-бытовой техники, автомобилей и других транспортных средств и средств малой механизации), предметов роскоши;

• образовании, отдыхе, туризме, лечении.

К потребительскому кредиту не относятся ссуды, которые предоставляются гражданам – индивидуальным предпринимателям на производственные цели, т.е. для производства и реализации продукции с целью получения дохода, поскольку в данном случае кредит теряет главный отличительный признак потребительского кредита – удовлетворение личных потребностей ссудополучателей.

Потребительский кредит в отличие от других форм кредита выступает в двух формах: денежной и товарной. Товарную форму имеет кредит, предоставляемый населению торгующими организациями под товары длительного пользования с рассрочкой платежа; кредит, предоставленный строительными компаниями на покупку квартиры с рассрочкой платежа, а также кредит в виде проката предметов потребления, предоставляемый отдельными компаниями. При этом следует отметить, что сделки но купле-продаже потребительских товаров на кредитной основе, а также жилья и других объектов недвижимости осуществляются с участием посредников – коммерческих банков. И, таким образом, в данных сделках банковский кредит используется косвенно.

При предоставлении прямого банковского кредита кредитный договор заключается непосредственно между банком и заемщиком (денежная форма кредита).

Общим для всех форм потребительского кредита является то, что его получение позволяет заемщикам увеличить объем потребления сверх полученных ими текущих доходов и до того, как будут созданы собственные сбережения.

Основной формой потребительского кредита является кредит в денежной форме, предоставляемый коммерческими банками.

Потребительское кредитование – традиционное направление розничного банковского бизнеса, которое в современных условиях приобретает новые черты. Во-первых, существенно расширяется ассортимент предоставляемых банками кредитов, более гибкими становятся условия кредитования; во-вторых, в процессе кредитования банки активно сотрудничают с торговыми, сервисными, страховыми и другими организациями, предоставляя комплексные продукты, в которые "встроена" услуга по кредитованию; в-третьих, для предоставления кредитов наряду с традиционными каналами широко используются возможности электронного банковского бизнеса.

Экономический подъем в 2000–2007 гг., связанные с ним рост денежных доходов населения и расширение предложения товаров и услуг на потребительском рынке создали благоприятные условия для развития кредитования частных лиц в Российской Федерации. Большинство российских банков как национального, так и федерального уровня предлагали услуги по кредитованию частных лиц, постоянно расширяя и совершенствуя их. Кредиты населению предоставлялись как в рублях, так и в иностранной валюте.

Новый импульс для развития потребительского кредитования был дан вступлением в силу с 1 июня 2005 г. Федерального закона от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ "О кредитных историях" (далее – Закон о кредитных историях). Благодаря этому Закону появилась правовая база, регулирующая вопросы сбора, анализа, хранения и выдачи информации по кредитным историям заемщиков, которая особенно важна при массовой выдаче потребительских кредитов. Наличие бюро кредитных историй снижает затраты банков на анализ кредитоспособности заемщиков и их риски, связанные с недобросовестным поведением граждан, получающих потребительские кредиты.

В 2004–2005 гг. объемы кредитов, предоставленных физическим лицам, росли примерно на 100% в год. В 2006 г. темпы их прироста несколько замедлились, объем предоставленных в этом году кредитов населению вырос только на 75%. Но их отношение к ВВП увеличилось до 7,5%, а доля в совокупных активах банковского сектора повысилась с 8,7% в 2004 г. до 14,7% в 2006 г.

В условиях финансового кризиса темпы развития потребительского кредитования несколько снизились по причине снижения уровня денежных доходов населения, роста безработицы. Увеличилась и доля просроченных кредитов. В дальнейшем сроки кредитования постепенно стали расти, ставки снижались, рынок кредитов оживлялся.

Начиная с 2010 г. темны роста потребительских кредитов вновь стали нарастать, обгоняя темпы роста кредитов реальному сектору экономики. Так, в 2010 г. объемы кредитов, предоставленных банками физическим лицам, выросли на 14,3%, в 2011 г. – на 35,9%, в 2012 г. – на 39,4%, в то время как объемы кредитов нефинасовым организациям увеличились соответственно па 12,1, 26,0 и 12,7%.

В зависимости от характера потребностей, с целью удовлетворения которых граждане прибегают к помощи банков, подразделяются на три группы:

1) нецелевые кредиты на текущее потребление;

2) целевые потребительские кредиты;

3) жилищные кредиты – на приобретение квартир и другой жилой недвижимости.

Кредиты на текущее потребление предоставляются гражданам Российской Федерации на личные семейные, домашние и иные нужды, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности, без обозначения конкретной цели использования. Это может быть приобретение мебели, бытовой техники, туристических путевок, оплата ремонта, лечения, образования. Характерная черта этих кредитов в том, что банк нс контролирует направление их использования и не связывает размеры и сроки кредитов с теми реальными потребностями, для удовлетворения которых заемщики их привлекают. Эти кредиты, как правило, краткосрочные, их суммы определяются размерами текущих доходов заемщиков.

Кредит на текущее потребление может быть предоставлен клиенту традиционным способом (в офисе банка или у его представителя с оформлением кредитного договора) либо с помощью банковской карты.

Традиционные кредиты на текущее потребление на практике называются по-разному – кредит на неотложные нужды, экспресс-кредит или собственно потребительский кредит. Банковские продукты данной группы кредитов, как правило, ориентированы на целевые группы потребителей с дифференциацией условий кредитования. Постоянным клиентам, имеющим положительную кредитную историю, банки предлагают доверительные кредиты, которые предоставляются без обеспечения, часто на льготных условиях. Для пенсионеров разработаны особые пенсионные кредиты, для молодых людей с невысокими доходами – молодежные и т.п. Нецелевые кредиты могут предоставляться как без обеспечения, так и под различные виды обеспечения.

Нецелевые кредиты без обеспечения считаются одними из самых рискованных не только в России, но и в мире, но именно они являются в настоящее время наиболее перспективным банковским продуктом, имеющим большой потенциал роста. При их выдаче банки предъявляют к клиентам более строгие требования в отношении дохода, места и стажа работы, отбор заявок осуществляется тщательнее, чем при обеспеченных кредитах. Ставки по ним обычно выше, чем по кредитам под залог либо поручительство. Некоторые банки требуют, чтобы клиент застраховался на весь срок кредитования на случай потери трудоспособности.

Нецелевые кредиты под обеспечение можно подразделить на две подгруппы: кредиты, ориентированные на заемщика, и кредиты, ориентированные на обеспечение.

Кредиты, ориентированные на заемщика аналогичны нецелевым необеспеченным, но характеризуются большими суммы и сроками. Каждый банк устанавливает предельный размер кредита, который может быть выдан заемщику на текущее потребление без обеспечения. При выдаче кредита на большую сумму банк требует предоставить поручительство третьего лица либо залог принадлежащего заемщику имущества. Поручительство необходимо и в том случае, когда кредитоспособность заемщика оценена банком как недостаточно высокая для получения необеспеченного кредита.

Требования к обеспечению зависят от срока кредита и его суммы: с увеличением суммы, на которую предоставлен кредит, возрастают требования к обеспечению. В случае если обеспечением служит залог имущества, заемщик должен представить в банк документы, характеризующие его вид и стоимость. Если в качестве обеспечения выступает поручительство физических лиц, то к поручителям предъявляются такие же требования, как и к заемщику.

Кредиты, ориентированные на обеспечение – это нецелевые кредиты, предоставляемые под заранее определенные виды обеспечения – залог ценных бумаг, залог драгоценных металлов (в мерных слитках) и др. Их особенность в том, что условия кредитования зависят от размеров и характера предоставленного обеспечения, а не от кредитоспособности заемщика.

Несмотря на то, что банки не контролируют целевое использование выданных кредитов, они все же собирают информацию о направлениях использования заемщиками полученных средств – путем заполнения заемщиками анкет, проведения специальных исследований и т.п. Данная информация позволяет совершенствовать кредитные продукты этой группы и оптимизировать каналы их продвижения.

Кредитный договор при традиционном способе оформления кредитов заключается непосредственно в банке или у его представителя в торговой фирме. При этом заемщик предоставляет банку комплект документов, подтверждающих его кредитоспособность. Эти документы проверяются и анализируются работником банка на предмет определения максимальной суммы кредита, которая может быть выдана данному заемщику. При положительном решении кредит предоставляется либо непосредственно заемщику (наличными или зачислением на его банковский счет), либо путем оплаты предоставленного заемщиком счета за выбранный им товар перечислением необходимой суммы денег на расчетный счет предприятия розничной торговли.

Срок традиционных кредитов на текущее потребление обычно рассчитывается банками в месяцах и колеблется от 3–6 месяцев до 5–7 лет. Чем больше срок кредита, тем выше процентная ставка по нему. В настоящее время большинство российских банков не готово предоставлять нецелевые потребительские кредиты сроком более чем на 36 месяцев, гак как более долгосрочные кредиты являются очень рискованными.

Сумма потребительского кредита зависит от потребностей заемщика и возможности удовлетворения этих потребностей банком. Кредит может предоставляться на общую сумму от 5000 до 750 000 руб. (при наличии обеспечения – до 3 млн руб.). Максимальный размер кредита для каждого заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности и предоставленного обеспечения.

Валютой кредита обычно выступают рубли, доллары, евро. Процентные ставки по кредитам дифференцируются в зависимости от валюты ссуды, кредитоспособности заемщика, срока кредитования и предоставленного обеспечения. При наличии обеспечения в виде ликвидного залога или поручителей, а также при высоком уровне кредитоспособности заемщика, банки снижают процентную ставку на 1–3% против средней по данному виду кредитов.

Традиционные кредиты на текущее потребление могут предоставляться разовым платежом либо открытием кредитной линии.

Стремление банков расширить свою рыночную нишу за счет внедрения прогрессивных форм обслуживания клиентов стимулировали расширение использования в сфере розничного бизнеса такой новой кредитной технологии как экспресс-кредитование.

Экспресс-кредитование предполагает, что заемщик, находясь в офисе банка или непосредственно в торговой точке, за несколько минут получает деньги или товар в кредит. Преимущества такой формы кредитования заключаются в простоте и высокой скорости обслуживания заявки клиента (15–20 минут), минимальном пакете документов, предоставляемом банку, а также в выдаче кредита без поручительства и залога. Платой за подобные упрощения становится более высокая процентная ставка, так как риск невыполнения обязательств заемщиком возрастает. Зачастую банки вуалируют высокую стоимость экспресс-кредитов, взимая по ним дополнительные комиссии и сборы. Для экспресс- кредитования характерны более низкие суммы предоставляемого кредита и сроки кредитования по сравнению с обычными кредитами на текущее потребление. В целом же условия и другие важные характеристики предоставления экспресс-кредитов значительно варьируются во всех кредитных организациях.

Погашение кредита независимо от того, по какой технологии он был предоставлен, происходит либо разовым платежом по окончании срока с учетом начисленных процентов (при коротких сроках кредитования), либо периодическими платежами (ежемесячными или ежеквартальными). Второй вариант более популярен, так как заемщик сразу получает большую сумму денег, а потом каждый месяц погашает часть этой суммы и начисленные проценты по кредиту в соответствии с составленным графиком погашения. Используется и такая форма погашения кредита, при которой проценты выплачиваются банку ежемесячно, а основная сумма долга – по окончании срока кредита.

За несвоевременное внесение платежа в погашение кредита взимаются штрафные проценты. Если срок просрочки превышает один месяц, то банк-кредитор получает право требовать досрочного погашения задолженности. При наличии уважительных причин и стремлении заемщика к конструктивному сотрудничеству, банк может предоставить отсрочку погашения кредита, изменить график платежей, удлинить сроки кредитования и т.п. без применения штрафных санкций. Банки ориентируются на долгосрочную перспективу, а поэтому заинтересованы в поддержании собственной репутации и привлечении потенциальных клиентов за счет позитивных отзывов уже существующих заемщиков. Поэтому вполне обычная для западных банков практика реструктуризации задолженности постепенно приживается и в России. Но при длительной просрочке и нежелании заемщика сотрудничать в поиске приемлемого варианта погашения кредита банк обращается в суд с иском о принудительном взыскании задолженности или об обращении взыскания на заложенное имущество, на поручителей и гарантов. При задержке очередного платежа в погашение кредита банк напоминает заемщику о необходимости погасить задолженность по телефону либо sms-сообщением.

Нецелевые кредиты, предоставляемые с использованием банковских карт, получают все более широкое распространение в банковском бизнесе, поскольку создают возможности оказания широкого спектра разнообразных услуг и использования новых каналов их продвижения и сбыта: банкоматов, автоматизированных банковских отделений, сети Интернет. Для предоставления потребительских кредитов используются расчетные (с правом овердрафта) и кредитные карты. При этих вариантах кредитования банк не контролирует целевое использование кредита.

Расчетная карта с овердрафтом позволяет клиенту быстро решить проблему финансирования краткосрочной задолженности в периоды, когда расходы временно превышают поступление денег на счет. Овердрафт (англ. overdraft – сверх плана) является особой формой предоставления краткосрочного кредита клиенту банка в том случае, когда величина платежа превышает остаток средств на счете клиента. Сущность овердрафта заключается в том, что банк, доверяя клиенту, под будущие поступления денежных средств на карточный счет автоматически оплачивает суммы, превышающие те, которые имеются на счете клиента. На практике это выглядит как перерасход денег на карточном счете. Однако такой платеж осуществляется в пределах установленного лимита (максимальной суммы), в пределах которой можно получать кредиты.

Лимит по овердрафту обычно невысок, он рассчитывается банковским кредитным экспертом но специальной формуле оценки кредитных рисков и представляет собой сумму, которую заемщик без проблем может вернуть банку в короткие сроки. Чаще всего лимит определяется на основе данных о заработной плате (или других поступлениях на карточный счет заемщика), которые регулярно и в определенный день поступают на счет. С учетом этой периодичности и поступающих сумм банк прогнозирует следующие поступления на счет и размер средств, а значит, и возможность возврата тех сумм, которые он предоставлял клиенту. Расчетная карта с овердрафтом может быть предоставлена и вкладчику банка, у которого происходят регулярные поступления средств на счет. В некоторых банках существуют даже виды вкладов с одновременным оформлением карты с овердрафтом.

Как правило, овердрафт инициируется непосредственно банком, именно он принимает решение о предоставлении данного кредитного продукта тому или иному заемщику. Однако к использованию овердрафта банк принудить не может – заемщик имеет право отказаться от овердрафта, причем отказ не может повлечь никаких последствий в виде штрафов в адрес клиента. Для получения овердрафта по расчетной карте клиент может обратиться в банк с соответствующим заявлением. Банк в дополнение к договору об открытии и обслуживании карточного счета заключает договор, в котором устанавливает лимит овердрафта, условия предоставления кредита по овердрафту, порядок его погашения.

В банковской практике существует деление овердрафта на "разрешенный" и "неразрешенный". Размер разрешенного овердрафта включается в расходный лимит по карте и учитывается при проведении авторизации. Неразрешенным овердрафтом является тот, который превышает лимит. В этом случае менеджер банка звонит клиенту и информирует о необходимости погасить задолженность путем пополнения счета. Сейчас большинство банков предоставляют льготное время на погашение неразрешенного овердрафта, которое варьируется от недели до месяца. В этот срок проценты по "неразрешенному" овердрафту не начисляются. Овердрафтом можно пользоваться неоднократно, в полной сумме или частично, а также в любое время, но в рамках установленного банком лимита. Неоднократность кредита означает возобновляемость лимита овердрафта в течение всего периода кредитования, иными словами, погашение использованного овердрафта в пределах срока договора приводит к восстановлению ранее установленного лимита.

Овердрафт может предоставляться в рублях, долларах, евро. Проценты по овердрафту начисляются ежедневно, но только за период фактического использования кредита и только на фактическую задолженность. В ситуации, когда овердрафт не используется заемщиком, процентные платежи с клиента не взимаются. Многие банки взимают с заемщиков плату за сопутствующие овердрафту услуги: комиссию за открытие и годовое обслуживание карт, за ведение ссудного счета, комиссию за сопровождение кредита, комиссию за установление лимита овердрафта, за пролонгацию овердрафта, штраф за несвоевременное погашение и за превышение лимита разрешенного овердрафта, за выдачу наличных. Из ежемесячной выписки, которую предоставляет банк, заемщик всегда может узнать о сумме своей задолженности, процентах и других сопутствующих платежах, начисленных за пользование кредитом.

Срок пользования овердрафтом по расчетной карте в одних банках составляет один-два года, но по истечении этого периода банки, как правило, предоставляют возможность автоматической пролонгации для добросовестных заемщиков, в других банках равняется сроку действия карты. При этом срок непрерывной задолженности по овердрафту, как правило, не превышает одного месяца. Обычно задолженность автоматически погашается не менее 1 раза в месяц при поступлении на карточный счет заработной платы или других средств. В некоторых банках срок погашения достигает 45 и даже 90 дней. При непогашении кредита своевременно, банк применяет штрафные санкции, он также может снизить лимит овердрафта или полностью прекратить кредитование, в то время как своевременное и полное погашение задолженности может привести к увеличению банком по собственной инициативе размера овердрафта.

Данный вид кредита может предоставляться как без обеспечения, так и с обеспечением (при крупных суммах). В качестве обеспечения обычно выступает поручительство близких родственников. Подписание договора поручительства производится при личной явке поручителя в банк.

Овердрафт – это самый простой вид нецелевого банковского кредита на короткий срок. К его несомненным преимуществам можно отнести оперативность – держатель расчетной карты с овердрафтом может воспользоваться ею для оплаты любых товаров и услуг, не особенно беспокоясь об остатке на счете. Преимуществами являются также возможность многократного доступа к кредитным средствам без повторного обращения в банк и дополнительного оформления документов, отсутствие ограничений по целевому использованию заемных средств, оптимизация затрат на оплату процентов по кредиту, автоматическое предоставление в момент возникновения потребности в кредите и погашение овердрафта по мере поступления денежных средств. Кроме того, если расчетная карта с овердрафтом предоставлена в рамках зарплатного проекта, клиенту не приходится платить за ее обслуживание.

Овердрафт является альтернативой традиционному потребительскому кредитованию. Клиенту, заключившему с банком договор о перечислении заработной платы на карточный счет, нет необходимости ежемесячно приходить в банк, для того чтобы погасить кредит. Кроме того, при оформлении овердрафта требуется гораздо меньшее количество документов, подтверждающих платежеспособность заемщика. Достоинством овердрафта является его возобновляемость, в то время как погашение обычного потребительского кредита не гарантирует получение нового.

Расчетная карта с овердрафтом позволяет распоряжаться собственными средствами на банковском счете, а также обращаться к заемным средствам банка, что отличает ее от кредитной карты, по которой клиент пользуется только заемными средствами.

Кредитные карты являются одним из перспективных направлений кредитования физических лиц на российском рынке. Несмотря на то, что уровень распространенности кредитных карт в России остается еще достаточно низким по сравнению с другими странами, уже можно с уверенностью утверждать, что данный банковский продукт сумел завоевать симпатии россиян и утвердиться на российском рынке.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных клиенту банком-эмитентом в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Карта обеспечивает упрощенную процедуру получения кредита на текущее потребление, заимствованные деньги поступают на карту, списываясь со ссудного счета заемщика.

Кредит по карте предоставляется в рамках кредитной линии, которая является возобновляемой. Лимит кредитования определяется и устанавливается банком индивидуально для каждого держателя карты с учетом его платежеспособности. Возобновляемость кредитной линии означает, что при использовании заемщиком части или всего установленного лимита и последующем погашении (частичном или полном) возникшей задолженности, размер кредитной линии "восстанавливается" на сумму погашения. При превышении заемщиком лимита карта блокируется. Банки, как правило, предоставляют возобновляемый кредит по кредитной карте без обеспечения, поручительства и залога.

Кредитная карта сочетает в себе преимущества потребительского кредита без залогов и поручителей и международной пластиковой карты. Ее достоинства многочисленны. Держатель карты пользуется кредитными средствами при возникновении необходимости, не дожидаясь очередного поступления денег на счет. Кредит не носит целевого характера, карта позволяет оплачивать любые товары и услуги. Так как кредит предоставляется в рамках возобновляемой кредитной линии, то им можно пользоваться многократно без дополнительного оформления каждой новой суммы. У заемщика есть возможность самостоятельно выбирать график платежей в погашение кредита. Данный банковский продукт предоставляет своего рода "резерв денежных средств", поскольку, активировав карту, держатель может ей не пользоваться до тех пор, пока ему действительно не потребуются заемные средства. Кредитная карта удобна при оплате товаров и услуг, обеспечивает ее владельцу большую безопасность (отсутствует необходимость носить при себе крупные суммы денег), она не доставляет трудностей в хранении, а в случае пропажи ее достаточно легко защитить от несанкционированного доступа.

В последнее время наметилась тенденция по повышению банками максимальных лимитов по картам, снижению процентных ставок, комиссий за снятие наличных, платы за выдачу и обслуживание карты. Большинство российских банков работают с двумя наиболее распространенными во всем мире платежными системами – VISA и MasterCard. Эти системы выпускают карты трех вариантов: Electron/Electronic, Classic/Standard и Gold. VISA Electron и MasterCard Electronic в России часто используются для начисления заработной платы, но кредитными практически никогда не бывают. VISA Gold и MasterCard Gold считаются элитным продуктом, по ним можно получить достаточно большую сумму кредита. Выдаются такие карты клиентам с высокими доходами и надежными кредитными историями. Бонусы по таким картам бывают более существенными, чем по менее престижным вариантам, но они требуют и более высоких затрат на обслуживание. В связи с этим самыми популярными, выгодными и доступными для большинства россиян на настоящий момент являются карты VISA Classic и MasterCard Standard, поскольку они наиболее универсальны, обеспечивают оптимальное соотношение стоимости и спектра предлагаемых услуг.

Сегодня в России кредитную карту можно оформить в рублях, долларах, евро. Обычно по картам в валюте проценты бывают чуть ниже, чем по рублевым. Банки предлагают существенно отличающиеся друг от друга программы по кредитным картам. Варьируется, прежде всего, лимит кредитования. Преобладающая часть банков готова предоставить но карте кредиты на сумму нс более 80 000–100 000 руб. Однако есть и исключения: ряд банков предоставляет кредиты в размере 300 000 руб., а отдельные – до 750 000 руб. Практически все банки соизмеряют кредитный лимит конкретной карты с доходом заемщика, в расчет принимается и тип карты.

Кредитный лимит по карте может быть увеличен по просьбе владельца карты по истечении определенного периода пользования картой (от месяца до полугода). Решение об увеличении лимита принимается банком индивидуально на основании оценки информации о заемщике. Некоторые банки при этом требуют от заемщика справку об увеличении его дохода, другие ограничиваются анализом кредитной истории. В случае если у карты истекает срок действия, но заемщик в течение времени пользования зарекомендовал себя положительно, банк может продлить кредитную линию и выдать новую карту.

По кредитной карте банк может предоставлять льготный период погашения кредита (grace-period). Это срок, в течение которого заемщик имеет право полностью погасить задолженность по карте, не платя проценты за пользование кредитом. У большинства банков такой период составляет 50–60 дней. Если заемщик не успевает погасить хотя бы минимальную сумму, установленную банком (обычно 10% от суммы задолженности в месяц), то он полностью выплачивает банку проценты за пользование кредитом. А при просрочке платежа, помимо процентов, будет выплачиваться еще и штраф. При своевременном погашении задолженности в течение льготного периода заемщик пользуется денежными средствами фактически бесплатно (если не учитывать различного рода комиссий).

Формально льготный период делится на две части: как правило, 30 дней, в течение которых заемщик может совершать покупки по карте, и еще 20–30 дней так называемого расчетного периода, в течение которого банк формирует выписку по кредиту. Чтобы проценты не были начислены, кредит надо погасить до окончания расчетного периода. Существуют два способа определения продолжительности льготного периода. При первом варианте отсчет начинается с момента возникновения задолженности на карточном счете, при втором – с даты месяца, установленной банком. На снятие наличных денег в подавляющем большинстве банков льготный период не распространяется. Как правило, карты с льготным периодом погашения выпускаются на два-три года, а процентные ставки по таким кредитным картам могут быть выше, чем при отсутствии льготного периода.

Плата за пользование кредитом по кредитной карте начисляется на фактически использованную часть кредита и за фактическое количество дней наличия задолженности но установленной банком ставке, а не на всю сумму кредита, как это делается при других способах кредитования. Однако процентные ставки по кредитным картам превышают ставки по другим видам кредитования.

В расходы, связанные с обслуживанием карты, помимо процентов за пользование кредитом (за исключением случая использования услуги grace-period), могут быть включены: комиссия за выпуск карты и (или) ее годовое обслуживание, плата за предоставление кредитного лимита или за ведение ссудного счета, а также штраф при несвоевременном погашении задолженности или за превышение лимита. Некоторые банки взимают комиссию за каждую операцию по оплате товаров и услуг, в результате сумма выплат по всем комиссиям может в несколько раз увеличить процентную ставку. Кроме расходов, непосредственно связанных с обслуживанием карт, их владельцы должны оплачивать дополнительные услуги – страховки по карте, sms-банкинг, предоставление выписок. Большинство банков берет достаточно высокие комиссии за снятие наличных денежных средств с кредитной карты (даже если карта имеет льготный период), поскольку кредитная карта в принципе не предназначена для снятия наличности, а должна использоваться для безналичных расчетов.

Существует несколько вариантов погашения кредита по кредитной карте. Во-первых, погасить кредит можно в кассах банка или его банкоматах, имеющих функцию приема наличных денег, в этом случае заемщик не несет никаких дополнительных расходов. Во-вторых, можно воспользоваться банкоматами других банков или отправлять деньги почтовым или банковским переводом. В-третьих, можно прибегнуть к помощи терминалов дистанционной оплаты. Второй и третий варианты погашения кредита сопряжены для заемщика с необходимостью оплаты комиссионных.

В связи с усилением конкуренции на банковском карточном рынке многие кредитные организации стараются выделить свои пластиковые продукты, предоставляя по ним льготы или дополнительные услуги. Наиболее распространено предоставление бонусов в виде скидок в магазинах, популярны накопления бонусных баллов и их дальнейшее использование для получения товаров и услуг. Широкое распространение получили кобрендинговые карты, позволяющие соединить усилия банка и нескольких торгующих организаций и обеспечить тем самым расширение бонусных предложений. Такие карты предоставляют держателям возможность не просто расплачиваться по карте в точках продаж и брать кредит по карте, но и получать дополнительную выгоду.

Помимо неоспоримых преимуществ кредитных карт, у них есть и недостатки, в частности: возможность хищения средств с карты через Интернет, утери кредитной карты, неизбежная плата за пользование кредитной картой.

Кредитная карта может быть предоставлена банком заемщику и при получении им традиционного потребительского кредита на текущее потребление для зачисления на нее суммы кредита. В данном случае карта будет являться лишь технологичной платформой, облегчающей заемщику пользование потребительским кредитом и его погашение.

Кредит по кредитной карте отличается от кредита в форме овердрафта. Кредитная карта – это пластиковая карта, на которую изначально зачисляются средства банка после того, как заемщику открыли кредитную линию. Размер лимита по кредитной карте зависит от платежеспособности клиента, в то время как размер лимита по овердрафту зависит от размера среднемесячной заработной платы. По сравнению с кредитными картами кредит по овердрафту, как правило, дешевле (особенно в рамках зарплатного проекта). Но расчетная карта с овердрафтом проигрывает кредитным картам по такому параметру, как срок кредитования. Ведь, как правило, по ней клиент должен полностью погасить задолженность по овердрафту в течение 1–2 месяцев, в то время как задолженность по кредитным картам может быть растянута на более продолжительный срок, вплоть до нескольких лет. В отличие от кредитной карты, в расчетной карте с овердрафтом отсутствует grace-period.

Сейчас на российском рынке наиболее распространенными остаются расчетные (дебетовые) карты, кредитные же пока находятся в стадии развития. Доля дебетовых карт сегодня составляет порядка 80%, подавляющее большинство из них являются зарплатными.

Целевые потребительские кредиты предоставляются на конкретные цели, определяющие условия кредитования, способы выдачи и погашения кредитов, а также виды их обеспечения. При разработке целевых кредитных продуктов банки, как правило, сотрудничают с определенными торговыми и сервисными предприятиями, приспосабливая условия кредитования к особенностям товара или услуги, которые будут приобретены за счет кредита. Примером целевого потребительского кредита могут служить автокредиты, выдаваемые на приобретение транспортных средств, кредиты на приобретение товаров длительного пользования, в последнее время все большее распространение получают образовательные кредиты, выдаваемые банками на оплату получаемого образования, кредиты на отдых, на свадьбу и многие другие.

Автокредитование является весьма востребованным видом кредита, практически каждый четвертый автомобиль в России приобретается на средства, полученные от банка в рамках автокредитования. Возможность пользоваться автомобилем и одновременно выплачивать его стоимость широко используется как взыскательными клиентами, так и теми, кто не может позволить себе покупку даже недорогой машины. Еще одно преимущество автокредита в том, что заемщик может купить более дорогой, престижный автомобиль, чем тот, на который средств у него уже хватает.

Образовательный кредит – это обязательство клиента перед банком в течение оговоренного срока погасить сумму, выплаченную банком образовательному учреждению, и причитающиеся кредитным договором проценты. В силу своей специфики образовательные кредиты могут получить широкое развитие только на основе государственной поддержки. Концепцией государственной поддержки образовательного кредитования предусмотрены три вида образовательных кредитов: основной, дополнительный и сопутствующий.

Основной кредит будет предназначен для оплаты обучения в вузах. Он будет предоставляться в валюте РФ путем перечисления суммы кредита единовременно или по частям на счет вуза, с которым у заемщика заключен договор возмездного оказания образовательных услуг. Дополнительный кредит предназначен для получения студентами дополнительного образования. Сопутствующий кредит будет выдаваться студентам для оплаты сопутствующих расходов. Заемщику будет предоставляться отсрочка возврата образовательного кредита на срок обучения в вузе, плюс шесть месяцев, если иное не предусмотрено договором образовательного кредита. Помимо этого, ему предоставляется отсрочка возврата кредита на время прохождения военной службы по призыву. Погашение кредита осуществляется ежемесячно равными частями (если иное не зафиксировано в кредитном договоре). Предусматривается также возможность полного или частичного возврата кредита с согласия банка.

Величина максимальной процентной ставки для договора основного и сопутствующего образовательного кредита будет определяться Правительством РФ. Ставки не будут превышать ставку рефинансирования Банка России, действующую на день принятия соответствующего акта Правительства РФ, минус 2%.

В настоящее время банки предоставляют кредиты на образование, главным образом, на рыночных условиях. Наиболее распространенным на российском рынке является кредит на получение первого высшего образования – его готовы выдавать практически все банки, работающие в этой сфере, но на разных условиях. Менее распространены кредиты на среднее специальное, второе высшее образование и MBA. Встречаются также единичные предложения по кредитам на обучение заграницей, на бизнес-курсах и курсах повышения квалификации. Некоторые банки готовы сотрудничать с определенными, наиболее престижными вузами. Большинство банков предпочитают работать только с местными вузами и заемщиками, прописанными в том же городе, где находится их университет или институт.

Основное отличие образовательного кредита от традиционного потребительского заключается в бо́льшем сроке и иной схеме погашения: заемщик может длительный период выплачивать только проценты по кредиту. Данный период называется льготным периодом но кредиту, он может продолжаться как весь срок обучения, так и несколько лет после его окончания. Погашение основной суммы долга происходит после окончания обучения, когда выпускник приобретает устойчивый источник доходов. Некоторые банки разработали программы, по которым студент освобождается от любых платежей по займу в течение периода обучения: гасить сам кредит и проценты по нему нужно лишь после окончания вуза (но проценты на сумму основного долга в этот период продолжают начисляться). Важно отметить, что на время академического отпуска, ухода за ребенком или службы в армии банк может продлить льготный срок погашения кредита, т.е. предоставить отсрочку в оплате кредита.

Данный кредит выдается в рублях, долларах или евро, однако некоторые банки ограничивают выбор только рублевыми займами. Сумма кредита соответствует стоимости обучения по выбранной специальности в образовательном заведении за весь период обучения. Обычно при выдаче кредита на образование банки не требуют первоначального взноса, однако некоторые фиксируют данную величину в размере 10% и выше. Срок кредита включает в себя срок обучения, который должен равняться льготному периоду, а также срок выплат по кредиту, который наступает после окончания срока обучения и предназначен для погашения кредита. Стандартный срок кредитования – 10–15 лет, однако есть программы кредитования и на 150 дней. При этом период, отведенный на возврат кредита, обычно составляет 5 лет, но по некоторым программам увеличивается вплоть до 10 лет.

После окончания процесса обучения, заемщик представляет в банк диплом (или иной документ, свидетельствующий об окончании образовательного учреждения), а также в случае трудоустройства – справку с места работы или заверенную копию трудовой книжки, а по истечении 6 месяцев после трудоустройства – справку о доходах и размере производимых удержаний.

Кредит на образование предоставляется, как правило, траншами в рамках договора о невозобновляемой кредитной линии: перед началом каждого нового семестра банк, получив подтверждение, что клиент не отчислен, переводит очередной транш (обычно сумма транша равна размеру платы за обучение в очередной семестр). Такая схема выгодна заемщику тем, что проценты начисляются не на всю одобренную банком сумму кредита, а только на уже перечисленные деньги. Если у заемщика появляется возможность самостоятельно оплачивать обучение в течение некоторого времени, то от очередного транша можно отказаться, возобновив его в дальнейшем.

Учитывая, что многие вузы фиксируют ежегодный тариф обучения до его окончания, если все деньги получают на пять лет вперед, банки практикуют варианты предоставления кредита разовым платежом, соответствующим стоимости всего периода обучения в вузе.

Недостатком образовательных кредитов, ограничивающим свободу заемщика, является то, что половина банков, предоставляющих специализированный образовательный заем, готова кредитовать обучение лишь в тех вузах, с которыми у них действуют партнерские программы. Не слишком удобно для клиента и то, что банки рассматривают кредитные заявки только после того, как вуз примет решение о зачислении абитуриента.

Среди целевых потребительских кредитов можно выделить также потребительский кредит па отдых, который помогает решить вопросы, связанные с финансированием туристических поездок за границу. Заемщик может взять тур в рассрочку, заплатив первоначальный взнос и остальную часть суммы равными частями до или после отдыха.

Сегодня банки стали предлагать своим клиентам новый специализированный банковский кредит па свадьбу. Для его оформления не нужны документы, подтверждающие его целевое использование, он выдается без залога и поручителей на срок до 5 лет. Некоторые кредитные организации предоставляют возможность экспресс-оформления кредита и выдачи наличных денег в течение часа с момента одобрения заявки, а также выбора суммы ежемесячных платежей (обычно для сумм менее 50 000 руб.).

Жилищные кредиты – это долгосрочные кредиты на приобретение, строительство, участие в долевом строительстве, реконструкцию, ремонт жилой недвижимости. Несмотря на то что некоторые банки предоставляют такие кредиты без оформления залога приобретаемого (сооружаемого) жилья, т.е. под другие виды обеспечения, основной формой жилищных кредитов являются ипотечные кредиты под залог недвижимости.

С 1 июня 2007 г. коммерческие банки обязаны указывать в кредитном договоре с заемщиком эффективную процентную ставку с учетом всех дополнительных платежей и любых комиссий, связанных с получением кредита и пользованием им. Эффективная процентная ставка на момент выдачи кредита определяется исходя из следующей формулы:

где А – балансовая стоимость ссуды; CF, (i= 1, п) – объем г-н денежной выплаты по договору о размещении денежных средств. Под выплатами понимаются платежи заемщика в счет погашения по основному долгу и (или) процентам в соответствии с условиями договора; (di – d0) – количество календарных дней с момента выдачи ссуды до i-й денежной выплаты заемщиком по договору; n – количество выплат по договору; IRR – эффективная процентная ставка (в % годовых).

 
Если Вы заметили ошибку в тексте выделите слово и нажмите Shift + Enter
< Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая >
 
Предметы
Агропромышленность
Банковское дело
БЖД
Бухучет и аудит
География
Документоведение
Журналистика
Инвестирование
Информатика
История
Культурология
Литература
Логика
Логистика
Маркетинг
Медицина
Менеджмент
Недвижимость
Педагогика
Политология
Политэкономия
Право
Психология
Религиоведение
Риторика
Социология
Статистика
Страховое дело
Техника
Товароведение
Туризм
Философия
Финансы
Экология
Экономика
Этика и эстетика