Меню
Главная
УСЛУГИ
Авторизация/Регистрация
Реклама на сайте
ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ БАНКОВСКИХ ОПЕРАЦИЙ В РОССИИБанковские операции, сделки и иные виды деятельности кредитных...Методы и средства защиты от опасностей технических систем и...ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА БАНКОВСКИХ ОПЕРАЦИЙТехнические средства защиты авторских прав и смежного с ним праваАктивные операции кредитных организаций с денежными средствамиБАНКОВСКИЕ ОПЕРАЦИИ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙСредства снижения травмоопасности технических системПринципы, методы и средства защиты от опасностей технических и...Принципы, методы и средства защиты от опасностей технических и...
 
Главная arrow Банковское дело arrow Безопасность банковской деятельности
< Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая >

Технические средства защиты банковских операций и продуктов

Согласно данным статистики правоохранительных органов России и практике служб безопасности коммерческих банков, наиболее распространенными способами посягательств на имущество банков, совершенных с использованием банковских операций и инструментов, являются:

1) использование поддельных денег, ценных бумаг и иных платежных документов;

2) хищение электронных денежных средств с использованием неправомерного доступа к компьютерной информации банка;

3) хищение денежных средств с банковского счета с использованием пластиковых карт.

Официальные данные свидетельствуют о том, что изготовление и сбыт поддельных денег в России является весьма распространенным явлением. В структуре выявленных фактов фальшивомонетничества превалируют поддельные денежные знаки Банка России – купюры достоинством в 1000 и 500 руб. Однако это нс означает, что преступники отказываются от подделки денежных знаков другого номинала.

Так, в 2010 – начале 2012 г. были выявлены подделки следующих денежных знаков Банка России (табл. 4.1).

Таблица 4.1

Подделки денежных знаков Банка России, выявленные в 2010 – начале 2012 г.

Номинал знаков

Временно́й период и количество обнаруженных подделок

2010 г.

2011 г.

I полугодие 2012 г.

5000 руб.

3697

7977

6586

1000 руб.

122 495

6190

29 484

500 руб.

1093

1971

370

100 руб.

955

649

252

50 руб.

35

113

43

10 руб.

61

20

22

5 руб. (монета)

163

107

107

2 руб. (монета)

6

1

1

1 руб. (монета)

1

1

1

Статистика выявленных поддельных денежных знаков иностранных государств приведена в табл. 4.2.

Таблица 4.2

Подделки иностранных денежных знаков, выявленные в 2010 – начале 2012 г.

Наименование

валюты

Временно́й период и количество обнаруженных подделок

2010 г.

2011 г.

I полугодие 2012 г.

Доллар США

3656

2914

1192

Евро

477

264

153

Китайский юань

6

3

3

Украинская гривна

7

0

0

Фунт стерлингов

3

2

4

В настоящее время практически все коммерческие банки России время от времени выявляют среди представленных клиентами наличных денежных средств фальшивые купюры того или иного достоинства. Как правило, клиенты банка в таких случаях о подделках не осведомлены.

Среди обнаруженных фальшивых денежных знаков особую опасность представляют подделки высокого качества, получившие у специалистов название "суперподделки". К этой категории криминалисты относят фальшивые банкноты, при изготовлении которых в полном объеме воспроизведен технологический процесс производства подлинных денежных знаков с использованием материалов, сходных с материалами подлинных банкнот. В подобных банкнотах воспроизведены все элементы защиты, указанные в официально издаваемых справочниках (Banknotes of the world: currency circulation. Publishing and Graphic Art Complex INTERCRIM-PRESS. M., 2006). Такие подделки не всегда выявляются детектором валют.

Показательно, что наименее защищенным по сравнению с валютами других стран является доллар США, в связи с чем себестоимость изготовления указанной валюты является одной из самых низких в мире. В совокупности с другими причинами это обстоятельство способствовало реализации фальшивомонетчиками "суперподделок" именно в долларах США, и прежде всего в банкнотах номиналом 100 долл. Первые фальшивки такого качества были реализованы в 100-долларовых банкнотах серии 1977 г. К настоящему времени обнаружено достаточно много разновидностей "супердолларов" практически всех последующих серий: 1981, 1985, 1988, 1990, 1993, 1996, 2001 и 2003 гг.

Наряду с поддельными денежными знаками кредитные организации встречаются с попытками преступников использовать в банковских операциях и сделках поддельные векселя, облигации, платежные поручения и другие документы.

Одним из основных направлений предупреждения мошенничества в кредитно-финансовой сфере является наделение денежных знаков и ценных бумаг средствами защиты, обладающими широким спектром защитных свойств, несоответствие которым служит признаком подделки объекта.

Перечень указанных средств защиты классифицируется по следующим направлениям.

Использование защитных технологий и приемов для внесения в документы визуально обнаруживаемых элементов. Такими элементами являются:

• водяной знак бумаги;

• защитные волокна;

• защитные нити;

• компонентные составы бумаг и красок. Бумажная основа (подложка) документов изготавливается по особой технологии с использованием волокнистых полуфабрикатов, наполнителей, проклейки и т.п. Применение полиграфических красок со специальными колористическими (цветовыми) показателями и химическим составом в некоторых документах препятствует копированию их реквизитов;

• просветные элементы в бумаге (перфорация);

• голограммы, кинеграммы и т.п.

Применение защитной полиграфии, заключающееся в использовании определенного сочетания способов и приемов полиграфической печати, а также в нанесении на документы специальных элементов полиграфическими способами. Этот вид защиты доминирует по количеству используемых защитных элементов. К основным элементам полиграфической защиты относятся следующие:

• использование различных способов полиграфической печати – высокой, в том числе орловской и тиноофсет; плоской, в том числе офсетной; глубокой, в том числе металлографической, и т.п.);

• микропечать;

• скрытые изображения;

• графические элементы;

• фоновые сетки;

• графические ловушки;

• ирисовые раскаты и т.п.;

• художественное оформление документов с использованием разнообразных видов сложных графических элементов – гильоширные наборные рамки, орнаменты, розетки, ассюре, корро, виньетки и другие средства декора.

Использование средств и методов физико-химической защиты, основанное на применении в составах материалов документов добавок химических веществ, наличие которых может быть определено специальными методами. В качестве таких материалов в документах используются:

• люминесцентные вещества (люминофоры);

• ферромагнитные компоненты;

• метамерные краски;

• оптически варьирующие (OVI) краски и т.п.

Надежность того или иного документа (или так называемая степень его защищенности) характеризует сложность сто воспроизведения и обусловлена технологией изготовления, а также особенностями оформления документа. По этим показателям выделяют три типа банковских документов:

• документы на предъявителя;

• ордерные и именные ценные бумаги;

• безналичные платежные документы.

Наиболее высокие требования предъявляются к защите денежных знаков и документов на предьявителя, имеющих свободное обращение без фиксации конкретного владельца. Наряду с такими элементами, как водяной знак бумаги, защитные нити и волокна, в этих документах используется введение в составы бумаги и красок особых материалов (люминофоров, ферромагнитных компонентов, химических реагентов), а для нанесения изображений и реквизитов применяется сочетание способов печати, позволяющих вносить в документ уникальные элементы защиты от подделки (рис. 4.1).

В дорожных чеках помимо аналогичного комплекса защиты надежность обеспечивается наличием двух подписей владельца, которые он выполняет в присутствии кассира: одну – при покупке чека, вторую (контрольную) – при обналичивании чека.

Именные ценные бумаги, в отличие от документов на предъявителя, предполагают регистрацию их владельца, а так называемые ордерные ценные бумаги, кроме того – возможность перепродажи другим лицам но передаточной записи (индоссаменту). Регистрация владельца и наличие защитных реквизитов (подписей и оттисков печатей) позволяет некоторое снижение требований по защите самих бланков таких ценных бумаг.

Наименее защищенными и поэтому более уязвимыми для преступных посягательств являются документы в сфере безналичных платежей (платежные поручения, заявки на перевод и т.п.), а также гарантийные письма, договоры кредитования и поручительства, так как кроме подписей и оттисков печатей они не имеют никаких других защитных элементов (рис. 4.2) и в то же время содержат распоряжения о выполнении банковских операций на весьма значительные суммы.

Отсутствие комплекса элементов технологической, полиграфической и физико-химической защиты в гарантийных, договорных и безналичных платежных документах способствует значительному количеству преступных посягательств с использованием их подделок.

В современной банковской практике нередко применяются собственные средства и методы защиты ценных бумаг и платежных документов. Их суть заключается в использовании скрытой маркировки документов, отсутствие которой должно свидетельствовать о подделке. При выдаче векселя, например, в документ включается контрольная метка – тайный знак (или совокупность знаков), о содержании которых осведомлен предельно узкий круг лиц. В частности, метка может быть исполнена невидимым при обычном освещении

Схема защиты предъявительских ценных бумаг

Рис. 4.1. Схема защиты предъявительских ценных бумаг

Схема защиты документов по безналичным платежам

Рис. 4.2. Схема защиты документов по безналичным платежам

составом, который наносится специальным маркером и светится в УФЛ или иных лучах (рис. 4.3). Предполагается, что отсутствие метки при предъявлении документа (векселя) к оплате свидетельствует о том, что вместо подлинника предъявляется высококачественная копия, а сам подлинник будет предъявлен другим лицом.

Контрольные метки

Рис. 4.3. Контрольные метки

К сожалению, в настоящее время такие метки не могут служить достаточной гарантией подлинности документа, поскольку современный уровень технической оснащенности и специальной подготовки мошенников позволяет выявлять и воспроизводить указанные особенности документов. Известны случаи, когда, полагаясь на такие метки, векселедатели принимали к оплате поддельные ценные бумаги.

К числу разновидностей контрольных меток относятся те из них, которыми снабжена удостоверяющая документ печать. В одних случаях в печать вносятся мельчайшие, незаметные для посторонних, дополнительные элементы и "погрешности", не поддающиеся воспроизведению, в других – не поддающееся подделке скрытое изображение, невидимое без специального шаблона, в третьих – в оттиск печати (или подпись уполномоченного лица) вносится химическая метка, которая появляется или меняет цвет под воздействием лучей простейшего детектора валют. Уязвимость указанных видов меток связана с появлением множительной техники, позволяющей копировать не только мельчайшие "погрешности" изображений, но и те особенности оттиска печати, которые проявляются при наложении специального шаблона.

Хищение электронных денежных средств, как правило, сопряжено с использованием неправомерного доступа к компьютерной информации банка. Преступление совершается путем несанкционированного перевода денежных средств на расчетный счет соучастников хищения. Неправомерный доступ к информационной системе банка и управлению счетами может совершаться как извне кредитной организации так называемым хакерами, так и сотрудниками банка (инсайдерами).

Средствами защиты от внешних посягательств на компьютерные сети являются: антивирусные программы, межсетевые экраны, инструменты (модули-датчики) обнаружения, реагирования на обнаруженную атаку и блокирования несанкционированного вторжения.

Защита компьютерной информации банка от внутренних факторов – противоправных действий собственного персонала (и бывших работников), осуществляется на основе технологий и средств разграничения доступа к информационной среде[1]. Наиболее успешно эта задача решается с использованием смарт-карт или USB-ключа, хранящихся у сотрудников. Наряду с ключом сотрудник использует известный только ему PIN-код. Данная технология позволяет допустить в помещение, к компьютеру и в систему только подлинного пользователя и одновременно провести его авторизацию для доступа к конкретным разделам информации и используемым приложениям. Одновременно система ведет протокол (историю) действий пользователя в информационном пространстве, которые при необходимости могут быть воспроизведены в целях анализа, проверки или расследования. В случае интеграции системы с данными службы персонала система блокирует попытки использования посторонними смарт-карты и PIN- кода сотрудника, находящегося в отпуске или командировке. Некоторые системы разграничения доступа используют вместо смарт-карты биометрические средства идентификации пользователя – отпечатки пальцев и радужную оболочку глаза.

Хищение денежных средств с использованием пластиковых карт является весьма распространенным видом посягательства на имущество банка. По оценкам МВД России, ущерб от этого вида преступлений, совершаемых в Российской Федерации, ежегодно возрастает в полтора раза.

К числу технических средств защиты от карточного мошенничества относятся:

• средства защиты карт от несанкционированного использования;

• средства защиты процессинговых центров, обрабатывающих операции с картами;

• средства защиты банкоматов для выдачи наличных денег.

Средства защиты карт от несанкционированного использования включают в себя оборудование по изготовлению пластикового носителя, нанесению на него специальными методами печати соответствующих реквизитов банка и платежной системы, а также технические средства для включения в карту специальных средств защиты: голограммы, штрихкода, магнитной полосы или микрочипа.

В картах со штрихкодом в качестве идентифицирующего элемента используется штриховой код, аналогичный коду, применяемому для маркировки товаров.

Карты с магнитной полосой (пленкой на обратной стороне) содержат в памяти номер карты, имя держателя, срок ее действия, сервис-код, определяющий допускаемые для данной карты тины операций. На магнитной полосе могут также записываться другие коды, позволяющие обнаружить с помощью устройства, выполняющего операцию, неверно введенный PIN-код или нарушение соответствия информации на магнитной полосе.

Для повышения защищенности кар г этого вида, эмитируемых системами VISA и MasterCard/Europay, используются дополнительные графические средства защиты: голограммы и нестандартные шрифты для эмбоссирования (нанесения рельефного шрифта). Для защиты информации на магнитной полосе эмитенты ввели проверочные коды, например код CVV (Card Verification Value) в системе Visa или С VC (Card Validation Code) в системе Europay. Введение CVV и С VC снизило потенциальную возможность использования карт с перекодированной магнитной полосой, но не защитило от копирования информации.

В картах с микрочином (смарт-картах) носителем информации является микросхема с объемом памяти от 32 байт до 16 килобайт. Карты подразделяются на два типа: с незащищенной (полнодоступной) и защищенной памятью. Уровень защиты карт памяти выше, чем у магнитных карт, и они могут быть использованы в прикладных системах, включая те, в которых финансовые риски связаны с мошенничеством. В настоящее время разрабатываются средства защиты карт на основе биометрических данных владельца (отпечатков пальцев и радужной оболочки глаз).

Защита процессинговых центров, обрабатывающих операции с картами, от мошенничества осуществляется путем применения технических и криптографических средств защиты компьютерных сетей и средств защиты баз данных от взломщиков извне.

Для защиты от неправомерных действий персонала применяются средства разграничения доступа сотрудников банка, ведающих пластиковыми картами, к системе управления операциями.

Весьма важную роль в предупреждении преступлений с картами играют автоматизированные системы обнаружения мошенничества, разработанные компаниями HNC Software Financial Solutions, Inc., Nestor, Inc., AT&T, MasterCard, Национальная лаборатория в Лос-Аламосе, Visa International, IBM, Texas Instruments и др. Такие системы позволяют выявлять подозрительные на мошенничество операции с высокой степенью вероятности в реальном режиме времени и блокировать их до проведения проверочных мероприятий.

Технические средства защиты банкоматов для выдачи наличных денег призваны обезопасить эти устройства как от попыток их примитивного механического взлома с целью изъятия денег, так и от посягательств на обрабатываемую банкоматами компьютерную информацию процессингового центра. Такую информацию преступники могут добывать не только путем подключения к линиям связи банкомата, но и другими весьма изощренными способами, о которых пойдет речь далее.

В число технических средств защиты от указанных выше посягательств входят извещатель "Шорох-2" для защиты банкоматов от вандализма и вскрытия сейфа и извещатель ИО 102-31 для блокировки банкоматов на открывание и перемещение. Одновременно с извещателями используются системы скрытого видеонаблюдения для проверки переданных извещателями сигналов о подозрительных манипуляциях с банкоматом и фиксации сути события.

  • [1] Согласно оценкам экспертов, внутренние факторы представляют наибольшую опасность для информационной безопасности банков. См.: Мартынова Т. Люди – самое слабое звено // Банковское обозрение. 2004. № 10. С. 40-43.
 
Если Вы заметили ошибку в тексте выделите слово и нажмите Shift + Enter
< Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая >
 
Предметы
Агропромышленность
Банковское дело
БЖД
Бухучет и аудит
География
Документоведение
Журналистика
Инвестирование
Информатика
История
Культурология
Литература
Логика
Логистика
Маркетинг
Медицина
Менеджмент
Недвижимость
Педагогика
Политология
Политэкономия
Право
Психология
Религиоведение
Риторика
Социология
Статистика
Страховое дело
Техника
Товароведение
Туризм
Философия
Финансы
Экология
Экономика
Этика и эстетика