Меню
Главная
УСЛУГИ
Авторизация/Регистрация
Реклама на сайте
Деньги как средство обращенияДеньги как средство платежаДеньги как средство платежаСредство отсроченного платежаНаличные деньги и электронные средства платежа: оценка перспективУсловия платежаЧек и вексель как средства платежаПорядок и особенности использования электронных средств платежаСредство текущего платежаПорядок использования электронных средств платежа и права банковских...
 
Главная arrow Банковское дело arrow Деньги, кредит, банки
< Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая >

Деньги как средство платежа

Выполнение деньгами функции средства платежа возможно вследствие существования разрыва во времени между движением денег и перемещением товаров или услуг. В этом заключается основная особенность функции денег как средства платежа. Движение стоимости является самостоятельным и не связано с одновременным движением товара. Если в момент совершения купли-продажи товара покупатель не имеет денег для оплаты, возможна отсрочка платежа. Товары не всегда могут быть проданы за наличные деньги, так как к моменту появления их на рынке у покупателя может не быть денег. Причинами этого могут быть:

1) разная продолжительность времени производства различных товаров;

2) разная продолжительность времени обращения (один товар производится рядом с рынком и даже непосредственно на месте продажи и потребления, а другой – за сотни и даже тысячи километров от места его продажи);

3) сезонный характер производства и сбыта многих товаров (сельское хозяйство, производство сахара, заготовка леса, торфа, рыболовство и т.п.).

Товаровладелец часто появляется на рынке в качестве продавца раньше, чем у покупателя появятся деньги. Если бы комбайновому заводу приходилось ждать, когда его покупатели соберут и продадут свой урожай, ему не хватило бы никаких разумных площадей для складирования произведенных комбайнов. К тому же и производителям зерна комбайн после уборки урожая не нужен до следующего сезона. Поэтому нередко покупатель приобретает товар раньше, чем оплачивает его.

В случае ипотеки продавец становится кредитором, банк – посредником в кредитной сделке, а покупатель – должником. И деньги уже выступают здесь не в качестве средства обращения, а как средство погашения долга, как средство платежа. Деньги в этом случае функционируют, во-первых, как мера стоимости – определение пены продаваемого товара и, во-вторых, как средство платежа. Установленная контрактом цена товара определяет величину обязательства покупателя, т.е. ту денежную сумму, которую он должен уплатить продавцу к определенному сроку. И только при наступлении срока платежа деньги действительно вступают в обращение, т.е. переходят из рук покупателя в руки продавца или перечисляются со счета первого на счет второго.

Вместо двух актов обмена продажи и купли Т – Д – Т появляются три: О – Т; Т – Д; Д – О, т.е.:

1) покупка товара за обязательство (вексель);

2) продажа товара покупателем за деньги;

3) погашение покупателем своего долгового обязательства.

Именно в этом, последнем, акте деньги выступают как средство платежа.

Деньги выступают в качестве средства платежа и при безналичных расчетах, поскольку в этом случае время отгрузки товара не совпадает с временем появления его у покупателя, а получение денег продавцом может не соответствовать ни тому ни другому. Поэтому неслучайно, что в наши дни существуют различные формы кредитования банком поставщика на период разрыва между отгрузкой товара и поступлением денег на его счет (ссуды под расчетные документы в пути, факторинг, форфейтинг).

Деньги выполняют функцию средства платежа и при погашении долговых обязательств, в том числе при выплате заработной платы, а также вне сферы товарного обращения (платежи по займам, аренде, налогам и т.д.). Особенно широкое распространение эта функция получила с развитием безналичных расчетов, кредитной и налоговой систем.

С функцией денег как средства платежа связаны кредитные деньги. Товаропроизводитель, продавший товар в кредит и получивший от покупателя долговое обязательство – вексель, может использовать его в качестве денег для расчета с третьим лицом, третий – с четвертым и т.д. до наступления срока погашения векселя, плательщиком по которому является первичный эмитент. На базе вексельного обращения возникают кредитные деньги – банкноты, выпускаемые взамен векселей.

В настоящее время деньги в качестве средства обращения в развитых странах обслуживают в основном только мелкий розничный товарооборот, а почти псе сделки в оптовой и международной торговле совершаются, как правило, в кредит. Развитие кредитных сделок приводит к широкому распространению безналичных расчетов и зачету взаимных требований, а значит, к огромной экономии денег в обращении и снижению расходов, связанных с их изготовлением и обращением. Вместе с тем широкое распространение денег как средства платежа порождает новые отношения и противоречия по сравнению с возникающими при выполнении ими функции средства обращения.

Во-первых, отношения между кредитором и должником затрагивают более глубокие и сложные связи, нежели возникающие между покупателем и продавцом. В самом деле, при покупке товара за наличные покупатель и продавец не только не зависят друг от друга, но и могут никогда больше не встретиться. Что касается кредитора и должника, то они остаются связанными взаимными обязательствами до погашения долга.

Во-вторых, могут возникнуть цепи неплатежей. При продаже товаров в кредит каждый продавец является кредитором, но со следующим шагом он становится и покупателем и, естественно, может рассчитаться с продавцом векселем, полученным от покупателя, и так дальше по цепочке покупок и продаж. Но если при наступлении срока платежа векселедатель не сможет "погасить" вексель, возникает целая цепочка неплатежей с "эффектом домино". Как видим, нельзя отождествлять функции денег как средства обращения и как средства платежа.

С функцией денег как средства платежа связан целый ряд экономических и финансовых обязательств. К ним относятся:

• использование кредита;

• оплата труда, выплата пенсий, другие денежные обязательства государства или негосударственных структур по отношению к населению;

• погашение долга;

• страховые обязательства;

• выплаты по решениям административно-судебных органов;

• оплата жилищно-коммунальных услуг.

Нарушения, связанные с выполнением деньгами функции средства платежа, приводят к нарастанию неплатежей в экономике. В России после 1991 г. известны четыре периода кризиса неплатежей:

1) "шоковый" (1992 – начало 1993 г.);

2) ликвидности (1993–1995 гг.);

3) самофинансирования (1995–2000 гг.);

4) кризис неплатежей, сопутствовавший началу глобального финансово-экономического кризиса 2008–2009 гг.

Как средство платежа могут быть использованы и наличные, и безналичные деньги. Важно лишь, чтобы они были реальными. Исключением являются идеальные деньги, возникающие в случае зачета взаимных требований. Эту функцию могут выполнять и неполноценные деньги, т.е. знаки стоимости. Роль таких денег как средства платежа непрерывно и стремительно возрастает. Более того, в некоторых странах вводятся ограничения на использование законных платежных средств. В современной России, например, для юридических лиц ограничены платежи наличными. При деноминации советского рубля обмен денежных знаков на новые осуществлялся без ограничений только с 1 января по 1 апреля 1961 г. Ограничивался, таким образом, срок осуществления платежа. США во время Гражданской войны ограничивали платежи банкнотами, называвшимися "грин- беки", запрещая уплату ими процентов по государственному долгу и импортным пошлинам.

Более удобными и безопасными становятся платежи неполноценными кредитными банковскими, в особенности электронными, деньгами.

 
Если Вы заметили ошибку в тексте выделите слово и нажмите Shift + Enter
< Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая >
 
Предметы
Агропромышленность
Банковское дело
БЖД
Бухучет и аудит
География
Документоведение
Журналистика
Инвестирование
Информатика
История
Культурология
Литература
Логика
Логистика
Маркетинг
Медицина
Менеджмент
Недвижимость
Педагогика
Политология
Политэкономия
Право
Психология
Религиоведение
Риторика
Социология
Статистика
Страховое дело
Техника
Товароведение
Туризм
Философия
Финансы
Экология
Экономика
Этика и эстетика