Меню
Главная
УСЛУГИ
Авторизация/Регистрация
Реклама на сайте
Происхождение банков и эволюция банковского делаЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК И ЕГО МЕСТО В БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЕБанки и банковская система: природа, структура, основы организации и...Банковская система. Центральный банк и его функцииОценка Банком России нарушений банковского праваБанки, основы банковского делаБАНКИ И БАНКОВСКОЕ ДЕЛОЭволюция американских банков: концептуальный переломНадзор за кредитными организациями, осуществляемый Банком России...Понятие банковской деятельности. Полномочия Банка России
 
Главная arrow Банковское дело arrow Деньги, кредит, банки
< Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая >

Эволюция банков и банковского дела

История формирования и развития банковского дела насчитывает 43 века. Наиболее древние упоминания о "банковской" деятельности относятся к 2300 г. до н.э. Уже тогда в древнем Халдейском царстве существовали торговые компании, выдававшие ссуды. Но поскольку основные запасы ценностей, служивших всеобщим эквивалентом (деньгами) на различных этапах экономического развития (слитки, монеты, металлические и кожаные деньги, ракушки, шкурки ценных пушных пород и пр.), хранились в древних храмах, то можно сказать, что в древности именно они играли роль банков, а позже, в период раннего Средневековья, ее взяли на себя монастыри. Так, в исторических источниках есть упоминание о займе, выданном Делосским храмом (Древняя Греция) полису. В Древней Греции выдавались, к примеру, натуральные займы зерном под аренду земли. В Древнем Египте, начиная с Позднего периода, "банкиры" не только осуществляли куплю-продажу и обмен монет, выдачу ссуд и прием вкладов, но и выступали консультантами при составлении экономических актов и в управлении имениями.

Ранний этап эволюции банков и банковского дела (XXIII в. до н.э. – XII–XIII вв. н.э.) характеризовался отсутствием банков в их современном понимании как самостоятельных, приносящих доход экономических структур, осуществляющих конкретный набор банковских операций на постоянной и коммерческой основе. Тем не менее отдельные формы банковского дела и банковских операций существовали, как мы убедились, еще в Древнем Вавилоне. Эти структуры осуществляли лишь некоторые виды банковских операций: ссудные, обменные, ростовщические. В итоге имело место непостоянное, нерегулируемое и неконтролируемое предоставление капитала одним частным лицом другому, как правило, за очень высокий процент. Ссудные и обменные операции превалировали, причем основной формой кредитования было ростовщичество, при котором ссудные операции осуществлялись под очень высокий процент (100, 200, 300% и более). До настоящего времени дошли упоминания о существовании в раннем Средневековье отдельных банковских операций (примерно 476–900 гг.): осуществление платежей и сделок по поручению клиентов (комиссионные операции), прием депозитов, выдача ссуд.

Единого термина, обозначавшего эту сферу деятельности, еще не было. Он появился на рубеже XIII–XIV вв. от итальянского banco и означает "скамья, лавка, контора". В XIII–XIV вв. именно Италия в силу своего географического положения (перекресток торговых путей между Европой, Азией и Африкой) стала "родиной банков" (в том смысле, в котором можно использовать этот термин относительно Средневековья и Нового времени). Генуя, Венеция, Флоренция, Милан были самостоятельными городами-государствами, которые контролировали импорт шелка и специй с Востока. Италия стала к концу XIII в. самой мощной экономической областью Европы, аналогичной США в современной экономической истории.

Учреждение банков в крупнейших торговых центрах в значительной степени способствовало развитию международной торговли: купцы-банкиры сосредоточивали в крупнейших итальянских торговых центрах свои активы, которые вскоре начали ссуживать под проценты, хотя христианская церковь запрещала ростовщичество[1]. Многие банки этот запрет обходили, ссылаясь на то, что рискуют потерять большие суммы, поэтому любая дополнительная плата, например процент за кредит, – это просто страхование риска невозврата, но совсем нс ростовщичество. Другие банкиры утверждали, что вообще ничего нс знают ни о каких процентах – любое увеличение суммы при возврате долга объяснялось исключительно колебаниями обменного курса. При всей искусственности этих оправданий банковское дело вскоре стало общепринятой практикой.

В конце XIII в. главным банковским центром была Сиена, небольшой город в 70 км от Флоренции. В этот период непременными участниками торговых операций стали менялы, так как существовала постоянная потребность в обмене монет различного веса и номинала. "Скамьи" менял располагались на рынках и торговых площадях. Но банки стали таковыми в полном смысле этого слова лишь тогда, когда отдельные банковские операции (обмен денег, депозиты, ссуды, комиссионные и трастовые операции и т.п.) стали осуществляться не отдельными хозяйствующими субъектами, а специальной организацией. Это произошло тогда, когда в XII–XIII вв. стало понятно, что простое хранение и обмен денежных средств не очень эффективны (прибыльны). Ведь человек, отдававший свои деньги на хранение банкиру раннего Средневековья, требовал вернуть не ту же самую сумму, а другую – с учетом изменения цен за прошедший период.

Развитие экономических отношений в этот период подтолкнуло их участников (производителей, торговцев, суверенные государства, банкиров и пр.) к пониманию того простого факта, что пока одни субъекты имеют излишек денежных средств, другие в них нуждаются, и вполне реально деньги одних субъектов предоставить другим во временное пользование за оговоренное вознаграждение. Такие операции существенно отличались от ростовщичества, так как приобретали комплексный характер и предполагали заимствование средств у одних лиц (депозиты) и передачу их другим (ссуды и т.п.).

Впервые банк (banco di scritta) как организация, осуществляющая денежные расчеты и другие операции для клиентов, упоминается в законе о банках Республики Венеции, изданном в 1318 г.

Но средневековое банковское дело было высокорисковым предприятием. Так, в 1298 г. разорилось семейство Бонсиньори, главных сиенских банкиров. Причиной разорения стало то, что их банк одалживал огромные суммы королевским дворам и дворам могущественных вельмож, которые были в тот период главными заемщиками на мировом финансовом рынке. Поскольку должники такого ранга были сами себе законом, у сиенских банкиров не нашлось экономических и политических рычагов, чтобы вернуть себе одолженные суммы. В итоге они разорились. По существу, это был первый банковский кризис, произошедший вследствие дефолта по долгам. От этого удара сиенские банкиры не смогли оправиться, и лидирующие позиции в банковском деле заняли флорентийские банкиры: семейства Барди, Перуцци и Аччайуоли. Они выдвинулись на первое место в Европе, а семейство Перуцци основало сеть филиалов (пятнадцать) своего предприятия от Лондона до Кипра.

Лидирующее положение Флоренции в мировом банковском деле, надежность самих банкиров привели к тому, что городская валюта превратилась в мировые деньги. Еще в 1252 г. Флоренция выпустила fiorino d'oro, который и стал валютой международных расчетов и платежей – золотым флорином. На протяжении XIII–XIV вв. золотой флорин выполнял роль единой общеевропейской валюты, что было большим преимуществом для всех европейских банкиров, так как снимало валютный и курсовой риски в банковских операциях.

В период XIII–XIV вв. банки вырабатывали тактику, методы и инструменты ведения банковских операций. Была введена система бухгалтерского учета по двойной записи (предложена флорентийским ученым-математиком Л. Паччоли и впервые опробована в 1340 г. Ф. Датини). В это же время как результат кредитных операций банков, основанных на чистом доверии и не обеспеченных никакими активами, стали появляться фидуциарные (необеспеченные) деньги и был заложен механизм инфляции. Быстро развивались банковские переводы и вексельные операции.

И все же, несмотря на столь стремительное развитие банковского дела, флорентийские банкиры повторили ошибку сиенских, открыв королям Неаполя и Англии неограниченную кредитную линию, т.е., если выражаться современными терминами, кредитование по безлимитному овердрафту. В 1340 г. Европа переживала экономическую депрессию, и главы государств, которым нечем было выплачивать банковские долги, просто отказались их платить и объявили дефолт по своим долгам. Так, Эдуард III, английский король, развязал в 1337 г. Столетнюю войну с Францией в том числе и потому, что задолжал банку Перуцци "стоимость целого королевства" и надеялся отдать долг, завоевав французское королевство. Но война затянулась, и начался второй банковский кризис, в ходе которого рухнули один за другим три крупнейших европейских банка (Барди, Перуцци и Аччайуоли).

Вслед за экономической депрессией и банковским кризисом 1340-х гг. во второй половине XIV в. вновь появились крупные банки, прежде всего флорентийский банк семейства Медичи. В 1397 г. Джованни Медичи открыл во Флоренции головной офис банка Медичи, а в 1400–1420 гг. последовательно были открыты филиалы этого банка в Венеции, Неаполе, Милане, Риме, Брюгге (ганзейском городе), Лондоне, Аугсбурге. По существу, банк Медичи стал первым банковским холдингом, а его успех во многом основывался на том, что именно Медичи придумали тратты (переводные векселя). Но, в отличие от банков XIVb., Медичи были очень осторожны в своей кредитной политике и всегда придерживались принципа диверсификации бизнеса, вкладывая банковские прибыли не только в дальнейшее расширение банковского дела, но в другие отрасли. В 1402 г. во Флоренции была создана Гильдия банкиров и менял (Arte del Cambio), во главе которой встал представитель банка Медичи.

Несмотря на появление собственной гильдии банки в этот период выглядели очень скромно, хотя имели огромные обороты, равнявшиеся бюджетам крупнейших государств, и высокую доходность. Банки обычно занимали одну довольно большую комнату, разделенную надвое banco, или конторкой, за которой сидели клерки и бухгалтер со счетами. В большинстве банков работало 5–6 служащих, а весь банковский "холдинг" Медичи насчитывал в 1402 г. 17 служащих, причем только пять из них работали в головной конторе во Флоренции, а остальные – в филиалах. Банковские клерки зарабатывали около 50 флоринов в год, на что можно было жить очень скромно (на 200 флоринов в год можно было содержать довольно большую семью и слуг, а также вести домашнее хозяйство). Служащие банков не всегда были обязаны своим местом собственным достоинствам и талантам: здесь часто играли роль внутрисемейные связи или знакомства с влиятельными персонами за пределами семьи. Для укрепления доверия руководители местных отделений становились младшими партнерами.

В XIV–XV вв. банк Медичи стал вести счета папского двора и всей римской католической церкви. Поэтому он получал большую часть своих доходов от зарубежных епархий церкви. Так, епископ гренландский платил церковную дань тюленьими шкурами и китовым усом, которые в Брюгге конвертировались в золотые флорины. Суммы счетов папского двора, фигурировавшие в ведении банком Медичи, были настолько велики, что, если их пересчитать в современные доллары, они намного превысят оборот крупнейших современных транснациональных корпораций.

После открытия в 1402 г. банка Медичи во Флоренции в 1407 г. в Генуе возник первый публичный банк, представлявший собой объединение частных банкиров-кредиторов, – Банк Святого Георгия. Затем в Венеции и Милане были созданы городские жиробанки, специализировавшиеся на безналичных расчетах путем перечисления денег со счета на счет. Во всех крупнейших итальянских городах были приняты законы о банках, а слово "банкир" постепенно вытеснило слово "меняла".

Европейские банки XVII–XVIII вв. на систематической основе осуществляли определенный комплекс банковских операций: прием вкладов, выдачу ссуд, осуществление платежей, вексельные операции. Поскольку уже в XVII в. банки в Европе были повсеместно, в большинстве развитых стран они активно участвовали в кредитовании промышленности и других отраслей хозяйства. В этот период банки стали приобретать специализацию (делиться на различные типы): центральные (эмиссионные), коммерческие (универсальные), расчетные, сберегательные, инвестиционные и пр.

Деятельность банков подлежала строгому регулированию и контролю. Так, в XVII в. право на выпуск национальных денег (эмиссию) передавалось одному банку – центральному эмиссионному, а до этого денежную эмиссию осуществляли почти все крупные универсальные коммерческие банки.

В 1664 г. начал работу Банк Англии, "штатный" состав сотрудников которого насчитывал 19 человек. В обмен на займы королю Карлу II банк получил исключительное право эмиссии национальных денег, а в 1697 г. ему была предоставлена монополия на ведение счетов английской короны (банкир правительства), а также получение всех налоговых платежей и управление ими. С 1751 г. Банк Англии управляет государственным долгом. При этом банковским законом 1709 г. (отменен в 1827 г.) в стране было запрещено создание других акционерных банков.

После отмены в 1827 г. запрета на создание акционерных банков с 1830 по 1850 г. было образовано 140 акционерных банков, среди которых заметно выделялись крупнейшие: Лондонский акционерный банк, Вестминстерский акционерный банк, Союзный банк, Вест-Индский банк, Национальный провинциальный банк и т.д. Но после банковского кризиса 1847 г. число акционерных банков сократилось в четыре раза.

К концу XIX в. в Великобритании окончательно сложились банковская система и банковское законодательство, которые стали образцом для всех других европейских стран. Основным принципом банковского законодательства была узкая специализация банков: депозитные банки принимали вклады и выдавали краткосрочные кредиты; учет (покупку) векселей осуществляли учетные дома и билл-блокеры; торговые банки размещали иностранные займы и кредитовали торговлю; колониальные банки осуществляли свои операции в британских колониях.

В отличие от Англии во Франции получили большее распространение не специализированные, а универсальные коммерческие банки. Банк Франции был основан указом Наполеона I (который считал, что для развития военной промышленности Франции необходима развитая банковская система) в 1800 г. в форме правительственного учреждения. Он осуществлял денежную эмиссию и контролировал денежное обращение.

В настоящее время банковская система Франции является двухуровневой:

1) Банк Франции и органы банковского надзора (Национальный кредитный совет, Комитет банковской регламентации, Банковская комиссия и Комитет кредитных учреждений);

2) банковские учреждения (коммерческие, инвестиционные, торговые, региональные, кооперативные и др.), специализированные кредитно-финансовые институты (сберегательные кассы, управление почтовыми чеками и пр.).

Формирование банков и банковской системы Германии началось в XVIII в. Банки создавались в регионах (Германия в этот период была раздробленным государством, состоявшим из множества королевств, княжеств, графств и т.п.) в основном для кредитования растущей промышленности: рудников, шахт, заводов. Первый акционерный банк был создан в 1848 г. в Пруссии, крупнейшем государстве Германии (банк Шарфхаузена).

В США после Войны за независимость (1775–1783 гг.) Конгрессом был учрежден Первый банк США и санкционирован выпуск национальной валюты – доллара. В 1816 г. был учрежден Второй банк США, просуществовавший 20 лет – до 1836 г. Он имел право создавать филиалы и отделения в штатах без согласования своих действий с местными властями.

После закрытия в 1836 г. второго по счету центрального банка число коммерческих банков быстро увеличилось и разразился банковский кризис, который начинался в 1847 г. в Европе, перекинулся затем в Западное полушарие и стал первым мировым банковским кризисом. Системные проблемы регулирования и контроля банковской деятельности удалось решить лишь в 1913 г. после создания Федеральной резервной системы (ФРС) США. К 1913 г. в стране существовало более 20 тыс. банков, в том числе 7 тыс. эмиссионных. Территорию государства для преодоления такой раздробленности в эмиссии поделили на 12 федеральных резервных округов, в каждом из которых создавался федеральный резервный банк. Все 12 банков были частными коммерческими, таким образом в США была создана уникальная система центрального банка (ФРС), в которой не было государственных банков, а все функции центрального банка (денежная эмиссия, "банк банков", банкир правительства и пр.) стали выполнять 12 коммерческих банков, объединенных в ФРС.

В наши дни банковская система США имеет следующую структуру:

1) Федеральная резервная система США – центральный банк;

2) коммерческие банки двух видов: национальные (лицензия выдается федеральными властями) и банки штатов (лицензируются и контролируются властями штатов).

После глобального кризиса, начавшегося осенью 2008 г., крупнейшие коммерческие банки США ("Ситигруп Корпорейшн", "Меррилл Линч", "Леман Бразерз" и др.) или объявили о банкротстве, или были реорганизованы. Поэтому трудно сейчас говорить о новых лидерах банковского дела в США. Должен пройти посткризисный период восстановления и оздоровления банковской системы, чтобы можно было четко выделить банки-лидеры.

В XX в. в большинстве развитых стран банковские системы были серьезно реорганизованы после двух мировых войн и банковских кризисов (мировых и локальных). Только после 1950-х гг. они приобрели современный вид. В 1957 г. в Германии был создан "Дойче-Бундесбанк" (центральный), в 1987 г. были расширены надзорные полномочия Банка Англии.

Характерной чертой развития банковского дела в конце XX – начале XXI вв. стати интеграционные, а затем глобальные процессы, способствовавшие развитию кредитно-банковского рынка и денежно-кредитных систем. Крупнейшие коммерческие банки стали в основном транснациональными, но и в этом случае уже не справлялись с огромными объемами финансовых ресурсов, которые они получали изо всех секторов финансового рынка. Поэтому в 1990–2007 гг. последовала волна слияний и поглощений банков. Одновременно резко возросла конкуренция между американскими и европейскими ТНБ. На рубеже XX–XXI вв. сформировалась Европейская региональная банковская система с собственным центральным банком – Европейским (ЕЦБ) и европейской системой центральных банков.

В середине 1980-х гг. начался новый этап развития мировой банковской системы, который связан с технологической революцией в банковском деле, формированием электронного информационного пространства, развитием электронных платежных и расчетных систем, острой конкуренцией на рынке банковских услуг. На этом этапе кардинально поменялись формы и методы банковских операций за счет повсеместного развития компьютерных технологий, современных телекоммуникаций и оборудования. Кардинально изменилось и общение банка с клиентом. Большинство банков в развитых странах используют системы обслуживания через Интернет, мобильные телефоны и другие средства связи. Компьютерные технологии применяются для учета и анализа операций, моделирования банковской деятельности и управления рисками.

  • [1] С этой проблемой в современном мире столкнулись мусульманские (исламские) банки, которые также выработали инструментарий обхода запретов, что породило термин "исламский банкинг".
 
Если Вы заметили ошибку в тексте выделите слово и нажмите Shift + Enter
< Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая >
 
Предметы
Агропромышленность
Банковское дело
БЖД
Бухучет и аудит
География
Документоведение
Журналистика
Инвестирование
Информатика
История
Культурология
Литература
Логика
Логистика
Маркетинг
Медицина
Менеджмент
Недвижимость
Педагогика
Политология
Политэкономия
Право
Психология
Религиоведение
Риторика
Социология
Статистика
Страховое дело
Техника
Товароведение
Туризм
Философия
Финансы
Экология
Экономика
Этика и эстетика