Меню
Главная
УСЛУГИ
Авторизация/Регистрация
Реклама на сайте
Вопросы управления и развития банковской системыБанковская система как ключевой элемент финансовой системы государстваБанковская системаПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ В РОССИИПРОБЛЕМЫ СОЗДАНИЯ ИНФОРМАЦИОННЫХ СИСТЕМ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИПОСТРОЕНИЕ СОВРЕМЕННОЙ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫКОММЕРЧЕСКИЙ БАНК – ОСНОВНОЕ ЗВЕНО БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИИБанковская система Российской ФедерацииБанковская система Великобритании
 
Главная arrow Банковское дело arrow Деньги, кредит, банки
< Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая >

Типы банковских систем

Институциональный принцип структуризации банковских систем широко используется для анализа и оценки национальной кредитной системы и кредитного рынка как на макро-, так и на микроуровнях. Институционально структурированная банковская система признается и описывается практически всеми школами и специалистами в области кредита и банковского дела. Но кроме институционального принципа при описании структуры современных национальных банковских систем широко применяется организационный (функциональный) принцип их структуризации, выделяющий в качестве элементов банковской системы виды и подвиды данной экономической категории (денег, кредита и банков). Структура банковской системы по организационному, или функциональному, принципу выглядит следующим образом (рис. 9.8).

В схеме структурирования банковской системы, представленной на рисунке, в основу формирования иерархических уровней и взаимосвязей положено значение данных видов кредита для банковского дела как сферы бизнеса, а также роли, которые они играют в банковской деятельности, и активность банков и небанковских организаций в их реализации.

Банковская система, структурированная по организационному (функциональному) принципу

Рис. 9.8. Банковская система, структурированная по организационному (функциональному) принципу

С этих позиций важнейшим для банков видом кредита является банковский кредит. Без банков, без их участия этот вид кредита не существует. Банки, как и (в определенной мере) небанковские кредитные организации (депозитно-кредитные институты, кредитная кооперация), являются участниками кредитного рынка; они выступают как универсальные кредитные посредники, обеспечивая взаимосвязь между носителями кредитного предложения и спроса, балансирование их интересов, оптимизацию качественных характеристик и параметров банковских продуктов, это балансирование обеспечивающих.

В первую очередь роль универсального кредитного посредника принадлежит именно банкам, в совокупность функциональных признаков которых входят выполнение комплекса операций по привлечению временно свободных денежных средств юридических и физических лиц – носителей кредитного предложения (функция носителя кредитного спроса); размещение аккумулированных ресурсов, конвертируемых в кредитные на кредитном рынке среди носителей кредитного спроса от своего имени на условиях возвратности, срочности и платности (функция носителя кредитного предложения).

На кредитном рынке банки выступают как кредиторы и заемщики, как продавцы кредитных ресурсов, покупатели и посредники. Кроме того, в совокупность функциональных признаков банка входят операции, где банки также выступают в качестве посредников между продавцами и покупателями, между получателями и плательщиками, осуществляя операции расчетов, платежей, переводов. Отсутствие хотя бы одной из этих операций не дает возможности хозяйственной организации называться банком, хотя в экономической литературе иногда встречается название "банки неполных лицензий". Депозитно-кредитные организации, организации, занимающиеся операциями инкассации, клиринговые и расчетные центры включены в состав элементов банковской системы под названием "небанковские кредитные организации". Они выполняют отдельные банковские операции, по не в полной комплектации функциональных признаков банков.

Банки как ведущий классификационный элемент банковского кредита осуществляют широкий круг банковских операций и сделок. В числе их клиентов и партнеров присутствуют абсолютно все участники кредитного рынка, все институциональные элементы финансовой системы: бюджетные учреждения, общественные организации, предпринимательские структуры, население. Денежная масса в широком смысле, драгоценные металлы, документы (депозитарные услуги) и даже товарно-материальные ценности (лизинг) привлекаются, размещаются, сохраняются, перемещаются и документарно оформляются банками. Все это обосновывает участие банков практически во всех видах перемещения денежных потоков на кредитном и финансовом рынке, но с разной степенью интенсивности. Розничный, ипотечный, государственный, корпоративный, международный, лизинговый, факторинговый, ломбардный, овердрафтный, контокорректный, проектный, инновационный (венчурный) и иные разновидности кредитов, реализуемых банками, упоминаются во всех регламентах банковской деятельности.

Реализация различных видов кредита в деятельности банков оказывает влияние па их базовые параметры и характеристики. Практически все виды кредита соответствуют абсолютно всем принципам кредитования. Возвратность – характеристика и определяющее условие банковского кредита как экономической категории. Банковские кредиты обязательно платны и возвратны, для них также характерны такие принципы кредитования, как документарность (банки всегда документарно оформляют свои отношения с контрагентами, часто значительным числом документов); используемость (платные ресурсы банковских кредитов привлекаются заемщиками, чтобы использовать их для реализации крайне необходимых для них проектов); целевая направленность (необходимость использования заемных средств по заранее озвученным и утвержденным направлениям, так как банки, рассчитывая кредитоспособность клиентов, часто ориентируются на адекватные денежные потоки-доходы, получаемые от самого кредитного проекта); сохранность собственности на перемещаемые кредитные ресурсы (сохраняя свою репутацию, банки гарантируют возврат размещенных ими ресурсов и передачу их назад вкладчикам и инвесторам).

В ряде видов кредита реализуются не все принципы. На втором иерархическом уровне банковской системы, структурированной по организационному (функциональному) принципу, находятся потребительский, государственный и международный кредиты, в реализации которых банки принимают деятельное участие, но не как единственные их организаторы, не как монополисты, а в числе других участников, часто многочисленных и разнообразных. К примеру, в потребительском кредите, классификационным признаком которого является использование кредитных ресурсов в сфере конечного потребления, кредиторами выступают не только коммерческие банки, обозначающие такие кредиты, как розничные и частично как ретейловые услуги или VIP-обслуживание, но и население, государственные и общественные организации, предпринимательские структуры, кредитные кооперативы, кассы взаимопомощи, потребительские кооперативы, жилищно-сберегательные кассы, ломбарды, фирмы проката, торговые организации и др. Активными участниками розничного потребительского кредита являются также частные лица: родственники, друзья, соседи, коллеги.

В проектах социальной и политической ориентации (обеспечение инвалидов, престарелых, сирот, эмигрантов и беженцев, а также предвыборная агитация и др.) кредиторами или заемщиками выступают общественные организации. При экстренных кредитных потребностях населения в потребительский кредит включаются ростовщики, старательно маскируя свои операции.

Что касается государственного кредита, при котором заемщиком выступает государство, то финансирование бюджета (прежде всего бюджета развития), когда требуется покрытие его дефицита, может осуществляться за счет банковских кредитов. Если государство привлекает средства путем государственных целевых, процентных, выигрышных и иных займов, в ходе которых эмитируются и размещаются облигации государственных займов и государственные казначейские обязательства, то приобретать эти ценные бумаги, т.е. выступать в качестве кредиторов в государственном кредите, могут практически все субъекты национальной экономики: и отдельные институты бюджетной системы, и общественные организации, и предпринимательские структуры, и население, а также (с учетом естественных ограничений) иностранные инвесторы.

Формируя свои инвестиционные портфели, банки активно, а часто и агрессивно приобретают государственные ценные бумаги. Кроме того, они предоставляют своим клиентам брокерские, доверительные, депозитарные и иные услуги, номинированные государственными ценными бумагами. Международный кредит, основной классификационный признак которого – нахождение кредитора и заемщика в разных государствах, т.е. пересечение кредитными денежными потоками государственных границ, может относиться практически к любому из видов кредитов. В зависимости от характера взаимоотношений кредитора и заемщика, а также иных параметров и характеристик кредита международный кредит может быть реализован как частный, ростовщический, коммерческий, потребительский, корпоративный, государственный и очень часто как банковский.

В традиционной трактовке под коммерческим кредитом понимается перемещение кредитных ресурсов непосредственно между предпринимателями-партнерами, совместно участвующими в процессах производства и реализации товаров и услуг без посредничества специализированных кредитных организаций. Основными формами реализации коммерческого кредита являются поставка товаров с отсрочкой платежа (обычно оформляемая коммерческим векселем) или с консигнацией (предоставление товаров на реализацию с оплатой по ее результатам); предоплаты, авансовые платежи, предварительная оплата получателем отдельных операций поставщика (установка, транспортировка и т.д.) для гарантированной поставки товаров при дефиците средств у поставщика.

Судя по определению, в коммерческом кредите ни в качестве кредиторов, ни в качестве заемщиков участие банков не предусмотрено. Однако с помощью косвенных схем банки и кредитные организации активно внедряются в коммерческий кредит. Во-первых, условия и доступность банковских кредитов во многом предопределяет востребованность часто более доступного, оперативного и организованного коммерческого кредитования. Во-вторых, если в ходе коммерческого кредитования эмитируются коммерческие векселя, банки активно включаются в работу с ними во всех вариациях. Коммерческие векселя используются банками практически во всех их операциях и сделках, в числе которых учет и переучет векселей, вексельные кредиты, акцептование и авалирование векселей, инкассация и т.п.

Частные и ростовщические кредиты в силу особых отношений между кредиторами и заемщиками (родственных, дружеских, соседских, коллегиальных), отсутствия реализации отдельных принципов кредита за исключением возвратности (может отсутствовать срочность, платность, документарность) и целенаправленности – с одной стороны, и сверхвысоких процентных ставок и жесточайших мер возврата кредитов – с другой, естественно, исключают любые варианты привлечения банков в эти виды кредита. Вместе с тем некоторые специфические черты этих видов кредита могут быть использованы банковским менеджментом в инсайдерных сделках, также отличающихся особыми взаимосвязями между банками и их контрагентами (бессрочность, бесплатность, отсутствие документарного оформления), или в качестве регулирующих инструментов реализации запретительных требований, предусмотренных банковской политикой, в форме установления для нежелательных потенциальных заемщиков сверхвысоких процентных ставок.

Организационная структуризация банковской системы позволяет более широко диверсифицировать методологию и инструментарий банковского менеджмента.

 
Если Вы заметили ошибку в тексте выделите слово и нажмите Shift + Enter
< Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая >
 
Предметы
Агропромышленность
Банковское дело
БЖД
Бухучет и аудит
География
Документоведение
Журналистика
Инвестирование
Информатика
История
Культурология
Литература
Логика
Логистика
Маркетинг
Медицина
Менеджмент
Недвижимость
Педагогика
Политология
Политэкономия
Право
Психология
Религиоведение
Риторика
Социология
Статистика
Страховое дело
Техника
Товароведение
Туризм
Философия
Финансы
Экология
Экономика
Этика и эстетика