Меню
Главная
УСЛУГИ
Авторизация/Регистрация
Реклама на сайте
Ипотечные кредиты с корректируемой ставкой процентаРасчеты по ипотечным кредитамИпотечные и жилищные кредитыСиндицированный (консорциальный) кредитТипы ипотечных кредитовИпотечный кредит с участием кредитора в повышении стоимости...Вексельные кредитыПотребительские кредитыИпотечный кредитИпотечные жилищные кредиты
 
Главная arrow Банковское дело arrow Деньги, кредит, банки
< Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая >

Потребительские, ипотечные, вексельные, синдицированные кредиты

Потребительскими называют в России ссуды населению. В западной банковской практике к ним относят ссуды, предоставляемые частным заемщикам для приобретения потребительских товаров и оплаты услуг. Потребительские кредиты классифицируются по виду кредитора, заемщика, целевому назначению, обеспечению, способу предоставления, срокам кредитования и методу погашения.

По виду кредиторов и заемщиков различают ссуды:

1) банковские потребительские;

2) предоставленные населению торговыми организациями;

3) небанковских кредитных учреждений;

4) частных лиц;

5) выданные организациями, в которых работают заемщики.

По целевому назначению различают ссуды:

1) выданные на неотложные нужды;

2) строительство и приобретение жилья;

3) капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, газификацию и присоединение к сетям водопровода и канализации;

4) под залог ценных бумаг;

5) направляемые на строительство надворных построек для содержания скота и птицы;

6) приобретение средств малой механизации для работ в личном подсобном хозяйстве;

7) приобретение или строительство садовых домиков и благоустройство садовых участков;

8) приобретение автомобилей, товаров длительного пользования;

9) покупку скота (коров, телок, лошадей);

10) хозяйственное обзаведение.

Как было сказано выше, по методу погашения различают ссуды, погашаемые единовременно и с рассрочкой платежа. Кредиты без рассрочки платежа и проценты по ним погашаются единовременно. К ним относятся ссуды, выдаваемые для покупки нового дома частным лицом в сумме разницы стоимости нового и старого домов. Они получили название бриджинг-ссуды. Ссуды с рассрочкой платежа могут быть с равномерным периодическим погашением, неравномерным периодическим погашением, при котором сумма платежа возрастает или убывает, и с неравномерным непериодическим погашением.

Потребительские кредиты на приобретение объектов недвижимости, а также на неотложные нужды имеют некоторые особенности, требующие отдельного рассмотрения. Например, кредиты па приобретение, строительство, долевое участие в строительстве, реконструкцию, проведение ремонтных работ объектов недвижимости, включая квартиры, комнаты, жилой дом, дачу, садовый домик, гараж, машино-место, земельный участок, называются "на приобретение недвижимости". Они предоставляются на срок до 15 лет в размере не более 70% стоимости приобретаемого или строящегося объекта, а 30% стоимости оплачивает заемщик из имеющихся у него средств. Максимальный объем кредита определяют по среднемесячному доходу заемщика или супругов и обеспечению. К примеру, обеспечением по строительным кредитам признают поручительство не менее двух физических лиц, юридического лица – клиента Сбербанка России, движимое и недвижимое имущество.

На неотложные нужды кредит выдается наличными деньгами на срок до двух лет. Сумма кредита зависит от заработка заемщика, а проценты за пользование им – от срока кредитования. Для получения такого кредита в Сбербанке РФ необходимо представить справку о своих доходах и двух поручителей.

Разновидностью потребительских кредитов является связанное кредитование. В практике Сбербанка РФ его обеспечением является залог приобретаемых товаров, в частности автомобилей. При этом первый взнос заемщика составляет до 30% стоимости покупки. Кредит предоставляется на срок до пяти лет под 18,5% годовых.

В рамках государственной Программы поддержки образования получают распространение образовательные кредиты студентам и на образование детей. Студенты погашают кредит после завершения образования.

Широкое распространение в банковской практике получили банковские кредитные карты как форма потребительского кредитования с отдельных ссудных счетов в банках.

Большой популярностью пользуются краткосрочные социальные ссуды гражданам на неотложные нужды. Кредит выдается под залог облигаций, акций и других ценных бумаг, реализуемых через учреждения банка и котирующиеся на фондовых биржах. Такие ссуды предоставляет, например, Сбербанк России в размере не более 50% стоимости ценных бумаг. Срок действия кредитного договора не превышает шести месяцев и срока погашения ценных бумаг. Процентная ставка по такому кредиту ниже, чем по другим видам кредитов населению. Банку единовременно уплачивается процент от суммы кредита.

В качестве залога принимаются такие ценные бумаги, как векселя, акции и сберегательные сертификаты Сбербанка России, облигации внутреннего государственного валютного займа. Заложенные бумаги хранятся в банке и выдаются заемщику после погашения cсуды. При этом поручительство и оценка кредитоспособности не требуются. Проценты по кредиту и основная сумма кредита выплачиваются одновременно по окончании срока действия договора.

Ипотечные кредиты выдаются под залог недвижимости, включая земельную собственность. Ипотекой признается залог предприятия, строения, здания, сооружения или иного объекта, непосредственно связанного с землей, вместе с соответствующим участком земли или правом пользования им. Это один из способов обеспечения обязательства недвижимым имуществом. Ипотека может использоваться в обеспечение любого денежного обязательства, выплачиваемого путем уплаты залогодержателю суммы основного долга, процентов по нему, возмещения убытков и затрат, связанных с использованием кредитных ресурсов и реализацией предметов ипотеки.

Ипотека регистрируется по месту нахождения предприятия, строения, сооружения или другого объекта. Переход права собственности на предмет ипотеки к другому лицу регистрируется там же. Передача прав в пользу третьего лица осуществляется по закладной путем совершения на ней нотариально заверенных передаточных надписей или передачи ее в обеспечение по кредитному договору.

Выдача ипотечных кредитов непосредственно хозяйствующим субъектам и населению представляет собой первое направление системы ипотечного кредитования. Второе ее направление – это продажа ипотечных кредитов на вторичном рынке. Первое направление осуществляют универсальные и специализированные ипотечные банки, второе – финансовые компании и фонды, скупающие активы этих банков, обеспеченные залогом имущества. Если государство выступает гарантом по обязательствам финансовых компаний, это повышает их надежность.

Операции банков с векселями основаны на вексельном обращении и соответствующем законодательстве. Предметом данных операций являются векселя коммерческих банков, а также других надежных эмитентов. Среди активных операций банков с векселями выделяют учет векселей, вексельный кредит, вексельное поручительство.

Операции по учету векселей занимают ключевое место среди операций банка с данным инструментом. Учет векселей представляет собой операцию, по которой векселедержатель передает (продает) векселя банку по индоссаменту до наступления срока платежа и получает вексельную сумму за вычетом дисконта. Купля-продажа векселей дает возможность коммерческому банку извлечь доход из данной операции. С точки зрения ликвидности банков эти операции позволяют практически сразу перепродать другому банку купленный вексель. Таким образом, операция по учету векселей имеет большое значение для регулирования ликвидности баланса банка, для его последующего рефинансирования через переучет векселей. Учет векселей часто называют учетным или переучетным кредитом, если вексель был ранее учтен другим банком.

Разница между номиналом векселя и суммой, уплаченной банку при его покупке, составляет плату, взимаемую банком за авансирование денег при учете векселя, называемую дисконтом. Расчет дисконта осуществляется по ставке учетного процента с помощью формул простого или сложного процента. Па данную ставку влияют продолжительность срока, который остался до оплаты векселя, степень надежности плательщика по векселю, а также уровень учетных ставок, применяемых другими банками.

Вексельный кредит является разновидностью краткосрочного кредитования, при котором банк предоставляет заемщику (юридическому лицу любой формы собственности) кредит в форме банковских векселей. Обычно срок вексельного кредита не превышает шести месяцев. В зависимости от срока договора заемщик может перечислить сумму и проценты по векселю единовременно в момент окончания договора (при коротких сроках от двух до трех месяцев) или устанавливается график погашения задолженности и выплаты процентов ежемесячно. Процентная ставка по этому виду кредитов рассчитывается исходя из действующих в банке ставок по аналогичным кредитам или ставки рефинансирования, устанавливаемой Банком России. При этом, поскольку при вексельном кредите денежные средства из банка нс уходят и он может их использовать для получения дохода, процентные ставки в данном случае существенно ниже, чем при традиционном кредитовании в банке. Более того, для вексельного кредитования характерен более низкий уровень риска по сравнению с обычным кредитом.

В свою очередь, заемщик может, оформив индоссамент, передать вексель своему контрагенту в счет погашения долгов перед ним. Контрагент заемщика может:

• передать вексель следующему лицу в зачет своих долгов;

• ожидать до момента погашения векселя и затем предъявить его к погашению;

• досрочно предъявить вексель к погашению или учету в банк.

При досрочном предъявлении векселя к погашению банк из его номинала вычитает дисконт за время до погашения, рассчитываемый как при учете векселей.

Вексельное поручительство, или аваль, – это разновидность поручительства, по которому авалист принимает на себя ответственность перед векселедержателем за выполнение обязательств по векселю любым ответственным лицом (векселедателем, индоссантом, акцептантом). Таким образом, банк, оформивший аваль, в случае невыполнения своих обязательств по оплате по векселю другими ответственными лицами обязан оплатить вексель. При оформлении аваля банк взимает с клиента комиссионное вознаграждение. Оплатив вексель, банк получает право требования суммы по нему. В сумму претензий банка к клиенту кроме номинала векселя включаются штрафы, пени, неустойки, предусмотренные договором, а также возможные расходы банка на судебное оформление.

Аваль может быть оформлен в виде надписи на векселе или добавочном листе (аллонже), а также на отдельном листе с указанием места его выдачи. Он выражается словами "считать за аваль" или иной равнозначной формулой и подписывается тем, кто дает аваль. В авале должно быть указано, за чей счет он дан. При отсутствии такого указания он считается данным за векселедателя.

Синдицированный кредит – это форма кредита, при которой денежные средства предоставляются не одним, а несколькими банками в рамках одного соглашения.

Причины возникновения синдицированного кредитования состоят в следующем:

1) в предпочтениях банков при реализации своей кредитной политики, а именно:

– кредитование заемщиков, относящихся к определенным отраслям экономики;

– работа с определенными видами залогов.

Эти предпочтения связаны с пониманием руководителями и акционерами банка особенностей функционирования бизнеса в тех или иных сферах. Дело в том, что нс всегда величина потребности заемщика в денежных средствах и его возможности в предоставлении залога совпадают с условиями кредитования в отдельных банках;

2) в финансовых возможностях банков, а именно:

– отдельные банки не могут удовлетворить потребности клиентов в значительных инвестиционных ресурсах из-за дефицита денежных средств;

– другие банки сталкиваются с проблемой ограниченности капитала и наличием ограничений по уровню кредитного риска.

Создание и развитие эффективной системы синдицированного кредитования позволили бы расширить возможности российской банковской системы в целом. Это связано, во-первых, с аккумулированием значительного объема кредитных ресурсов, необходимых при кредитовании крупных заемщиков, и, во-вторых, со снижением рисков банковской деятельности.

Целью предоставления синдицированного кредита могут быть торговое финансирование, которое связано с финансированием торговых операций, посреднической деятельности и т.п.; структурное финансирование, используемое, как правило, при финансировании строительства, переоборудования и модернизации производства и т.п.; рефинансирование, проектное бридж-финансирование, финансирование сделок по слияниям и поглощениям, операции на рынке ценных бумаг, на валютном рынке, осуществление научно-технических разработок и т.д.

Классифицировать синдицированные кредиты можно по различным признакам.

1. В зависимости от участвующих в выдаче кредита банков. По данному признаку выделяют публичный (открытый) и клубный кредиты. Публичный синдицированный кредит предполагает возможность участия всех желающих банков в кредитовании заемщика. При клубном кредите число банков-участников ограничено.

2. В зависимости от наличия обеспечения выделяют обеспеченные и необеспеченные синдицированные кредиты. В качестве обеспечения при синдицированном кредитовании могут выступать ликвидный залог, предоставляемый самим заемщиком либо крупными компаниями с высоким рейтингом, гарантия правительства или крупных компаний, имеющих высокий рейтинг.

3. В зависимости от срока кредита выделяют краткосрочные и долгосрочные кредиты. Краткосрочные синдицированные кредиты предоставляются сроком до года. Целью таких кредитов является торговое финансирование, бридж-финансирование, операции на рынке ценных бумаг, па валютном рынке и т.д. Соответственно, долгосрочные синдицированные кредиты выдаются на срок свыше года. Их целями являются структурное финансирование (срок пять – семь лет), осуществление научно-технических разработок и т.д.

4. В зависимости от способа получения денежных средств выделяют:

1) револьверный кредит, предполагающий возможность заемщика вновь взять денежные средства по окончании первого периода использования, обычно после первого года; также револьверный кредит может иметь фиксированный общий срок, в пределах которого заемщик может получить очередной транш без полного погашения предыдущего;

2) срочный кредит, предоставляемый на определенный срок и не предусматривающий возможности получение кредита траншами;

3) резервный кредит, который может быть получен заемщиком в течение определенного периода, например, для покрытия несбалансированности расчетов;

4) промежуточный кредит, который может быть получен на короткий срок до начала действия основной схемы финансирования.

5. В зависимости от валюты кредитования. Синдицированные кредиты могут быть выданы как в рублях, так и в иностранной валюте.

Независимо от вида синдицированного кредита его субъектами являются заемщик, банк-агент (банк – организатор синдиката) и банки – участники синдиката. В России банки могут участвовать в предоставлении денежных средств на синдицированной основе в соответствии с подпунктом 4 пункта 2.2 Положения ЦБ РФ от 31.08.1998 № 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".

Ключевую роль в организации синдицированного кредитования играет банк-агент. В его функции могут входить:

1) проведение работы по поиску и привлечению банков – участников синдиката;

2) проработка правовой основы;

3) подготовка информационного меморандума по заемщику;

4) предложение другим банкам принять участие в синдикате и переговоры с ними;

5) согласование с заемщиком основных условий и параметров кредита, отвечающих интересам как клиента, так и потенциальных кредиторов;

6) подготовка и согласование кредитной и обеспечительной документации;

7) аккумулирование денежных средств банков – участников синдиката и передача их заемщику;

8) ведение мониторинга использования денежных средств заемщиком;

9) распределение процентных выплат и возвращаемой основной суммы;

10) обеспечение всех участников сделки соответствующей информацией.

Банк-агент участвует в синдикате в качестве кредитора со значительной долей. Это свидетельствует о том, что он уверен в надежности заемщика и служит дополнительной гарантией для остальных участников синдиката.

В целом для банков можно выделить ряд преимуществ участия в синдицированном кредитовании. Синдицированное кредитование позволяет:

• аккумулировать ресурсы для финансирования крупных заемщиков;

• избежать чрезмерной концентрации рисков, распределяя их между участниками синдиката;

• в случае взаимодействия с финансово-кредитными организациями на международном уровне укрепить репутацию на внутреннем и внешнем рынке и тем самым увеличить число финансовых институтов, готовых работать с банком;

• относительно небольшим банкам получать доступ к первоклассным заемщикам, повышая тем самым качество кредитного портфеля;

• крупным банкам проникнуть в регионы;

• банкам – участникам синдиката сэкономить на транзакционных издержках, связанных с выдачей кредита, так как проверка заемщика и работа над документами, сопровождающими сделку, является функцией банка-агента;

• банку-агенту получить хорошие комиссионные.

Для заемщиков преимущество синдицированного кредитования заключается в возможности привлечения крупномасштабного финансирования, в повышении независимости от конкретного кредитора, диверсификации базы кредиторов, относительной простоте механизма привлечения финансирования, согласовании с заемщиком состава участников сделки, определении заемщиком степени раскрытия информации.

В целом развитие синдицированного кредитования способствует повышению устойчивости банковской системы. С другой стороны, данная форма кредита может обеспечить необходимое кредитование промышленности, что будет способствовать развитию и росту экономики в целом.

 
Если Вы заметили ошибку в тексте выделите слово и нажмите Shift + Enter
< Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая >
 
Предметы
Агропромышленность
Банковское дело
БЖД
Бухучет и аудит
География
Документоведение
Журналистика
Инвестирование
Информатика
История
Культурология
Литература
Логика
Логистика
Маркетинг
Медицина
Менеджмент
Недвижимость
Педагогика
Политология
Политэкономия
Право
Психология
Религиоведение
Риторика
Социология
Статистика
Страховое дело
Техника
Товароведение
Туризм
Философия
Финансы
Экология
Экономика
Этика и эстетика