Меню
Главная
УСЛУГИ
Авторизация/Регистрация
Реклама на сайте
ИСТОЧНИКИ БАНКОВСКОГО ПРАВАБАНКОВСКОЕ ПРАВО КАК КОМПЛЕКСНАЯ ОТРАСЛЬ РОССИЙСКОГО ПРАВАНАУКА БАНКОВСКОГО ПРАВА И ЕЕ МЕСТО В СИСТЕМЕ РОССИЙСКОГО ПРАВОВЕДЕНИЯНаука банковского права в системе российского правоведения....Банковское право как отрасль российского права
ИСТОЧНИКИ БАНКОВСКОГО ПРАВАТри принципа европейского банковского праваСоциология и наука банковского праваИстория государства и права и наука банковского права
 
Главная arrow Банковское дело arrow Банковское право России
< Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая >

Структура российского банковского права

Согласно общепринятой точке зрения, отрасль права включает следующие структурные составляющие: а) подотрасли права; б) правовые институты; в) нормы права.

В банковском праве имеются подотрасли. Каждая из них состоит из специфических институтов. Подотрасли правовых норм регулируют: а) цели, функции, внутреннюю структуру и операции Банка России; б) правовой статус кредитных организаций; в) банковские операции.

Есть и межотраслевая подотрасль банковского права – подотрасль валютного права. Одна часть валютного права относится к банковскому праву (та часть валютного права, в которой реализуется компетенция Банка России), другая часть – к административному праву (та часть валютного права, в которой реализуется компетенция Правительства РФ).

Правовое регулирование валютных операций и валютный контроль определяются Законом о валютном регулировании, а также нормативными актами Банка России.

Валютное право выражено комплексными нормативными актами и, на мой взгляд, является межотраслевой подотраслью банковского и административного права. Одна часть массива нормативных актов является формой административного права, а другая – банковского права.

Банковское право включает множество правовых институтов. Их можно разделить на два основных вида: а) институты организации денежно-кредитной системы; б) институты банковской деятельности.

Субинститут банковского права – это группа взаимосвязанных норм, которая регулирует определенный подвид банковских отношений. Например, нормы, регулирующие банковскую операцию но размещению денежных средств от своего имени и за свой счет, – это институт банковского права. В свою очередь, институт размещения денежных средств кредитной организацией включает субинституты. Это нормы, которые группируются в субинститут регулирования операций по размещению денежных средств. Следующий субинститут: группа норм, регулирующая деятельность по созданию резервов по ссудам. В него входят все тс нормы, которые регулируют: во-первых, определение группы кредитного риска, во-вторых, основания создания резервов по ссудам, а, в-третьих, порядок и размер создания резервов по ссудам.

От понятия структуры отрасли банковского права следует отличать структуру отрасли банковского законодательства. Как известно из теории права, между структурой права и структурой законодательства есть много общего. Эти понятия отражают взаимообусловленные явления. Но они не тождественны. Отрасль права состоит из норм, которые регулируют определенный комплекс взаимосвязанных между собой однородных отношений. А отрасль банковского законодательства – это федеральные законы, которые закрепляют эти нормы.

Иногда в одном и том же федеральном законе могут одновременно закрепляться нормы, которые относятся к различным отраслям права, а не только к банковскому праву.

Банковское право и банковское законодательство соотносятся между собой как содержание и форма.

Принципы банковского права

Принципы права как система

В теории права различают общие принципы права, межотраслевые и отраслевые принципы права.

Общие принципы права – это те идеи, на которых основываются все отрасли права.

Межотраслевые принципы являются общими не для всех, а только для нескольких отраслей права.

Отраслевые принципы права – это идеи конкретной отрасли права.

Таким образом, все принципы соподчинены в зависимости от степени их общности. Соответственно, в банковском праве должны находить свое отражение все эти принципы в соответствии с их иерархией. На них следует ориентироваться законодателю, когда он принимает законы.

Принципы права – основные категории в праве, следование которым создает системность правового регулирования банковских отношений.

Принципы банковского права. В основе банковского права как отрасли права находится его предмет регулирования. Как указывалось ранее, он включает три компонента: денежная система, банковская система и банковская деятельность. Применительно к этим компонентам можно рассмотреть экономические закономерности, которые наукой могут быть сформулированы как экономические категории, в том числе – основные идеи. Но это экономические закономерности. А ведь экономика должна обслуживать человека и общество, а не наоборот. Поэтому право привносит свои идеи в правовое регулирование. Значит, неправильно отождествлять принципы банковского права с принципами банковского дела.

На мой взгляд, принципы банковского права – это основные идеи банковского права как самостоятельной и публичной отрасли нрава.

Среди таких принципов, я бы предложил выделить следующие:

1) принцип социальной ответственности кредитных организаций. Этот принцип определяется тем, что банки работают с чужими денежными средствами, и они должны быть за это благодарны обществу. В чем это должно проявляться? Прежде всего в отношении к клиентам, к интересам общества в целом. Банковская система должна быть ориентирована на развитие реального сектора в экономике страны, ее внутреннего рынка. Центральный банк должен так строить свою денежно-кредитную политику, чтобы она способствовала достижению этих целей, а в более широком масштабе – целей социального государства и социально-ориентированной экономики;

2) принцип управления кредитной организацией рисками в своей банковской деятельности. Поскольку кредитная организация получила лицензию па банковскую деятельность и использует в своем бизнесе привлеченные денежные средства, то она берет на себя ответственность за управление всеми банковскими рисками. Но только постольку, поскольку она осуществляет банковские операции.

Кредитная организация не вправе перекладывать свои риски на банковского клиента. Это, кстати, касается и выдачи потребительских кредитов гражданам. Банк получил банковскую лицензию, в том числе и потому, что она выдается ему как юридическому лицу, которое способно осуществлять на профессиональном уровне управление банковскими рисками (кредитными, процентными, валютными и др.).

Значит, управлять рисками должен банк, а не клиент, если речь идет о банковской операции, которая проводится кредитной организацией в целях реализации той сделки, которую он заключил с клиентом. Применительно к различным банковским операциям может быть разный уровень распределения рисков. Например, по договору банковского вклада банк осуществляет банковскую операцию в виде привлечения денежных средств клиента. В этом случае кредитная организация берет на себя все без исключения риски, учитывая, что сделка, которая положена в основу этой операции, – односторонне обязательственная. Несколько иная ситуация может быть в отношении кредита. Выдача кредита полностью связана с тем, что все риски берет на себя кредитная организация. Она должна проверить клиента на предмет его способности получить и вернуть кредит с процентами. Что касается второй части этой банковской операции (возврата денег и процентов), то в этом случае кредитная организация продолжает управлять своими рисками, но и клиент в рамках сделки должен брать на себя управление своим риском. Но это не означает, что кредитная организация устраняется и не занимается второй частью банковской операции. Часть 1 ст. 34 Закона о банках устанавливает: "Кредитная организация обязана предпринять все предусмотренные законодательством Российской Федерации меры для взыскания задолженности". Подчеркнем – не любые, а предусмотренные законодательством меры.

Так что кредитная организация обязана управлять рисками проведения банковской операции и не вправе перекладывать эти риски на своих клиентов.

Другое дело, если кредитная организация, допустим, осуществляет брокерские услуги для клиента. Это не банковская операция. И здесь клиент берет на себя все риски, связанные с принятием решений о покупке или продаже активов, например, тех или иных ценных бумаг на бирже. Брокер создает ему условия. Но решение о покупке и продаже ценных бумаг принимает клиент;

3) принцип сохранения кредитной организацией денежных средств граждан, юридических лиц и государства. Банковское право должно быть подчинено задачам создания таких технологий банковского дела, которые бы, во-первых, создавали разнообразные финансовые инструменты для сохранения денег, во-вторых, минимизировали риск снижения их стоимости, в-третьих, были бы достаточно надежными и вызывали доверие граждан к банкам и другим кредитным организациям.

Банковское право должно создавать гражданам возможности сохранить их деньги;

4) принцип прозрачности в банковской системе и в деятельности кредитных организаций. Конечно, кредитные организации – закрытые структуры, потому что их бизнес построен на использовании чужих, т.е. привлеченных денежных средств и их размещении. Кредитные организации должны соблюдать требования норм об охране банковской и коммерческой тайн. Но клиенты банков и других кредитных организаций нуждаются в стандартном наборе информации, который бы позволял им принимать правильные решения в отношении сохранения своих денег и их инвестировании. В этом отношении банковское право нуждается в значительном совершенствовании как юридических, так и информационных гарантий прав граждан. Например, почему бы на сайте Банка России не размещать информацию об учредителях кредитной организации и вообще всю ту информацию, которая имеется у регистрирующих органов? Ведь это по закону общедоступная информация. То обстоятельство, что такой полной информации там нет, еще раз доказывает правильность вывода о сущности центрального банка, как банка банков, который в первую очередь заботится о банковской системе и по остаточному принципу – о ее клиентах.

5) принцип сохранения и защиты банковской и коммерческой тайн. При обеспечении прозрачности кредитных организаций важно, чтобы неукоснительно соблюдалась банковская тайна, потому что ее соблюдение во многом связано с конституционной защитой прав граждан на их частную жизнь. Это один аспект во многом слабо решаемой проблемы банковского права как права публичного. От того насколько соблюдаются принцип и нормы банковской тайны, коммерческой тайны во многом зависит уровень доверия клиентов к кредитным организациям, которые их обслуживают. Эти проблемы должны решаться на уровне закона и нормативных актов Банка России. Например, дополнительные офисы банков подчас настолько малы, что из-за скученности клиентов ни о какой эффективной банковской тайне речь не идет. А ведь этим может пользоваться криминал.

Второй аспект – защита финансовой тайны самой кредитной организации. Этот вопрос тоже важен. В законодательстве необходимо урегулировать вопрос о финансовой тайне кредитных организаций в системной связи с принципом их прозрачности;

6) принцип содействия в приумножении денежных средств граждан и в повышении их материального благополучия. Применение банковских технологий должно способствовать развитию экономики, внутреннего рынка и повышению материального благосостояния людей. Нужно чтобы банковское право и практика его применения способствовали улучшению качества жизни людей, чтобы банковские услуги были доступными для тех, кто желает приумножить свои деньги;

7) принцип сбалансированности прав гражданина, интересов развития общества и прав кредитной организации. Кто юридически выше: граждане или банки? Конституционный Суд РФ признал, что гражданин экономически слаб во взаимоотношениях с банками.

В Постановлении Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 № 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 г. “О банках и банковской деятельности" в связи с жалобами ряда граждан”" сформулировано основополагающее не только для банковской системы и для банковского права, но и для общества правовое положение о том, что законодатель должен уравновесить права граждан и правовой статус банков. Во взаимоотношениях с банками гражданин – экономически слабая сторона. Поэтому, как постановил Конституционный Суд РФ, законодатель должен учитывать этот момент и предусмотреть больше прав для граждан – банковских клиентов.

В ст. 2, 7 и 18 Конституции РФ закрепляется приоритет прав человека и гражданина в российском обществе. Соответственно банки существуют для общества, а не наоборот.

Нужно, чтобы деятельность банковской системы была подчинена интересам развития реального сектора экономики в нашей стране, а не ограничивалась движением спекулятивного капитала и зарабатыванием на этом маржи.

 
Если Вы заметили ошибку в тексте выделите слово и нажмите Shift + Enter
< Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая >
 
Предметы
Агропромышленность
Банковское дело
БЖД
Бухучет и аудит
География
Документоведение
Журналистика
Инвестирование
Информатика
История
Культурология
Литература
Логика
Логистика
Маркетинг
Медицина
Менеджмент
Недвижимость
Педагогика
Политология
Политэкономия
Право
Психология
Религиоведение
Риторика
Социология
Статистика
Страховое дело
Техника
Товароведение
Туризм
Философия
Финансы
Экология
Экономика
Этика и эстетика