Меню
Главная
УСЛУГИ
Авторизация/Регистрация
Реклама на сайте
Другие признаки кредитной организации, входящие в ее доктринальное...Общие признаки кредитных организацийФинансово-кредитные организации, банковская система и банковская...
Финансово-кредитные организации, банковская система и банковская...Правовой статус и понятие кредитной организацииПонятие и виды кредитных организаций
Общие признаки кредитных организацийЛегальное определение банковской системыТрадиции легального определения: США и Россия
 
Главная arrow Банковское дело arrow Банковское право России
< Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая >

Понятие и признаки кредитной организации

Понятие кредитной организации

Известно, что по своей логической структуре любое понятие конструируется из признаков явления, которые оно отражает. Их может быть достаточно много. Поэтому в определении как в краткой формуле понятия содержатся наиболее важные, существенные признаки отражаемого в нашем мышлении явления. Причем любой признак явления это внешнее проявление элементов содержания понятия. Соответственно, каждый признак понятия может одновременно рассматриваться и как самостоятельный элемент содержания отражаемого понятием явления. Поэтому после того как мы называем тот или иной признак явления, дальше можно рассматривать тот элемент содержания, который им обозначен. То же самое характерно для понятия и определения кредитной организации.

В ст. 1 Закона о банках закреплено краткое определение понятия кредитной организации. В нем содержатся основные признаки легального определения кредитной организации.

Понятие кредитной организации намного шире, чем выражено в ее кратком определении. Оно включает ряд дополнительных признаков, которые закреплены в других статьях Закона о банках. Поэтому понятие кредитной организации складывается из основных признаков, содержащихся в определении кредитной организации, и ряда других ее признаков.

В целях исследования кредитной организации, а также и в целях изучения учебной дисциплины банковского права есть смысл объединить все признаки кредитной организации, которые содержатся не только в ее легальном определении, но и в других статьях Закона о банках. Это доктринальное понятие кредитной организации, которое шире чем понятие, сформулированное в ее легальном определении.

Рассмотрим сначала легальное определение кредитной организации, которое включает несколько признаков, затем – другие признаки, т.е. элементы понятия кредитной организации.

Предварительно обратим внимание на следующий момент. Банкэто разновидность кредитной организации, поэтому понятие "кредитная организация" является более общим для банков и НКО. Когда-то в банковском законодательстве употреблялось понятие "кредитное учреждение". Сегодня такое понятие к кредитной организации не применимо, поскольку ее организационно-правовая форма для этого не подходит. Кстати, понятие "кредитное учреждение" может быть применимо к Банку России, и то только когда речь идет о его системе, потому что его филиалы на местах называются "территориальными учреждениями Банка России". Но понятие "кредитная организация" вообще не применимо к Банку России, поскольку он не является хозяйственным обществом.

Признаки кредитной организации, отраженные в легальном определении

В ст. 1 Закона о банках определено, что "кредитная организация – юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество". В этом определении кредитной организации содержится несколько существенных признаков:

1) кредитная организация – это юридическое лицо. Согласно ст. 48 ГК РФ как юридическое лицо кредитная организация имеет в собственности обособленное имущество, которым и отвечает по своим обязательствам, может от своего имени приобретать и осуществлять гражданские права и нести гражданские обязанности, быть истцом и ответчиком в суде;

2) цель кредитной организации – извлечение прибыли. Поскольку кредитная организация обладает не только банковским статусом, но и гражданско-правовым статусом хозяйственного общества, то цель получения прибыли логична. Но она логична для гражданско-правового статуса. Кредитная организация является коммерческой организацией, поскольку основной целью деятельности коммерческой организации является извлечение прибыли (п. 1 ст. 50 ГК РФ).

В Законе о банках речь идет о статусе кредитной организации в отрасли банковского права. Значит, можно было бы и не указывать эту цель. Тем более, что кредитная организация по своей сущности – это такая организация, которая в своем бизнесе использует чужие денежные средства. Мы уже знаем принципы банковского права и можем сделать вывод, что указание на эту цель не логично для банковского права как отрасли публичного права. Более уместным было бы указание на то, что кредитная организация призвана создавать удобную для клиентов банковскую инфраструктуру, способствующую проведению расчетов и платежей, сохранению и приумножению денег гражданам;

3) банковская лицензия – признак определения кредитной организации. Организации, у которых нет банковской лицензии, не имеют права проводить банковские операции. В ст. 13 Закона о банках предусматривается, что осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России.

Есть исключения, предусмотренные в этой же статье Закона.

Во-первых, Государственная корпорация "Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)" вправе осуществлять банковские операции, право на осуществление которых предоставлено ей на основании Закона о банке развития. Как мы понимаем, это не кредитная организация, потому что кредитная организация не может создаваться в форме государственной корпорации. И, тем не менее, специальный закон сделал для Внешэкономбанка исключение.

Во-вторых, коммерческая организация, не являющаяся кредитной организацией и выполняющая функции центрального контрагента в соответствии с Законом о клиринге, вправе осуществлять без лицензии, выдаваемой Банком России, операции, указанные в п. 6 ч. 1 ст. 5 Закона о банках, при заключении на бирже договоров о приобретении (об отчуждении) иностранной валюты в целях выполнения функций центрального контрагента.

В-третьих, есть еще исключения и в Законе о платежной системе. В частности, банковские платежные агенты и банковские платежные субагенты участвуют в оказании услуг по переводу денежных средств на основании договоров, заключаемых соответственно с операторами по переводу денежных средств и банковскими платежными агентами.

Банковские лицензии тоже бывают разные. Виды банковских лицензий предусмотрены в Законе о банках. В лицензии на осуществление банковских операций указываются банковские операции, на осуществление которых имеет право данная кредитная организация, а также валюта, в которой эти банковские операции могут осуществляться.

Лицензии выдаются без ограничения сроков их действия. Они учитываются в реестре выданных лицензий на осуществление банковских операций. Реестр публикуется Банком России в официальном издании Банка России ("Вестнике Банка России") не реже одного раза в год. Изменения и дополнения в реестре публикуются Банком России в месячный срок со дня их внесения в реестр.

Банк России вправе предъявить в арбитражный суд иск о ликвидации юридического лица, осуществляющего без лицензии банковские операции, если получение такой лицензии является обязательным. За незаконное осуществление банковских операций предусмотрены различные виды юридической ответственности, в том числе уголовной.

Банк России вправе предъявить в арбитражный суд иск о ликвидации юридического лица, осуществляющего без лицензии банковские операции, если получение такой лицензии является обязательным. Имеется в виду, что нужно доказать, что организация проводила именно банковские, а не какие-то иные операции. Вопрос не всегда такой простой, если учесть, что в Законе о банках нет определения понятия банковской операции, а лишь приводится их перечень;

4) банковские операции как признак легального определения кредитной организации. В ч. 1 ст. 5 Закона о банках приводится перечень банковских операций. Их девять:

– привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

– размещение от своего имени и за свой счет привлеченных денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

– открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

– осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корресиондентов, по их банковским счетам;

– инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

– купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

– привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

– выдача банковских гарантий;

– осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе ЭДС (за исключением почтовых переводов).

Заметим, что в ст. 5 Закона о банках эти банковские операции только перечислены, но не раскрываются. Между тем на практике часто возникает вопрос о толковании смысла той или иной банковской операции. И это касается нс только понимания банковского права. Например, есть некоторые проблемы неопределенности в налоговом праве, когда речь идет о том, что относится, а что не относится к объекту налогообложения. Как известно, в ст. 149 НК РФ предусмотрено освобождение банковских операций от уплаты НДС (подробнее см. об этом в гл. 11 учебника);

5) кредитная организация – хозяйственное общество. В Законе о банках определено, что кредитная организация – это хозяйственное общество, которое образуется на основе любой формы собственности. (Кредитная организация может быть создана только как акционерное общество, общество с ограниченной ответственностью.) Значит, ее имущество как имущество юридического лица не может принадлежать ей иначе, чем на праве собственности.

 
Если Вы заметили ошибку в тексте выделите слово и нажмите Shift + Enter
< Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая >
 
Предметы
Агропромышленность
Банковское дело
БЖД
Бухучет и аудит
География
Документоведение
Журналистика
Инвестирование
Информатика
История
Культурология
Литература
Логика
Логистика
Маркетинг
Медицина
Менеджмент
Недвижимость
Педагогика
Политология
Политэкономия
Право
Психология
Религиоведение
Риторика
Социология
Статистика
Страховое дело
Техника
Товароведение
Туризм
Философия
Финансы
Экология
Экономика
Этика и эстетика