Меню
Главная
УСЛУГИ
Авторизация/Регистрация
Реклама на сайте
Кредитные организации и правовое регулирование российского рынка...Виды правового статуса кредитной организации
Небанковские депозитно-кредитные организацииНебанковские кредитные организацииСпециализированные кредитные организации небанковского типа
Экономические основы развития операций коммерческого банка с...Пределы проверки Конституционным Судом РФ соответствия Конституции РФ...Запрет на ограничивающие конкуренцию акты и действия (бездействие)...
 
Главная arrow Банковское дело arrow Банковское право России
< Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая >

Виды кредитных организаций

Классификация кредитных организаций, предусмотренная в банковском законе. Характерно, что классификация банков в российском банковском праве отличается от классификаций в других странах. Самое широкое понятие классификации – это не "банк", а "кредитная организация", которая в свою очередь делится на два вида – "банк и "небанковская кредитная организация".

Получается, что в банковском праве России предусмотрела только одна классификация кредитных организаций, созданных по российскому законодательству. Ее критерием является количество банковских операций.

По этому критерию Закон о банках все кредитные организации делит на два вида: банки и НКО.

Банки и небанковские кредитные организации

Банккредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц; размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц (ч. 2 ст. 1 Закона о банках).

Обратим внимание на то, что банковские операции должны осуществляться в совокупности. Это значит, что банком может считаться только такая кредитная организация, которая получила право проводить все из названных в определении операций.

Правда, нельзя не отметить, что в Законе о банках есть противоречие с этой нормой. В ст. 36 определено, что банк вправе привлекать денежные средства физических лиц только спустя два года после его регистрации. В таком случае получается, что в течение двух лег банки фактически являются НКО, хотя они регистрируются как банки. Хотя там же для некоторых категорий банков предусмотрено исключение из этого общего правила. Чтобы проиллюстрировать сказанное, процитируем некоторые нормы данной статьи Закона о банках:

"Право привлечения во вклады денежных средств физических лиц может быть предоставлено банкам, с даты государственной регистрации которых прошло не менее двух лет. При слиянии банков указанный срок рассчитывается по банку, имеющему более раннюю дату государственной регистрации. При преобразовании банка указанный срок нс прерывается.

Право на привлечение во вклады денежных средств физических лиц может быть предоставлено вновь регистрируемому банку либо банку, с даты государственной регистрации которого прошло менее двух лет, если:

1) размер уставного капитала вновь регистрируемого банка либо размер собственных средств (капитала) действующего банка составляет величину не менее 3 миллиардов 600 миллионов рублей;

2) банк соблюдает установленную нормативным актом Банка России обязанность раскрывать неограниченному кругу лиц информацию о лицах, под контролем либо значительным влиянием которых находится банк".

Согласно норме, закрепленной в п. 7.2.2 Инструкции Банка России № 135-И, такое требование считается выполненным, если кредитная организация выполняет Указание Банка России от 16.01.2004 № 1379-У "Об оценке финансовой устойчивости банка в целях признания ее достаточной для участия в системе страхования вкладов" о раскрытии указанной выше информации банками, которые входят в систему обязательного страхования вкладов.

Все банки можно классифицировать на две группы: банки с правом привлечения вкладов физических лиц и банки, которые не имеют права привлекать вклады физических лиц, поскольку с даты их государственной регистрации прошло менее двух лет.

Еще одна классификация: банки, у которых имеется генеральная лицензия, полученная в Банке России, и банки, которые осуществляют свою деятельность без генеральной лицензии.

Вопросы соответствующих банковских лицензий подробно регулируются в Инструкции Банка России № 135-И.

Небанковская кредитная организация (НКО). До изменений Закона о банках, внесенных Федеральным законом от 27.06.2011 № 162-ФЗ, в нем было только одно определение понятия НКО. А именно: НКО – это такая кредитная организация, которая имеет право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Допустимые сочетания банковских операций для такой НКО устанавливаются Банком России.

После внесения указанных изменений в ст. 1 приводится еще одно понятие небанковской кредитной организации – кредитная организация, имеющая право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе ЭДС (за исключением почтовых переводов), и связанных с ними иных банковских операций. Эти изменения появились в связи с вступлением в силу Закона о платежной системе.

В нормах ст. 1 Закона о банках закреплены две конструкции легального определения НКО. В ней, помимо прочего, говорится, что небанковская кредитная организация – это:

"1) кредитная организация, имеющая право осуществлять исключительно банковские операции, указанные в пунктах 3[1] и 4[2] (только в части банковских счетов юридических лиц в связи с осуществлением переводов денежных средств без открытия банковских счетов), а также в пункте 5[3] (только в связи с осуществлением переводов денежных средств без открытия банковских счетов) и пункте 9[4] части первой статьи 5 настоящего Федерального закона (далее – небанковская кредитная организация, имеющая право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций);

2) кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Допустимые сочетания банковских операций для такой небанковской кредитной организации устанавливаются Банком России".

Такое допустимое сочетание банковских операций предусмотрено в Инструкции Банка России № 135-И. Соответственно в приложениях к данной Инструкции содержатся виды банковских лицензий для НКО.

В зависимости от указанных лицензий, которые дают право проводить определенные виды банковских операций, различают расчетные, депозитно-кредитные и платежные НКО. Получается, что они различаются набором тех банковских операций, которые предоставил им Закон о банках, а в частности, для расчетных, депозитно-кредитных видов – нормативные акты Банка России. Что-то им разрешено, а что-то – запрещено. К примеру, депозитно-кредитные НКО могут принимать депозиты юридических лиц. Но им запрещено принимать вклады физических лиц.

В приложении 10 к Инструкции Банка России № 135-И приводится содержание лицензии Банка России для небанковских кредитных организаций (НКО), осуществляющих депозитно-кредитные операции. И там содержится перечень банковских операций, право на проведение которых предоставляет лицензия па осуществление банковских операций со средствами в рублях или средствами в рублях и иностранной валюте для НКО, осуществляющих депозитно-кредитные операции:

а) привлечение денежных средств юридических лиц во вклады (на определенный срок);

б) размещение привлеченных во вклады денежных средств юридических лиц от своего имени и за свой счет;

в) купля-продажа иностранной валюты в безналичной форме (данную операцию НКО вправе осуществлять исключительно от своего имени и за свой счет);

г) выдача банковских гарантий.

Расчетные небанковские кредитные организации (РНКО) не имеют права выдавать кредиты. Но этот запрет не абсолютный. Потому что они могут выдавать кредиты, но только для завершения расчетов (участникам расчетов). До недавнего времени статистика была такова, что среди небанковских кредитных организаций больше всего создавалось РНКО.

Банк России принял соответствующую инструкцию, регулирующую деятельность РНКО. В Инструкции Банка России № 129-И перечисляются банковские операции и сделки, которые вправе проводить РНКО.

В п. 8.3.1 Инструкции Банка России № 135-И говорится, что лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях или со средствами в рублях и иностранной валюте для РНКО содержит все банковские операции, перечисленные в приложении 9 к настоящей Инструкции, или их часть. А в приложении 9 к данной Инструкции приводится набор этих операций. Там указан перечень банковских операций, право на проведение которых предоставляет лицензия на осуществление банковских операций в рублях со средствами в рублях или со средствами в рублях и иностранной валюте для РНКО:

а) открытие и ведение банковских счетов юридических лиц;

б) осуществление переводов денежных средств по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

в) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц. Кассовое обслуживание физических лиц НКО вправе осуществлять только в связи с осуществлением переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе ЭДС (за исключением почтовых переводов);

г) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

д) осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе ЭДС (за исключением почтовых переводов).

При этом в п. 1.4 Инструкции Банка России № 129-И указано, что если иное не предусмотрено банковской лицензией, выданной до вступления в силу Инструкции № 129-И, то РНКО запрещено:

– привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады;

– открытие и ведение банковских счетов физических лиц;

– осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц по их банковским счетам;

– привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

– выдача банковских гарантий.

В этой же Инструкции говорится о сделках, которые она может осуществлять.

В связи с созданием национальной платежной системы, платежные НКО приобрели актуальность. Как уже говорилось, их статус закреплен непосредственно в ст. 1 Закона о банках. Именно там указаны те банковские операции, которые они могут проводить. Соответственно, Банк России принял Инструкцию от 15.09.2011 № 137-И "Об обязательных нормативах небанковских кредитных организаций, имеющих право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций, и особенностях осуществления Банком России надзора за их соблюдением", в которой акцентировал внимание кредитных организаций не на видах банковских операций платежных НКО, а на финансовых нормативах.

Иностранный банк. В ст. 1 Закона о банках приводится также определение понятия иностранной кредитной организации. Необходимо обратить внимание на понятие "иностранный банк". Дело в том, что в отличие от российской классификации, которая делит все кредитные организации на две группы, а именно на банки и НКО, в зарубежных правовых системах чаще всего термин "банк" используется как общее понятие, а не как разновидность понятия кредитной организации. Поэтому в ст. 1 Закона о банках используется термин "банк" и устанавливается, что "иностранный банк – банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован". Значит, важным критерием в данном случае является то, что это такой банк, который зарегистрирован за рубежом. Но поскольку российские уполномоченные банки открывают свои корреспондентские счета, в том числе и в зарубежных банках, проводят через них расчеты, да и зарубежные банки открывают корреспондентские счета в российских банках, могут иметь свои дочерние организации, представительства на территории России, то законодатель сформулировал определение иностранного банка.

Уполномоченный банк. Понятие "уполномоченный банк" широко используется в валютном праве. Он имеет юридическое значение и характеризует определенный правовой статус и вид российского банка. Например, нерезиденты[5] имеют право открывать свои банковские счета только в уполномоченных банках.

В Законе о валютном регулировании (п. 8. ст. 1) дается определение понятия уполномоченного банка. Там сказано, что "уполномоченный банк – это кредитная организация, созданная в соответствии с законодательством Российской Федерации и имеющая право на основании лицензий Центрального банка Российской Федерации осуществлять банковские операции со средствами в иностранной валюте".

Экономические и прочие классификации банков, не указанные в законе

По формам собственности все кредитные организации можно разделить на тс, в чьих капиталах участвует государство, и тс, в которых оно нс участвует. Соответственно, следует различать частные кредитные организации, кредитные организации со смешанным капиталом и кредитные организации, в которых имеется 100%-ное участие государства.

Стоит отметить, что правовой статус государственной кредитной организации в законодательстве не закреплен, хотя в 1990-е гг. банков, в которых участвовало государство, было немало. Вряд ли это тогда способствовало сохранности государственной собственности.

По участию Банка России в капиталах некоторых кредитных организаций (это предусмотрено Законом о Банке России) все они делятся на две группы: кредитные организации, в капиталах которых участвует Банк России, и кредитные организации, в которых он не участвует.

По участию органов местного самоуправления в уставных капиталах кредитных организаций можно выделить вид муниципальных банков. Однако правовой статус муниципальных банков не урегулирован и само это понятие в законодательстве не закреплено. В 1990-е гг. было принято постановление Верховного Совета РФ от 22.07.1993 № 5498-1 "О создании муниципальных банков в городах". В п. 1 этого Постановления приводилось определение муниципального банка: "Муниципальные банки – это коммерческие банки, входящие в банковскую систему Российской Федерации и осуществляющие свою деятельность в соответствии с Законом РСФСР “О банках и банковской деятельности в РСФСР” и другими законодательными актами Российской Федерации, одним из учредителей (участников) которых выступает соответствующий орган местного самоуправления". На тот момент в легальном определении банковской системы не был назван такой вид банков. Но были предусмотрены "коммерческие банки различных видов"[6]. Под это общее определение подходил и муниципальный банк.

Как уже говорилось, российское законодательство не предусматривает разнообразие банков. У нас банк может называться как угодно, но название его ни к чему не обязывает. Виды его деятельности с названием не связаны. Поэтому банк может называться ипотечным, земельным, инвестиционным, инновационным, сберегательным, но оставаться универсальным.

  • [1] Открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц (п. 3 ч. 1 ст. 5 Закона о банках).
  • [2] Осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам (п. 4 ч. 1 ст. 5 Закона о банках).
  • [3] Инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц (п. 5 ч. 1 ст. 5 Закона о банках).
  • [4] Осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов) (п. 9 ч. 1 ст. 5 Закона о банках).
  • [5] Термины и понятия "резиденты", "нерезиденты", "валюта Российской Федерации", "иностранная валюта", "валютные ценности", "открытие счетов в зарубежных банках", "валютные операции" и то, как они регулируются, а также валютные ограничения, – все эго и многое другое, что относится к валютному регулированию и валютному контролю, можно посмотреть в Законе о валютном регулировании.
  • [6] См.: первоначальную редакцию ч. 1 ст. 2 Закона РСФСР от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности в РСФСР".
 
Если Вы заметили ошибку в тексте выделите слово и нажмите Shift + Enter
< Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая >

Похожие темы

Кредитные организации и правовое регулирование российского рынка ценных бумаг
Виды правового статуса кредитной организации
Небанковские депозитно-кредитные организации
Небанковские кредитные организации
Специализированные кредитные организации небанковского типа
Экономические основы развития операций коммерческого банка с драгоценными металлами
Пределы проверки Конституционным Судом РФ соответствия Конституции РФ закона, указанного в жалобе на нарушение конституционных прав и свобод граждан
Запрет на ограничивающие конкуренцию акты и действия (бездействие) федеральных органов исполнительной власти, органов государственной власти субъектов РФ, органов местного самоуправления, иных осуществляющих функции указанных органов органов или организаций, организаций, участвующих в предоставлении государственных или муниципальных услуг, а также государственных внебюджетных фондов, Центрального банка РФ
 
Предметы
Агропромышленность
Банковское дело
БЖД
Бухучет и аудит
География
Документоведение
Журналистика
Инвестирование
Информатика
История
Культурология
Литература
Логика
Логистика
Маркетинг
Медицина
Менеджмент
Недвижимость
Педагогика
Политология
Политэкономия
Право
Психология
Религиоведение
Риторика
Социология
Статистика
Страховое дело
Техника
Товароведение
Туризм
Философия
Финансы
Экология
Экономика
Этика и эстетика