Меню
Главная
УСЛУГИ
Авторизация/Регистрация
Реклама на сайте
Законодательные основы кредитных операцийКРЕДИТНЫЕ ОПЕРАЦИИБАНКОВСКИЕ ОПЕРАЦИИ И СДЕЛКИ КРЕДИТНОЙ ОРГАНИЗАЦИИКредитные операции
Кредитная политика коммерческого банка, классификация ссудОрганизация в банке кредитного процессаБанки и небанковские кредитные организацииДенежно-кредитная политика Банка России: особенности формирования и...Ссуды по кредитным картам
 
Главная arrow Банковское дело arrow Банковские операции
< Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая >

Лекция 5. КРЕДИТНЫЕ ОПЕРАЦИИ

В результате изучения главы 5 бакалавр должен:

знать

• понятие и элементы кредитной политики коммерческого банка:

• классификацию ссуд;

• показатели оценки кредитного портфеля коммерческого банка;

• порядок предоставления и возврата кредитов;

уметь

• применять полученные знания в процессе анализа кредитных операций коммерческого банка;

• проводить анализ кредитоспособности и обеспечения ссуд заемщиков;

владеть

• информацией по анализу кредитного риска в коммерческом банке;

• знаниями о направлениях контроля и надзора за состоянием просроченной задолженности заемщиков коммерческого банка со стороны Банка России.

Организация кредитной политики банка и классификация ссуд

Кредитная политика – программа, охватывающая все стадии кредитования и базирующаяся на стратегии и тактике банка в области предоставления кредитов (или получения межбанковских кредитов).

Основными элементами кредитной политики банка являются:

– определение структуры кредитного портфеля;

– разработка положения о кредитном отделе (с полномочиями и ответственными лицами);

– установление перечня документов для получения кредитов;

– выбор вида обеспечения;

– порядок определения кредитоспособности клиента и характеристика диагностики проблемных кредитов;

– установление кредитных рисков и их минимизация.

Финансовый кризис 2008-2009 гг. выявил, что в качестве причин банкротства и санаций коммерческих банков большое место занимают следующие:

– отсутствие четкой, хорошо продуманной кредитной политики;

– неудовлетворительный анализ рисков кредитуемых отраслей, заемщиков;

– неудовлетворительная оценка рисков обеспечения, неспособность реализации предмета залога по мере ухудшения качества кредита;

– слабый контроль над организацией кредитного портфеля.

А так как банки не заинтересованы в потерях, то своевременное обнаружение риска потерь, связанных с кредитным риском, поможет самому банку избежать убытков и сделать более устойчивой российскую банковскую систему в целом. Поэтому очень важным представляется оценка кредитного риска на основе классификации ссуд банка.

При классификации ссуды распределяются по отдельным критериям.

По экономическому назначению:

– на формирование и увеличение основного/оборотного капитала;

– на инвестиционные цели;

– на потребительские цели.

По категориям заемщиков:

– юридическим лицам – только в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на расчетный, текущий или корреспондентский счет, в том числе при предоставлении средств на оплату платежных документов и на выплату заработной платы;

– физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на счет физического лица в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка;

– предоставлением средств в иностранной валюте юридическим и физическим лицам через уполномоченные банки в безналичном порядке.

По срокам:

– краткосрочные (до 1 года);

– среднесрочные (от 1 года до 3 лет);

– долгосрочные (свыше 3 лет).

По методу погашения:

– единовременно;

– равными долями;

– неравными долями.

По виду ноцентных ставок:

– с фиксированной ставкой;

– плавающей ставкой;

– со смешанной ставкой.

По обеспечению:

– обеспеченные (под залог);

– необеспеченные (бланковые).

По валюте предоставления:

– рублевые;

– валютные.

По способу предоставления:

– разовые (на основе кредитного договора) – зачислением денежных средств на текущие, расчетные и иные счета физических лиц либо выдачей наличных денег заемщику – физическому лицу;

– открытием кредитной линии первоклассным заемщикам (исходя из лимита кредитования, без оформления договора; может быть простая и ролловерная, при которой происходит постоянное возобновление средств);

– кредитованием банком расчетного (текущего, корреспондентского) счета клиента при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств и оплаты расчетных документов с расчетного (текущего, корреспондентского) счета клиента банка, если это оговорено условиями договора. Кредитование корсчета при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств осуществляется при установленном лимите (т.е. максимальной суммы, на которую может быть проведена указанная операция) и сроке, в течение которого должны быть погашены возникающие кредитные обязательства клиента банка;

– участием банка в предоставлении денежных средств клиенту на синдицированной (консорциальной) основе.

Кредитная политика должна создавать общие необходимые предпосылки эффективной работы персонала кредит- noro подразделения банка, объединять и организовывать его усилия для достижения указанных целей, уменьшать вероятность ошибок в принятии нерациональных решений. Приоритетами при формировании кредитного портфеля пользуются акционеры и заемщики, имеющие в банке расчетные и текущие счета. Предоставленные банком кредиты основываются на учете необходимых потребностей заемщиков в средствах, наличии достаточных гарантий для своевременного их возврата.

Проводимая банком кредитная политика строится с учетом конъюнктуры финансового рынка и ориентирована на оптимизацию риска при проведении кредитных операций. Она строится на договорной основе при соблюдении основных принципов кредитования: целевого использования, обеспеченности, срочности, платности и возвратности. Операции по кредитованию включают ведение кредитных историй, выбор типа обеспечения; расчет базовых ставок и групп риска, других параметров. При осуществлении операций банковские работники осуществляют формирование календарей платежей, оформление кредитных заявок с расчетом финансовых показателей заемщика, расчетом коэффициентов, схем погашения задолженностей.

Важным направлением деятельности банка является рациональное управление его кредитным портфелем. Кредитный портфель характеризует структуру и качество выдаваемых ссуд, классифицированных по определенному критерию. Решающим критерием является степень риска.

Выделяют следующие этапы управления кредитным портфелем:

– выбор критериев оценки качества отдельно взятой ссуды;

– определение основных групп ссуд с указанием предусмотренного процента риска;

– оценка каждой ссуды, исходя из ее отнесения к соответствующей группе риска;

– оценка качества кредитного договора;

– анализ факторов, оказывающих влияние на изменение структуры портфеля в динамике;

– определение суммы резервного фонда, адекватного совокупному риску кредитного портфеля;

– разработка мер по улучшению качества кредитного портфеля.

Эффективным методом оценки надежности заемщика является наличие картотеки по клиентам с соответствующим менеджментом предприятий, постоянным анализом денежного потока. Максимальный размер кредита для каждого заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности и предоставленного обеспечения возврата кредита, а также с учетом его благонадежности.

 
Если Вы заметили ошибку в тексте выделите слово и нажмите Shift + Enter
< Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая >
 
Предметы
Агропромышленность
Банковское дело
БЖД
Бухучет и аудит
География
Документоведение
Журналистика
Инвестирование
Информатика
История
Культурология
Литература
Логика
Логистика
Маркетинг
Медицина
Менеджмент
Недвижимость
Педагогика
Политология
Политэкономия
Право
Психология
Религиоведение
Риторика
Социология
Статистика
Страховое дело
Техника
Товароведение
Туризм
Философия
Финансы
Экология
Экономика
Этика и эстетика