Правовые основы страховой деятельности и государственный надзор за ней
Система правового регулирования страховой деятельности
Страховая деятельность (страховое дело) — сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.
Целью организации страховой деятельности является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц. Российской Федерации, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.
В Российской Федерации сложилась трехступенчатая система правового регулирования страховой деятельности.
1. Гражданское право — закрепляется в Гражданском кодексе РФ (далее — ГК РФ), который является главным юридическим документом, регулирующим все рыночные отношения.
Глава 48 ч. 2 ГК РФ посвящена страхованию.
2. Специальное законодательство, которое представлено законами, указами Президента РФ, постановлениями Правительства РФ в области страхования.
Основным законом является Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее — Закон об организации страхового дела).
3. Подзаконные нормативные акты, которые представлены постановлениями, распоряжениями, рекомендациями, приказами министерств и ведомств в области страхования.
Их роль — подробно и понятно разъяснять порядок использования актов первой и второй ступеней.
Через третью ступень акты первой и второй ступеней переводятся в рабочие документы страховщика.
Деятельность каждой страховой компании базируется на нормативно-правовых актах в области страхования, а также на разрабатываемом пакете собственных документов по текущему ведению дела.
К рабочим документам страховщика относятся следующие.
- 1. Правила и условия страхования.
- 2. Заявление на страхование.
- 3. Договор страхования.
- 4. Страховой полис.
- 5. Страховой акт.
Содержание, порядок заключения и прекращения действия договора страхования
Договор страхования — соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор.
Заключение договора страхования осуществляется после ознакомления страхователя с правилами и условиями страхования, а также оформления заявления на страхование (рис. 2.1).
Рис. 2.1. Последовательность совершения страховой сделки между страхователем и страховщиком
Договор страхования должен быть заключен в письменной форме (исключение составляют договоры обязательного государственного страхования).
В договоре страхования указываются:
- — цель его заключения;
- — субъекты страхования;
- — объекты, подлежащие страхованию;
- — объем страховой ответственности;
- — права и обязанности сторон;
- — размеры финансовых показателей поданной страховой сделке;
- — срок действия договора страхования;
- — порядок прекращения действия договора страхования;
- — недействительность договора страхования и порядок разрешения споров по нему.
Договор страхования составляется в одном экземпляре и остается у страховщика, а страхователю на руки выдается страховой полис (свидетельство, сертификат), подписанный страховщиком.
Договор страхования вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого страхового взноса.
Для заключения договора страхования необходимо наличие страхового интереса у потенциального страхователя. Однако не все интересы могут быть приняты на страхование.
Согласно ст. 928 ГК РФ недопустимо:
- — страхование противоправных интересов;
- — страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари;
- — страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.
Страхователь при заключении договора страхования обязан сообщить страховщику все сведения, необходимые для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.
Страховщик при заключении договора страхования имеет право:
- 1) осмотреть страхуемое имущество либо назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости (при заключении договора страхования имущества);
- 2) провести обследование страхуемого лица для оценки его состояния здоровья (при заключении договора личного страхования).
Страховщик не вправе разглашать полученные им сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, их состоянии здоровья и имущественном положении.