Правовые основы страховой деятельности и государственный надзор за ней

Система правового регулирования страховой деятельности

Страховая деятельность (страховое дело) — сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

Целью организации страховой деятельности является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц. Российской Федерации, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.

В Российской Федерации сложилась трехступенчатая система правового регулирования страховой деятельности.

1. Гражданское право — закрепляется в Гражданском кодексе РФ (далее — ГК РФ), который является главным юридическим документом, регулирующим все рыночные отношения.

Глава 48 ч. 2 ГК РФ посвящена страхованию.

2. Специальное законодательство, которое представлено законами, указами Президента РФ, постановлениями Правительства РФ в области страхования.

Основным законом является Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее — Закон об организации страхового дела).

3. Подзаконные нормативные акты, которые представлены постановлениями, распоряжениями, рекомендациями, приказами министерств и ведомств в области страхования.

Их роль — подробно и понятно разъяснять порядок использования актов первой и второй ступеней.

Через третью ступень акты первой и второй ступеней переводятся в рабочие документы страховщика.

Деятельность каждой страховой компании базируется на нормативно-правовых актах в области страхования, а также на разрабатываемом пакете собственных документов по текущему ведению дела.

К рабочим документам страховщика относятся следующие.

• 1. Правила и условия страхования.
• 2. Заявление на страхование.
• 3. Договор страхования.
• 4. Страховой полис.
• 5. Страховой акт.

Содержание, порядок заключения и прекращения действия договора страхования

Договор страхования — соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор.

Заключение договора страхования осуществляется после ознакомления страхователя с правилами и условиями страхования, а также оформления заявления на страхование (рис. 2.1).

Рис. 2.1. Последовательность совершения страховой сделки между страхователем и страховщиком

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме (исключение составляют договоры обязательного государственного страхования).

В договоре страхования указываются:

• — цель его заключения;
• — субъекты страхования;
• — объекты, подлежащие страхованию;
• — объем страховой ответственности;
• — права и обязанности сторон;
• — размеры финансовых показателей поданной страховой сделке;
• — срок действия договора страхования;
• — порядок прекращения действия договора страхования;
• — недействительность договора страхования и порядок разрешения споров по нему.

Договор страхования составляется в одном экземпляре и остается у страховщика, а страхователю на руки выдается страховой полис (свидетельство, сертификат), подписанный страховщиком.

Договор страхования вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого страхового взноса.

Для заключения договора страхования необходимо наличие страхового интереса у потенциального страхователя. Однако не все интересы могут быть приняты на страхование.

Согласно ст. 928 ГК РФ недопустимо:

• — страхование противоправных интересов;
• — страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари;
• — страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Страхователь при заключении договора страхования обязан сообщить страховщику все сведения, необходимые для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.

Страховщик при заключении договора страхования имеет право:

• 1) осмотреть страхуемое имущество либо назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости (при заключении договора страхования имущества);
• 2) провести обследование страхуемого лица для оценки его состояния здоровья (при заключении договора личного страхования).

Страховщик не вправе разглашать полученные им сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, их состоянии здоровья и имущественном положении.