Договор страхования наличных денег в кассе банка и ценностей, находящихся в хранилище банка
Договор касается денежных средств, величина которых (и соответственно, стоимость) ежедневно и даже несколько раз в день меняется. Отсюда особенности определения страховой суммы. При страховании наличности в кассе банка страховая сумма определяется сторонами, исходя из лимита остатка операционной кассы, установленного банку соответствующим управлением ЦБ России. При страховом случае (пожаре, ограблении и т.п.) сумма ущерба определяется в соответствии с приходными документами, записями в лицевых счетах клиентов и данными кассового журнала банка, где ежедневно фиксируется остаток наличности в кассе банка.
Договор страхования ценностей, принимаемых банком на хранение (ценных бумаг, драгоценных металлов и камней, иных драгоценных вещей и документов)
Страховая сумма обычно выражает максимально возможную для банка стоимость имущества, находящегося в хранилище. Размер страхового возмещения будет определяться исходя из стоимости ценностей, находящихся на момент наступления страхового случая в хранилище банка, и из размера убытка (таковые в соответствии со ст. 921 ГК РФ могут устанавливаться с помощью отчетных документов банка, свидетельствующих о нахождении в кассе (хранилищах) банка ценностей на определенную сумму, по именным сохранным документам, выдаваемым банком поклажедателям).
Часто страховые компании предлагают банкам договоры страхования содержимого абонентских сейфов. Согласно ст. 922 ГК РФ к договору о предоставлении банковского сейфа в пользование без ответственности банка за содержимое сейфа применяются правила о договоре аренды.
Договоры страхования содержимого абонентских сейфов банка заключаются, как правило, тогда, когда стоимость содержимого известна, т.е. когда банк принимает ценности от клиента по договору хранения. По договору может быть застраховано содержимое одного или нескольких абонентских сейфов, страховая сумма в таких случаях определяется исходя из стоимости вкладываемых в сейф (ячейку) ценностей. В договоре страхования указывается перечень ценностей (составляется опись вкладываемого в сейф имущества), страховая сумма определяется исходя из их стоимости.
Страхование содержимого абонентских сейфов, предоставляемых клиенту на условиях аренды, возможно только при соблюдении ряда условий, сложновыполнимых для страховщика и страхователя (в данном случае - клиента банка). Так, страховщик, заключая договор, вправе удостовериться в стоимости вкладываемого (страхуемого) имущества, контролировать каждое вложение и изъятие ценностей - но такой контроль усложняет отношения клиента-поклажедателя, банка и страховщика. Без этого контроля страховщик вправе ожидать, что при наступлении страхового случая (пожара, ограбления и т.п.) естественным образом окажется, что большинство клиентов хранили в ячейках бриллианты, ценные бумаги и иное имущество, стоимость которого исчисляется миллионами долларов США.
Однако при разработке выгодных условий договора страхования для обеих сторон и приемлемых страховых правил в данном случае не исключается возможность страхования содержимого арендованных сейфов, хотя механизм такого страхования, несомненно, сложен и более трудоемок для страховщика по сравнению с другими видами страхования.
Договор инкассаторского страхования
Это страхование перевозки наличных денег, драгоценных металлов и т.п. При страховании инкассаторских перевозок могут применяться обычные условия страхования грузов, страховая же сумма может определяться сторонами различным образом. Она может устанавливаться сторонами отдельно на каждую перевозку наличных денег, или же банку может выдаваться генеральный полис с общей страховой суммой: по такому полису считаются застрахованными все суммы наличных денег, перевозимых банком в течение определенного периода (срока действия договора страхования). По каждой инкассаторской перевозке банк должен будет сообщать страховщику все необходимые сведения о перевозке: номер автомашины, на которой осуществляется перевозка; сумму перевозимых денег (страховая сумма одной перевозки); путь следования. Банк обязан сообщать сведения своевременно и точно. При передаче страхователем намеренно неверной информации банк вправе отказать в страховой выплате.
Заключив договор страхования инкассаторских перевозок, банк не освобождается от обязанности строго соблюдать правила инкассации, в противном случае страховщик вправе отказать в страховой выплате.
