Субъекты страхового рынка и его инфраструктуры

Рассмотрение страхового рынка как сегмента финансового рынка предполагает следующую структуру его субъектов (элементов):

  • • основные субъекты страхового рынка — те, которые выводят на страховой рынок основной страховой продукт — страховую услугу;
  • • субъекты инфраструктуры страхового рынка — ге, чья деятельность подчинена обеспечению работы основных субъектов страхового рынка.

Эффективную работу страховщиков на страховом рынке обусловливает именно страховая инфраструктура, под которой понимают совокупность субъектов страхового рынка, обеспечивающих соответствующие условия для деятельности основных субъектов страхового рынка.

Исходя из содержания основной функции субъектов инфраструктуры страхового рынка — обеспечение эффективной деятельности основных субъектов страхового рынка, к ней относятся:

  • • перестраховочные компании;
  • • страховые посредники;
  • • страховые оценщики;
  • • страховые актуарии;
  • • страховые аудиторы;
  • • организации науки, занимающиеся вопросами развития страховой науки;
  • • образовательные учреждения и организации, готовящие кадры для страховой деятельности;
  • • профессиональные организации.

Участники договора страхования

Оформление передачи риска и ответственности по нему идет на основе договора страхования, поэтому необходимо охарактеризовать всех участников договора страхования.

В договоре страхования обязательно наличие четырех субъектов — страхователя, застрахованного лица, выгодоприобретателя и страховщика. При этом в явном виде всегда в договоре отражены страхователь и страховщик. Застрахованный и выгодоприобретатель в нем присутствуют тоже либо в явной форме — договор их оговаривает особо, либо в неявной форме — договор их не выделяет особо, но предусматривает их, например, в силу действующего законодательства.

Обязательными участниками страхования, выделенными в договоре страхования особо, являются страхователь и страховщик.

Страхователь — это юридическое или дееспособное физическое лицо, заключившее договор страхования (в силу закона или добровольно) со страховщиком и выплачивающее ему страховую премию (страховой взнос) по несению риска. Страхователями могут быть Российская Федерация, субъекты Российской Федерации, муниципальные образования, юридические и (или) физические лица.

Страховщик — это юридическое лицо любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством Российской Федерации, созданное для осуществления страховой деятельности и получившее в установленном законом порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации. Страховщик (страховая организация или общество взаимного страхования) заключает договор страхования и принимает на себя ответственность по несению риска, т.е. принимает на себя обязанность по возмещению ущерба.

Основные функции страховщика:

  • • оценка страхового риска;
  • • получение страховых премий (взносов);
  • • формирование страховых резервов;
  • • инвестиционная деятельность;
  • • определение убытков или ущерба;
  • • осуществление страховых выплат;
  • • иные действия, связанные с исполнением обязательств по договору страхования.

Наряду со страхователем и страховщиком в договоре страхования присутствуют такие субъекты (участники страхования), как застрахованное лицо и выгодоприобретатель.

Застрахованное лицо — это лицо, чьи имущественные интересы застрахованы но договору страхования. Необходимо отметить специфику применения этого термина по видам страхования. В имущественном страховании застрахованный — это физическое или юридическое лицо, в отношении которого заключен договор страхования. Например, при страховании офисного имущества застрахованным является юридическое лицо, о страховании имущества которого заключен договор страхования. В личном страховании застрахованный — это физическое лицо, чья жизнь, здоровье и трудоспособность являются объектом страховой защиты. Так, при страховании от несчастного случая застрахованным является субъект, несчастный случай с которым или болезнь которого признаются страховыми событиями.

В большинстве случаев страхователь и застрахованный — это одно и то же лицо. Например, человек заключил договор страхования себя от несчастного случая. По этому договору он выступает и в роли страхователя, так как именно он заключил договор, и в роли застрахованного, поскольку договор страхования защищает его имущественные интересы. 11о могут быть и иные ситуации. Например, юридическое лицо заключило договор добровольного медицинского страхования своих сотрудников. Страхователем по такому договору является юридическое лицо, а застрахованными лицами будут физические лица — сотрудники данной организации.

Выгодоприобретатель — это лицо, имеющее право на получение страхового возмещения (страховой выплаты) по договору страхования или по закону. Опять-таки страхователь и выгодоприобретатель в большинстве случаев — одно и то же лицо. Обратимся к приведенным выше примерам. Человек, заключивший в отношении себя договор страхования от несчастного случая, будет по этому договору и страхователем, и застрахованным, и выгодоприобретателем, гак как именно он при страховом случае имеет право на получение страхового возмещения. Только в ситуации, когда в результате несчастного случая, предусмотренного по договору страхования, он погибнет, выгодоприобретателями будут либо лица, назначенные им по договору страхования заранее, либо в случае отсутствия таковых — наследники по закону.

В примере, когда юридическое лицо заключило договор добровольного медицинского страхования своих работников, оно (юридическое лицо) является страхователем, а его работники — застрахованными. Они же (работники) будут и выгодоприобретателями, так как именно им при страховом случае предоставляются медицинские услуги. Приведем также примеры, когда страхователь и застрахованный — одно лицо, а выгодоприобретатель — другое. Так, если человек заключил договор страхования собственной жизни, он является страхователем и застрахованным одновременно. Однако на случай его смерти в договоре выделен выгодоприобретатель — им может быть другое физическое или юридическое лицо. Другой пример — юридическое лицо взяло кредит в банке под залог принадлежащего ему имущества. Банк потребовал застраховать залоговое имущество в свою пользу. Юридическое лицо заключило договор страхования, по которому выступает в роли страхователя и застрахованного лица, а выгодоприобретателем по договору указан банк-кредитор. Он имеет право быть выгодоприобретателем, гак как имеет имущественный интерес в сохранности залогового имущества.

Возможны также ситуации, когда все три лица — страхователь, застрахованный и выгодоприобретатель — разные.

Обратите внимание!

На производственную, торгово-посредническую и банковскую деятельность страховщиков Закон «Об организации страхового дела в РФ» предусматривает запрет.

Запрет введен с целью повышения степени надежности и финансовой устойчивости страховщиков.

Основные субъекты страхового рынка

Предоставляя страховую защиту в виде страхового продукта (страховой услуги) и обязательно присутствуя в любом договоре страхования, страховщик является основным субъектом страхового рынка.

Можно выделить следующие разновидности основных субъектов страхового рынка.

Страховые организации — страховщики, предоставляющие страховую защиту в виде страхового продукта (страховой услуги) (первая разновидность основных субъектов страхового рынка), которые ставят своей целью извлечение прибыли. Однако регулирование страховой деятельности исходит из того, что прибыль страховщик может получить на основе реализации страховых операций только по предусмотренным правилам — таким, которые гарантируют страхователям обеспечение страховой защиты. В российской практике наибольшее распространение получили следующие организационно-правовые формы страховых организаций: акционерные общества и общества с ограниченной ответственностью. Изменения, внесенные в ГК РФ Федеральным законом от 5 мая 2014 г. № 99-ФЗ, отменяют организационно-правовые формы открытых и закрытых акционерных обществ. Вместо привычных ЗАО и ОАО акционерные общества с 1 сентября 2014 г. разделятся на публичные и непубличные. ПАО — публичное акционерное общество — по своей сути является преемником открытого акционерного общества (ОАО), в то время как к АО — непубличному обществ}' — относятся закрытые акционерные общества (ЗАО) и общества с ограниченной ответственностью (ООО).

Предоставлять страховую защиту в виде страхового продукта могут и некоммерческие страховые организации — общества взаимного страхования (ОВС), вторая разновидность основных субъектов страхового рынка.

Общество взаимного страхования — некоммерческая организация, созданная с целью обеспечения страховой защитой имущественных интересов ее членов. Некоммерческий характер ее деятельности проявляется в том, что получение прибыли не является ее целью. Вся выручка от деятельности общества взаимного страхования идет на реализацию целей его развития и на покрытие расходов общества, в том числе на зарплату его штатным сотрудникам.

Еще одной (третьей) разновидностью основного субъекта страхового рынка является кэптивная страховая организация.

Кэптивные страховые организации — это страховщики, созданные крупными финансово-промышленными группами прежде всего с целью обслуживания интересов этих групп но страхованию. Кэптивные страховые организации в основном обслуживают риски компаний, входящих в эти финансово-промышленные группы, но могут брать на страхование и чужие риски. Еще одна особенность их деятельности состоит в следующем: если обычные страховые организации создаются с целью получения прибыли, то кэптивные страховые организации нацелены прежде всего на экономию расходов внутри финансово-промышленной группы за счет снижения затрат на страхование.

 
Посмотреть оригинал
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ   ОРИГИНАЛ     След >