Меню
Главная
Авторизация/Регистрация
 
Главная arrow Страховое дело arrow Страхование

Основы андеррайтинга

Андеррайтинг - (англ. underwriting) - "подписание под" чем-либо, под какими-либо условиями.

Функции андеррайтинга:

■ аналитическая:

  • - идентификация объекта страхования;
  • - определение перечня факторов, существенно влияющих на повышение вероятности наступления страхового случая и (или) величины ущерба в зависимости от видов страховых случаев и объектов страхования, а также возможности их учета при расчете страхового тарифа - факторный анализ рисков (рискология);
  • - проверка и подтверждение наличия страхового интереса у страхователя;
  • - анализ приемлемости заявляемых на страхование рисков,
  • - установление числовых значений поправочных коэффициентов, учитывающих факторы, существенно влияющих на вероятность наступления и тяжесть последствий страхового случая - перевод аналитических параметров предстраховой экспертизы в числовые значения коэффициентов;
  • - оценка (установление, согласование со страхователем) страховой стоимости, страховой суммы и страховой премии;
  • - определение наиболее вероятных мест проявления рисков на объекте страхования и оценка возможного среднего и максимального убытка;
  • - анализ убыточности страхового портфеля за определенный период времени для выдачи рекомендаций по изменению тарифов на очередной период;
  • - оценка рынка по объектам и видам страхования;
  • - оценка необходимости перестраховочной защиты принимаемого риска;

■ практическая:

  • - принятие решения о приеме на страхование или отказе по заявляемым объектам страхования;
  • - определение перечня основных и дополнительных условий договора страхования;
  • - определение страхового тарифа для конкретного объекта страхования (конкретного риска);
  • - согласование со страхователем страховой суммы и страховой премии;
  • - разработка и реализация плана мероприятий по снижению рисков;
  • - обеспечение перестраховочной защиты;

■ методическая:

  • - разработка политики андеррайтинга, рабочих инструкции для андеррайтинга по виду страхования, систем тарификации рисков, ограничений (оговорок) страхования;
  • - согласование страховой и перестраховочной политики страховщика (цедента);
  • - гармонизация андеррайтинговой политики с иными политиками страховщика; устранение противоречий; подчинение генеральной цели компании, согласование с тактическими и стратегическими задачами;
  • - обучение продавцов приемам и методике оценки риска по стандартным договорам страхования (стандартному андеррайтингу);

■ контрольная:

  • - мониторинг объекта страхования и уровня рисков;
  • - контроль выполнения плана мероприятий по снижению рисков;
  • - контроль качества проведения стандартного андеррайтинга продавцами;
  • - мониторинг параметров страхового портфеля и коррекция продуктовой и тарифной политики;
  • - взаимодействие с выплатным подразделением, в целях обеспечения соблюдения договора на стадии урегулирования убытков;

■ информационно-обучающая:

  • - передача накопленного опыта (знаний) от ондеррайтеров к иным подразделениям компании о качественных характеристиках рисков и работе с ними;
  • - получение обратной связи от иных подразделений, как на стадии приема риска на страхование, так и на стадии урегулирования убытков и перестрахования, с целью коррекции андеррайтинговой политики;
  • - взаимодействие и обмен опытом на стадии создания новых страховых продуктов.

Андеррайтинг - бизнес-процесс в страховании, заключающийся:

  • - в принятии на страхование или отклонении рисков, присущих конкретному предмету страхования с целью формирования или корректировки условий страхового покрытия, условий договора страхования и определения страховых тарифов, обеспечивающих заданные значения убыточности по виду страхования и страховому портфелю в целом;
  • - разработке методических материалов по защите всего или части страхового портфеля;
  • - разработке и контроле исполнения страхователем рекомендаций по снижению уровня принятых на страхование рисков.

Андеррайтер - это квалифицированный специалист либо специальная организация, действующие от имени страховщика и имеющие от него полномочия:

  • - принимать на страхование или отклонять предложенные объекты страхования (риски);
  • - определять тарифные ставки и конкретные условия договора страхования этих объектов (рисков), исходя из норм страхового права и планируемых финансовых результатов в пределах имеющихся полномочий.

Операции страхового андеррайтинга:

  • 1) анализ рисков, объединяющий:
    • - сбор и изучение информации об объекте страхования и присущих ему рисках;
    • - классификацию и селекцию рисков;
    • - оценку рисков;
  • 2) принятие решения о страховании рисков или отказ в страховании;
  • 3) определение адекватного страхового тарифа по объекту и рискам, принимаемым на страхование;
  • 4) согласование страховой суммы и расчет страховой премии;
  • 5) определение условий страхового покрытия по рискам, принимаемым на страхование;
  • 6) заключение договора страхования;
  • 7) разработка мероприятий по снижению рисков;
  • 8) контроль состояния застрахованного объекта, факторов, способствующих и препятствующих развитию рисков и выполнения мероприятий по снижению рисков.

Система андеррайтинга традиционно включает в себя два уровня:

первичный андеррайтинг - по оценке стандартного риска по типовым процедурам и Правилам осуществляется силами "продавцов";

специализированный андеррайтинг - осуществляется специалистами-андеррайтерами по нестандартным, индивидуальным рискам в рамках конкретных видов страхования.

Принципы андеррайтинга (рис. 4.4):

последовательность, основанная на строгом следовании установленной поэтапности всей процедуры;

независимость, основанная на мотивации андеррайтеров, не связанной с объемом продаж, недопущении страхования "чего угодно";

объективность, основанная на подлинных сведениях о предмете страхования и рисках, полученных от страхователя и подтвержденных в результате предстраховой экспертизы и осмотра, профессиональных знаниях и опыте андеррайтера;

всесторонность, основанная на изучении и оценке всех индивидуальных факторов, влияющих на параметры рисков;

креативность, основанная на творческом подходе андеррайтера к принятию решения о принятии (отказе) заявленного предмета страхования исходя из своих профессиональных знаний, интуиции, прогноза возможного сценария развития рисков;

непрерывность, основанная на постоянном слежении за изменениями застрахованного предмета и параметров рисков, своевременном учете этих изменений в условиях договора страхования;

преемственность, основанная на использовании опыта и прецедентов страхования конкретным страховщиком и рынком в целом аналогичных рисков;

нацеленность на конечный положительный финансовый результат, основанная на селекции рисков для снижения убыточности по виду страхования или всему страховому портфелю.

Задачи андеррайтинга конкретной организации раскрываются в андеррайтинговой политике, которая представляет собой документ, содержащий основные методические рекомендации по приему рисков на страхование (перестрахование) и оценки (тарификации) этих рисков.

Последовательность процедуры андеррайтинга

Рис. 4.4. Последовательность процедуры андеррайтинга

Андеррайтерская политика должна учитывать:

■ финансовые возможности страховщика, включая:

  • - показатели максимальных рисков, возможных к принятию на страхование;
  • - долю рисков, оставляемых на собственном удержании страховщика;
  • - характеристики имеющейся перестраховочной защиты портфеля страховщика;
  • - допустимый уровень кумуляции рисков;
  • - допустимый уровень убыточности страховых операций;
  • - максимальный размер РВД, обеспечивающий доходность страховых операций;
  • - инвестиционные возможности страховщика;
  • - иные показатели;

■ взаимосвязь с другими политиками страховщика - тарифной, бюджетной, финансовой, инвестиционной, выплатной, кадровой;

■ величину прогнозируемого андеррайтерского дохода, устойчивость и управляемость портфеля рисков;

■ политику перестрахования:

  • - виды и формы имеющейся перестраховочной защиты портфеля;
  • - ограничения и оговорки перестрахования (защиты портфеля);
  • - тарификация рисков в перестраховании;

■ объем полномочий андеррайтеров и их мотивацию, в том числе:

  • - полномочия андеррайтеров по видам;
  • - полномочия андеррайтеров в обособленных подразделениях;
  • - полномочия андеррайтеров по урегулированию убытков;
  • - порядок согласования приема/урегулирования рисков, при превышении сумм над квотой андеррайтера;

■ резервная и учетная политика страховщика и ее влияние на андеррайтерскую политику;

■ прогноз уровня убыточности, определяющего размер отчислений в фонд больших убытков и величину статистических индексов выплат, а также отклонения фактической суммы убытков от прогноза;

■ рыночную конъюнктуру, в том числе:

  • - тарификационная вилка;
  • - динамика перестраховочных тарифов;
  • - инвестиционные показатели;

■ допустимые нормы дебиторской задолженности:

  • - с приемлемого кассового разрыва;
  • - с приемлемого уровня дебиторки для принятия в покрытие страховых резервов;

■ изменения в законодательстве и возможности их оперативного учета в политике страховщика;

■ программы по развитию новых видов страхования.

 
Если Вы заметили ошибку в тексте выделите слово и нажмите Shift + Enter
< Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая >
 

Популярные страницы