Страховой рынок в России

Страховой рынок – это рынок, на котором объектом купли-продажи выступает страховая услуга. На страховом рынке, как и на любом рынке, есть продавцы, покупатели и посредники.

Покупатели страховой услуги – это любые юридические или физические лица, если это не противоречит условиям страхования. В качестве продавцов страховой услуги могут выступать:

  • – прямые страховщики – это страховые компании, которые заключают со страхователями договоры страхования;
  • – перестраховщики – организации, которые перестрахуют уже застрахованные объекты, в этом случае риск перераспределяется между несколькими страховыми компаниями, в том числе и иностранными. В Российской Федерации перестраховочный рынок развит слабо;
  • – объединения страховщиков – это союзы и ассоциации. Примером может служить создание транснациональной страховой компании "Ингосстрах", которая включает в себя 27 российских и зарубежных компаний из 17 стран и имеет сеть из 131 филиала.

Число страховых компаний в Российской Федерации на 1 января 1998 г. составляло 2334, на 1 января 1999 г. – 1864, на 30 июня 2010 г. – 660. В их числе преобладают страховые акционерные компании (САО), в том числе САО закрытого типа составляют примерно 1 /2 всех страховых компаний, а открытого типа – около 1/5. Значительный удельный вес занимают страховые компании в виде обществ с ограниченной ответственностью (1/4), кооперативные страховые общества, существуют и частные страховые компании. Число государственных страховых компаний в связи с переходом РФ к рыночной экономике резко сократилось Что касается иностранных страховых компаний, то российское законодательство запрещает им заключать договора страхования на территории РФ, если они не имеют российской лицензии. В совместных страховых компаниях доля иностранного участника не может превышать 49%. Поэтому число страховых организаций с участием иностранного капитала в Российской Федерации невелико.

На страховом рынке России появились:

  • – кэптивы – акционерные страховые компании, обслуживающие корпоративные страховые интересы учредителей, а также самостоятельных хозяйствующих субъектов, входящих в структуру многопрофильных концернов или крупных финансово-промышленных групп;
  • – пулы – организации страховщиков или перестраховщиков, принимающие на себя особые виды рисков (атомные, военные, авиационные и др.), исходя из солидарной ответственности всех участников, действующие на основании договоров простого товарищества без образования юридического лица;
  • – общества взаимного страхования – организации некоммерческого типа, созданные на основе добровольного соглашения между юридическими и физическими лицами для страховой защиты имущественных интересов.

Географическое размещение страховых компаний неравномерно – почти 1/3 страховых компаний РФ зарегистрирована в Москве. Лидерами на российском страховом рынке являются именно московские компании. Ведущими по объему страховой премии на 30 июня 2010 г. являлись: "Росгосстрах" (12%), "Согаз" (10%), "Ингосстрах" (8%), "Ресо-Гарантия" (6%), "АльфаСтрахование" (4%).

Следует отметить довольно высокую концентрацию страхового рынка. Так, на десятку крупнейших страховщиков приходится 1/3 всех страховых премий по добровольному страхованию, а на первые 20 страховщиков – почти 40%.

Для того, чтобы заниматься страховой деятельностью, страховая компания должна получить лицензию от Федеральной службы страхового надзора Минфина России. Для получения лицензии страховая компания должна иметь минимальный уставный капитал в размере 30 млн руб. (для компаний, занимающихся личным и (или) имущественным страхованием), 60 и 120 млн руб. – для компаний, занимающихся помимо перечисленных видов страхования страхованием жизни или перестрахованием.

В случае неисполнения этого требования компания лишается лицензии, что и отразилось на российском страховом рынке. Достаточно сказать, что по за период 1998– 2010 гг. число страховых компаний сократилось в 2,8 раза. Так, на 1 июля 1997 г. только 22,6% страховых организаций имели уставный капитал в размере более 1 млн руб., 40,6% – от 0,1 до 1 млн руб. и 36,8% – менее 0,1 млн руб. Иными словами, 77,4% страховщиков должны были увеличить уставный капитал более чем в 2 раза, а у 36,8% из них он должен был возрасти более чем в 20 раз. При этом уставный капитал должен был быть сформирован только в денежной форме.

Посредники на страховом рынке – это страховые агенты и страховые брокеры. Страховой брокер – это индивидуальный предприниматель, физическое или юридическое лицо, резидент. Он должен зарегистрироваться в уполномоченном государственном органе и в органе страхового надзора. В отличие от страховщика брокеру не нужно получать лицензию, но он должен быть внесен в реестр страховых брокеров. Страховой агент – это представитель страховщика. Он является сотрудником страховщика или работает по поручению, соответственно получает заработную плату или вознаграждение. Агент действует от имени и по поручению страховщика, у него обязательно должна быть доверенность страховщика с печатью и датой выдачи. Основное различие между брокером и агентом заключается не в том, что брокер – это предприниматель, а агент не всегда. Основное различие в том, что агент действует от имени и по поручению страховщика, а брокер – от своего имени, хотя также по поручению. Причем, если страховой агент выполняет поручения страховщика, то брокер может выполнять поручения как страховщика, так и страхователя. Источник дохода брокера – комиссионные.

Страховой рынок РФ регулируется. Государственный надзор над деятельностью рынка осуществляет Федеральная служба страхового надзора Минфина России. Она выполняет следующие функции:

  • – контролирует соблюдение страхового законодательства;
  • – выдает и отзывает лицензии для осуществления страховой деятельности;
  • – выдает и отзывает квалификационные аттестаты;
  • – ведет единый Государственный реестр субъектов страхового дела, реестр объединений субъектов страхового дела;
  • – контролирует обоснованность страховых тарифов;
  • – устанавливает правила формирования страховых резервов;
  • – обращается в суд с исками о ликвидации субъекта страхования;
  • – проводит аттестацию страховых актуариев;
  • – контролирует достоверность отчетности страховых организаций;
  • – осуществляет мониторинг финансовой устойчивости и платежеспособности страховых организаций;
  • – выдает разрешения на увеличение размеров уставных капиталов страховых организаций за счет иностранных инвесторов, на совершение с ними сделок по отчуждению долей в уставных капиталах, на открытие представительств иностранных организаций и филиалов;
  • – разрабатывает и утверждает нормативные и методические документы по вопросам страхового дела;
  • – обеспечивает реализацию единой государственной политики в области страховой деятельности;
  • – осуществляет функции главного распорядителя и получателя средств федерального бюджета;
  • – обобщает практику страхового надзора и представляет предложения по совершенствованию страхового законодательства;
  • – участвует в международных организациях, в разработке программ международного сотрудничества.

С целью усиления контроля за финансовым положением страховщиков Минфин России приказом от 8 августа 2005 г. № 100н утвердил Правила размещения страховщиками средств страховых резервов. В соответствии с этими правилами в покрытие страховых резервов принимаются следующие виды активов:

  • – государственные ценные бумаги РФ, субъектов РФ и муниципальные ценные бумаги;
  • – векселя организаций;
  • – акции, облигации, жилищные сертификаты;
  • – инвестиционные паи ПИФов;
  • – банковские вклады;
  • – сертификаты долевого участия в общих фондах банковского управления;
  • – недвижимое имущество;
  • – доля перестраховщиков в страховых резервах;
  • – депо премий по рискам, принятым в перестраховании;
  • – дебиторская задолженность страхователей, перестрахователей, страховщиков и страховых посредников;
  • – денежная наличность;
  • – денежные средства в валюте РФ на счетах в банках;
  • – иностранная валюта на счетах в банках;
  • – слитки золота, серебра, платины и палладия, а также памятные монеты из драгоценных металлов;
  • – ипотечные ценные бумаги;
  • – займы страхователям по договорам страхования жизни.

Современному страховому рынку России присущи следующие негативные тенденции:

  • – низкий уровень платежеспособности и спроса на страховые услуги;
  • – неразвитость обязательного страхования, без чего не может активно развиваться рынок добровольного страхования;
  • – отсутствие надежных инструментов долгосрочного размещения страховых резервов;
  • – ограничение конкуренции в некоторых секторах рынка страховых услуг и на территориях;
  • – несовершенство законодательства о налогах и сборах в сфере рынка страховых услуг;
  • – низкий уровень капитализации страховых организаций: по уровню капитализации российский страховой рынок соответствует уровню западной компании среднего размера;
  • – неразвитость национального перестраховочного рынка, приводящая к невозможности страхования крупных рисков без значительного участия иностранных перестраховочных компаний;
  • – информационная закрытость рынка страховых услуг, создающая проблемы для страхователей при выборе устойчивых страховых организаций;
  • – несовершенство государственного страхового надзора.

Основные цели и задачи развития страхового дела определены Концепцией развития страхования в Российской Федерации, одобренной распоряжением Правительства РФ от 25 сентября 2002 г. № 1361-р.

Основной целью развития страхового дела является удовлетворение потребностей в страховой защите населения, организаций и государства с целью стимулирования предпринимательской деятельности и аккумулирования долгосрочных инвестиционных ресурсов для развития экономики страны. Основными задачами развития страхового дела являются:

  • – формирование законодательной базы рынка страховых услуг;
  • – развитие обязательного и добровольного страхования;
  • – создание эффективного механизма государственного регулирования и надзора за страховой деятельностью;
  • – стимулирование перевода денег населением в долгосрочные инвестиции с использованием механизмов долгосрочного страхования жизни;
  • – поэтапная интеграция национальной системы страхования с международным страховым рынком.
 
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ     След >