КРЕДИТНАЯ И БАНКОВСКАЯ СИСТЕМЫ

В результате изучения материала данной главы студент должен:

знать

  • • цели и задачи кредитной системы;
  • • сущность и структуру банковской системы;
  • • особенности банковской системы России;

уметь

  • • анализировать структуру различных типов банковских и кредитных систем;
  • • выявлять и анализировать тенденции развития банковской и кредитной системы России;

владеть

  • • формами и методами анализа основных показателей, характеризующих коммерческие банки и небанковские кредитные организации;
  • • навыками поиска информации, необходимой для проведения исследований в области анализа динамики и структуры кредитной и банковской системы России.

Кредитная система: институциональный и функциональный аспект. Виды кредитных систем

Понятие системы используется во всех отраслях экономической науки и практики и обычно понимается как достаточная совокупность элементов, которые формируют определенную целостность и взаимодействие элементов в этой совокупности.

Кредитная система представляет собой сложившуюся в стране совокупность различных кредитных организаций и порядок взаимосвязи их с другими субъектами экономики.

Следует отметить, что понятие «кредитная система» не нашло отражение в законодательствах многих стран. В банковском законодательстве используется понятие «банковская система», но кредитная система - понятие более широкое.

Кредитную систему следует рассматривать в двух аспектах:

  • • в функциональном аспекте: как кредитные, платежные и расчетные отношения, основывающиеся на действующих методах и формах кредитования;
  • • в институциональном аспекте: как совокупность действующих кредитно-финансовых институтов (страховых компаний банков, пенсионных фондов, инвестиционных компаний и др.)

Можно считать, что первое понятие кредитной системы связано с движением ссудного капитала. Второе понятие показывает, что кредитная система посредством финансово-кредитных институтов аккумулирует денежные ресурсы и направляет их субъектам экономики.

Таким образом, современная кредитная система стран с рыночной экономикой представляет собой часть рынка ссудных капиталов и состоит из четырех основных институциональных звеньев (этажей). На первом уровне находятся центральный банк, государственные и полу государственные банки. На втором уровне — банковский сектор, который включает все виды банков: инвестиционные, сберегательные, коммерческие, специализированные торговые, ипотечные, коммунальные и др.

Третье звено — пенсионные фонды и страховые компании, которые включают в себя частные и государственные пенсионные фонды; частные и государственные страховые компании.

К четвертому звену относятся специализированные небанковские кредитно-финансовые институты, включающие:

  • • финансовые компании;
  • • инвестиционные компании открытого и закрытого типа, взаимные фонды;
  • • благотворительные фонды;
  • • хедж-фонды и венчурные компании;
  • • кредитные союзы;
  • • трастовые отделы коммерческих банков;
  • • кредитные союзы;
  • • ссудо-сберегательные ассоциации.

Представленная структура кредитной системы в основном характерна для большинства стран с развитой рыночной экономикой. В то же время кредитные системы разных стран отличаются степенью развитости отдельных структурных звеньев этой системы.

Наиболее развита кредитная система в США. Кредитная система стран Европейского союза по своей структуре приближается к кредитной системе США, однако каждая страна имеет свои особенности. Так, в Германии банковский сектор с силу национальных традиций основывается преимущественно на сберегательных, коммерческих и ипотечных банках.

В последние годы границы между банками и другими финансовыми институтами все более размываются. Данный процесс осуществляется практически во всех странах с развитой рыночной экономикой. Это обусловлено, во-первых, активным проникновением банков в деятельность других финансово-кредитных институтов (отметим, что в отдельных странах законодательство препятствует этим процессам), а во-вторых, увеличением перечня операций, которые выполняются небанковскими институтами. Так, банки принимают активное участие в осуществлении трастовых, лизинговых и факторинговых операций, которые выполняют и специализированные финансовые институты.

К настоящему времени в экономике отдельных стран функционируют разные виды кредитных систем. Данные кредитные системы можно разделить по типу хозяйствования. Исходя из этой классификации существуют:

  • • централизованная кредитная система;
  • • рыночная кредитная система;
  • • кредитная система переходного периода.

Между централизованной кредитной системой и рыночной кредитной системой существуют значительные различия, которые в систематизированном виде представлены в табл. 7.1.

Таблица 7.1

Различия между распределительной (централизованной) и рыночной (децентрализованной) кредитными системами

Распределительная (централизованная) кредитная система

Рыночная (децентрализованная) кредитная система

По субъектам кредитной системы

Юридические и физические лица, исключая бюджетные учреждения

Все юридические и физические лица

По плате за пользование кредитом

Единая централизованно устанавливаемая процентная ставка; дешевый кредит

Рыночная процентная ставка, учитываемая каждым отдельным банком и устанавливаемая с учетом спроса на кредит

По основанию и условиям кредитования

Выдача ссуды без учета кредитоспособности

Выдача ссуды с учетом кредитоспособности заемщика

По формам кредитования

Развитие кредитования преимущественно укрупненного и частного объекта

Развитие кредитования укрупненного, частного, а также совокупного объекта

По формам кредита

Преимущественно банковское кредитование, ограниченное потребительское кредитование, запрещение коммерческого кредита

Преимущественно банковское кредитование с одновременным развитием всех других форм кредита

По каналам вхождения банковского кредита в денежный и хозяйственный оборот

Одноканальное кредитование потребностей заемщиков через единый государственный банк

Двухканальное банковское кредитование: через систему рефинансирования центральным банком и кредиты коммерческим банков

По границам обеспечения ссуд

Узкие рамки функционирования необеспеченного кредита

Возможности применения необеспеченного (банковского) кредита

По срокам кредитования

Преимущественно краткосрочное кредитование; использование долгосрочных ссуд в пределах 5—7 лет

Возможность использования кредитов с длительным сроком погашения (до 25—30 лет)

Распределительная (централизованная) кредитная система

Рыночная (децентрализованная) кредитная система

По степени риска невозврата кредита

Относительно небольшой кредитный риск

Более высокий риск кредитования заемщика, отвечающего за возврат стоимостью своего имущества

По связи с финансовым рынком

Отсутствие практики использования ценных бумаг в качестве обеспечения кредита

Использование ценных бумаг в качестве обеспечения кредита

По степени законодательного и нормативного обеспечения

Преимущественно нормативное обеспечение государственного банка

Сочетание развитого банковского законодательства с нормативами и положениями центрального банка

По нормированию источников формирования оборотного капитала и определенного

размера кредита

Определение размера кредита с учетом норматива собственных оборотных средств

Определение размера кредита с учетом собственных финансовых источников заемщика

В практике анализа, исходя из степени зрелости кредитных систем, используется деление кредитных систем на два типа: развитые и развивающиеся. К развитым кредитным системам следует отнести такие кредитные системы, которые не только включают всю совокупность современных кредитно-финансовых институтов, но и обеспечивают необходимое взаимодействие между ними на основе эффективного руководства и принятых соответствующих экономических законов.

Кредитную систему Российской Федерации следует отнести к типу развивающихся кредитных систем, так как российские коммерческие банки, по сравнению с коммерческими банками стран с развитой рыночной экономикой, оказывают своим клиентам значительно меньшее количество банковских услуг, кроме того, недостаточно развита банковская инфраструктура. Не получили достаточного развития специализированные небанковские кредитно-финансовые институты, такие как хедж-фонды, венчурные компании, трастовые структуры и др.

 
Посмотреть оригинал
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ   ОРИГИНАЛ     След >