Социальное страхование

Содержание и функции социального страхования

Понятие и классификация социальных рисков

Социальное страхование является неотъемлемой составной частью систем социальной защиты населения, созданных во многих странах мира для оказания необходимой материальной поддержки своих граждан при наступлении в их жизни неблагоприятных социально-экономических событий. Основной причиной появления разнообразных мер социальной помощи, постепенно объединенных в единую государственно регулируемую систему, является рисковая природа существования как каждого отдельного человека, так и человеческого общества в совокупности.

Социальный риск - это вероятность наступления случайных или не зависимых от воли человека событий, нарушающих его физиологическую и социально-экономическую жизнедеятельность.

Следуя основным тенденциям социально-экономического развития общества, все многообразие возможных рисков сконцентрировалось в едином доминирующем социальном риске - потере трудового дохода. В современных условиях подавляющему большинству населения, чтобы обеспечить себя средствами к жизни, требуются два условия: способность к труду и возможность трудоустройства. С появлением идей социально ориентированной экономики обществом были признаны и такие риски, которые независимо от трудоспособности ведут к снижению личных доходов ниже уровня социальных стандартов, существующих в данном обществе. В первом случае социальные риски вызваны причинами, по которым человек объективно не может самостоятельно обеспечивать себя и свою семью. Во втором случае социальные риски носят субъективный характер и определяются обществом (государством). Классификация социальных рисков в зависимости от причины их появления представлена на рис. 2.1.

Классификация видов социального риска

Рис. 2.1. Классификация видов социального риска

Управление риском - способ целенаправленного воздействия на риск, заключающийся в определении, оценке и контроле за его действием.

Для целей управления теми или иными социальными рисками выделяют и другие критерии классификации:

  • - по масштабу действия: универсальные и специальные риски (выбор метода и формы покрытия риска);
  • - по периоду действия: краткосрочные и долгосрочные (выбор финансовых инструментов покрытия риска);
  • - в зависимости от объекта воздействия: по отдельным группам населения (выбор вида и размера покрытия);
  • - по источнику возникновения: природные (физиологические), техногенные, экономические и общегражданские (возможности предупреждения риска);
  • - в зависимости от вероятности наступления и циклического характера человеческой жизни: плановые, прогнозируемые и непредвиденные (выбор методов актуарной оценки).

Чем выше уровень развития общества, тем больше внимания оно уделяет управлению социальным риском (табл. 2.1).

Таблица 2.1. Этапы управления социальным риском

Определение (идентификация) риска

Оценка (измерение) риска

Контроль (выбор методов воздействия, покрытия) риска

Анализ факторов, влияющих на формирование социально-экономического положения и качества жизни населения

Расчет показателей, характеризующих уровень жизни населения: количество и структура нетрудоспособных граждан, рождаемость и смертность, продолжительность жизни, уровень заболеваемости, занятость населения и т.п.

Система социальной защиты населения

Социальная защита населения как система управления социальными рисками

Анализируя институт социальной защиты, необходимо иметь в виду, что кроме основного рискового фактора, его конкретное содержание в значительной степени определяется и другими факторами общественного развития. Если наличие социальных рисков, угрожающих жизнедеятельности человека, обусловливает саму необходимость определенной защиты от их действия, то организация, объем и инструменты осуществления этой защиты определяются уже конкретными экономическими, политическими и демографическими характеристиками современного этапа развития общества. Демографическая ситуация характеризует основные параметры человеческого общества, определяя сам объект защиты. Экономические факторы определяют материальную базу всего социального комплекса, диктуют условия формирования трудовых ресурсов, обеспечивают уровень индивидуального и общественного благосостояния, закладывают основы социальной стратификации населения. Политика устанавливает основные цели развития общества, социальные стандарты уровня жизни, гражданско-правовые нормы и правила государственного регулирования социального развития в целом. Влияя на воспроизводство человека, демографические, экономические и политические факторы определяют социальную ответственность государства за жизнь и безопасность своих граждан, соответствие их индивидуального уровня жизни установленным социальным стандартам.

Социальная защита населения является особым элементом социальной политики: ее сфера ограничена управлением только рисками воспроизводства человека и не распространяется на те области государственной социальной политики, которые покрывают необходимые издержки воспроизводства человека и не содержат рискового компонента, такие как образование, культура, государственное здравоохранение, поддержание общественного порядка, охрана окружающей среды и т.п.

История вопроса

Понятие "социальная защита" появилось в отечественной лексике сравнительно недавно, в начале 1990-х гг. Оно заимствовано из практики зарубежных социальных программ и адаптировано к условиям "переходной экономики". Впервые термин "social security" (социальная безопасность) был введен в США при разработке социальных программ в рамках политики "нового курса" Ф. Д. Рузвельта в 1935 г. В 1940-е гг. он вошел в документы Международной организации труда (МОТ), посвященные вопросам социальной политики. Именно благодаря исследованиям МОТ система "social security" получила широкое применение во всем мире, а утвержденные в конвенциях МОТ социальные стандарты действуют и в настоящее время. Европейское сообщество полностью приняло терминологию МОТ, что нашло отражение в Социальной хартии (1965 г.), Европейском кодексе о социальном обеспечении (1968 г.), Протоколе о социальной политике (1991 г.) и других документах Евросоюза. В последнее время в Европе все чаще стало употребляться более узкое понятие "socialprotection" (социальная защита). Например, одно из последних коммюнике Европейской комиссии по этим вопросам от 12 марта 1997 г. называется "Модернизация и улучшение социальной защиты ("social protection") в Европейском Союзе". Экономически развитые страны частично отказываются от всеобъемлющей социальной безопасности и предпочитают методы, способствующие реинтеграции населения в трудовую сферу или развитию негосударственных форм социальной защиты.

Посредством создания системы социальной защиты общество управляет социальными рисками, т.е. активно и целенаправленно воздействует на них. Экономическое содержание данного процесса выражается в перераспределении доходов между членами общества. Результатом организации системы социальной защиты выступает социальная защищенность населения, характеризующая соответствие уровня жизни каждого человека достигнутым общественным стандартам независимо от последствий наступления в его жизни негативных социальных или экономических событий (см. рис. 2.2). Социальная защита основана на процессах трансферта доходов от тех, кто не имеет социального риска, к тем, у кого он уже наступил.

Социальная защита населения - это система управления социальными рисками с целью поддержания установленных обществом социальных стандартов жизни каждого человека. Ее экономическая сущность заключается в перераспределении национального дохода (ВВП) для обеспечения воспроизводства человека в условиях действия социальных рисков.

Социальная защита на уровне макроэкономики

Рис. 2.2. Социальная защита на уровне макроэкономики

Основными механизмами управления социальными рисками, применяемыми в рамках системы социальной защиты населения, выступают:

  • - поглощение риска - прямое финансирование обществом компенсации последствий риска в зависимости от устанавливаемых размеров социальных гарантий;
  • - распределение риска - страхование, обеспечивающее компенсацию риска за счет создания специальных страховых фондов;
  • - предупреждение риска - снижение или устранение действия риска за счет поддержания уровня первичного трудового дохода как основного источника располагаемого дохода граждан.

Структура системы социальной защиты как системы, управляющей социальными рисками, представлена в табл. 2.2.

Таблица 2.2. Структура системы социальной защиты

Уровень управления социальными рисками

Метод управления социальными рисками

прямое финансирование

страхование

поддержка трудовых доходов

Государство

Государственное социальное обеспечение

Социальное страхование

Налоговые льготы для групп социального риска, установление минимального размера оплаты труда (МРОТ)

фирмы (предприятия), общественные организации

Корпоративное социальное обеспечение, благотворительность

Личное страхование в коллективной форме

Налоговые льготы для юридических и физических лиц при условии использования дохода на социальные цели

Семья (домашнее хозяйство)

Личные сбережения

Личное страхование в индивидуальной форме

Налоговые льготы для граждан, использующих доход на индивидуальную защиту от социальных рисков

Используемые в целях социальной защиты методы различаются не только механизмом и уровнем перераспределения доходов, но и степенью защиты, которую они обеспечивают населению. Как правило, государство предоставляет минимально необходимые гарантии жизни, коллективная взаимопомощь обеспечивает сохранность уровня жизни в соответствии с социально-трудовым статусом человека, а индивидуальная защита поддерживает достигнутый уровень благосостояния и даже обеспечивает его рост (рис. 2.3).

В зависимости от соотношения различных элементов в общей структуре системы определяют различные модели социальной защиты. Традиционно принято выделять две модели:

  • - патерналистскую, в которой доминирует государственное социальное обеспечение;
  • - страховую, где доминирует социальное страхование.

Реальная ситуация такова, что социальное страхование остается на сегодняшний день наиболее распространенным и наиболее весомым элементом системы социальной защиты большинства государств.

Распределение уровней социальных гарантий в системе социальной защиты

Рис. 2.3. Распределение уровней социальных гарантий в системе социальной защиты

 
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ     След >