Меню
Главная
УСЛУГИ
Авторизация/Регистрация
Реклама на сайте
 
Главная arrow Банковское дело arrow Банкострахование
< Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая >

Лекция 5. Маркетинговая стратегия банкостраховых групп

Продукты банкострахования

Задача банка и страховой компании - разработать продукты, отвечающие определенным требованиям:

- во-первых, продукт должен быть связанным с банковскими услугами, что открывает возможности перекрестных продаж;

- во-вторых, он должен быть достаточно простым, чтобы сотрудники банка могли быстро изучить его;

- в-третьих, продажа и оформление продукта не должны занимать много времени;

- в-четвертых, обязательна сегментация по цене и наполнению в зависимости от целевой аудитории.

Задачи, которые решают продукты банкострахования:

- обеспечение защиты, что предполагает страхование кредитных и операционных рисков банка; рост надежности банка;

- формирование дополнительного дохода через привлечение новых клиентов и получение комиссионного дохода;

- формирование высоких стандартов качества банкостраховых продуктов;

- развитие концепции финансового супермаркета, т. е. интегрированное предложение банковских и страховых продуктов.

Продукты банкострахования можно разделить на простые и сложные.

Простые продукты, интегрирующиеся в банковский продукт (например, автоматическая страховка или дополнительная опция по выбору клиента) не должны усложнять продажу банковского продукта, цена таких продуктов должна быть соразмерной. Обычно простые продукты продаются сотрудниками банка

Некоторые банкостраховые организации сосредоточены на продаже простых продуктов, реализация которых не требует от персонала специальной подготовки. Кроме того, простые продукты могут продаваться в больших объемах, что обладает дополнительной привлекательностью для страховщиков. Недостатком простых продуктов является их меньшая рентабельность по сравнению со сложными комплексными услугами.

Сложные продукты банкострахования продаются независимо от банковского продукта сотрудниками страховых компаний или специально подготовленными сотрудниками банка

Общая характеристика продуктов банкострахования, получивших распространение в России, представлена в таблице 3.

Таблица 3 - Характеристика продуктов банкострахования

Наименование

Характеристика продукта

Заемщик

Страхование жизни и трудоспособности заемщиков кредитных средств гарантирует банку получение суммы фактической задолженности и причитающихся процентов по кредиту в случае утраты заемщиком платежеспособности по причине смерти или полной постоянной утраты трудоспособности.

Объем страхового покрытия:

Страховыми случаями по договору страхования являются:

- смерть застрахованного (заемщика) по любой причине;

- утрата застрахованным (заемщиком) трудоспособности по любой причине, повлекшее назначение инвалидности 1 или 2 группы.

Выгодоприобретателем по договору страхования является банк в части, равной величине неисполненных обязательств заемщика по кредитному договору.

Срок страхования равен сроку действия кредитного договора.

Страховая сумма определяется по согласованию с банком в пределах размера выданного кредита. При этом осуществляется ежемесячное уменьшение страховой суммы пропорционально погашению заемщиком кредита (согласно графику погашения кредита).

Страховой тариф определяется индивидуально для каждого застрахованного в зависимости от пола, возраста, рода деятельности и состояния здоровья застрахованного, срока страхования, порядка оплаты страхового взноса.

Страховая премия может уплачиваться единовременно или ежегодно.

Страховая выплата при наступлении страхового случая составляет 100% страховой суммы и выплачивается единовременно банку, являющемуся выгодоприобретателем.

Заемщик малого и среднего бизнеса

Страхование жизни и трудоспособности руководителя организации, относящейся к малому или среднему бизнесу, который, как правило, является ключевой фигурой этого бизнеса, гарантирует банку получение суммы фактической задолженности и причитающихся процентов по кредиту в случае смерти.

Объем страхового покрытия:

Страховыми случаями по договору страхования являются:

- смерть застрахованного в результате несчастного случая;

- постоянная полная (или частичная) утрата трудоспособности (инвалидность) застрахованного, наступившая в результате несчастного случая.

Выгодоприобретателем по договору страхования является банк в части, равной величине неисполненных обязательств организации по кредитному договору.

Срок страхования равен сроку действия кредитного договора и может составлять от 3 до 12 месяцев.

Страховая сумма определяется по согласованию с банком в размере выданного кредита и может составлять от 300000 до 100000000 рублей.

Страховой тариф составляет 0,35% от страховой суммы.

Страховая премия уплачивается единовременно.

Защита дохода

Программа предназначена для совместного с банком продвижения в рамках для так называемых "зарплатных" проектов банка и может стать элементом социальной политики предприятий - клиентов банка.

Объект страхования: жизнь сотрудников предприятия (организации), получающего заработную плату на карточные счета в банке.

Объем страхового покрытия: страховым случаем по договору страхования является смерть застрахованного лица от любых причин.

Выгодоприобретатель: в случае смерти застрахованного лица страховая сумма выплачивается его наследникам по закону или специально назначенному выгодоприобретателю.

Выплата страховой суммы осуществляется ежемесячно в течение одного года с момента смерти застрахованного лица в размере месячного дохода застрахованного (1/12 от страховой суммы).

Страховая сумма устанавливается в размере годового дохода застрахованного лица.

Страховые тарифы зависит от пола и возраста застрахованного лица. Например, мужчина 40 лет ежемесячно уплачивает 0,038% от страховой суммы, что составляет 0,456% его месячного дохода. Женщина 40 лет ежемесячно уплачивает 0,027% от страховой суммы, что составляет 0,324% ее месячного дохода.

Страховая премия уплачивается сотрудником ежемесячно в форме перечисления безналичным путем с карточного счета на счет страховой компании части заработной платы сотрудника на основании его заявления.

Структура комиссионного вознаграждения, уплачиваемого банку:

- агентское вознаграждение за оказание услуг в размере 20%;

- вознаграждение за перевод денежных средств с карточного счета физических лиц на расчетный счет страховщика, открытый в банке в размере 3% от суммы платежа.

Вкладчик

Программа обеспечивает привлекательность определенной категории банковских вкладов.

Объект страхования: жизнь физических лиц, заключивших с банком договор банковского вклада определенного вида.

Объем страхового покрытия:

Страховым случаем по договору страхования является:

- смерть в результате несчастных случаев;

- инвалидности в результате несчастных случаев;

- травмы в результате несчастных случаев.

Выгодоприобретатель: в случае смерти застрахованного лица страховая сумма выплачивается его наследникам по закону или специально назначенному выгодоприобретателю, в случае инвалидности и травмы страховая выплата осуществляется застрахованному лицу.

Страховая сумма устанавливается по согласованию с банком.

Страховой тариф составляет 0,9% от страховой суммы.

Банковские

карты

Цель программы: снизить кредитные риски банка при эмиссии кредитных карт и "зарплатных" карт с разрешенным овердрафтом; обеспечить дополнительные конкурентные преимущества банковскому продукту.

Форма реализации: страхование жизни и трудоспособности держателей банковских карт.

Страхователем выступает банк - эмитент банковских карт, либо предприятие - поручит ель (в рамках "зарплатных" проектов). В качестве застрахованных лиц выступают держатели банковских карт. Список застрахованных лиц изменяется ежемесячно по мере эмиссии новых банковских карт

Договор страхования заключается на 5 лет. Период страхования в отношении конкретного застрахованного лица определяется периодом действия его банковской карты.

Страховые случаи (базовое покрытие):

- смерть в результате несчастного случая;

- инвалидность 1 группы в результате несчастного случая.

По желанию страхователя перечень страховых случаев может быть дополнен.

Страховой тариф определяется согласованным перечнем страховых случаев и составом застрахованных лиц.

Страховая сумма выбирается исходя из стоимости страхования приемлемой для страхователя.

Защищенный банковский счёт

Объект страхового покрытия обычный зарплатный счет - банковский счет, на который регулярно поступает ежемесячная зарплата сотрудника клиента

Отличие от обычного зарплатного счета заключается в дополнительной услуге: в случае смерти сотрудника клиента выплата его ежемесячной зарплаты продолжается в пользу наследника в течение определенного срока Ежемесячные выплаты производятся насчет наследника, открытый в банке.

Для того, чтобы обеспечить такую дополнительную услугу, сотрудник клиента банка должен быть застрахован на случай смерти.

Страховая сумма на случай смерти либо кратна годовым зарплатам, либо фиксирована и зависит от категории банковской карты.

Страхование оплачивается за счет средств сотрудника путем перечисления ежемесячной страховой премии с зарплатного счёта сотрудника на счет страховой компании.

Работодатель может оплатить часть страховой премии сотрудника. Сотрудник может быть застрахован индивидуально или в составе группы сотрудников.

Все множество существующих продуктов банкострахования классифицируют на следующие основные группы, представленные на рисунке 6.

Сопутствующие страховые продукты

Связанные страховые продукты

Интегрированные банковско-страховые продукты

Банковские

продукты

- ОСАГО

- Страхование от несчастных случаев

- ДМС

- страхование жилья

- страхование

путешествующих

- страхование ипотечного и потребительского кредита

- страхование овердрафта

- защищенный банковский счет

- страхование владельцев банковских карт

- страхование депозитов

- страхование ценовых депозитов

- банковские карты

Рисунок 6 - Страховые и банковские продукты, предлагаемые банкостраховой группой

Важную роль играет брендирование продуктов. Банк может продавать полисы под логотипом страховой компании, если данное направление бизнеса находится в тестовом режиме или если инвестиции со стороны банка минимальны. Чаще всего встречаются кобрендовые модели, когда страховые продукты предлагаются под двумя брендами, особенно в случаях, когда бренд страховой компании на рынке не уступает по узнаваемости и силе бренду банка.

 
Если Вы заметили ошибку в тексте выделите слово и нажмите Shift + Enter
< Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая >
 
Предметы
Агропромышленность
Банковское дело
БЖД
Бухучет и аудит
География
Документоведение
Журналистика
Инвестирование
Информатика
История
Культурология
Литература
Логика
Логистика
Маркетинг
Медицина
Менеджмент
Недвижимость
Педагогика
Политология
Политэкономия
Право
Психология
Религиоведение
Риторика
Социология
Статистика
Страховое дело
Техника
Товароведение
Туризм
Философия
Финансы
Экология
Экономика
Этика и эстетика