Размещение банком денежных средств

Операции, осуществляемые с указанной целью, именуются активными и могут быть облечены в следующие правовые формы: а) кредитного договора; б) договора факторинга; в) договора лизинга; г) выдачи банковских гарантий по обязательствам третьих лиц; д) поручительства, предоставленного банком.

Согласно ст. 819 ГК по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Данный договор является консенсуальным, взаимным и возмездным (заемщик за кредит обязан выплачивать банку вознаграждение в виде процентов).

Следует учитывать, что у банка и заемщика есть право отказаться от договора после его заключения, но еще до принятия кредита, и такой отказ не является нарушением прав своего контрагента. Так, банк вправе отказать в выдаче кредита после заключения договора с заемщиком, если у него появятся сведения, очевидно свидетельствующие о том, что кредит не будет возвращен в срок. Соблюдать какие-либо условия данного отказа, обосновывать его банк не обязан. Также и заемщик может отказаться от получения кредита. Но для заемщика определено одно условие - свой отказ он должен довести до сведения банка заблаговременно до получения кредита в срок, предусмотренный законом или договором.

Предоставление кредита основывается на следующих принципах: возвратности, срочности и платности. Кредит предоставляется банком как за счет собственных ресурсов, так и за счет привлеченных денежных средств. Предоставленные в кредит денежные суммы переходят в собственность заемщика, и по окончании срока действия договора он возвращает не те же самые деньги, а ту же сумму.

Предоставление банком денежных средств клиентам банка осуществляется следующими способами:

  • 1) разовым зачислением денежных средств путем зачисления на банковские счета заемщика либо выдачей наличных денег заемщику - физическому лицу;
  • 2) открытием кредитной линии, т.е. заключением договора, на основании которого клиент-заемщик приобретает право на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств при соблюдении одного из следующих условий:
    • - общая сумма предоставленных клиенту-заемщику денежных средств не превышает максимального размера (лимита), определенного в договоре;
    • - в период действия договора размер единовременной задолженности клиента-заемщика не превышает установленного ему данным соглашением (договором) лимита;
  • 3) кредитованием банком банковского счета клиента-заемщика (при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств) и оплаты расчетных документов с банковского счета клиента-заемщика, если условиями договора банковского счета предусмотрено проведение указанной операции. Кредитование банком банковского счета клиента-заемщика при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств осуществляется при установленном лимите (т.е. максимальной сумме, на которую может быть проведена указанная операция) и сроке, в течение которого должны быть погашены возникающие кредитные обязательства клиента банка.

Данный порядок в равной степени распространяется и на операции по предоставлению банками кредитов при недостаточности или отсутствии денежных средств на банковском счете клиента - физического лица (овердрафте) в случае, если соответствующее условие предусмотрено заключенным договором банковского счета либо договором вклада (депозита);

  • 4) участием банка в предоставлении (размещении) денежных средств клиенту банка на синдицированной (консорциальной) основе;
  • 5) другими способами, не противоречащими действующему законодательству и иным нормативным актам.

Участвуя как сторона в данной сделке, банк параллельно обязан выполнять распоряжения вышестоящего органа - ЦБ РФ, а именно создавать резервы в установленном порядке на возможные потери по предоставленным денежным средствам в целях покрытия возможных потерь, связанных с невозвратом заемщиками полученных денежных средств.

Погашение кредита и уплата процентов по нему могут производиться следующими способами:

  • а) путем списания денежных средств банковского счета клиента-заемщика по его платежному поручению;
  • 6) если заемщик обслуживается в другом банке, то путем списания денежных средств с его счета в порядке очередности, установленной законодательством на основании платежного требования банка-кредитора (в поле "Условия оплаты" платежного требования указывается "без акцепта") при условии, если договором предусмотрена возможность списания денежных средств без распоряжения клиента - владельца счета (при этом клиент-заемщик обязан письменно уведомить банк, в котором открыт его банковский счет, о своем согласии на безакцептное списание средств в соответствии с заключенным договором/ соглашением в порядке, установленном ГК);
  • в) путем списания денежных средств с банковского счета клиента-заемщика (юридического лица), обслуживающегося в банке-кредиторе, на основании платежного требования банка-кредитора (в поле "Условия оплаты" платежного требования указывается "без акцепта"), если условиями договора предусмотрено проведение указанной операции;
  • г) путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов-заемщиков физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам-заемщикам, являющихся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

Погашение (возврат) денежных средств в иностранной валюте осуществляется только в безналичном порядке.

Возмездное приобретение банком денежного права требования к третьему лицу именуется факторингом (финансированием под уступку денежного требования). Данный договор регулируется гл. 43 ГК. С точки зрения банковской операции банк, финансируя клиента, приобретает права требования денежных сумм к третьему лицу. Банк в данных договорных отношениях выступает в роли финансового агента (фактора) и в результате приобретения прав кредитора по отношению к должнику клиента приобретает право на все суммы, которые он может получить от должника. В силу этого полученная сумма может оказаться значительно ниже покупной цены данного требования. Но существует и обратный риск, и если в результате взыскания банк получит от должника сумму меньшую, чем он заплатил клиенту за право требования к должнику, то клиент не несет перед ним за это ответственности. Договор факторинга - новое правовое явление для нашего законодательства, и в настоящее время банки не оказывают достаточно широко факторинговые услуги.

В силу банковской гарантии банк, иное кредитное учреждение (гарант) дают по просьбе другого лица (принципала) письменное обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) в соответствии с условиями даваемого гарантом обязательства денежную сумму по представлении бенефициаром письменного требования о ее уплате (§ 6 гл. 23 ГК). Возникающее в результате обязательство является способом обеспечения надлежащего исполнения должником (принципалом) своих обязанностей перед кредитором (бенефициаром) в силу какого-либо договорного обязательства (поставки, подряда, перевозки и т.п.). Однако в отличие от иных способов обеспечения (залога, неустойки, задатка и пр.) банковская гарантия имеет самостоятельный характер, т.е. даже при признании недействительным основного обязательства, которое обеспечивает гарантия, последнее сохраняет свою силу.

Предоставление банком бенефициару гарантий за принципала является для последнего возмездной сделкой, т.е. он должен выплатить банку вознаграждение. Кроме возмездное™, данная сделка характеризуется также срочностью (она существует только в течение строго определенного времени) и определением суммы, на которую и в пределах которой гарант отвечает за принципала.

В случае неисполнения принципалом основного обязательства бенефициар предъявляет банку требование об уплате денежной суммы, предусмотренной в гарантии, в письменной форме с приложением всех подтверждающих документов. Одновременно с рассмотрением данного требования гарант должен уведомить об этом и принципала.

Гарант вправе отказать бенефициару в удовлетворении его требований, если требование или приложенные к нему документы не соответствуют условиям гарантии либо заявлены по истечении срока, на который дана гарантия.

В случае выплаты суммы, определенной в гарантии в целях обеспечения требований бенефициару к принципалу, гарант вправе в регрессном порядке требовать от принципала возмещения выплаченных сумм, если данное право определено в соглашении с ним.

Еще один способ обеспечения надлежащего исполнения обязательств по гражданско-правовым договором рассматривается одновременно и как банковская операция. Речь идет о тех случаях, когда банк выступает как поручитель, а возникающие правоотношения как поручительство. Данные правоотношения также возникают из договора - договора поручительства, письменного соглашения, в соответствии с которым поручитель (в нашем случае - кредитная организация) обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательств полностью или в части. В отличие от банковской гарантии данное обязательство является акцессорным (зависимым). Вследствие этого при признании недействительным основного обязательства, которое обеспечивает поручительство, последнее также становится недействительным; при прекращении основного обязательства в силу какого-либо основания (например, исполнения) прекращается также и поручительство.

Отличие поручительства от банковской гарантии состоит также в условиях ответственности. Установление солидарной ответственности должника и поручителя является общим правилом, которое может быть изменено в договоре на субсидиарную ответственность поручителя. По общему правилу поручитель несет ответственность не в пределах установленной суммы, а в том же объеме, что и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора.

Поручитель, исполнивший обязательство за должника, получает регрессное право к должнику требовать возмещения выплаченных за него сумм. Регрессное требование подтверждается документами, содержащими право требования к должнику, которые кредитор должен передать поручителю и перевести на него права, обеспечивающие данное требование. Поручитель вправе потребовать также выплаты процентов на общую сумму, выплаченную кредитору.

Прекращение поручительства связывается не только с прекращением основного обязательства, но и в связи: а) с переводом долга на другое лицо, если поручитель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника; б) отказом кредитора принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем; в) истечением срока, на который предоставлено поручительство, или если срок не установлен, то по истечении одного года со дня наступления срока исполнения основного обязательства. Если в основном обязательстве не определен и не может быть определен срок исполнения, то поручительство прекращается по истечении двух лет со дня заключения договора поручительства.

Законом о банках предусмотрена возможность осуществления банком лизинговых операции. Сущность данной операции проявляется в следующем: лицо, не имеющее достаточных средств для приобретения для своей деятельности необходимого оборудования, обращается к банку, у которого есть достаточные средства, с просьбой не предоставить ему кредит, а купить соответствующее оборудование у соответствующего продавца. В результате совершения данной покупки банк как собственник приобретенного оборудования (арендодатель) передает его во временное владение и пользование лицу, просившему его об этом (арендатору). За предоставленное оборудование арендатор выплачивает арендодателю арендную плату, которая включает в себя расходы банка, амортизационные отчисления и вознаграждение самого банка. Имущество может быть предоставлено в аренду с правом последующего выкупа. В этом случае в арендной плате будет также заложена и выкупная цена имущества.

Совершая данную операцию, банк по сути кредитует арендатора, оставаясь при этом собственником имущества, что обеспечивает его права по денежным обязательствам арендатора.

К сожалению, из-за неполноты правового регулирования данная операция нечасто осуществляется банками. Последние чаще всего выступают кредиторами лизинговых компаний для приобретения последними оборудования для лизингополучателей под залог данного оборудования.

 
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ     След >