Меню
Главная
УСЛУГИ
Авторизация/Регистрация
Реклама на сайте
 
Главная arrow Банковское дело arrow Банковское право
< Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая >

Лекция 3. ПРИВЛЕЧЕНИЕ БАНКАМИ ДЕНЕЖНЫХ СРЕДСТВ

Понятие и субъектный состав договора банковского вклада

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (п. I ст. 834 ГК РФ).

Договор банковского вклада является реальным, так как считается заключенным и порождает у сторон права и обязанности с момента внесения вкладчиком в банк денежной суммы (вклада). Договор банковского вклада является односторонне обязывающим и возмездным, так как после его заключения вкладчик приобретает право требовать возврата внесенной во вклад денежной суммы, а также выплаты начисленных банком процентов.

Данный договор признается публичным, если вкладчиком выступает гражданин (ст. 426 ГК РФ). Это означает, что для банка законом устанавливается обязанность по оказанию депозитных услуг всем гражданам, которые к нему обратятся. Поэтому банк не вправе оказывать предпочтение одному вкладчику перед другим в отношении заключения данного договора, кроме случаев, прямо установленных законом или иными правовыми актами. Размер процентов на вклад и иные условия договора банковского вклада должны устанавливаться одинаковыми для всех вкладчиков, за исключением случаев, когда законом или иными правовыми актами допускается предоставление льгот для отдельных их категорий. Отказ банка от заключения договора банковского вклада при наличии у него возможности предоставить гражданину-потребителю депозитные услуги не допускается.

Если банк, для которого в силу публичности, заключение договора обязательно, уклоняется от его заключения, вкладчик вправе обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор и о возмещении убытков, причиненных необоснованным уклонением от его заключения (п. 4 ст. 445 ГК РФ).

Договор банковского вклада не является публичным, когда в роли вкладчика выступает юридическое лицо.

Согласно п. 5.2 ст. 7 Федерального закона от 7 августа 2001 г. № 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" кредитная организация вправе отказаться от заключения договора банковского вклада с физическим или юридическим лицом в случаях отсутствия по своему местонахождению юридического лица, его постоянно действующего органа управления, иного органа или лица, которые имеют право действовать от имени юридического лица без доверенности; непредставления физическим или юридическим лицом документов, подтверждающих соответствующие сведения, либо представления недостоверных документов, а также наличия в отношении физического или юридического лица сведений об участии в террористической деятельности.

Субъектами договора банковского вклада - вкладчиками могут быть граждане и юридические лица. Граждане приобретают право быть участниками указанного договора с 14 лет (п. 2 ст. 26 ГК РФ), юридические лица РФ - с момента регистрации в установленном законодательством порядке.

Юридические лица - резиденты вправе без ограничений осуществлять валютные операции со средствами, зачисленными во вклады, открытые в банках за пределами территории РФ, за исключением:

- операций по выплате заработной платы сотрудникам дипломатических представительств, консульских учреждений РФ и иных официальных представительств РФ, находящихся за пределами территории России, а также постоянных представительств РФ при межгосударственных или межправительственных организациях;

- операций по выплате заработной платы сотрудникам представительства юридического лица - резидента, находящегося за пределами территории РФ;

- операций по оплате и (или) возмещению расходов, связанных с командированием указанных сотрудников дипломатических представительств и консульских учреждений на территорию страны местонахождения представительств, учреждений и организаций и за ее пределы, за исключением территории РФ.

Физические лица - резиденты вправе без ограничений, валютные операции, не связанные с передачей имущества и оказанием услуг на территории РФ, с использованием средств, зачисленных на счета (во вклады), открытые в банках за пределами территории РФ (ч. 6 ст. 12 Закона о валютном регулировании).

Иностранные граждане и юридические лица (нерезиденты) могут иметь счета (банковские вклады) в иностранной валюте и в валюте РФ только в уполномоченных банках (ст. 13 Закона о валютном регулировании).

В ст. 841 ГК РФ допускается внесение денежных средств на счет вкладчика третьими лицами, но при наличии следующих условий:

а) договор банковского вклада любого вида с гражданином или юридическим лицом не содержит условия о недопустимости зачисления на счет вкладчика денежных средств, поступивших от третьих лиц;

б) вноситель средств указал необходимые данные о счете вкладчика по вкладу.

Оба этих условия дают возможность предположить, что вкладчик выразил согласие на получение денежных средств от таких третьих лиц, предоставив им необходимые данные о счете по вкладу, т.е. в ст. 841 ГК РФ содержится презумпция согласия вкладчика. Бремя доказывания отсутствия презумпции соответственно лежит на вкладчике.

Однако сам факт внесения денежных средств насчет вкладчика третьим лицом не означает, что на стороне договора - вкладчика появились несколько участников, т.е. обязательство с множественностью лиц на стороне кредитора не возникает. Субъектом договора (и возникающего из него обязательства) - вкладчиком остается то лицо, которое заключило договор банковского вклада.

Статья 842 ГК РФ устанавливает возможность внесения в банк вклада на имя определенного третьего лица. Целью внесения такого вклада является передача ему всех прав на этот вклад. Существенным условием договора банковского вклада является указание имени гражданина или наименования юридического лица, в пользу которого вносится вклад, т.е. вклад носит именной характер. Отсюда, если имя (наименование) выгодоприобретателя не указано, то сделка (договор) является ничтожной. Законодатель особо выделяет признание ничтожным договора банковского вклада, если он заключен в пользу гражданина, умершего к моменту заключения договора, или в пользу юридического лица, не существующего к этому моменту (еще не созданного в соответствии с требованиями гражданского законодательства, либо уже ликвидированного).

Условиями договора банковского вклада в пользу третьего лица может быть определен момент приобретения выгодополучателем прав вкладчика (достижение определенного возраста, вступление в брак и т.п.). В случае отсутствия такого условия третье лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления им к банку первого требования, основанного на этих правах, либо выражения им банку иным способом намерения воспользоваться такими правами. Например, выгодоприобретатель делает доверенность на право распоряжения вкладом и т.д.

До того момента, когда выгодоприобретатель выразил намерение воспользоваться правами вкладчика, вкладчиком считается вноситель средств. Он имеет право вообще расторгнуть договор, изменить его (самому остаться вкладчиком, указать другое лицо, в пользу которого договор заключен).

Договор банковскою вклада в пользу третьих лиц по существу является договором в пользу третьего лица (ст. 430 ГК РФ), но с учетом специфики банковского вклада и особенностей правил ст. 842 ГК РФ. По ст. 430 ГК РФ имеется должник и кредитор; по указанию последнего должник обязан произвести исполнение обязательства не кредитору, а третьему лицу, которое не становится субъектом данного договора. В договоре же банковского вклада третье лицо - субъект договора, но только с момента приобретения выгодополучателем прав вкладчика (достижение им определенного возраста или наступление другого определенного в договоре условия, предъявление им к банку первого требования). В последнем случае налицо перемена лиц в обязательстве: уступка права требования - переход прав к другому лицу.

Другой стороной по договору, принимающей во вклад денежные средства физических и юридических лиц, является банк - кредитная организация, имеющая исключительное право осуществлять в совокупности банковские операции по привлечению во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещению указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, а также открытию и ведению банковских счетов физических и юридических лиц. Согласно ст. 835 ГК РФ, ст. 13 и 36 Закона о банках осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой ЦБР. Кроме того, в соответствии со ст. 36 Закона о банках право привлечения во вклады денежных средств физических лиц предоставляется лишь тем банкам, которые участвуют в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках и состоят на учете в организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов. При этом право привлечения во вклады денежных средств физических лиц предоставляется только тем банкам, с момента государственной регистрации которых прошло не менее двух лет.

Принимать банковские вклады могут и небанковские организации. Однако норма п. 4 ст. 834 ГК РФ исходит из права небанковских кредитных организаций принимать вклады (депозиты) от юридических лиц (но не граждан). В ст. 1 Закона о банках говорится о небанковской кредитной организации, имеющей право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные этим законом. Право привлекать во вклады денежные средства юридических лиц ЦБР предоставил небанковским депозитно-кредитным организациям.

В п. 2 ст. 835 ГК РФ предусматривает последствия принятия вклада лицом, не имеющим на это права, или с нарушением порядка, установленного законодательством или принятыми в соответствии с ним банковскими правилами. Наиболее распространенным, но не единственным нарушением, приводящим к указанным последствиям, является принятие вклада без соответствующей лицензии.

Сами последствия различаются в зависимости оттого, кто является вкладчиком - гражданин или юридическое лицо.

Вкладчик-гражданин имеет право потребовать: а) немедленного возврата суммы вклада; б) уплаты на нее процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ; в) возмещения сверх суммы процентов всех причиненных вкладчику убытков. Сравнительный анализ норм п. 2 ст. 395 ГК и п. 2 ст. 835 ГК РФ позволяет выявить различие в их содержании. По п. 2 ст. 395 в случае, если убытки, причиненные кредитору неправомерным пользованием его денежными средствами, превышают сумму процентов, причитающихся ему на основании п. 1 ст. 395, он вправе потребовать от должника возмещения убытков в части, превышающей эту сумму. В п. 2 ст. 835 ГК РФ говорится о праве требовать возмещения сверх суммы процентов, установленных в ст. 395 ГК РФ, всех причиненных вкладчику убытков. Таким образом, если по п. 2 ст. 395 ГК РФ проценты носят зачетный характер, то согласно п. 2 ст. 835 ГК РФ они становятся штрафными и подлежат взысканию в полном объеме, так как сказано о "всех" убытках. Согласно ст. 15 ГК РФ это означает, что взыскиваются и расходы, и неполученные доходы, к которым относятся и проценты, обусловленные договором банковского вклада.

Если вкладчик - юридическое лицо, договор является недействительным. В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, и наступают последствия, предусмотренные п. 1,2 ст. 167, ст. 1103 ГК РФ. Лицо, принявшее вклад, обязано:

а) возвратить вкладчику все полученное по сделке (ст. 1102 ГК), т.е. вернуть сумму вклада как неосновательно приобретенного (неосновательное обогащение);

б) уплатить предусмотренные договором проценты как неосновательно полученные доходы (п. 1 ст. 1107 ГК);

в) выплатить проценты на сумму неосновательного денежного обогащения за пользование чужими средствами согласно ст. 395 ГК РФ (п. 2 ст. 1107 ГК РФ).

Если иное не установлено законом, такие же последствия наступают в случаях привлечения денежных средств граждан и юридических лиц путем продажи им акций и других ценных бумаг, выпуск которых признан незаконным, а также приема денежных средств граждан во вклады под векселя или иные ценные бумаги, исключающие получение их держателями вклада по первому требованию и осуществление вкладчиком других прав, предусмотренных правилами ГК РФ о договоре банковского вклада.

 
Если Вы заметили ошибку в тексте выделите слово и нажмите Shift + Enter
< Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая >
 
Предметы
Агропромышленность
Банковское дело
БЖД
Бухучет и аудит
География
Документоведение
Журналистика
Инвестирование
Информатика
История
Культурология
Литература
Логика
Логистика
Маркетинг
Медицина
Менеджмент
Недвижимость
Педагогика
Политология
Политэкономия
Право
Психология
Религиоведение
Риторика
Социология
Статистика
Страховое дело
Техника
Товароведение
Туризм
Философия
Финансы
Экология
Экономика
Этика и эстетика