Автомобильное страхование

Под автострахованием понимают группу видов страхования, в рамках которых осуществляется защита имущественных интересов граждан и предприятий, связанных с владением транспортными средствами и их эксплуатацией.

К числу видов автотранспортного страхования относят:

• - добровольное страхование средств транспорта;
• - страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств: обязательное и добровольное;
• - страхование от несчастных случаев (водителя и пассажиров).

Полное покрытие предоставляется в рамках договора комбинированного страхования.

Добровольное страхование средств транспорта

Эксплуатация транспортного средства (ТС) сопряжена для его владельца со многими рисками. Оно может быть повреждено в результате аварии, пожара, противоправных действий третьих лиц, что повлечет за собой непредвиденные расходы на ремонт. Вследствие аналогичных событий ТС может быть уничтожено - в этом случае убытки автовладельца будут определяться стоимостью утраченного ТС. Такой же ущерб несут собственники угнанных автомобилей. Задача добровольного страхования средств транспорта состоит в том, чтобы предоставить владельцу ТС экономическую защиту на случай возникновения ущерба, обеспечить страховой защитой принадлежащее ему имущество. Таким образом, добровольное страхование ТС относится к подотрасли страхования имущества.

Объекты страхования

По договору добровольного страхования ТС могут быть застрахованы:

• - автомобиль в его базовой комплектации (т.е. в том виде, в котором данная модель сходит с конвейера завода-изготовителя);
• - дополнительное оборудование (ДО), под которым понимаются элементы дополнительного оснащения автомобиля: нештатная аудио- и видеоаппаратура, дополнительные фары, спойлеры, пластиковый обвес и т.п. ДО страхуется только при условии страхования автомобиля, на котором оно установлено, и от тех же рисков, от которых застрахован сам автомобиль.

Страховые риски

Страховая компания отвечает по договору страхования, если автомобиль уничтожен, поврежден или утрачен в результате наступления одного из рисков, перечисленных в договоре страхования. К числу рисков, от которых можно застраховать ТС, относятся следующие:

• - авария - повреждение или гибель ТС в результате дорожно-транспортного происшествия (ДТП), наезда (удара) на неподвижные или движущиеся предметы (сооружения, препятствия, животных), опрокидывания, падения каких-либо предметов, в том числе деревьев, снега и льда, выброса гравия и камней из-под колес транспорта, падения в воду, провала под лед;
• - стихийные бедствия (землетрясение, наводнение, ураган, извержение вулкана, оползень и другие чрезвычайные явления природного характера);
• - пожар, взрыв;
• - противоправные действия третьих лиц (в том числе повреждение или гибель ТС в результате действий неустановленных лиц), включая поджог, подрыв, а также хищение отдельных деталей, в том числе дополнительного оборудования;
• - хищение - утрата ТС в результате кражи, грабежа, разбоя;
• - угон - завладение транспортным средством без цели хищения.

Страховщики группируют эти риски в два стандартных варианта страхования:

• - каско, под которым понимается страхование от всех вышеперечисленных рисков;
• - ущерб, включающий в себя все риски, кроме хищения и угона.

При заключении договора страхователь выбирает один из этих вариантов. Свободный выбор рисков по усмотрению страхователя, как правило, не допускается.

Порядок заключения договора страхования. Страховая стоимость и страховая сумма

Договор страхования заключается на основании устного или письменного заявления страхователя. При страховании нового ТС страховая стоимость и страховая сумма принимаются равными цене приобретения автомобиля в автосалоне. Если страхуется ТС с пробегом, страховая стоимость и страховая сумма определяются по соглашению сторон. В качестве информационной базы для оценки стоимости таких ТС страховщики используют данные специальных справочников, периодических изданий по продаже ТС и данные Интернета о цене продажи автомобилей данного года выпуска и комплектации. Страховая сумма не может превышать страховую стоимость. Недострахование влечет за собой пропорциональную ответственность страховщика и используется редко.

При заключении договора страхователь выбирает тип страховой суммы: агрегатную (уменьшаемую) или неагрегатную (неуменьшаемую). В первом случае в течение страхового года страховая сумма уменьшается после каждого урегулированного страхового случая на сумму страховой выплаты. Неагрегатная страховая сумма не меняет своей величины в течение срока страхования независимо от числа страховых выплат.

До заключения договора страхования страховщик производит осмотр ТС, по результатам которого письменно фиксирует в полисе или акте осмотра сведения о повреждениях ТС и особенностях его комплектации. Первое необходимо для того, чтобы ограничить объем страховой защиты (страхование не будет распространяться на элементы ТС, поврежденные до заключения договора); второе - чтобы распространить действие страховой защиты на элементы оснащения ТС, являющиеся для данного ТС нетиповыми.

В договоре каско по соглашению сторон может быть установлена франшиза. Как правило, используются безусловные франшизы. В большинстве случаев устанавливается единая франшиза по всем рискам. В отдельных случаях возможно установить две франшизы: меньшую - на случай ущерба, большую - на случай хищения. Франшиза может быть выражена как в денежных единицах, так и в относительном выражении (в процентах).