Меню
Главная
Авторизация/Регистрация
 
Главная arrow Финансы arrow ФИНАНСЫ, ДЕНЬГИ И КРЕДИТ
Посмотреть оригинал

Границы кредита и пределы кредитования

История возникновения гипотезы о границах и пределах кредитования.

Сама идея необходимости ограничения кредита, кредитных вложений является отнюдь не новой. О возможной пагубности кредита писал еще Аристотель, относя кредит к одной из операций, которые не приводят к росту благосостояния, росту товаров и услуг, а только к созданию дохода из эксплуатации потребностей других членов общества.

Работы политэкономистов XVII—XIX столетий также часто отражают взгляд на необходимость управления кредитом. Однако если до XVII в. основная критика в адрес кредита связана с ростовщичеством, порой немыслимыми ставками ссудного процента, то но мере развития воспроизводственного процесса, постепенной модернизации экономических отношений, увеличения масштабов кредитных операций проблема ссудного процента отходит на второй план, уступая место проблемам масштабов кредитной эмиссии. Даже убежденные основоположники и апологеты капиталотворческой силы кредита (Дж. Ло, Г. Маклеод, Л. А. Ган) каждый указывали на необходимость управления масштабами осуществляемой эмиссии, признавая, как минимум, возможность негативных последствий от избыточной кредитной экспансии.

К началу XX в. накопленный опыт экспериментов в кредитной сфере привел к отражению данной истины в «прописном» виде: изменение объемов кредитной экспансии оказывает воздействие на уровень цен товаров и услуг. Данный тезис можно найти в любом из учебных пособий по кредитному делу США, Великобритании или Франции на начало XX в. К сожалению, ученые того времени акцентировали внимание только на инфляционном потенциале кредитной экспансии. Основной посыл данных работ сводился к необходимости определения пределов кредитования и жесткого их регламентирования. Учитывая, что в итоге сначала эмиссия банковских нот утратила характер полного обеспечения с отменой стопроцентного резервирования вкладов, а впоследствии утратила и характер свободной конкуренции, монополизировавшись центральными банками и казначействами стран, процесс определения пределов кредитования приобрел характер управления эмиссией безналичных денежных средств в косвенном виде, посредством установления различных законодательных ограничений.

Главная мысль заключается в том, что, зародившись, идея о пределах кредитования прошла длительный путь развития, изменила множество форм и видов проявления, но суть ее дошла до нашего времени в неизменном виде и продолжает воплощаться в современных методах денежно-кредитного регулирования и их инструментах.

Альтернативный взгляд на вопрос управления кредитом был предложен советскими экономистами, которые отталкивались от той же самой идеи о пределах кредитования, которая пришла к нам через работы М. Туган-Барановского, В. Идельсона и С. Витте и прочих видных ученых XIX — начала XX в. Однако данная точка зрения получила совсем иное развитие и изменилась не только по форме, но и по содержанию. В большинстве случаев на начальных этапах развития данная идея зачастую отождествлялась, например, с наличием ресурсов у кредиторов, необходимых и достаточных для осуществления кредитной экспансии (например, в работах И. А. Трахтенберга). Чуть позже границы кредита стали увязывать не только с ресурсной базой, но в целом с пределами функционирования его отдельно взятых форм и видов. Например, один из ведущих советских теоретиков кредита Э. Я. Бретель писал, что «банковский кредит ограничен потребностями капиталистического хозяйства в орудиях обращения; размеры банковского кредита имеют объективные границы и определяются отнюдь не волей самих банков, а условиями капиталистического воспроизводства; объем потребностей в орудиях обращения определяется не произволом банков, а размеров товарооборота, уровнем товарных цен, г.е. объективными факторами; банковский кредит ограничен размерами аккумулируемых банками денежных капиталов и доходов»1.

По мнению М. О. Сахаровой, «границы отдельных форм кредита (банковского, потребительского, государственного...) зависят как в целом от имеющихся ресурсов, так и потребностей народного хозяйства или населения в отдельных формах кредита»[1] [2].

Таким образом, отчетливо виден постепенный переход от определения границ кредита как пределов кредитования к более самостоятельному вйдению границ кредита и их увязкой с потребностями товарооборота, со спросом и предложением, их объективизация.

Действительно, отличительной чертой советского подхода к определению границ кредита было стремление увязать их с диалектической методологической платформой. Объективизация границ кредита явилась одним из основных достижений советской мысли по вопросу. Наиболее детально и полно данный подход к определению границ кредита представлен в работах О. И. Лаврушина. По его мнению, необходимо проводить четкое разграничение между границами кредита и кредитования, где первые определяются как «некий водораздел, за пределами которого кредит превращается в свою противоположность, перестает существовать как процесс, имеющий специфическую сущность»1, а вторые — как «предел передачи кредитором ссуженной стоимости, имеющейся в его распоряжении, для ее использования заемщиком в интересах удовлетворения его объективных потребностей при сохранении сущностных свойств и законов движения кредита»[3] [4].

При этом предлагается также выделять качественные и количественные границы кредита, внутренние и внешние, временные и пространственные, обусловленные спросом и предложением, начальные и конечные[5].

Таким образом, в рамках наиболее целостного из существующих подходов к определению границ кредита (кредитных отношений) выступает подход, согласно которому границы кредита представляют собой определенные линии, в рамках которых кредит сохраняет свои сущностные свойства, а требования объективных законов движения кредита выполняются.

Также важно отметить, что четкого определения границ кредита и видения их сути на сегодняшний день не существует. Используются термины «границы кредита», «границы кредитования», «границы использования (применения) кредита».

  • [1] Брегель Э. Я. Кредит и кредитная система капитализма. М.: Госфиниздат, 1948.
  • [2] Лаврушин О. И. Кредитная экспансия и управление кредитом : учеб, пособие. М. :КноРус, 2013. С. 30.
  • [3] Лавру шин О. И. Кредитная экспансия и управление кредитом : учеб, пособие. С. 31.
  • [4] Там же. С. 31.
  • [5] Там же. С. 33.
 
Посмотреть оригинал
< Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая >
 

Популярные страницы