СТРАХОВАНИЕ ОТ НЕСЧАСТНЫХ СЛУЧАЕВ И БОЛЕЗНЕЙ

В результате изучения данной главы студент должен иметь представление о том:

  • • какие особенности имеет страхование от несчастных случаев и болезней;
  • • какие страховые продукты оно в себя включает;
  • • что собой представляет страхование основных медицинских расходов;
  • • что собой представляет страхование критических заболеваний;
  • • что собой представляет долгосрочное страхование потери доходов вследствие утраты трудоспособности;
  • • что включает страхование долгосрочной потребности в лечении/уходе;
  • • каковы особенности обязательного страхования от рисков, связанных с несчастными случаями и болезнями в России;
  • • что собой представляет добровольное страхование на случай нанесения вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая или болезни;
  • • что собой представляет добровольное страхование на случай смерти застрахованного вследствие несчастного случая или болезни;
  • • что собой представляет добровольное страхование на случай постоянной или временной утраты трудоспособности вследствие несчастного случая или болезни.

Ключевые слова: несчастный случай, страхование основных медицинских расходов, страхование критических заболеваний, долгосрочное страхование потери доходов вследствие утраты трудоспособности, общая нетрудоспособность, страхование долгосрочной потребности в лечении/уходе, обязательное страхование от рисков, связанных с несчастными случаями и болезнями, добровольное страхование на случай нанесения вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая или болезни, добровольное страхование на случай смерти застрахованного в результате несчастного случая или болезни, добровольное страхование вследствие постоянной или временной утраты трудоспособности в результате несчастного случая или болезни.

Общая характеристика страхования от несчастных случаев и болезней

Данный вид страхования объединяет все типы полисов страхования здоровья, за исключением страхования медицинских расходов. В связи с этим можно выделить ряд типичных секторов, характеризующихся особенностями соответствующих страховых продуктов. В следующем параграфе они будут рассмотрены по отдельности.

Тем не менее разные продукты страхования от несчастных случаев и болезней имеют ряд общих черт, которые позволяют выделить его как вид личного страхования.

Обратите внимание!

Среди общих черт страховых продуктов, относящихся к страхованию от несчастных случаев и болезней, можно назвать следующие:

  • • относительная простота построения страховых продуктов;
  • • упрощение системы урегулирования убытков по сравнению с медицинским страхованием;
  • • схожесть процесса оценки риска;
  • • однотипные модели, лежащие в основе актуарных расчетов;
  • • относительная дешевизна таких продуктов для страхователей.

Этот вид страхования определяется как совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в фиксированной сумме либо в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванных наступлением страхового случая (возможна и комбинация обоих видов выплат). При этом страховые случаи увязываются со следующими событиями:

  • • утрата здоровья в результате несчастного случая или болезни;
  • • смерть вследствие несчастного случая или болезни;
  • • постоянная или временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни (за исключением рисков, связанных со стоимостью лечения, которые покрываются медицинским страхованием).

Следует подчеркнуть тот факт, что понятие несчастного случая должно быть связано с рисками, покрываемыми личным страхованием, т.е. с жизнью, здоровьем или трудоспособностью страхователя или застрахованного лица. Иными словами, несчастный случай можно определить как событие, в результате которого застрахованный получил увечье или иное повреждение здоровья.

Что касается болезней, то в рамках данного вида страхования могут покрываться исключительно профессиональные заболевания или заболевания, полученные при определенных обстоятельствах, либо должен быть указан конкретный список заболеваний, наступление которых является страховым случаем.

Для большинства продуктов в рамках рассматриваемого вида страхования застрахованному выплачивается страховое обеспечение. При этом оно, как правило, не зависит от стоимости лечения или, по крайней мере, напрямую не увязывается с ним.

Однако в некоторых случаях страховая защита осуществляется в "натуральной" форме, в частности:

  • • путем предоставления определенного оборудования и (или) приспособлений (например, протезы, инвалидные коляски и т.п.);
  • • в виде дополнительных услуг (уход за инвалидами, перестройка жилищ для повышения удобства инвалидов и т.д.).

Несмотря на все различия, основное требование, объединяющее эти случаи, состоит в том, что они покрывают дополнительные расходы застрахованного лица.

 
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ     След >