Условия и проблемы страхования
Несмотря на успешное функционирование рыночных механизмов устранения рисков, невозможно обеспечить абсолютную защиту от всех рискованных ситуаций и неожиданностей. Кроме того, минимизации рисков сопровождается ростом издержек на страхование. Нередко в работе страхового рынка возникают «отказы», главные из которых — «моральный риск» и «негативный отбор».
Основная причина несовершенства рынков страхования состоит в том, что эти рынки могут успешно осуществлять свои функции на основе определенных принципов и при особых условиях. Во-первых, цена страховки должна уравновешивать интересы сторон. Во-вторых, общая сумма платежей страховым компаниям должна превышать сумму выплат.
Реализация этих принципов предполагает выполнение ряда условий.
- 1. Значение вероятности наступления страхового случая должно быть меньше единицы.
- 2. Величина вероятности наступления страхового случая определяет величину страховой премии: чем выше вероятность, тем выше премия.
В случае несоблюдения этого условия возникает проблема «негативный отбор», когда в наибольшей степени склонны страховать себя от определенного риска лица, наиболее подверженные ему, или лица, которые относятся к группе наивысшего риска. С целью предотвращения проблемы неблагоприятного отбора следует определять уровень индивидуального риска в каждом страховом случае (проведение анализа результатов анкетирования; осуществление индивидуального подхода к отбору страхующихся лиц).
- 3. Страхуемые риски должны быть независимыми, т.е. вероятность наступления страхового события в отношении одного лица не должна находиться в связи с другими лицами. С этой позиции не существует страхования от инфляции, мирового экономического кризиса и других событий, которые неизбежно затронут состояние большинства людей.
- 4. Возможность скрыть степень риска для страхователя, а также способность застрахованного влиять па наступление страхового случая должны быть минимальными.
В противном случае возникает проблема «морального риска», когда у застраховавшегося лица снижается заинтересованность в принятии мер, предотвращающих наступление страхового события. Наличие страховки определяет менее осмотрительное или неосторожное поведение индивида. Тем самым застрахованный индивид начинает влиять на наступление страхового случая. К основным мерам по снижению морального риска относятся: предоставление скидок за отсутствие страховых исков; понижение страховых платежей тем, кто стремится снизить риск.
