Страхование гражданской ответственности

Общая характеристика страхования гражданской ответственности

Страхование гражданской ответственности — подотрасль имущественного страхования, предоставляющая страховую защиту имущественных интересов физических и юридических лиц, связанных с возмещением причиненного ими вреда жизни, здоровью либо имуществу других лиц.

Различают страхование:

  • 1) внедоговорной гражданской ответственности;
  • 2) договорной гражданской ответственности.

При внедоговорной гражданской ответственности объектом страхования являются обязательства, возникшие в случае причинения вреда третьим лицам, не связанным договорными обязательствами.

При договорной гражданской ответственности объектом страхования выступают обязательства, возникшие вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения договорных обязательств2.

Существуют определенные особенности заключения договора страхования гражданской ответственности:

  • — договор страхования заключается в пользу лица, которое не может быть известно заранее;
  • — страховым риском признается фактическое наступление гражданской ответственности;
  • — поскольку величина ущерба, который может быть нанесен страхователем третьему лицу, не известна, то в договоре страхования понятие "страховая сумма" заменено на "лимит ответственности" страховщика.

Лимит ответственности страховщика — максимальный объем страхового возмещения, который может быть выплачен по договору страхования гражданской ответственности;

— так как о факте нанесения вреда страхователем может стать известно через определенный промежуток времени, то в договоре страхования под страховым случаем понимается фактическое предъявление претензии страхователю.

В России законодательно закреплены следующие виды страхования гражданской ответственности:

  • — владельцев автотранспортных средств;
  • — владельцев водного транспорта;
  • — владельцев средств железнодорожного транспорта;
  • — организаций, эксплуатирующих опасные объекты;
  • — за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;
  • — за причинение вреда третьим лицам;
  • — за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору.

Страхование гражданской ответственности осуществляется в обязательной и добровольной формах.

В обязательном порядке страхуется гражданская ответственность:

  • — владельцев транспортных средств;
  • — организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты;
  • — за причинение вреда третьим лицам (например, страхуется профессиональная ответственность нотариусов, аудиторов, оценщиков).

Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств

Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств — вид страхования гражданской ответственности, предоставляющий страховую защиту имущественных интересов, связанных с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения им вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории РФ.

Данный вид страхования гражданской ответственности осуществляется в России с 1 июля 2003 г. в соответствии с Федеральным законом от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств".

Потерпевший — лицо (пешеход, водитель или пассажир), жизни, здоровью или имуществу которого был причинен ущерб при использовании транспортного средства иным лицом.

Страховщиками могут выступать страховые организации, имеющие лицензию на осуществление обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, для получения которой необходимо наличие не менее чем двухлетнего опыта работы в области страхования транспортных средств или гражданской ответственности их владельцев.

К страховщикам, занимающимся обязательным страхованием гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО), предъявляется ряд требований. Им необходимо:

  • 1) в каждом субъекте РФ иметь своего представителя;
  • 2) быть членами профессионального объединения страховщиков;
  • 3) располагаться в приспособленных для выполнения своих функций помещениях.

Для осуществления операций по страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств в рамках международных систем страхования страховщик должен:

  • — являться членом профессионального объединения страховщиков;
  • — внести в фонд текущих обязательств, формируемый профессиональным объединением страховщиков, взнос в размере 500 тыс. евро по курсу Банка России надень платежа;
  • — быть включенным в перечень страховщиков, осуществляющих страхование в рамках международной системы страхования "Зеленая карта".

Страховыми случаями признаются события, связанные с эксплуатацией транспортных средств, повлекшие за собой:

  • — утрату трудоспособности, увечье, смерть потерпевшего;
  • — уничтожение, повреждение имущества, принадлежащего третьим лицам.

Не считается страховым случаем возникновение гражданской ответственности владельца транспортного средства вследствие:

  • — использования иного транспортного средства, чем указано в договоре страхования;
  • — причинения морального вреда или возникновения упущенной выгоды;
  • — использования транспортного средства в соревнованиях, испытаниях или для обучения;
  • — загрязнения окружающей природной среды;
  • — причинения вреда воздействием перевозимого груза, если такой риск подлежит обязательному страхованию;
  • — причинения вреда жизни или здоровью работников при исполнении ими служебных обязанностей;
  • — причинения водителем вреда управляемому им транспортному средству, прицепу к нему или перевозимому грузу;
  • — причинения вреда при погрузке груза на транспортное средство или его разгрузки;
  • — причинения ущерба членам семьи страхователя;
  • — умысла или грубой неосторожности страхователя, а также нарушения установленных правил эксплуатации;
  • — управления автотранспортом в состоянии алкогольного или наркотического опьянения;
  • — повреждения или уничтожения антикварных предметов, зданий и сооружений, имеющих историко-культурное значение, изделий из драгоценных металлов и камней, наличных денег, ценных бумаг, предметов религиозного характера, произведений науки, литературы и искусства, других объектов интеллектуальной собственности.

Страховая сумма, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) обязуется возместить потерпевшим нанесенный вред, составляет в части возмещения вреда:

  • — причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего — не более 160 тыс. руб.;
  • — причиненного имуществу нескольких потерпевших — не более 160 тыс. руб.;
  • — причиненного имуществу одного потерпевшего — не более 120 тыс. руб.

Кроме того, б случае смерти пострадавшего родственники погибшего получат:

  • — гарантированную компенсацию в размере 135 тыс. руб.;
  • — возмещение затрат на погребение в пределах 25 тыс. руб.

Страховые тарифы устанавливаются Правительством РФ в соответствии с законодательством и состоят из базовых ставок и коэффициентов (приложение 3).

Базовые ставки страховых тарифов зависят от типа автотранспорта.

Коэффициенты устанавливаются в зависимости:

  • — от территории использования автотранспорта;
  • — наличия или отсутствия выплат, производимых страховщиками при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспорта в предшествующих периодах;
  • — возраста и стажа водителя;
  • — количества лиц, допущенных к управлению автотранспортом;
  • — мощности двигателя легкового автотранспорта;
  • — срока страхования;
  • — других обстоятельств, влияющих на величину страхового риска. Структура страхового тарифа следующая:
  • — нетто-ставка — 77%;
  • — нагрузка — 23%.

Величина страховой премии определяется но формуле

СП = Базовая ставка х Коэффициенты. (7.1)

В мировой практике страхового рынка существует международная система страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, обеспечивающая взаимное признание страхового полиса при международном автомобильном движении, которая широко известна под названием система "Зеленая карта" (название обусловлено цветом и формой страхового полиса).

"Зеленая карта" — полис международной системы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, гарантирующий урегулирование претензий пострадавших в дорожно-транспортных происшествиях (ДТП), совершенных при участии иностранных автомобилистов, в соответствии с национальным законодательством страны происшествия.

В 1949 г. в Лондоне страховщики 10 европейских стран (Бельгия, Великобритания, Греция, Дания, Ирландия, Италия, Люксембург, Нидерланды, ФРГ, Франция) подписали Договор о "Зеленой карте" и учредили орган управления системой — Совет Бюро. Основной функцией Совета Бюро было оказание через гарантийный фонд взаимной помощи по урегулированию убытков пострадавшим в ДТП в случаях, когда виновная сторона не имела страхования или скрылась с места происшествия.

Международная система страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств вступила в действие с 1 января 1953 г.

В настоящее время в систему страхования "Зеленая карта" входят 44 государства: все страны Европы, Израиль, Иран, Марокко, Тунис.

С 1 января 2009 г. к системе "Зеленая карта" присоединилась и Россия (в соответствии с решением Генеральной Ассамблеи Совета Бюро "Зеленая карта" от 29 мая 2008 г.).

В каждом государстве — члене системы "Зеленая карта" создано Бюро, обеспечивающее страхователей страховыми полисами и предъявляющее иски о возмещении ущерба, возникшего на территории данной страны, к виновным иностранцам, имеющим полис. Функции Российского Бюро "Зеленая карта" возложены на Российский союз автостраховщиков.

Национальные бюро системы "3слсная карта" входят в единую организацию — Совет Бюро со штаб-квартирой в Брюсселе, который действует под эгидой Рабочей группы по автомобильному транспорту Комитета по внутреннему транспорту Экономической комиссии ООН для Европы.

Без полиса "Зеленая карта" выезд на территорию почти всех иностранных государств на автомобиле невозможен. Российские граждане, выезжающие за рубеж наличном автотранспорте, приобретают полисы международной системы страхования ответственности владельцев транспортных средств либо при пересечении границы со страной, входящей в данную систему, либо у иностранных страховых компаний, имеющих соответствующую лицензию.

Страны — участницы системы "Зеленая карта" взаимно признают договоры страхования, заключенные одной из стран, и гарантируют возмещение ущерба пострадавшей стороне в случае ДТП за границей по законодательству той страны, где случилось дорожное происшествие. Международная карта автострахования, являющаяся документом, подтверждающим наличие страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, выпускается на одном из европейских языков по выбору национального Бюро и содержит все необходимые сведения об автотранспортном средстве, его владельце, условиях страхования.

В случае ДТП владелец автомобиля обязан предъявить "Зеленую карту" представителям власти и сообщить пострадавшей стороне адрес Бюро в стране посещения, которое будет заниматься урегулированием претензии. Урегулирование убытков производится на основе взаимных расчетов между национальными Бюро — членами системы "Зеленая карта". Страховщик, предоставивший страховое покрытие, обязан обеспечить пострадавшей стороне выплату в соответствии с требованиями законодательства страны пребывания.

Отказ в страховой выплате возможен по усмотрению Бюро страны, в которой произошел страховой случай, если:

  • 1) пострадавший может получить компенсацию через органы социального обеспечения;
  • 2) убыток произошел по вине лица, незаконно завладевшего транспортным средством.
 
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ     След >