Меню
Главная
Авторизация/Регистрация
 
Главная arrow Страховое дело arrow СТРАХОВОЕ ДЕЛО
Посмотреть оригинал

Основные виды имущественного страхования

Страхование имущества от огня и других опасностей

Огневое страхование, или страхование «от огня», — вид страховой защиты, наиболее распространенной в имущественном страховании. Данный вид страхования является традиционным в России. Еще в декабре 1786 г. была создана особая страховая государственная экспедиция, которая проводила страхование каменных строений от огня в крупных городах.

Современные предприятия и производства оснащены надежным оборудованием, средствами предотвращения аварий и противопожарной безопасности, что, несомненно, способствует снижению частоты возникновения пожаров и аварий. Вместе с тем средние убытки от одного пожара и затраты на восстановление производства выросли во много раз. Ущерб от огня зачастую превышает десятки и сотни миллионов долларов, приобретая характер чрезвычайных ситуаций. Поэтому предприниматели пользуются услугами страховщиков для получения гарантий восстановления разрушенного огнем производства.

Объектами страхования могут быть здания, сооружения, объекты незавершенного строительства, передаточные устройства, силовые, рабочие и другие машины, оборудование, инвентарь, продукция, сырье, материалы, товары, топливо, домашнее имущество, экспонаты и другое имущество. Договор страхования может заключаться как на все имущество, так и на его часть. Не могут быть застрахованы по добровольному страхованию здания и сооружения (включая другое имущество), находящиеся в зоне, которой постоянно угрожают обвалы, оползни, наводнения и другие стихийные бедствия.

Страхователем может быть как собственник имущества, так и владелец по договору аренды или найма. Имущество может находиться в полном хозяйственном ведении страхователя или в оперативном управлении, а может быть передано страхователю на хранение либо в распоряжение для каких-либо целей (для переработки, хранения, продажи, по лизингу и т.п.).

Традиционное огневое страхование обеспечивает возмещение ущерба, нанесенного застрахованному имуществу, вследствие пожара, удара молнии, взрыва и иных причин, повлекших за собой возгорание застрахованного имущества.

Пожаром называется огонь, способный самостоятельно распространяться вне мест, специально предназначенных для его разведения и поддержания. При этом не обязательно появление огня в виде открытого пламени, достаточно тления и горения (накаливания). Под ударом молнии подразумевается непосредственное проникновение молнии в имущество, при этом страхуются также ущербы от теплового воздействия молнии (включая ущербы от жжения и обломков) и вследствие вызванного молнией давления воздуха. Взрывом считается внезапно происходящее проявление энергетической силы от стремления газов или паров к расширению. Взрыв резервуара (помпы, трубопровода) имеет место только тогда, когда стены разрываются в таком объеме, что возникает внезапное уравнение разницы давлений внутри и снаружи резервуара.

Страховые компании возмещают убытки, которые возникли в результате непосредственного воздействия огня на застрахованное имущество, а также побочных явлений (дым, тепло, давление газа или воздуха). Возмещаются убытки, которые могут быть нанесены застрахованному имуществу в результате мер, принятых для тушения пожара, например повреждение имущества водой из пожарных установок, разборка строения или его частей при тушении пожара для полной ликвидации очага возгорания.

Однако огневое страхование возмещает не любой ущерб, нанесенный имуществу вследствие воздействия огня. Страховые компании, как правило, не возмещают убытки, возникшие в результате обработки застрахованного имущества огнем (иного термического воздействия) в соответствии с технологическим процессом; убытки, возникшие не вследствие пожара, а от подпаливания (например, при складировании сырья, материалов, продукции и т.п. вблизи источников поддержания огня). В большинстве случаев не возмещаются также убытки, возникшие от пожара в результате военных действий, гражданских беспорядков, воздействия радиации, а также в результате нарушения страхователем правил противопожарной безопасности.

Достаточно часто в договоре страхования «от огня» проводится страхование имущества от сопутствующих рисков, т.е. страховая компания включает также страховую защиту от повреждений или гибели имущества вследствие таких рисков, как:

  • • стихийные бедствия, а именно: землетрясение, извержение вулкана, действие подземного огня, оползень, оседание грунта, горный обвал, камнепад, цунами, буря, вихрь, ураган, смерч, град, ливень, сель;
  • • проникновение воды из соседнего помещения;
  • • аварии отопительных, водопроводных, канализационных и противопожарных сетей;
  • • бой оконных стекол, зеркал и витрин;
  • • противоправные действия третьих лиц (поджог, подрыв, повреждения, кража со взломом);
  • • перерыв в производстве после пожара или потеря прибыли в связи с этим.

При этом убытки, возникающие в результате землетрясения, подлежат возмещению лишь в том случае, если страхователь докажет, что при проектировании, строительстве и эксплуатации застрахованных зданий и сооружений в сейсмически опасных районах должным образом учитывались сейсмологические условия местности, в которой расположены эти здания и сооружения. Страховщики не возмещают убытки, возникшие вследствие проникновения в застрахованные помещения дождя, снега, града или грязи через незакрытые окна, двери или иные отверстия в зданиях, если только эти отверстия не возникли вследствие бури, вихря, урагана или смерча.

Под противоправными действиями третьих лиц понимаются любые противоправные умышленные и неосторожные действия третьих лиц, причинившие ущерб имущественным интересам страхователя. Понятие «противоправные действия третьих лиц» включает кражи, разбои, грабежи, умышленное и неосторожное уничтожение (повреждение) имущества и т.п.

Многие страховые компании в целях ограничения риска сужают перечень действий третьих лиц, ущерб от которых ими возмещается. Часто в договоре страхования оговаривается, что, например: «Страховым случаем является ущерб застрахованного имущества, наступивший в результате противоправных действий третьих лиц: кража, грабеж». Таким образом, страховщик сужает понятие «противоправные действия третьих лиц» до двух их проявлений: кража и грабеж. Ущерб, возникший вследствие возможных иных действий третьих лиц, в данном случае страховой компанией не возмещается.

Заключая договор страхования, страхователю следует учитывать, что если в договоре страхования имеется определение риска, позволяющее отнести к страховому случаю только строго определенные события (действия), то причинившее ущерб событие (действие), не попадающее под такое определение, не является страховым случаем.

Страхование средств автотранспорта — вид страхования, предусматривающий обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного имущественным интересам страхователя, связанным с владением, пользованием, распоряжением автотранспортным средством, вследствие повреждения или уничтожения (угона, кражи) автотранспортного средства. Этот вид страхования проводится в добровольном порядке. На страхование принимаются автомототранспортные средства, подлежащие регистрации органами Госавто- инспекции МВД России. Страхователями средств автотранспорта могут быть российские граждане, иностранцы и лица без гражданства, а также юридические лица любой организационно-правовой формы. Транспортное средство может принадлежать страхователю на праве собственности либо быть взято им в аренду.

Страхование средств транспорта, при котором страховщик возмещает ущерб, нанесенный страхователю при повреждении или гибели только самого перевозочного средства, называется страхованием КАСКО. Однако в российской практике страхования автотранспорта популярно комбинированное страхование, когда страхуется не только транспортное средство, но и ответственность его владельца, а также багаж и дополнительное оборудование. При страховании багажа страховое обеспечение не распространяется на антикварные и уникальные предметы, изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных камней, предметы религиозного культа, коллекции и т.п.

В практике страхования существуют различные варианты проведения страхования средств автотранспорта, которые отличаются друг от друга количеством рисков, в отношении которых заключается договор страхования. По каждому варианту определяется различный объем обязательств страховщика. В зависимости от выбора варианта страхования договором может быть предусмотрено полное или частичное возмещение ущерба, нанесенного в результате повреждения, уничтожения, утраты (угона) транспортного средства. Однако независимо от варианта страхования согласно ст. 964 ГК РФ не возмещаются убытки, возникшие в результате военных действий, а также маневров и иных военных мероприятий, гражданской войны, народных волнений или радиоактивного заражения и т.п.

Автотранспортные средства могут быть застрахованы в размере их действительной стоимости (со скидкой на износ), включая стоимость прицепа; либо на любую меньшую страховую сумму, если это предусмотрено договором страхования. Во втором случае страхование проводится по принципу пропорциональной ответственности, предусматривающему выплату страхового возмещения в таком проценте от размера ущерба, какой составляет страховая сумма от действительной стоимости транспортного средства. Дополнительное оборудование и предметы багажа автотранспортного средства по желанию страхователя могут страховаться вместе (в общей сумме) со средством транспорта или раздельно.

Страхование средств воздушного транспорта — вид имущественного страхования, при котором объектом страхования являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с владением, пользованием, распоряжением воздушным судном, вследствие повреждения или уничтожения (угона, кражи) средства воздушного транспорта, включая моторы, мебель, внутреннюю отделку, оборудование и др. Договор страхования средств воздушного транспорта — это соглашение о возмещении страховщиком ущерба, нанесенного застрахованному имуществу страхователя при наступлении страхового случая. Цель соглашения — восстановить финансовое положение страхователя после наступления страхового случая, но не улучшить его по сравнению с тем положением, в котором он находился в момент заключения договора страхования. Воздушные суда могут быть застрахованы на условиях «только от полной гибели» и «от всех рисков».

При страховании на условии «только от полной гибели» при наступлении страхового случая страхователю выплачивается страховое возмещение в размере полной страховой суммы. Как правило, воздушное судно признается полностью погибшим, если стоимость его восстановления или спасения, включая сопутствующие расходы, превышает 75% согласованной страховой суммы.

При страховании воздушных судов «от всех рисков» страховщиком выплачивается страховое возмещение не только при гибели судна, но и при его повреждениях, возникших по любым причинам, кроме специально установленных как исключения в страховом договоре.

Страховая сумма при страховании средств воздушного транспорта может быть установлена в размере, не превышающем его страховой стоимости, т.е. действительной стоимости транспорта на момент заключения договора страхования.

Договором страхования по данному виду имущественного страхования обычно предусматривается франшиза. При этом в большем размере устанавливается, как правило, франшиза для периода нахождения воздушного транспорта в полете, в период взлета и посадки но сравнению с периодом нахождения его на поверхности земли с выключенными двигателями.

В договор по страхованию средств воздушного транспорта могут включаться такие важные условия, как пропажа воздушного судна; вынужденная посадка и расходы по спасанию воздушного судна; стоимость ремонта поврежденного судна; установление полной его гибели; право на абандон.

Страхование средств водного транспорта — совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования. В данном случае объектом страхования являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор, связанные с владением, пользованием, распоряжением водным судном, вследствие повреждения или уничтожения (угона, кражи) средства водного транспорта, включая моторы, такелаж, внутреннюю отделку, оборудование и г.д. Наибольшее распространение получило страхование КАСКО судов, при котором на страхование принимаются корпус судна с его машинами, оборудованием и такелажем (оснасткой), фрахт (плата за морскую перевозку груза), расходы по снаряжению и другие расходы, связанные с эксплуатацией судна, а также суда в постройке.

Ставка страховой премии при страховании КАСКО судов, как правило, выражается в процентах от страховой суммы по договору, но это зависит не только от страховой суммы, но и от размеров и возраста судна. Стандартные условия страхования предусматривают возврат части страховой премии за время стоянки судна в безопасном порту свыше 30 дней.

Договор страхования КАСКО судов обычно заключается при одном из следующих условий.

  • 1. «С ответственностью за гибель и повреждения». В этом случае возмещению подлежат убытки от повреждения или фактической либо конструктивной гибели судна вследствие стихийного бедствия, крушения, посадки судна на мель, столкновения судов и т.п.; убытки от повреждения судна в результате мер, принятых для спасания или тушения пожара; убытки от пропажи судна без вести; убытки, взносы и расходы по общей аварии; убытки, которые необходимо возместить за причиненный ущерб другому судну в случае столкновения судов; все целесообразные расходы по спасанию судна.
  • 2. «С ответственностью за повреждения». По данному договору возмещаются: расходы по устранению повреждений судна, его механизмов, машин или оборудования; убытки, расходы и взносы по общей аварии по доле судна; все необходимые и целесообразно произведенные расходы по предотвращению, уменьшению и установлению размера убытков.
  • 3. «С ответственностью только за полную гибель судна, включая расходы по спасанию». По этим условиям подлежат возмещению убытки от фактической или конструктивной полной гибели, убытки от пропажи судна без вести и все необходимые расходы по спасанию судна.
  • 4. «С ответственностью только за полную гибель». Данные условия являются наиболее ограниченными из всех существующих. Следует отметить, что в договор страхования, заключенный на таком условии, включается большое число страховых оговорок-исключений.
 
Посмотреть оригинал
Если Вы заметили ошибку в тексте выделите слово и нажмите Shift + Enter
< Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая >
 
Популярные страницы