Меню
Главная
Авторизация/Регистрация
 
Главная arrow Финансы arrow ДЕНЬГИ, КРЕДИТ, БАНКИ
Посмотреть оригинал

СУЩНОСТЬ И РОЛЬ КРЕДИТА В ЭКОНОМИКЕ

В результате изучения данной главы студенты должны: знать

  • • сущность и правовые основы осуществления кредитных операций коммерческими банками;
  • • формы, функции и роль кредита в экономике; уметь
  • • грамотно представлять кредитную политику коммерческого банка и сформировать кредитное досье на потенциального заемщика;
  • • рассчитать показатели оценки кредитоспособности заемщика; владеть
  • • способами покрытия кредитного риска и оценки проблемной задолженности.

Понятие, функции и экономическая роль кредита

Необходимость кредита обусловлена тем, что, с одной стороны, постоянно возникают временно свободные денежные средства, с другой — всегда есть потребность в дополнительных ресурсах. С помощью кредита временно свободные денежные средства превращаются в ссудный капитал и используется в хозяйстве.

Кредит выражает отношения между кредитором и заемщиком. Эти отношения складываются в процессе предоставления, использования и возврата стоимости и, следовательно, являются отношениями по поводу движения стоимости на началах возвратности, при этом собственность на ссуженную стоимость сохраняется за кредитором. Кредит — это не просто акт перехода стоимости, но совокупность таких стадий, как предоставление кредита, его использование и возврат, т.е. движение стоимости. Потребность в дополнительных ресурсах возникает:

  • • для обеспечения непрерывности, расширения и обновления производства, своевременной выдачи зарплаты;
  • • приобретения населением товаров длительного пользования;
  • • покрытия бюджетного дефицита.

Сущность кредита состоит в том, что с помощью кредита временно свободные денежные средства (денежный капитал) превращаются в ссудный капитал. Следовательно, кредит представляет собой движение ссудного капитала.

Функции кредита:

  • перераспределительная — связана с перераспределением стоимости между кредитором и заемщиком. Виды перераспределения: межтерриториальное, межотраслевое, внутриотраслевое, на уровне ПП, на народнохозяйственном уровне;
  • создания кредитных денег — связана с возникновением и развитием банковской системы. С помощью кредита происходит замена наличных денег кредитными операциями (при осуществлении безналичных расчетов), что ведет к экономии издержек обращения, улучшает структуру денежного оборота, повышает надежность функционирования платежной системы.

Различают границы кредита на макро- и микроуровне:

  • • на макроуровне — кредит предоставляется экономике в целом и зависит от роста объема производства, изменений его структуры, величины денежной массы в обороте, состояния государственного бюджета;
  • • на микроуровне — кредит предоставляется отдельными банками своим клиентам (в том числе клиентам-нерезидентам) и зависит от потребности заемщиков в средствах и их заинтересованности в снижении платы за кредит, от уровня кредитного риска кредитора и кредитоспособности заемщика, заинтересованности кредиторов в расширении кредита, возможности предоставления кредита (наличия кредитных ресурсов). Кроме того, для предотвращения избыточного кредитования на микроуровне банки должны соблюдать: принципы кредитования (возвратности, платности, срочности); нормативы деятельности банков, установленные Банком России; другие требования по качеству кредитного портфеля, недопущению проблемной и просроченной задолженности; требования регулятора по формированию резервов на возможные потери по ссудам. Таким образом, значение кредита состоит в том, что на кредитном рынке формируется спрос и предложение на ссудный капитал, отражается движение между странами, а также взаимодействие его участников — кредиторов и заемщиков.

Экономическая роль кредита заключается в его способности объединить мелкие, разрозненные денежные средства в интересах развития экономики. Это позволяет рынку активно воздействовать на концентрацию и централизацию производства и капитала. В современных условиях происходит усиление влияния на процесс интернационализации мирового хозяйства посредством обеспечения миграции капиталов.

Положительная роль кредита заключается в том, что он стимулирует экономическую деятельность страны, создает благоприятные условия для зарубежных частных инвестиций, обеспечивает непрерывность расчетных и валютных операций, повышает экономическую эффективность внешней торговли и других видов внешнеэкономической деятельности, увеличивает масштабы перераспределения денежного капитала по разным сегментам мирового финансового рынка в целях развития экономики, в том числе инновационного.

Вместе с тем в мировом хозяйстве активно проявляются негативные тенденции развития, которые усугубляются ослаблением связи мирового финансового и кредитного рынка с реальной экономикой, процессом воспроизводства. Это проявляется в неконтролируемом росте объемов мирового финансового рынка, существенно превышающем рост ВВП. На мировом финансовом рынке преобладают спекулятивные операции, что обусловлено стремлением его участников получать сверхприбыль, имеют место значительная либерализация движения финансовых потоков и его регулирования, что затрудняет управление ими в условиях возникновения финансовых кризисов, виртуализация международных финансовых операций и образование «мыльных финансовых пузырей» в основном в интересах частнособственнического обогащения его институциональных участников в ущерб перераспределению международных потоков денежного капитала в приоритетные инновационные проекты с учетом общенациональных интересов.

Все это усугубляет диспропорции воспроизводства, сдерживает реализацию глобальной стратегии мирового сообщества, направленную на усиление устойчивого развития мировой экономики. В итоге снизилось значение главной функции кредита — перераспределения денежных потоков в целях стабильного развития процесса воспроизводства, что может приводить к финансовым потерям и в мировом масштабе.

 
Посмотреть оригинал
Если Вы заметили ошибку в тексте выделите слово и нажмите Shift + Enter
< Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая >
 

Популярные страницы