Перспективы развития банковской системы России

В целях нивелирования негативных факторов, устранения имеющихся недостатков банковской системы России и обеспечения ее качественного преобразования Стратегией развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 г. предусматривается переход к преимущественно интенсивной модели развития (рис. 11.5).

В процессе модернизации банковской системы страны органы государственной власти и Банк России основной акцент делают на совершенствование правовых условий деятельности банков для повышения эффективности трансформации банковским сектором временно свободных средств в кредиты и инвестиции, а также для роста роли банковского сектора при модернизации экономики. От самих кредитных организаций ожидается существенное расширение инвестиций в передовые банковские технологии и продукты.

Рис. 11.5. Целевые ориентиры развития банковского сектора России

Для достижения целевого состояния системы предполагается ее реформирование по следующим основным направлениям:

• • совершенствование правовой среды, включая развитие законодательства, ориентированного на создание благоприятных условий для ведения бизнеса, защиту частной собственности и развитие конкуренции на финансовом рынке;
• • формирование современной инфраструктуры, использующей передовые банковские технологии, предусматривающей развитие системы регистрации залогов, бюро кредитных историй, платежной и расчетной систем, института центрального контрагента и иных инфраструктурных институтов и условий, вплоть до обеспечения создания международного финансового центра в Российской Федерации;
• • повышение качества корпоративного управления и управления рисками в кредитных организациях;
• • совершенствование банковского регулирования и надзора;
• • обеспечение финансовой стабильности и системной устойчивости банковского сектора;
• • создание условий для развития конкуренции в банковском секторе и на финансовом рынке;
• • повышение конкурентоспособности российских кредитных организаций;
• • повышение качества и расширение возможностей потребления банковских услуг по всей территории страны;
• • внедрение современных банковских и информационных технологий;
• • упрощение и расширение перечня инструментов кредитования малого бизнеса;
• • предотвращение вовлечения кредитных организаций в противоправную деятельность.

Таким образом, на практике запланированы и осуществляются следующие ключевые меры по реализации Стратегии.

Один из показателей банковского сектора России — ощутимая доля государства в нем. В России она составляет 39%, по данным Всемирного банка^[1]. Взят курс на сокращение участия государства в капиталах кредитных организаций при сохранении контроля за Сбербанком России, Банком ВТБ и Россельхозбанком. Компании с преобладающей долей государства в уставном капитале (Российские железные дороги, Газпром и др.) отчуждают акции непрофильных для их деятельности кредитных организаций. Кредитные организации, находящиеся в собственности субъектов Российской Федерации и муниципальной собственности, рекомендованы к поэтапной приватизации.

Государство активно участвует в развитии современной финансовой инфраструктуры, в том числе для банков. В качестве масштабного примера можно рассматривать активно готовившееся создание международного финансового центра в Российской Федерации, который был призван усилить интеграцию банковского сектора и российских кредитных организаций в глобальные рынки. Сейчас проект создания МФЦ объективно приостановлен, однако не отменен.

Параллельно решается задача усиления роли рубля в международных взаиморасчетах. Это направление получило дальнейший мощный импульс в условиях усложнения доступа российских кредитных организаций к ресурсам в долларах США и евро. Активно продвигается сотрудничество в валютной сфере с азиатским регионом.

Среди ключевых модернизируемых инфраструктурных элементов: национальная платежная система, клиринг, биржи и пр. Отключение ряда российских банков от международных платежных систем Visa и MasterCard в начале 2014 г. значительно стимулировало развитие российской Национальной системы платежных карт.

Даже в условиях зарубежных санкций проводится политика по стимулированию присутствия иностранного капитала в банковском секторе страны, так как сохраняется понимание важности здоровой конкуренции на российском рынке банковских услуг, внедрения передовых банковских технологий. В контексте поддержания конкурентной среды поддерживаются равные условия для ведения бизнеса всеми кредитными организациями независимо от величины и формы собственности, в том числе кредитными организациями, контролируемыми государством.

Ряд проводимых в стране мероприятий ориентирован на устранение диспропорций доступности банковских услуг, вызванных территориальным фактором. Решение данной проблемы предусматривается с помощью Почтового банка Российской Федерации, а также развития региональных сетей кредитных организаций, в том числе благодаря отмене территориального ограничения на создание операционных офисов. В регионах с недостаточным предложением банковских услуг будет стимулироваться деятельность некредитных организаций.

В контексте развития банковского обслуживания нефинансового сектора экономики и населения проводится работа по обеспечению защиты кредиторов и стимулированию ответственного поведения заемщиков, в том числе по совершенствованию залогового законодательства. Существенное внимание уделяется развитию системы кредитования банками малого и среднего бизнеса, в том числе опосредованно через Внешэкономбанк, а также через систему банков-партнеров, лизинговые и факторинговые компании, микрофинансовые организации и г.д. Возрастает роль секьюритизации и синдицированного кредитования. Планируется внедрение в практику банков возможности заключать с вкладчиком — физическим лицом договоры банковского вклада без права вкладчика на досрочное востребование средств. Расширяется использование механизмов рефинансирования ипотечных кредитов, в том числе за счет средств пенсионных накоплений, создается нормативная база для ведения счетов в драгоценных металлах.

Среди мер по снижению административной нагрузки на кредитные организации предусматриваются освобождение банков от ряда несвойственных им функций (к примеру, по контролю за исполнением хозяйствующими субъектами правил работы с наличными деньгами), сокращение перечня должностей, назначение которых требует согласования с Банком России, унификация требований к устойчивости банков и ряд других.

Модернизация банковской системы невозможна без развития и внедрения современных технологий, информатизации сектора, внедрения дистанционного банковского обслуживания, что позволяет повысить эффективность работы байков, существенно расширить клиентскую базу кредитных организаций и предложение банковских услуг.

Новые банковские технологии являются одной из предпосылок решения более широкой и масштабной задачи — повышения качества и расширения перечня банковских и иных финансовых услуг. Для этого проводится работа по совершенствованию продуктовой линейки, снижению стоимостных, административных, процедурных, технических и технологических затрат клиентов. В частности, ориентирами выступают разумная минимизация пакета документов на получение кредита, сокращение сроков рассмотрения кредитными организациями соответствующих заявок, повышение транспарентности кредитных организаций.

Повышение защищенности прав потребителей банковских услуг предполагается обеспечить в первую очередь уточнением законодательства в сферах потребительского кредитования, защиты прав потребителей финансовых услуг и совершенствования процедуры взыскания задолженности с должников — физических лиц, а также в сфере коллекторской деятельности. Важным фактором развития банковского рынка рассматривается повышение финансовой грамотности населения, углубление знаний и навыков пользования банковскими услугами.

Одно из ключевых условий прогресса в банковском секторе — рост его капитализации, улучшение качества собственных средств и поддержания достаточного уровня покрытия капиталом принимаемых рисков.

В части модернизации модели обращения наличных денег кредитные организации будут активнее привлекаться к участию в организации наличного денежного обращения. Им будет делегирована часть функций Банка России. Прогнозируется, что подобное перераспределение функций может вызвать специализацию некоторых банков на работе с наличными деньгами. По утверждению Банка России, весьма вероятно, что создание в России Национальной системы платежных карт уже через десять лет приведет к тому, что банкноты и монеты практически выйдут из обращения^[2].

Проводится совершенствование системы страхования вкладов на базе использования лучшего зарубежного и накопленного отечественного опыта. Осуществляется постоянный мониторинг достаточности страховой защиты, прорабатывается вопрос целесообразности и возможности расширения круга субъектов, на которых распространяется защита системы страхования вкладов. Ожидается принятие закона, повышающего максимальный размер страховки до 1 млн руб. (возможно, до 1,5 млн руб.).

В части противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма совершенствуются подходы к определению перечня операций, подлежащих обязательному контролю, и механизмов риск-ориентированного подхода при идентификации клиентов, представителей клиентов и выгодоприобретателей, уточняются полномочия надзорных органов по контролю за соблюдением организациями требований законодательства Российской Федерации.

На фоне все большей интеграции национальных экономик в мировое хозяйство банковский сектор страны уже представляет собой одну из наиболее интегрированных в него отраслей экономики. Данная интеграция предполагается к дальнейшему углублению, поскольку эффективное продолжение процесса влияет не только па уровень развития национальной банковской системы, но и на качество обслуживания ею интересов всей российской экономики, в том числе на стоимость ресурсов, современность технологий и т.п.

В целях развития инструментов регулирования ликвидности банковского сектора Центральный банк запланировал и проводит в жизнь оптимизацию механизмов рефинансирования (кредитования), которая позволит любой финансово устойчивой российской кредитной организации получить кредит Банка России под должное обеспечение. Также проводится политика расширения перечня активов, принимаемых в качестве обеспечения, совершенствования механизмов операций РЕПО Центрального банка с кредитными организациями в рамках системы рефинансирования. В апреле 2013 г. осуществлены первые сделки в рамках нового инструмента — трехстороннего РЕПО. Совершенствуются система обязательных нормативов, порядок и условия проведения депозитных операций с Банком России.

Значимым аспектом является совершенствование банковского регулирования и надзора. В этом направлении будет продолжаться уточнение полномочий Банка России в соответствии с международными требованиями. Будет делаться акцент на отработку механизмов оценки устойчивости кредитных организаций, полномочия по применению мер надзорного реагирования, идентификацию и оценку рисков исходя из риск-ориентированных подходов. Шагом, создающим основу для ускорения сближения регулирования банковского и фондового рынков, их синхронизации, является передача в 2013 г. функций Федеральной службы по финансовым рынкам в Банк России.

В рамках реализации в России международных подходов к финансовому регулированию продолжается внедрение положений, разработанных Базельским комитетом по банковскому надзору, которые касаются измерения капитала и стандартов капитала.

В результате решения указанных задач банковский сектор России выйдет на новый уровень развития. Отечественная банковская система по всем основным аспектам будет соответствовать международным стандартам.

Благодаря проведенным преобразованиям закладывается основа того, что к 1 января 2016 г. активы банковского сектора по отношению к ВВП составят более 90% (на 1 января 2011 г. — 76%), отношение совокупного капитала банков к ВВП достигнет 14-15% вместо 10,6% на начало 2011 г. Отношение кредитов нефинансовым организациям и физическим лицам к ВВП возрастет до 55—60% с 40,8% в начале 2011 г.¹ Прогресс на этом направлении очевиден, а цель представляется достижимой. Если на 1 января 2011 г. отношение активов кредитных организаций к ВВП страны было 76%, то на начало 2014 г. — 86%^{[3] [4]}.

Важным показателем также станут качественные преобразования в характере и уровне банковских услуг, конкуренции, устойчивости и транспарентности банков.

Повышение эффективности банков как элементов системы скажется на улучшении работы их клиентов благодаря более качественному обслуживанию. Ожидаются усиление роли банков в инновационных процессах реального сектора экономики, рост эффективности инвестиций.

Таким образом, развитие российской банковской системы по рассмотренному сценарию приведет к трансформации самой системы, что позволит ей выйти на качественно новый уровень банковского обслуживания отечественной экономики, способствуя ее росту и устойчивому развитию.

Вопросы для самопроверки

• 1. Каково определение банковской системы?
• 2. Какие существуют элементы в банковской системе?
• 3. В чем различие одноуровневой и двухуровневой банковских систем?
• 4. Какими основными нормативными правовыми актами регулируется в настоящее время деятельность банковской системы Российской Федерации?
• 5. В чем состоят в России цели деятельности банка, находящегося на первом уровне банковской системы?
• 6. Каковы основные функции банков, находящихся на втором уровне системы?
• 7. Какие экономические показатели можно использовать для характеристики банковского сектора?
• 8. В чем суть основных направлений проводимого реформирования банковской системы России?

• [1] Доклад МВФ и Всемирного банка. 2013.
• [2] Банк России: через 10 лет наличные деньги выйдут из обращения // РБК. 2014. 2 июля.
• [3] Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 г.
• [4] Обзор банковского сектора Российской Федерации. Банк России. 2014. Июнь.