В целях нивелирования негативных факторов, устранения имеющихся недостатков банковской системы России и обеспечения ее качественного преобразования Стратегией развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 г. предусматривается переход к преимущественно интенсивной модели развития (рис. 11.5).
В процессе модернизации банковской системы страны органы государственной власти и Банк России основной акцент делают на совершенствование правовых условий деятельности банков для повышения эффективности трансформации банковским сектором временно свободных средств в кредиты и инвестиции, а также для роста роли банковского сектора при модернизации экономики. От самих кредитных организаций ожидается существенное расширение инвестиций в передовые банковские технологии и продукты.
Рис. 11.5.Целевые ориентиры развития банковского сектора России
Для достижения целевого состояния системы предполагается ее реформирование по следующим основным направлениям:
• совершенствование правовой среды, включая развитие законодательства, ориентированного на создание благоприятных условий для ведения бизнеса, защиту частной собственности и развитие конкуренции на финансовом рынке;
• формирование современной инфраструктуры, использующей передовые банковские технологии, предусматривающей развитие системы регистрации залогов, бюро кредитных историй, платежной и расчетной систем, института центрального контрагента и иных инфраструктурных институтов и условий, вплоть до обеспечения создания международного финансового центра в Российской Федерации;
• повышение качества корпоративного управления и управления рисками в кредитных организациях;
• совершенствование банковского регулирования и надзора;
• обеспечение финансовой стабильности и системной устойчивости банковского сектора;
• создание условий для развития конкуренции в банковском секторе и на финансовом рынке;
• повышение конкурентоспособности российских кредитных организаций;
• повышение качества и расширение возможностей потребления банковских услуг по всей территории страны;
• внедрение современных банковских и информационных технологий;
• упрощение и расширение перечня инструментов кредитования малого бизнеса;
• предотвращение вовлечения кредитных организаций в противоправную деятельность.
Таким образом, на практике запланированы и осуществляются следующие ключевые меры по реализации Стратегии.
Один из показателей банковского сектора России — ощутимая доля государства в нем. В России она составляет 39%, по данным Всемирного банка[1]. Взят курс на сокращение участия государства в капиталах кредитных организаций при сохранении контроля за Сбербанком России, Банком ВТБ и Россельхозбанком. Компании с преобладающей долей государства в уставном капитале (Российские железные дороги, Газпром и др.) отчуждают акции непрофильных для их деятельности кредитных организаций. Кредитные организации, находящиеся в собственности субъектов Российской Федерации и муниципальной собственности, рекомендованы к поэтапной приватизации.
Государство активно участвует в развитии современной финансовой инфраструктуры, в том числе для банков. В качестве масштабного примера можно рассматривать активно готовившееся создание международного финансового центра в Российской Федерации, который был призван усилить интеграцию банковского сектора и российских кредитных организаций в глобальные рынки. Сейчас проект создания МФЦ объективно приостановлен, однако не отменен.
Параллельно решается задача усиления роли рубля в международных взаиморасчетах. Это направление получило дальнейший мощный импульс в условиях усложнения доступа российских кредитных организаций к ресурсам в долларах США и евро. Активно продвигается сотрудничество в валютной сфере с азиатским регионом.
Среди ключевых модернизируемых инфраструктурных элементов: национальная платежная система, клиринг, биржи и пр. Отключение ряда российских банков от международных платежных систем Visa и MasterCard в начале 2014 г. значительно стимулировало развитие российской Национальной системы платежных карт.
Даже в условиях зарубежных санкций проводится политика по стимулированию присутствия иностранного капитала в банковском секторе страны, так как сохраняется понимание важности здоровой конкуренции на российском рынке банковских услуг, внедрения передовых банковских технологий. В контексте поддержания конкурентной среды поддерживаются равные условия для ведения бизнеса всеми кредитными организациями независимо от величины и формы собственности, в том числе кредитными организациями, контролируемыми государством.
Ряд проводимых в стране мероприятий ориентирован на устранение диспропорций доступности банковских услуг, вызванных территориальным фактором. Решение данной проблемы предусматривается с помощью Почтового банка Российской Федерации, а также развития региональных сетей кредитных организаций, в том числе благодаря отмене территориального ограничения на создание операционных офисов. В регионах с недостаточным предложением банковских услуг будет стимулироваться деятельность некредитных организаций.
В контексте развития банковского обслуживания нефинансового сектора экономики и населения проводится работа по обеспечению защиты кредиторов и стимулированию ответственного поведения заемщиков, в том числе по совершенствованию залогового законодательства. Существенное внимание уделяется развитию системы кредитования банками малого и среднего бизнеса, в том числе опосредованно через Внешэкономбанк, а также через систему банков-партнеров, лизинговые и факторинговые компании, микрофинансовые организации и г.д. Возрастает роль секьюритизации и синдицированного кредитования. Планируется внедрение в практику банков возможности заключать с вкладчиком — физическим лицом договоры банковского вклада без права вкладчика на досрочное востребование средств. Расширяется использование механизмов рефинансирования ипотечных кредитов, в том числе за счет средств пенсионных накоплений, создается нормативная база для ведения счетов в драгоценных металлах.
Среди мер по снижению административной нагрузки на кредитные организации предусматриваются освобождение банков от ряда несвойственных им функций (к примеру, по контролю за исполнением хозяйствующими субъектами правил работы с наличными деньгами), сокращение перечня должностей, назначение которых требует согласования с Банком России, унификация требований к устойчивости банков и ряд других.
Модернизация банковской системы невозможна без развития и внедрения современных технологий, информатизации сектора, внедрения дистанционного банковского обслуживания, что позволяет повысить эффективность работы байков, существенно расширить клиентскую базу кредитных организаций и предложение банковских услуг.
Новые банковские технологии являются одной из предпосылок решения более широкой и масштабной задачи — повышения качества и расширения перечня банковских и иных финансовых услуг. Для этого проводится работа по совершенствованию продуктовой линейки, снижению стоимостных, административных, процедурных, технических и технологических затрат клиентов. В частности, ориентирами выступают разумная минимизация пакета документов на получение кредита, сокращение сроков рассмотрения кредитными организациями соответствующих заявок, повышение транспарентности кредитных организаций.
Повышение защищенности прав потребителей банковских услуг предполагается обеспечить в первую очередь уточнением законодательства в сферах потребительского кредитования, защиты прав потребителей финансовых услуг и совершенствования процедуры взыскания задолженности с должников — физических лиц, а также в сфере коллекторской деятельности. Важным фактором развития банковского рынка рассматривается повышение финансовой грамотности населения, углубление знаний и навыков пользования банковскими услугами.
Одно из ключевых условий прогресса в банковском секторе — рост его капитализации, улучшение качества собственных средств и поддержания достаточного уровня покрытия капиталом принимаемых рисков.
В части модернизации модели обращения наличных денег кредитные организации будут активнее привлекаться к участию в организации наличного денежного обращения. Им будет делегирована часть функций Банка России. Прогнозируется, что подобное перераспределение функций может вызвать специализацию некоторых банков на работе с наличными деньгами. По утверждению Банка России, весьма вероятно, что создание в России Национальной системы платежных карт уже через десять лет приведет к тому, что банкноты и монеты практически выйдут из обращения[2].
Проводится совершенствование системы страхования вкладов на базе использования лучшего зарубежного и накопленного отечественного опыта. Осуществляется постоянный мониторинг достаточности страховой защиты, прорабатывается вопрос целесообразности и возможности расширения круга субъектов, на которых распространяется защита системы страхования вкладов. Ожидается принятие закона, повышающего максимальный размер страховки до 1 млн руб. (возможно, до 1,5 млн руб.).
В части противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма совершенствуются подходы к определению перечня операций, подлежащих обязательному контролю, и механизмов риск-ориентированного подхода при идентификации клиентов, представителей клиентов и выгодоприобретателей, уточняются полномочия надзорных органов по контролю за соблюдением организациями требований законодательства Российской Федерации.
На фоне все большей интеграции национальных экономик в мировое хозяйство банковский сектор страны уже представляет собой одну из наиболее интегрированных в него отраслей экономики. Данная интеграция предполагается к дальнейшему углублению, поскольку эффективное продолжение процесса влияет не только па уровень развития национальной банковской системы, но и на качество обслуживания ею интересов всей российской экономики, в том числе на стоимость ресурсов, современность технологий и т.п.
В целях развития инструментов регулирования ликвидности банковского сектора Центральный банк запланировал и проводит в жизнь оптимизацию механизмов рефинансирования (кредитования), которая позволит любой финансово устойчивой российской кредитной организации получить кредит Банка России под должное обеспечение. Также проводится политика расширения перечня активов, принимаемых в качестве обеспечения, совершенствования механизмов операций РЕПО Центрального банка с кредитными организациями в рамках системы рефинансирования. В апреле 2013 г. осуществлены первые сделки в рамках нового инструмента — трехстороннего РЕПО. Совершенствуются система обязательных нормативов, порядок и условия проведения депозитных операций с Банком России.
Значимым аспектом является совершенствование банковского регулирования и надзора. В этом направлении будет продолжаться уточнение полномочий Банка России в соответствии с международными требованиями. Будет делаться акцент на отработку механизмов оценки устойчивости кредитных организаций, полномочия по применению мер надзорного реагирования, идентификацию и оценку рисков исходя из риск-ориентированных подходов. Шагом, создающим основу для ускорения сближения регулирования банковского и фондового рынков, их синхронизации, является передача в 2013 г. функций Федеральной службы по финансовым рынкам в Банк России.
В рамках реализации в России международных подходов к финансовому регулированию продолжается внедрение положений, разработанных Базельским комитетом по банковскому надзору, которые касаются измерения капитала и стандартов капитала.
В результате решения указанных задач банковский сектор России выйдет на новый уровень развития. Отечественная банковская система по всем основным аспектам будет соответствовать международным стандартам.
Благодаря проведенным преобразованиям закладывается основа того, что к 1 января 2016 г. активы банковского сектора по отношению к ВВП составят более 90% (на 1 января 2011 г. — 76%), отношение совокупного капитала банков к ВВП достигнет 14-15% вместо 10,6% на начало 2011 г. Отношение кредитов нефинансовым организациям и физическим лицам к ВВП возрастет до 55—60% с 40,8% в начале 2011 г.1 Прогресс на этом направлении очевиден, а цель представляется достижимой. Если на 1 января 2011 г. отношение активов кредитных организаций к ВВП страны было 76%, то на начало 2014 г. — 86%[3][4].
Важным показателем также станут качественные преобразования в характере и уровне банковских услуг, конкуренции, устойчивости и транспарентности банков.
Повышение эффективности банков как элементов системы скажется на улучшении работы их клиентов благодаря более качественному обслуживанию. Ожидаются усиление роли банков в инновационных процессах реального сектора экономики, рост эффективности инвестиций.
Таким образом, развитие российской банковской системы по рассмотренному сценарию приведет к трансформации самой системы, что позволит ей выйти на качественно новый уровень банковского обслуживания отечественной экономики, способствуя ее росту и устойчивому развитию.
Вопросы для самопроверки
1. Каково определение банковской системы?
2. Какие существуют элементы в банковской системе?
3. В чем различие одноуровневой и двухуровневой банковских систем?
4. Какими основными нормативными правовыми актами регулируется в настоящее время деятельность банковской системы Российской Федерации?
5. В чем состоят в России цели деятельности банка, находящегося на первом уровне банковской системы?
6. Каковы основные функции банков, находящихся на втором уровне системы?
7. Какие экономические показатели можно использовать для характеристики банковского сектора?
8. В чем суть основных направлений проводимого реформирования банковской системы России?
