Цель и функции андеррайтинга в страховании

• С учетом приведенных выше определений цель андеррайтинга при страховании мы определим как обеспечение заданных показателей убыточности вида страхования и страхового портфеля в целом посредством селекции рисков и выбора условий страхования и страхового покрытия объектов страхования.

Цель андеррайтинга конкретизируется в андеррайтерской политике, которая должна учитывать:

  • • финансовые возможности страховщика платить по обязательствам (величина нетто-удержания страховщика);
  • • взаимосвязь с бюджетной, финансовой, инвестиционной, выплатной, кадровой политиками страховщика;
  • • величину прогнозируемого андеррайтерского дохода, устойчивость и управляемость портфеля рисков;
  • • политику перестрахования;
  • • объем полномочий андеррайтеров и их мотивацию;
  • • прогноз уровня убыточности, определяющего размер отчислений в фонд больших (нестатистических) убытков и величину статистических индексов выплат, а также отклонения фактической суммы убытков от прогноза;
  • • наличие конкурентов и их предложения на рынке;
  • • допустимые нормы дебиторской задолженности;
  • • изменения в законодательстве и возможности их оперативного учета в политике страховщика;
  • • программы по развитию новых видов страхования.

Мнение специалиста

От андеррайтинговой политики страховой компании во многом зависит темп ее развития. "Если политика носит ограничительный характер, компания может потерять значительную долю рынка, но обеспечить себе прибыльность, – комментирует президент Ассоциации страховых и перестраховочных брокеров А. Каба. – Если же андеррайтерская политика более либеральна, то это приведет к увеличению как доходов, так и рисков возникновения страховых случаев и, как следствие, сумм, выплачиваемых в качестве возмещений".

Политика реализуется путем выполнения функций андеррайтинга.

  • 1. Аналитическая функция:
    • • идентификация объекта страхования;
    • • определение перечня факторов, существенно влияющих на повышение вероятности наступления страхового случая, в зависимости от видов страховых случаев и объектов страхования, указанных в правилах, а также возможности их учета при расчете страхового тарифа;
    • • проверка и подтверждение страхового интереса страхователя;
    • • оценка приемлемости заявляемых на страхование рисков;
    • • установление числовых значений повышающих (понижающих) поправочных коэффициентов, учитывающих наличие (отсутствие) факторов, существенно влияющих на вероятность наступления и тяжесть последствий страхового случая;
    • • оценка (согласование со страхователем) страховой стоимости, страховой суммы;
    • • определение наиболее вероятных мест проявления рисков на объекте страхования и оценка среднего и максимального убытка;
    • • анализ убыточности страхового портфеля по соответствующему виду страхования за определенный период для выдачи рекомендаций по повышению (понижению) тарифов на очередной тарифный период.
    • • оценка рынка по объектам и видам страхования.
  • 2. Практическая функция:
    • • принятие решения о приеме на страхование или отказе по конкретным заявляемым объектам страхования;
    • • определение соответствия перечня покрываемых страхованием рисков предусмотренным рискам при актуарных расчетах;
    • • определение перечня основных и дополнительных условий договора страхования;
    • • определение страхового тарифа для конкретного объекта страхования;
    • • согласование со страхователем страховой суммы;
    • • разработка и реализация плана мероприятий по снижению рисков (управление риском);
    • • наблюдение за объектом страхования в целях контроля изменений степени застрахованных рисков;
    • • разработка перестраховочной защиты;
    • • рекомендации по изменению тарифного руководства.
  • 3. Методическая функция:
    • • разработка политики андеррайтинга, рабочих инструкций для андеррайтинга по виду страхования;
    • • обучение продавцов приемам и методике оценки риска по типовым (стандартным) договорам страхования (стандартному андеррайтингу).
  • 4. Контрольная функция:
    • • мониторинг объекта страхования и уровня рисков;
    • • контроль выполнения плана мероприятий по снижению рисков;
    • • контроль качества проведения стандартного андеррайтинга продавцами;
    • • мониторинг параметров страхового портфеля и коррекция продуктовой и тарифной политики.

Реализация этих функций составляет процедуру страхового андеррайтинга, которая будет рассматриваться на протяжении всего курса.

 
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ     След >