Сущность страхования как экономической категории

Страхование — отношения по защите интересов физических и юридических лиц. Российской Федерации, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Как экономическая категория страхование характеризуется рядом специфических признаков:

  • — ему присущи денежные перераспределительные отношения;
  • — раскладка нанесенного ущерба между страхователями носит замкнутый характер;
  • — перераспределение ущерба происходит как между территориальными единицами, так и во времени;
  • — осуществляется возвратность средств, мобилизованных в страховых фондах.

Сущность страхования заключается в том, какие функции оно выполняет и какие проблемы общества позволяет решать.

В рыночной экономике страхование реализует экономическую и социальную роль, выполняя при этом ряд функций, представленных в табл. 1.1.

Таблица 1.1. Роль и функции страхования в рыночной экономике

Роль страхования

Функции страхования

На уровне физического лица

На уровне юридического лица

На уровне государства

Экономическая

Защитная

Обеспечение чувства финансовой защищенности

Защита от риска (т.е. от дополнительных финансовых расходом)

Восстановительная (рисковая)

Компенсация материальных потерь в повседневной жизни людей

Создание условий для воспроизводства финансовых и трудовых ресурсов

Обеспечение непрерывности общественного воспроизводства

Перераспределительная

Поддержание достигнутого уровня доходов населения

Обеспечение финансовой стабильности предпринимательства

Перераспределение рисков во времени и пространстве

Контрольная

Повышение личной ответственности

Повышение ответственности работодателей

Контроль: над рисками; за формированием и использованием средств страховых фондов

Предупредительная

Снижение вероятности наступления страховых рисков и негативных последствий от их проявления

Стимулирующая

Стимулирование деловой активности населения

Стимулирование развития предпринимательской деятельности

Стимулирование научно-технического прогресса

Аккумулирующая

Гарантия постоянного наличия резервов

Сберегательная

Защита достигнутого семейного достатка

Инвестиционная

Перевод сбережений различных ресурсных секторов экономики в инвестиции

Обеспечение экономики страны инвестиционными ресурсами

Стабилизирующая

Обеспечение соотношения между платежеспособным спросом населения и предложением товаров и услуг отечественных производителей

Антиинфляционное воздействие и стабилизация экономики

Социальная

Стабилизирующая

Гармонизация внутрисемейных отношений

Гармонизация отношений в трудовых коллективах

Повышение социальной стабильности в обществе

Социальная

Решение социальных проблем

В процессе реализации экономической и социальной роли страхование создает необходимые условия для развития рыночной экономики (рис. 1.2).

Механизм влияния страхования на развитие рыночной экономики

Рис. 1.2. Механизм влияния страхования на развитие рыночной экономики

Классификация страхования

Классификация страхования — научное разделение страхования на систему взаимосвязанных звеньев но определенным признакам.

Классификация страхования проводится на основе указанных ниже признаков.

1. В зависимости от объекта страхования выделяют две отрасли: личное страхование и имущественное страхование.

Каждая отрасль страхования подразделяется на подотрасли, а подотрасли — на виды (рис. 1.3).

Подотраслями личного страхования являются страхование жизни; медицинское страхование; страхование от несчастных случаев и болезней.

Имущественное страхование подразделяется на страхование имущества; страхование предпринимательских рисков и страхование гражданской ответственности.

Отрасли, подотрасли и виды страхования в Российской Федерации

Рис. 1.3. Отрасли, подотрасли и виды страхования в Российской Федерации

  • 2. Исходя из сферы деятельности страховых организаций страхование подразделяют:
    • а) на некоммерческое — социальное страхование и взаимное страхование;
    • б) коммерческое — прямое страхование, перестрахование.
  • 3. По методам расчета тарифных ставок и формирования страховых резервов выделяют:
    • а) страхование жизни;
    • б) страхование иное, чем страхование жизни (т.е. рисковые виды страхования).

Формы проведения страхования

По форме проведения страхование бывает:

  • — обязательное;
  • — добровольное.

Критерием такого разделения является волеизъявление государства или страхователя.

Обязательное страхование зависит от волеизъявления государства и осуществляется в соответствии с законодательством.

Обязательное страхование подразделяется:

  • — на обязательное государственное страхование, при котором взносы уплачиваются за счет государственного бюджета (обязательное государственное страхование жизни и здоровья определенных категорий государственных служащих);
  • обязательное негосударственное страхование, при котором взносы уплачиваются за счет страхователей (обязательное социальное страхование; обязательное личное страхование пассажиров; обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств и др.).

Приведем принципы обязательного страхования.

  • 1. Обязательность его проведения.
  • 2. Сплошной охват страхованием указанных в законодательстве объектов.
  • 3. Бессрочность, которая основана на том, что объект страхования страхуется в течение всего срока службы.
  • 4. Нормирование страхового обеспечения.

Добровольное страхование осуществляется по воле страхователя на основании договора и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Правила и условия страхования разрабатываются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно.

Рассмотрим принципы добровольного страхования.

  • 1. Добровольность проведения.
  • 2. Выборочный охват физических и юридических лиц, так как не все страхователи изъявляют желание в нем участвовать.

Кроме того, по условиям страхования могут действовать ограничения для заключения договоров (могут быть ограничения по возрасту, состоянию здоровья).

  • 3. Срочность — страхование действует в течение определенного срока, указанного в договоре.
  • 4. Страховое обеспечение или возмещение зависит от размера страховой суммы, которая устанавливается в соответствии с желанием и возможностями страхователя.
 
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ     След >