Примеры бизнес-процессов в страховании

Ниже приводится пример одного из ключевых бизнес-процессов, отражающего важное направление деятельности страховщика - "андеррайтинг рисков". Приведенное описание БП носит общий (не детализированный) характер и направлено на демонстрацию специфики страховой деятельности.

Бизнес-процесс "андеррайтинг риска"

В данном случае мы рассматриваем прикладной процесс андеррайтинга на базе отдельного единичного риска, а не формирование андеррайтинговой политики.

Проблема (дефект) - то, на преодоление чего направлена разработка БП:

  • 1) неучтенность существенных факторов, влияющих на риск и тариф;
  • 2) отсутствие точного математического определения величины страхового риска;
  • 3) возникновение дополнительных финансовых потерь в связи с необъективностью тарификации риска;
  • 4) отсутствие достоверности информации о риске, влияющей на решение, принимаемое андеррайтером.

Цель: установление максимально адекватного (математически обоснованного) тарифа по предлагаемому на страхование риску.

Задачи:

  • 1) правильная видовая классификация риска;
  • 2) выявление всех основных факторов, влияющих на вероятность и губительность риска (факторный анализ риска);
  • 3) приведение качественных характеристик риска к количественным показателям тарифа;
  • 4) формализация и объективизация процесса сбора и доведения до андеррайтера информации о риске;
  • 5) селекция (отбор) рисков на основе объективных данных о конкретном риске;
  • 6) максимально точная тарификация риска, учитывающая основные факторы риска;
  • 7) согласованность андеррайтинговых решений с возможностями перестрахования риска.

Ожидаемое качество: получить достоверную информацию о качественной характеристике риска и возможность оперативно и достоверно осуществить тарификацию риска.

Данные на входе (исходные):

  • 1) информация о страхуемом риске приходит от агентов, брокеров, специалистов отделов продаж, таким образом, андеррайтер не имеет прямого общения с клиентом, а оценивает риск на основе формализованных данных, предоставленных продающими подразделениями;
  • 2) имеются (тарифные и рисковые) ограничения по возможности и обязанности перестрахования рисков;
  • 3) необходимо учитывать экономическую целесообразность приема риска на страхование.

Ожидаемый результат: внедрение системы, позволяющей осуществить факторный анализ любого (от типового до сложного) риска, с последующим выходом на числовое (количественное) выражение качественных характеристик риска.

Общее описание БП:

Андеррайтинг - это принятие (буквально - подписание) всего или части риска на страхование.

Результаты андеррайтинга:

  • 1) селекция рисков;
  • 2) установление тарифа по страхованию заявленного риска;
  • 3) принятие решения о необходимости перестраховочной защиты.

Описание процедуры андеррайтинга дано в табл. 4.3.

Таблица 4.3. Процедура андеррайтинга единичного риска на примере страхования оборудования

Этап БП

Необходимые действия

Результат

Выход на смежный БП

Предварительный этап

1

Поступление (прием) заявления страхователя

Проверка правильности оформления заявления.

Видовая классификация риска

Направление к андеррайтеру по виду страхования

Регистрация входящей документации; видовая идентификация рисков

2

Рассмотрение первичной информации о риске, на основании данных заявления страхователя

Первичный анализ риска, определение процедуры тарификации риска

Идентификация объекта страхования, определение вилки тарифа

Видовая тарификация рисков

3

Рассмотрение документов, подтверждающих наличие и размер страхового интереса

Проверка документов о праве собственности на объект страхования.

Установление страховой стоимости объекта

Подтверждение наличия страхового интереса и определение страховой стоимости объекта

Оценка стоимости объекта страхования, анализ первичных документов

4

Факторный анализ рисков (шкала качественных характеристик риска)

Заполнение анкеты предстраховой экспертизы объекта страхования*

Направление андеррайтеру заполненной анкеты предстраховой экспертизы

Методика проведения предстраховой экспертизы

5

Преобразования качественных показателей в количественные данные

Путем использования шкалы преобразования качественных показателей факторного анализа риска осуществляется перевод в систему коэффициентов к базовому тарифу

Преобразование качественных характеристик риска в количественные показатели

Матрица тарифов

6

Рассмотрение документов андеррайтером

Анализ и обобщение предоставленной информации.

При необходимости котировка риска у перестраховщиков

Проект андеррай-терского решения

Котировка риска у перестраховщиков

7

Принятие решения о возможности и условиях страхования риска

Установление страхового тарифа и размера страховой премии.

Выставление дополнительных требований по условиям эксплуатации и содержания объекта.

Определение доли риска, передаваемой в перестрахование

* Основные факторы, влияющие на риск и тариф и описываемые в ходе предстраховой экспертизы оборудования (выбирается нужный из представленных вариантов):

  • 1) характеристика объекта недвижимости, в котором находится оборудование:
    • - тип (назначение) объекта (здания, помещения): производственное, административное/жилое/складское/торговое/общественного питания/спортивное сооружение/культмассовое/иное;
    • - расположение здания (помещения): центр города/периферия/ вне города;
    • - местонахождение (адрес) объекта страхования;
    • - обособленность объекта недвижимости: обособленное здание/примыкающее к другому зданию/здание целиком/часть здания/ подземное сооружение;
    • - наличие потенциальных опасностей: наводнения/урагана/землетрясения/лавиноопасности;
    • - наличие вблизи источников повышенной опасности: газораспределительные станции/котельные/аэродномы/иное;
    • - отношение страхователя к объекту недвижимости: собственность/аренда/пользование/оперативное управление/хозяйственное ведение/лизинг/иное;
    • - технические характеристики объекта: этажность/количество помещений/площадь/год постройки/год реконструкции;
    • - материал, из которого изготовлены конструктивные элементы здания (фундамент/стены/перекрытия/перегородки/пол/крыша/подвал): бетон/кирпич/дерево/металл/иное;
    • - состояние объекта и условия содержания;
    • - состояние систем коммуникации: система вентиляции (естественная/вытяжка/кондиционер); электропроводка (скрытая/открытая/комбинированная); система отопления (автономная/центральная/отсутствует); водоснабжение (наличие и состояние); газоснабжение (наличие и состояние);
    • - система охраны объекта: наличие охраны; форма осуществления охраны (наличие охранника/вооруженная охрана/прибытие по сигналу тревоги); вид охраны (штатные сотрудники/вневедомственная охрана; охрана обеспечивается работодателем); режим охраны (круглосуточно; в рабочее время; во внерабочее время); наличие/отсутствие сигнализации; наличие системы видеонаблюдения на территории; наличие системы видеонаблюдения внутри помещения; система допуска в здание (помещение, на территорию); системы электронного управления доступом в помещения; телефонная связь на пункте охраны; наличие блокировочных элементов (ограждение территории/металлические двери/кодовый замок или домофон на входной двери/роллеты на окнах и дверях/металлические решетки на окнах/стеклопакеты);
    • - система и меры пожарной безопасности: содержание объекта; состояние путей эвакуации; наличие средств пожаротушения; наличие собственных пожарных подразделений; осуществляются ли огневые работы; осуществляются ли окрасочные работы и работы с химическими веществами; формализация и соблюдение режима курения;
  • 2) стоимость оборудования и ее соотношение со страховой суммой:
    • - метод определения стоимости: экспертная оценка/данные бухгалтерского учет/договор об аренде (пользовании)/документы о приобретении/на основании среднерыночной стоимости/на основании договора залога (лизинга);
  • 3) отношение страхователя к объекту: (оборудованию): собственность/аренда/пользование/оперативное управление/хозяйственное ведение/лизинг/иное;
  • 4) является ли объект страхования предметом залога/лизинга;
  • 5) техническая характеристика оборудования:
    • - назначение оборудования: промышленное (производственное)/ офисное (в том числе оргтехника)/бытовое/складское/научно-исследовательское/торговое/общественного питания/спортивное/культмассовое/мебель и элементы интерьера/иное;
    • - тип оборудования: встроенное/не встроенное/комбинированное; стационарное/не стационарное;
    • - вид оборудования: сантехническое/коммуникационное/газовое/отопительное/электротехническое/иное;
  • 6) является ли оборудование источником повышенной опасности;
  • 7) наличие систем идентификации оборудования: инвентаризационных номеров (шин); заводских номеров; специализированной документации на эксплуатацию оборудования.
 
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ     След >