Меню
Главная
Авторизация/Регистрация
 
Главная arrow Страховое дело arrow Страхование и управление рисками

ОСОБЕННОСТИ РЕГУЛИРОВАНИЯ ОТНОШЕНИЙ НА СТРАХОВОМ РЫНКЕ

В результате изучения данной главы студент должен иметь представление:

  • • о государственном регулировании страховой деятельности, его цели и задачах;
  • • о типах регулирования страховой деятельности в мире;
  • • об особенностях моделей регулирования страховой деятельности в мировом хозяйстве;
  • • о разных системах государственного регулирования страхования, сложившихся на современных страховых рынках мира;
  • • об организации регулирования страховой деятельности;
  • • об инструментах регулирования страховой деятельности.

Ключевые слова: система регулирования страховых рынков, типы и модели систем государственного регулирования страхования, континентальная модель, либеральная модель, децентрализованная и централизованная либеральные модели, механизм государственного регулирования, участники процесса регулирования, система организации деятельности участников мирового страхового рынка, цели регулирования, инструменты регулирования, принципы регулирования, обеспечение платежеспособности и финансовой устойчивости, справедливый и равный доступ к страховым услугам, поддержка национальных страховых компаний.

Понятие, цели и задачи государственного регулирования страховой деятельности

Страхование является сложным финансовым институтом, поэтому регулирование страховой деятельности представляет собой совокупность нормативных правовых актов, направленных на регулирование общественных отношений в области страховой деятельности.

Государственное регулирование страховой деятельности – это определенное и целенаправленное воздействие на страховую систему, которое предполагает приспособление системы к определенным заданным условиям и получение нужных результатов.

Государственное регулирование страховой деятельности органично сочетается с тремя основными экономическими функциями государства: обеспечением эффективности, равенства, стабилизации.

Обеспечение эффективности – механизмы регулирования обеспечивают эффективность страхового рынка, равные условия конкуренции отечественных и иностранных страховщиков, покрытие провалов рынка, вызванных монополизацией, оптимизацию внешних эффектов, поддержку производства общественных благ, справедливое налогообложение.

Обеспечение равенства – государственное регулирование посредством обязательных видов страхования корректирует социальные последствия, порождающие чрезмерное неравенство в доходах.

Стабилизация – государство посредством стимулирования развития долгосрочных видов страхования и воздействия на инвестиционную деятельность страховщиков содействует стабилизации экономики, т.е. обеспечивает поддержку баланса между инфляцией, занятостью и экономическим ростом, а также смягчение циклических колебаний.

Значительная либерализация и продвижение принципов свободного рынка в масштабе национальных, региональных комплексов и мирового хозяйства не распространяются на страховую деятельность, где до сих пор сохраняется существенная степень государственного и надгосударственного вмешательства, свойственного даже для традиционно либеральных типов экономических систем.

Главной целью регулирования страховой деятельности является защита прав потребителей и содействие интересам общества. Одновременно следует выделить шесть конкретных задач регулирования страховой деятельности, достижение которых характерно для всех стран мирового хозяйства:

  • • контроль за платежеспособностью;
  • • обеспечение справедливости;
  • • обеспечение доступности продукта;
  • • обеспечение стабильности рынка;
  • • поддержка национальных страховых компаний;
  • • содействие экономическому развитию.

Контроль за платежеспособностью страховых организаций является исторически первой и основной формой регулирования, связанной со спецификой страховой деятельности – значимостью страхования как института социальной защиты. Необходимость государственного контроля платежеспособности признается государственными институтами практически всех стран и регионов мирового хозяйства.

Обеспечение справедливости при реализации страхования связано с другой неотъемлемой характеристикой страхования – асимметричностью информации. Страховщик обычно располагает гораздо более качественной информацией относительно страхуемых рисков в целом, чем страхователь, поэтому регулирование страхования призвано обеспечивать защиту потребителя от возможных злоупотреблений. Однако клиенты сравнительно лучше информированы относительно индивидуального риска, который они передают на страхование. Поэтому в общем случае регулирование может обеспечивать справедливость как для страховщиков, так и для страхователей.

Обеспечение доступности продукта. В условиях рынка страховщики компенсируют более высокий риск повышением цены. Однако высокие цены ограничивают доступность продукта для необеспеченных страхователей. При определенных условиях (например, при наличии прямых государственных субсидий) страховщики могут согласиться поддерживать цены на доступном уровне с целью равноправного предоставления услуг разным категориям потребителей.

Стабильность рынка. Стабильность цен не часто предлагается в качестве цели регулирования, но потребители отрицательно реагируют на неожиданный рост цен. Поэтому стабильность важна в интересах страховщиков с точки зрения поддержания их репутации и доверия населения к страховому рынку в целом. Резкие колебания цен приводят к активизации групп потребителей и политических элит, которые в этом случае вмешиваются в процесс регулирования и нарушают согласие, установившееся между бюрократией и страховщиками.

Поддержка национальных страховых компаний. В странах, придерживающихся моделей жесткого государственного вмешательства, или в странах, находящихся на этапе становления страховых рынков, в целях защиты национальных страховщиков используются прямые запреты и дискриминационный режим налогообложения для иностранных страховых организаций. В государствах с развитыми страховыми рынками и либеральными традициями регулирования протекционизм принимает скрытые формы.

Содействие развитию экономики. Каждое государство стремится к достижению траектории самоподдерживающегося, устойчивого экономического роста. Регулирующие органы, как правило, не ограничиваются узкими интересами страхования и преследуют общие экономические цели, стимулирующие развитие экономики: требования к инвестированию активов и предоставление налоговых льгот для отдельных видов вложений и т.д.

 
Если Вы заметили ошибку в тексте выделите слово и нажмите Shift + Enter
< Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая >
 

Популярные страницы