Страховой рынок России

Необходимость и сущность страхового рынка

Страховой рынок является необходимым элементом рыночной экономики. Он позволяет государству, юридическим и физическим лицам компенсировать ущербы, наступающие вследствие случайных событий.

Финансовые ресурсы, накапливаемые страховщиками, служат существенным источником инвестирования национальной экономики.

Таким образом, страховой рынок выступает в роли финансового стабилизатора, обеспечивающего непрерывность всех видов общественно полезной деятельности и поддержание достигнутого уровня жизни граждан.

Страховой рынок — это сфера услуг, где происходят социально-экономические отношения по поводу купли-продажи страховой защиты, формируется спрос и предложение на нее.

Купля-продажа страховой защиты осуществляется путем предоставления страховой услуги.

Страховая услуга — результат деятельности аппарата страховой компании и страховых посредников, направленной на удовлетворение потребности страхователя в страховой защите.

Страховая услуга имеет стоимость и потребительскую стоимость. Стоимость выражается через цену страховой услуги, а потребительская стоимость — через ее полезность.

Этапы становления российского страхового рынка

В СССР страховое дело было монополизировано государством: с 1921 по 1947 гг. существовала одна страховая компания "Росгосстрах", а в 1947 г. была создана вторая — "Ингосстрах".

Страховой рынок России в своем развитии прошел несколько этапов, каждому из которых присущи определенные тенденции.

Первый этап (1988—1992 гг.) характеризуется как период возникновения страхового рынка России.

Демонополизация страхового дела началась в мае 1988 г. после принятия Закона СССР "О кооперации", закрепившего возможность создания кооперативами страховых организаций, которым предоставлялось право самостоятельного определения условий, порядка и осуществляемых видов страхования.

Постановление Совета Министров СССР от 19 июня 1990 г. №590 "Об утверждении Положения об акционерных обществах и обществах с ограниченной ответственностью" послужило стимулом для создания новых форм страховых компаний.

Завершением демонополизации страхового дела послужило принятие 16 августа 1990 г. постановления Совета Министров СССР № 835 "О мерах по демонополизации народного хозяйства".

Указами Президента РФ от 29 января 1992 г. № 66 "Об ускорении приватизации государственных и муниципальных предприятий" и от 1 июля 1992 г. № 721 "Об организационных мерах по преобразованию государственных предприятий, добровольных объединений государственных предприятий в акционерные общества" государственные и муниципальные страховые предприятия преобразуются в акционерные страховые общества (АСО) закрытого и открытого типа и страховые товарищества с ограниченной ответственностью (ТОО). Каждое АСО и ТОО является юридическим лицом, т.е. имеет фирменное наименование, знак, печать, лицензию, устав и должно быть зарегистрировано органом местного самоуправления или Регистрационной палатой.

В условиях демонополизации страхования на территории РФ создаются страховые организации с участием иностранного капитала (оффшорные страховые компании), а также аккредитуются представительства зарубежных страховых, перестраховочных и брокерских фирм.

Процессы демонополизации происходят и в системе Госстраха.

В 1992 г. произошло акционирование Госстраха РСФСР и его преобразование в Российскую государственную страховую компанию "Росгосстрах", весь пакет акций которой принадлежал государству в лице Государственного комитета по управлению имуществом.

27 ноября 1992 г. был принят Закон РСФСР "О страховании", который наряду с Законом РСФСР "О налогообложении доходов от страховой деятельности" (1 января 1992 г.) и Законом РСФСР "О медицинском страховании граждан РСФСР" (28 июня 1991 г.) закрепил правовые основы страхового рынка России.

Принятие вышеназванных законодательных актов не оказало значительного влияния на масштабы деятельности российского страхового рынка из-за наличия проблем в связи с переходом экономики страны на рыночные отношения.

Поданным Госкомстата России, за 1988—1992 гг. количество страховых организаций увеличилось с 2 до 900. Данный рост был обусловлен заниженными требованиями к финансовым ресурсам страховщиков и бытовавшим в то время мнением о "простоте" и выгодности страхового бизнеса.

Совокупный объем собранной страховой премии за 1988—1992 гг. увеличился более чем в 10 раз (табл. 3.1).

Однако инфляция 1991 г., а затем переход на новые формы хозяйствования в 1992 г., сопровождавшийся катастрофическим падением рубля и галопирующей инфляцией, уничтожили весь финансовый потенциал страхования.

В 1992 г. впервые отмечено сокращение спроса на страховые услуги со стороны населения России — на 34% по сравнению с 1988 г. (рис. 3.1). Это произошло в результате снижения у населения уровня реальных денежных доходов, которое только в течение 1992 г. составило 47%.

Таблица 3.1. Динамика объема совокупной страховой премии в Российской Федерации в 1988—1992 гг.

Показатели

Годы

Темп роста (убыли) 1992 г. к 1988 г., %

1988

1989

1990

1991

1992

Страховые премии в фактических ценах, млрд руб.

10,375

10,426

11,953

11,132

110,8

10,7 раз

Цепные темпы роста страховых премий (в фактических ценах), %

100,1

114,6

93,1

10

раз

Индекс потребительских цеп (декабрь к декабрю предыдущего года), разы

1,0

и

2,6

26,1

Страховые премии в сопоставимых с 1988 г. ценах, млрд руб.

10,375

10,426

10,866

3,892

1,5

14,5

Цепные темны роста (снижения) страховых премий (в сопоставимых ценах), %

100,5

104,2

35, N

38,5

Роль страхования в экономике РФ на данном этапе становления страхового рынка была незначительной. Так как объем страховой премии, приходящейся на душу населения России, и доля страховой премии в валовом внутреннем продукте (ВВП) находились на очень низком уровне (в 1992 г. — 747 руб. (1,8 долл. США) и 0,6% ВВП соответственно).

Количество заключенных договоров добровольного страхования на территории России в 1988—1992 гг.

Рис. 3.1. Количество заключенных договоров добровольного страхования на территории России в 1988—1992 гг.

Второй этап (1993—1997 гг.) характеризуется как период "взлетов и падений" или стихийного развития страхового рынка РФ.

Начался данный этап быстрым ростом числа страховых компаний, обусловленным весьма либеральными условиями их учреждения. Поданным Госкомстата РФ, в конце 1997 г. были зарегистрированы 1893 страховые компании, что более чем в 2 раза превышало их количество в 1992 г.

Страховые компании возникали так же быстро, как и исчезали, — только за 1996—1997 гг. число страховых компаний сократилось на 324 по сравнению с 1995 г.3 Основной причиной послужили массовые нарушения законодательства страховщиками. Так, в течение 1996 года страховое законодательство нарушили 1200 компаний, т.е. более половины всех российских страховщиков, при этом у 331 из них Росстрахнадзор отозван лицензии.

В это время значительный интерес к российскому страховому пространству проявляли иностранные страховщики, которых привлекала прежде всего его емкость. Проводя на страховом рынке России неагрессивную маркетинговую политику, иностранные страховые и перестраховочные общества занимались изучением потребительского спроса (предлагали страховые продукты, адаптированные к российским потребностям) и налаживанием контактов с отечественными страховщиками.

Объем совокупной страховой премии на протяжении второго этапа становления страховою рынка рос небывалыми темпами.

За 1993—1997 гг. величина страховой премии, собранной российскими страховщиками, в фактически действовавших пенах выросла в 330 раз, а в сопоставимых с 1992 г. ценах — в 3,6 раза1.

Следует отметить, что в 1996 г. темпы роста объема собираемой российскими страховщиками страховой премии рачительно замедлились. Это было обусловлено несколькими причинами:

  • — во-первых, негативное влияние оказал банковский кризис 1995 г., который способствовал разорению множества предприятий и организаций, в том числе страховых компаний. Было подорвано доверие населения к финансовым институтам вообще и к страховым компаниям в частности. Банковский кризис 1995 г. заметно сократил количество потенциальных страхователей: в течение рассматриваемого периода число договоров добровольного страхования уменьшилось более чем на 22%, а количество договоров обязательного страхования снизилось на 93%;
  • — во-вторых, поступление "быстрых и легких денег" в 1993—1995 гг. росло столь стремительно, что страховой рынок непроизвольно начал функционировать в режиме своеобразной "пирамиды". Об этом свидетельствует превышение темпов прироста объема страховых выплат над темпами прироста объема страховых премий (рис. 3.2).

Цепные темпы прироста объема страховых премий и стра¬ховых выплат в Российской Федерации в 1993— 1997 гг. (в сопо¬ставимых с 1992 г. ценах):

Рис. 3.2. Цепные темпы прироста объема страховых премий и страховых выплат в Российской Федерации в 1993— 1997 гг. (в сопоставимых с 1992 г. ценах):

1 — прирост объема страховых премий; 2 — прирост объема страховых выплат.

То есть выплаты по текущим убыткам покрывались полностью за счет взносов по вновь заключенным договорам. В результате произошло снижение уровня платежеспособности страховых компаний, а следовательно, и их надежности.

В течение рассматриваемого периода произошла концентрация страхового рынка в Москве и Московской области, на долю которых в 1993 г. приходилось 37%, а в 1997 г. — 46% собираемых российскими страховщиками страховых премий, что обусловило отставание в развитии региональных страховых рынков.

Роль страхования в российской экономике па втором этапе по-прежнему была незначительной, о чем свидетельствуют следующие данные:

  • 1) объем страховой премии, приходящейся на душу населения России, в 1997 г. превысил уровень 1993 г. в 2,8 раза, составив 88 тыс. руб. (42 долл. США);
  • 2) доля страховой премии в ВВП в 1993—1997 гг. находилась в пределах 1 — 1,5%.

Для сравнения приведем данные за 1997 г. по странам Восточной и Центральной Европы, где в свое время проходили процессы, аналогичные имевшим место в нашей стране. Так, в Словении, Чехии, Хорватии, Польше и Словакии эти показатели в 1997 г. находились в пределах 100—300 долл. США и 2,6—3,7% ВВП соответственно, в Болгарии и Эстонии — 20—50 долл. США и 1,6% ВВП. в Украине и Белоруссии — 4—5 долл. США и около 0,5% ВВП2.

Третий этап (1998—2000 гг.) характеризуется как кризис страхового рынка.

В январе 1998 г. вступила в действие новая редакция Закона об организации страхового дела в Российской Федерации, в которой были повышены требования к минимальному размеру оплаченного уставного капитала страховых организаций, а также разрешена посредническая деятельность, связанная с заключением на территории России от имени иностранных страховщиков договоров страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, выезжающих за пределы Российской Федерации.

Постановлением Правительства РФ от 1 октября 1998 г. № 1139 были утверждены Основные направления развития национальной системы страхования в Российской Федерации в 1998—2000 гг. В документе содержался ряд мер, направленных на обеспечение надежности и финансовой устойчивости системы страхования; проведение активной структурной политики на рынке страховых услуг; повышение эффективности государственного регулирования страховой деятельности; развитие взаимоотношений российского и международного страховых рынков; совершенствование нормативной базы страховой деятельности.

Это постановление было первой попыткой со стороны государства по регулированию развития российского страхового рынка, которая оказалась неудачной, так как практически все из запланированных мероприятий остались невыполненными.

За 1998—2000 гг. произошло значительное сокращение числа страховых компаний — перестали существовать 727 из них. Причинами многочисленных банкротств, слияний и поглощений мелких и средних страховщиков послужили: ограничения минимального размера уставного капитала, вносимые законодательством; требования к размеру собственных средств; отсутствие профессионализма в осуществлении страховой деятельности. Кроме того, самым катастрофичным образом сказалась ситуация дефолта конца 1998 г., поскольку до 86% их резервов оказались вложены в ГКО, и обязательства по выплатам пришлось отложить.

Дополнения, внесенные в Закон об организации страхового дела, касающиеся десятикратного увеличения минимального размера уставного капитала, способствовали значительному укрупнению страховых компаний. Так, средний размер уставного капитала в расчете на одну страховую компанию в 2000 г. превысил уровень 1997 г. в 5.3 раза, составив 13,8 млн руб.

За 1998—2000 гг. увеличилось количество заключенных договоров страхования, что произошло исключительно за счет договоров добровольного страхования при одновременном сокращении числа договоров обязательного страхования. Так, на конец 2000 г. было заключено 90,9 млн договоров страхования, что на 10 млн договоров больше, чем в 1997 г. (98% из которых — договоры добровольного страхования).

За анализируемый период произошли следующие изменения в структуре страховой премии: в два раза увеличился удельный вес страхования жизни, составив к концу 2000 г. 47% (рис. 3.3). Доля обязательного страхования, напротив, сократилась на 23 пункта, достигнув в 2000 г. 18%.

Структура совокупной страховой премии в 1997—2000 гг. в Российской Федерации (%):

Рис. 3.3. Структура совокупной страховой премии в 1997—2000 гг. в Российской Федерации (%):

У — обязательное страхование; 2— страхование ответственности; 3— имущественное страхование; 4 — личное страхование (кроме жизни); 5 — страхование жизни.

От кризиса 1998 г. сильно пострадали классические виды страхования. Поступления страховых премий (в сопоставимых с 1997 г. иенах) поличному и имущественному страхованию в течение 1998 г. сократились в 1,7 раза, по страхованию ответственности — в 1,3 раза (табл. 3.2). Лишь к концу 1999 г. объемы рынков страхования имущества и страхования ответственности достигли уровня 1997 г. Рынок личного страхования из-за низкого уровня платежеспособности потенциальных страхователей смог сделать это только в 2000 г. При этом объем страховой премии по страхованию жизни, меньше всего сократившийся в течение кризисного 1998 г., уже в 1999 г. превышал уровень 1997 г. в 1,8 раза.

Данные обстоятельства свидетельствуют о том, что основой роста страхового рынка в 1998—2000 гг. стало повышение спроса на страхование жизни. Однако объективных предпосылок такого стремительного развития классического страхования жизни в послекризисное время не было. Есть основания предполагать, что его рост был обусловлен увеличением операций псевдострахования, направленных на минимизацию налоговых выплат через полисы страхования жизни или так называемые зарплатные схемы.

Таблица 3.2. Динамика страховых премий по добровольному страхованию в Российской Федерации в 1997—2000 гг. (в сопоставимых с 1997 г. ценах), млрд руб.

Отрасли и подотрасли

Годы

добровольного страхования

1997

1998

1999

2000

Добровольное страхование, всего

21 540,0

15 055,6

30 118,2

45 813,9

В том числе:

— личное страхование

4359,3

2604,0

3572,7

5059,2

(кроме страхования жизни);

— страхование жизни;

8074.7

6888,7

14 367,6

26 307,9

— имущественное страхование;

8045,5

4734,5

10410,8

12 254,5

— страхование ответственности

1060.5

828,4

1767,1

2192,3

Таким образом, финансовый кризис 1998 г. уничтожил классические виды страхования и послужил стимулом для развития налогосберегающих схем, что дает основания говорить о кризисе страхового рынка России.

Четвертый этап (с 2001 г. по настоящее время) характеризуется как период стабилизации страхового рынка.

На данном этапе становления страхового рынка России к страховщикам стало уделяться значительно больше внимания со стороны законодательной власти, чем несколько лет назад. Так, за период 2002—2009 гг. был принят ряд законодательных актов: Концепция развития страхования в Российской Федерации (далее — Концепция), Федеральные законы от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", от 29 ноября 2007 г. № 286-ФЗ "О взаимном страховании" (далее — Закон о взаимном страховании), внесены существенные изменения в Закон об организации страхового дела, разработана стратегия развития страховой деятельности в Российской Федерации на среднесрочную перспективу. Указанные меры способствовали росту не столько количественных показателей страхового рынка, сколько их качественной составляющей.

 
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ     След >