Расчет тарифа в добровольном страховании от несчастных случаев и болезней

В настоящее время большинством коммерческих страховщиков тариф по добровольному страхованию от несчастных случаев и болезней рассчитывается актуарными методами на основе собственной (или заимствованной) страховой статистики с учетом следующих основных факторов:

• 1) условия работы (профессиональный риск, частота и места командировок и пр.);
• 2) времени страхового покрытия (круглосуточно или только в рабочее время);
• 3) перечень покрываемых страховых рисков;
• 4) формы досуга (опасные виды спорта, развлечений и т.п.);
• 5) возраста застрахованного.

Примерные значения базового страхового тарифа добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней (срок страхования – 1 год) приведены в табл. 4.6.

В табл. 4.6 классы риска сгруппированы следующим образом.

Класс I – лица с "сидячей" работой, высококвалифицированные специалисты, непосредственно не участвующие в процессе производства или аналогичном процессе (директора, управленцы, конторские служащие).

Класс II – лица, непосредственно надзирающие за процессами производства или аналогичными процессами, но не участвующие в них (мастера, прорабы и т.д.), а также высококвалифицированные работники с низким уровнем ручного труда.

Таблица 4.6

Базовые тарифы, % от страховой суммы

Класс III – квалифицированные работники с преимущественно ручным трудом, полуквалифицированные работники с умеренным уровнем ручного труда.

Класс IV – низкоквалифицированные работники преимущественно ручного труда, неквалифицированные работники, профессиональные риски которых представляются страховщику приемлемыми.

Класс V – работники, занятые на подземных работах.

Содержание классов соответствующей квалификации может несколько отличаться у разных страховщиков. Страховщики могут назначать специальные ставки для некоторых профессий (например, врачей или адвокатов). Класс I считается базовым, а принятые для него тарифы – стандартными.

Зарубежный опыт

В практике британских страховщиков в среднем тарифы по классу II превышают тарифы по классу I в 1,75 раза, по классу III – в 2 раза, по классам IV–X – примерно в 3 раза.

При наличии особых условий профессиональной деятельности застрахованного, увеличивающих его степень риска по сравнению с прочими работниками того же профессионального класса, он переводится в следующий класс профессионального риска (исключение составляют застрахованные, изначально относящиеся к классу V). Под особыми условиями профессиональной деятельности обычно понимаются:

• 1) командировки не реже четырех раз в год или регулярные разъезды внутри города и в его окрестностях;
• 2) выезды в "горячие" точки или зоны стихийных бедствий;
• 3) работа с опасными (ядовитыми, взрывчатыми) веществами;
• 4) работа в условиях с нарушением техники безопасности;
• 5) прочие неблагоприятные условия (работа под открытым небом, в воде, на высоте, в открытом море, в условиях повышенной влажности, высокой или низкой температуры, пониженного или повышенного атмосферного давления и т.д.).

Поправочные коэффициенты к тарифам (система бонус-малус) приведены в табл. 4.7 и 4.8.

Таблица 4.7

Поправочный коэффициент для учета возраста застрахованного*

*Применяется только при страховой сумме свыше установленного предела.

Таблица 4.8

Повышающий коэффициент, учитывающий занятия застрахованного на досуге, вне основной деятельности

При индивидуальном страховании от несчастного случая и болезней при большой страховой сумме, превышающей в несколько раз годовой доход страхователя, выполняется финансовый и при необходимости криминальный андеррайтинг источников дохода во избежание попыток страхового мошенничества.