Расчет тарифа в добровольном страховании от несчастных случаев и болезней
В настоящее время большинством коммерческих страховщиков тариф по добровольному страхованию от несчастных случаев и болезней рассчитывается актуарными методами на основе собственной (или заимствованной) страховой статистики с учетом следующих основных факторов:
- 1) условия работы (профессиональный риск, частота и места командировок и пр.);
- 2) времени страхового покрытия (круглосуточно или только в рабочее время);
- 3) перечень покрываемых страховых рисков;
- 4) формы досуга (опасные виды спорта, развлечений и т.п.);
- 5) возраста застрахованного.
Примерные значения базового страхового тарифа добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней (срок страхования – 1 год) приведены в табл. 4.6.
В табл. 4.6 классы риска сгруппированы следующим образом.
Класс I – лица с "сидячей" работой, высококвалифицированные специалисты, непосредственно не участвующие в процессе производства или аналогичном процессе (директора, управленцы, конторские служащие).
Класс II – лица, непосредственно надзирающие за процессами производства или аналогичными процессами, но не участвующие в них (мастера, прорабы и т.д.), а также высококвалифицированные работники с низким уровнем ручного труда.
Таблица 4.6
Базовые тарифы, % от страховой суммы
Вариант страхования |
Класс риска |
Набор страховых рисков |
||||
Смерть |
Смерть, инвалидность |
Смерть, травма |
Смерть, инвалидность, травма |
|||
Вариант I При исполнении трудовых (служебных) обязанностей |
Для проезда на работу / с работы регулярно используется служебный транспорт |
I |
0,11 |
0,17 |
0,44 |
0,50 |
II |
0,15 |
0,23 |
0,60 |
0,67 |
||
III |
0,24 |
0,36 |
0,91 |
1,03 |
||
IV |
0,35 |
0,52 |
1,32 |
1,49 |
||
V |
0,56 |
0,83 |
2,08 |
2,35 |
||
Для проезда на работу / с работы не используется служебный транспорт |
I |
0,08 |
0,14 |
0,20 |
0,25 |
|
II |
0,10 |
0,16 |
0,32 |
0,36 |
||
III |
0,17 |
0,25 |
0,63 |
0,71 |
||
IV |
0,28 |
0,42 |
1,04 |
1,18 |
||
V |
0,49 |
0,72 |
1,80 |
2,03 |
||
Вариант II При исполнении трудовых (служебных) обязанностей и в быту |
I |
0,21 |
0,28 |
0,93 |
1,00 |
|
II |
0,26 |
0,34 |
1,09 |
1,17 |
||
III |
0,34 |
0,47 |
1,40 |
1,53 |
||
IV |
0,46 |
0,63 |
1,81 |
1,99 |
||
V |
0,66 |
0,94 |
2,57 |
2,85 |
Класс III – квалифицированные работники с преимущественно ручным трудом, полуквалифицированные работники с умеренным уровнем ручного труда.
Класс IV – низкоквалифицированные работники преимущественно ручного труда, неквалифицированные работники, профессиональные риски которых представляются страховщику приемлемыми.
Класс V – работники, занятые на подземных работах.
Содержание классов соответствующей квалификации может несколько отличаться у разных страховщиков. Страховщики могут назначать специальные ставки для некоторых профессий (например, врачей или адвокатов). Класс I считается базовым, а принятые для него тарифы – стандартными.
Зарубежный опыт
В практике британских страховщиков в среднем тарифы по классу II превышают тарифы по классу I в 1,75 раза, по классу III – в 2 раза, по классам IV–X – примерно в 3 раза.
При наличии особых условий профессиональной деятельности застрахованного, увеличивающих его степень риска по сравнению с прочими работниками того же профессионального класса, он переводится в следующий класс профессионального риска (исключение составляют застрахованные, изначально относящиеся к классу V). Под особыми условиями профессиональной деятельности обычно понимаются:
- 1) командировки не реже четырех раз в год или регулярные разъезды внутри города и в его окрестностях;
- 2) выезды в "горячие" точки или зоны стихийных бедствий;
- 3) работа с опасными (ядовитыми, взрывчатыми) веществами;
- 4) работа в условиях с нарушением техники безопасности;
- 5) прочие неблагоприятные условия (работа под открытым небом, в воде, на высоте, в открытом море, в условиях повышенной влажности, высокой или низкой температуры, пониженного или повышенного атмосферного давления и т.д.).
Поправочные коэффициенты к тарифам (система бонус-малус) приведены в табл. 4.7 и 4.8.
Таблица 4.7
Поправочный коэффициент для учета возраста застрахованного*
Возраст застрахованного, лет |
До 19 |
19-25 |
26-50 |
51-60 |
Более 60 |
Коэффициент, не ниже |
1,08 |
1,05 |
0,9 |
1,07 |
1,15 |
*Применяется только при страховой сумме свыше установленного предела.
Таблица 4.8
Повышающий коэффициент, учитывающий занятия застрахованного на досуге, вне основной деятельности
Вид занятий |
Коэффициент, не ниже |
Автомотоспорт, альпинизм, бокс, боевые искусства, дельтапланеризм, парашютный спорт, спелеология, подводное плавание, виндсерфинг, сноуборд, рафтинг, тяжелая атлетика, прочие особо опасные виды спорта; экстремальные путешествия |
2,5–3,0 |
Батут, гандбол, горные лыжи, спортивная борьба, дзюдо, воднолыжный спорт, велосипед, конный спорт, коньки, спортивное ориентирование, хоккей с шайбой |
1,7–2,0 |
Волейбол, футбол, хоккей, ручной мяч, баскетбол, хоккей с мячом |
1,5 |
Легкая атлетика, гимнастика, плавание (кроме подводного), теннис, крокет, гольф, бег на лыжах, прочие виды спорта невысокой степени риска |
1,0–1,2 |
Отсутствие травмоопасных занятий |
0,95 |
При индивидуальном страховании от несчастного случая и болезней при большой страховой сумме, превышающей в несколько раз годовой доход страхователя, выполняется финансовый и при необходимости криминальный андеррайтинг источников дохода во избежание попыток страхового мошенничества.