Расчет тарифа в добровольном страховании от несчастных случаев и болезней

В настоящее время большинством коммерческих страховщиков тариф по добровольному страхованию от несчастных случаев и болезней рассчитывается актуарными методами на основе собственной (или заимствованной) страховой статистики с учетом следующих основных факторов:

  • 1) условия работы (профессиональный риск, частота и места командировок и пр.);
  • 2) времени страхового покрытия (круглосуточно или только в рабочее время);
  • 3) перечень покрываемых страховых рисков;
  • 4) формы досуга (опасные виды спорта, развлечений и т.п.);
  • 5) возраста застрахованного.

Примерные значения базового страхового тарифа добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней (срок страхования – 1 год) приведены в табл. 4.6.

В табл. 4.6 классы риска сгруппированы следующим образом.

Класс I – лица с "сидячей" работой, высококвалифицированные специалисты, непосредственно не участвующие в процессе производства или аналогичном процессе (директора, управленцы, конторские служащие).

Класс II – лица, непосредственно надзирающие за процессами производства или аналогичными процессами, но не участвующие в них (мастера, прорабы и т.д.), а также высококвалифицированные работники с низким уровнем ручного труда.

Таблица 4.6

Базовые тарифы, % от страховой суммы

Вариант страхования

Класс риска

Набор страховых рисков

Смерть

Смерть, инвалидность

Смерть, травма

Смерть, инвалидность, травма

Вариант I

При исполнении трудовых (служебных) обязанностей

Для проезда на работу / с работы регулярно используется служебный транспорт

I

0,11

0,17

0,44

0,50

II

0,15

0,23

0,60

0,67

III

0,24

0,36

0,91

1,03

IV

0,35

0,52

1,32

1,49

V

0,56

0,83

2,08

2,35

Для проезда на работу / с работы не используется служебный транспорт

I

0,08

0,14

0,20

0,25

II

0,10

0,16

0,32

0,36

III

0,17

0,25

0,63

0,71

IV

0,28

0,42

1,04

1,18

V

0,49

0,72

1,80

2,03

Вариант II

При исполнении трудовых (служебных) обязанностей и в быту

I

0,21

0,28

0,93

1,00

II

0,26

0,34

1,09

1,17

III

0,34

0,47

1,40

1,53

IV

0,46

0,63

1,81

1,99

V

0,66

0,94

2,57

2,85

Класс III – квалифицированные работники с преимущественно ручным трудом, полуквалифицированные работники с умеренным уровнем ручного труда.

Класс IV – низкоквалифицированные работники преимущественно ручного труда, неквалифицированные работники, профессиональные риски которых представляются страховщику приемлемыми.

Класс V – работники, занятые на подземных работах.

Содержание классов соответствующей квалификации может несколько отличаться у разных страховщиков. Страховщики могут назначать специальные ставки для некоторых профессий (например, врачей или адвокатов). Класс I считается базовым, а принятые для него тарифы – стандартными.

Зарубежный опыт

В практике британских страховщиков в среднем тарифы по классу II превышают тарифы по классу I в 1,75 раза, по классу III – в 2 раза, по классам IV–X – примерно в 3 раза.

При наличии особых условий профессиональной деятельности застрахованного, увеличивающих его степень риска по сравнению с прочими работниками того же профессионального класса, он переводится в следующий класс профессионального риска (исключение составляют застрахованные, изначально относящиеся к классу V). Под особыми условиями профессиональной деятельности обычно понимаются:

  • 1) командировки не реже четырех раз в год или регулярные разъезды внутри города и в его окрестностях;
  • 2) выезды в "горячие" точки или зоны стихийных бедствий;
  • 3) работа с опасными (ядовитыми, взрывчатыми) веществами;
  • 4) работа в условиях с нарушением техники безопасности;
  • 5) прочие неблагоприятные условия (работа под открытым небом, в воде, на высоте, в открытом море, в условиях повышенной влажности, высокой или низкой температуры, пониженного или повышенного атмосферного давления и т.д.).

Поправочные коэффициенты к тарифам (система бонус-малус) приведены в табл. 4.7 и 4.8.

Таблица 4.7

Поправочный коэффициент для учета возраста застрахованного*

Возраст застрахованного, лет

До 19

19-25

26-50

51-60

Более 60

Коэффициент, не ниже

1,08

1,05

0,9

1,07

1,15

*Применяется только при страховой сумме свыше установленного предела.

Таблица 4.8

Повышающий коэффициент, учитывающий занятия застрахованного на досуге, вне основной деятельности

Вид занятий

Коэффициент, не ниже

Автомотоспорт, альпинизм, бокс, боевые искусства, дельтапланеризм, парашютный спорт, спелеология, подводное плавание, виндсерфинг, сноуборд, рафтинг, тяжелая атлетика, прочие особо опасные виды спорта; экстремальные путешествия

2,5–3,0

Батут, гандбол, горные лыжи, спортивная борьба, дзюдо, воднолыжный спорт, велосипед, конный спорт, коньки, спортивное ориентирование, хоккей с шайбой

1,7–2,0

Волейбол, футбол, хоккей, ручной мяч, баскетбол, хоккей с мячом

1,5

Легкая атлетика, гимнастика, плавание (кроме подводного), теннис, крокет, гольф, бег на лыжах, прочие виды спорта невысокой степени риска

1,0–1,2

Отсутствие травмоопасных занятий

0,95

При индивидуальном страховании от несчастного случая и болезней при большой страховой сумме, превышающей в несколько раз годовой доход страхователя, выполняется финансовый и при необходимости криминальный андеррайтинг источников дохода во избежание попыток страхового мошенничества.

 
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ     След >