Меню
Главная
Авторизация/Регистрация
 
Главная arrow Информатика arrow Информационные системы и технологии в экономике и управлении

Основные функции и задачи страхования

Назначение страхования и общие определения

Страхование обеспечивает уменьшение негативных последствий ущерба, который может быть причинен объекту страхования при наступлении страхового случая. Страхователь - юридическое или физическое лицо, заключающее со страховщиком договор о страховании; страховщик - юридическое лицо, осуществляющее страховую деятельность.

Договор страхования определяет:

o участников договора (страхователя и страховщика, а также третьих лиц);

o срок действия договора;

o страховой интерес (объект страхования);

o страховой случай (рисковые обстоятельства) - событие, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю (застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам);

o степень риска;

o страховую сумму объекта страхования;

o страховой взнос;

o страховую ответственность (совокупность прав и обязанностей страховщика по охране и защите имущественных и иных интересов страхователя);

o страховую выплату (страховую премию).

Необходимость страхования обусловлена наличием рисковых обстоятельств, а страховое событие рассматривается как факт реализации риска. Страховым риском является предполагаемое событие, во избежание наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Степень риска оценивается в виде вероятности наступления случая потерь, размера возможного ущерба страхователя. Ущерб от риска принято разделять на прямой - уменьшение стоимости имущества, дополнительные затраты на восполнение ущерба и т.п., и косвенный - в виде неполученных доходов.

Страховая сумма определена договором страхования или установлена законом, на ее основе устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты, если договором или законодательными актами РФ не предусмотрено иное. Страховой взнос уплачивается страхователем страховщику за принятые им обязательства о возмещении ущерба (вреда) в виде:

o страховой выплаты (страхового возмещения) при имущественном страховании;

o страхового обеспечения при страховом случае с личностыо страхователя.

Таким образом, страхование призвано обеспечить:

o возмещение риска путем перераспределения денежной формы стоимости объекта страхования между участниками страхования в связи со страховым случаем (страховое возмещение не может превышать размера прямого ущерба застрахованному имуществу страхователя или третьего лица при страховом случае, если договором страхования не предусмотрена выплата страхового возмещения в определенной сумме);

o предупреждение возможных рисков путем выполнения специальных мероприятий;

o сбережение денежных сумм на дожитие;

o контроль формирования и целевого использования страхового фонда.

Страховые хозяйствующие субъекты

Страховая деятельность связана со страховым рынком, который следует рассматривать как экономическую систему. Объектом купли-продажи на этом рынке выступает страховая защита. Рынок характеризуется определенным уровнем спроса и предложения на страховые услуги, его следует рассматривать как часть финансово-кредитной сферы.

На страховом рынке основное место занимают страховые компании, имеющие различную организационно-правовую форму:

o открытые или закрытые акционерные общества;

o товарищество с ограниченной ответственностью;

o частные страховые компании.

Учредителями страховых компаний выступают предприниматели, банки, коммерческие фирмы, промышленные предприятия, биржи, которые заинтересованы в использовании средств страховых компаний (страхового фонда) в качестве кредитных ресурсов.

Наряду с традиционными страховыми компаниями существуют:

o перестраховочные компании, которые осуществляют вторичное страхование наиболее крупных и опасных рисков;

o общества взаимного страхования, организующие страховой фонд на основе централизации средств паевых взносов его членов.

Страховщики могут образовывать союзы, ассоциации и иные объединения для координации своей деятельности, защиты интересов своих членов и осуществления совместных программ (если их создание не противоречит требованиям законодательства РФ, объединения не вправе непосредственно заниматься страховой деятельностью).

Сложились различные формы управления страховым случаем.

1. Сострахование - предполагает долевое участие нескольких страховщиков в страховании одного и того же риска по одному договору (рис. 16.4). В договоре должны содержаться условия, определяющие права и обязанности каждого страховщика.

Рис. 16.4. Схема долевого участия нескольких страховщиков в страховании риска по одному договору

2. Двойное страхование - страхование одного и того же интереса у нескольких страховщиков, при этом общая страховая сумма может превышать страховую стоимость объекта страхования (рис. 16.5).

Рис. 16.5. Схема страхования одного и того же интереса у нескольких страховщиков

3. Перестрахование - страхование одним страховщиком исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика (рис. 16.6). Страховщик, заключивший с перестраховщиком договор о перестраховании, остается ответственным перед страхователем в полном объеме в соответствии с договором страхования.

Рис. 16.6. Схема страхования страховщиком исполнения обязательств у другого страховщика

4. Самострахование - создание страхового фонда самим хозяйствующим субъектом.

Все страховые компании действуют под контролем Федеральной службы страхового надзора.

Основными видами деятельности страховых компаний являются страхование, инвестирование, трастовые операции, создание финансово-промышленных групп.

 
Если Вы заметили ошибку в тексте выделите слово и нажмите Shift + Enter
< Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая >
 
Популярные страницы