Меню
Главная
Авторизация/Регистрация
 
Главная arrow Страховое дело arrow Страхование

Тарифные факторы

Другим важным допущением при выводе формулы для основной части нетто-ставки было предположение об одинаковом уровне риска для всех объектов в группе. Благодаря этому стало возможно применять для них один и тоже тариф. Полученное для его расчета выражение справедливо только для однородной (гомогенной) совокупности рисков. Если в группе окажутся объекты, сильно отличающиеся по вероятности и тяжести убытков, то премии, определенные на основе усредненного группового тарифа, плохо будут соответствовать фактическому уровню риска. Поэтому все объекты, подлежащие страхованию, стараются разделить на однородные с точки зрения риска категории - тарифные группы.

Задача деления на тарифные группы является достаточно сложной и не всегда легко поддается формализации. При ее решении используются различные методы статистического анализа данных, цель которых - выявить факторы, влияющие на степень риска. Для этого оценивается связь (корреляции) между различными физическими (наблюдаемыми) характеристиками объектов и параметрами риска. В результате проведенного анализа страховщик получает перечень факторов, которые с высокой степенью достоверности определяют вероятность наступления страхового случая и (или) ожидаемую величину убытка.

Количество факторов риска может оказаться довольно большим. Но между ними часто существует взаимосвязь, и приходится следить, чтобы одно и то же обстоятельство не учитывалось в тарифе несколько раз. Например, в процессе анализа результатов по страхованию автотранспорта может быть выявлена зависимость ожидаемого убытка по договору от пола водителя и мощности двигателя. Было бы логично учесть оба этих фактора при расчете тарифов. Однако, как правило, машины, управляемые водителем-женщиной, имеют меньшую мощность двигателя. Приходится сравнивать влияние пола водителя при одинаковой мощности, и, возможно, зависимость будет не такой сильной, как казалось вначале.

По результатам анализа выделяют некоторый набор независимых наиболее значимых факторов, которые в дальнейшем будут учитываться при расчете тарифов. Их называют тарифными факторами. Объекты, имеющие одинаковые значения данных показателей, будут образовывать однородную с точки зрения риска группу или класс.

Количество тарифных факторов и их возможных значений должно, с одной стороны, обеспечивать достаточную однородность объектов в каждой группе, а с другой - не сильно затруднять практическое применение системы. Их увеличение ведет к сокращению числа объектов в каждом классе и может вызвать ухудшение точности статистических оценок. Поэтому страховщику при тарификации страхового продукта приходится искать компромисс между степенью однородности объектов и количеством групп.

Дополнительные причины обеспечения однородности групп

Формирование однородных групп при расчете тарифов необходимо не только для соблюдения принципа эквивалентности. Единый тариф, рассчитанный для совокупности объектов с разным уровнем риска, может оказаться недостаточным для покрытия всех убытков даже с учетом рисковой надбавки.

В рамках неоднородной группы объединены договоры, имеющие различные значения вероятности и тяжести убытков. Количество "опасных" и "неопасных" объектов в ней соотносится в некоторой пропорции. Рассчитанная для такой совокупности усредненная тарифная ставка сможет обеспечить безубыточность страхового фонда только при условии сохранения этой начальной пропорции. Если же из-за изменения рыночной конъюнктуры или маркетинговой стратегии компании доля "опасных" объектов станет больше, убыточность по портфелю окажется выше расчетной и собранных премий уже не хватит на все выплаты.

Тарифная политика страховщика существенно влияет на коммерческую сторону деятельности и является одним из основных средств конкуренции. Кроме того, страховые тарифы в комплексе с правилами андеррайтинга и условиями договора являются важным инструментом селекции рисков. Под селекцией здесь понимается отбор страховщиком с помощью различных методов выгодных для себя рисков и "отторжение" неблагоприятных. Это достигается путем создания для "плохих" объектов невыгодных условий страхования, в частности назначением высокой страховой премии.

Неправильная тарифная политика при отсутствии других сдерживающих факторов может серьезно ухудшить селекцию рисков. Например, если расчет тарифа в компании происходит по неоднородной группе, то полученная в итоге ставка будет соответствовать "усредненному" уровню риска. Премия перестанет быть "справедливой": цена по страхованию "опасных" объектов будет ниже, чем их фактический уровень риска, а для "хороших" договоров тариф окажется завышенным. В результате в эту компанию начнется приток "неблагоприятных" клиентов, а выгодные риски уйдут к другим страховщикам, где цена эквивалентна риску. Как следствие, убыточность окажется выше расчетной.

Подобный эффект отбора неблагоприятных для данного страховщика рисков называется антиселекция. В общем случае она может происходить не только вследствие ошибок в тарификации страховых продуктов. Другими возможными причинами являются непродуманные условия страхования, отсутствие ограничений на принятие в страхование "опасных" рисков, неправильная политика в области продаж страховых услуг.

Кроме перечисленных экономических и технических факторов, установление справедливой цены, эквивалентной уровню риска, может стать дополнительным стимулом для принятия страхователем мер, направленных на предотвращение страховых случаев. Клиент окажется перед выбором: оставить свой "опасный" объект как есть и каждый год платить за страховку повышенную премию либо принять дополнительные меры безопасности (установить сигнализацию, организовать охрану и т.д.) и уменьшить тем самым цену страхования.

 
Если Вы заметили ошибку в тексте выделите слово и нажмите Shift + Enter
< Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая >
 

Популярные страницы