Меню
Главная
Авторизация/Регистрация
 
Главная arrow Страховое дело arrow Страхование

Страхование имущества от огня и других рисков

Страхование имущества - процесс договорных отношений между сторонами, в которых одна сторона (страховщик) за определенную плату обязуется выплатить компенсацию другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), за полный или частичный ущерб, нанесенный застрахованным объектам действием определенных в страховом договоре рисков.

При этом страхователь должен иметь юридически обоснованный интерес в сохранении этого имущества. Наиболее часто включаемые объекты в полисы страхования имущества представлены в табл. 8.2.

Таблица 8.2. Объекты страхования имущества

Объекты страхования имущества

юридических лиц

физических лиц

Основные средства

Объекты незавершенного строительства

Транспортные средства

Сельскохозяйственная техника

Продукция

и др.

Объекты недвижимости

Домашнее имущество

Транспортные средства

Домашние животные

и др.

Основные риски, угрожающие сохранности имущества, представлены в табл. 8.3.

Таблица 8.3. Классификация рисков в страховании имущества

Основные

риски

Детализация рисков

Последствия осуществления страховых случаев

Пожар

Удар молнии, взрыв, разрыв (газовой трубы) и др.

Ущербы от тушения водопроводной водой или спринкельной жидкостью, необходимость расчистки территории после пожара, потеря прибыли от простоя и др.

Противоправные действия третьих лиц

Кража, разбой, грабеж, вымогательство и др.

Повреждение дверей, окон, потолков и других элементов строений, потеря прибыли от простоя и др.

Стихийные

бедствия

Наводнения, землетрясения, бури, ураганы, град и др.

Прекращение подачи электроэнергии. Пожар, аварии, необходимость расчистки территории, потеря прибыли от простоя и др.

Аварии

Аварии отопительной, водопроводной, канализационной и других систем, проникновение воды из соседних помещений, падение летательных аппаратов или их частей и др.

Возникновение ответственности за ущерб третьим лицам, потеря прибыли от простоя и др.

В страховании имущества применяются условия страхования, которые объединяют в одном полисе основные риски, угрожающие объекту страхования: пожары, кражи, стихийные бедствия, аварии, противоправные действия третьих лиц и некоторые другие. Такие договоры называются полисами "от всех рисков". Каждая страховая компания предлагает свои наборы рисков, или программы страхования, ориентированные на потребности разных групп клиентов. В страховании имущества допускается отклонение страховой суммы (но только в сторону уменьшения) от страховой стоимости. Эта ситуация называется недострахованием, и в ней при наступлении страхового события применяется принцип пропорционального возмещения ущерба.

В договорах страхования имущества чаще, чем в других страховых договорах предусматривается собственное участие страхователя в покрытии ущерба либо в форме фиксированного процента от величины любого ущерба, либо в форме обусловленной договором суммы, не возмещаемой страховщиком. Полисы с условием собственного участия страхователя в покрытии ущерба стоят дешевле, чем без этого условия. При страховании домашнего имущества, товаров на складах, залогового имущества (выгодоприобретателем указывается кредитная организация) и в других случаях, когда страховая сумма не может быть определена точно или на ее размер влияют сопутствующие факторы (например, сумма кредита), договоры страхования часто заключаются на условиях "первого риска".

Страхование от пожара

Пожар - самое распространенное и опустошительное бедствие на земном шаре, не теряющее своей актуальности и в XXI в. Соответственно "огневое" страхование - самый востребованный вид в страховании имущества, а пожар - базисный страховой случай в полисах "от всех рисков".

Из истории вопроса

Страхование от пожара стало быстро развиваться после катастрофического пожара, произошедшего в 1666 г. в Лондоне, жертвами которого стали 70 тыс. человек. В течение XVII-XVIII вв. повсеместно в Западной Европе стали организовывать общества взаимного страхования от огня, "огневые" кассы и коммерческие страховые организации, специализирующиеся на страховании имущества. В России первыми страховыми компаниями, предлагающими услуги по страхованию от пожара, стали "Первое российское страховое от огня общество" (1827 г.), "Второе российское страховое от огня общество" (1835 г.), "Саламандра" (1864 г.). Большое значение для развития огневого страхования в России имела организация земского страхования.

Нормативной базой противопожарного страхования в Российской Федерации стал Федеральный закон от 21 декабря 1994 г. "О пожарной безопасности" (с последующими изменениями), предусматривающий, что противопожарное страхование может осуществляться как в добровольной, так и обязательной формах. Согласно данному Закону предусматривалось, что предприятия, иностранные юридические лица и предприятия с иностранными инвестициями, осуществляющие предпринимательскую деятельность на территории РФ, должны проводить обязательное противопожарное страхование имущества, находящегося в их ведении, пользовании, распоряжении, гражданской ответственности, за вред, который может быть причинен пожаром третьим лицам. Однако указанное положение не было реализовано на практике, и в настоящее время страхование от пожара остается добровольным.

Объектами страхования могут служить здания, сооружения, объекты незавершенного строительства, земельные участки, машины и оборудование, передаточные устройства, инвентарь, продукция, сырье, материалы, товары, топливо, домашнее и другое имущество.

Договор страхования может быть заключен как на все имущество, так и на его отдельные виды. Разные виды имущества могут иметь разные условия страхования. Ценные виды (деньги, ценные бумаги, драгоценности, предметы искусства и т.д.), а также наиболее опасные (взрывоопасные и горючие вещества) виды имущества страхуются по особым условиям.

В страховании имущества могут использоваться основной и дополнительный договоры. По основному договору может страховаться только принадлежащее страхователю имущество на праве собственности. По дополнительному - арендованное имущество; имущество, принятое от других предприятий и населения для переработки, ремонта, перевозки и хранении, а также имущество на время проведения экспериментальных, исследовательских работ и выставок.

 
Если Вы заметили ошибку в тексте выделите слово и нажмите Shift + Enter
< Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая >
 

Популярные страницы