Меню
Главная
Авторизация/Регистрация
 
Главная arrow Страховое дело arrow Страхование и управление рисками

Особенности продуктов личного страхования

Особенности дизайна продуктов личного страхования

По ряду признаков дизайн продуктов личного страхования схож с дизайном других видов страхования. Вместе с тем специфика личного страхования проявляется и на уровне формулировок договоров.

Риски, принимаемые страховщиком

Одной из основных особенностей личного страхования является специфика рисков, принятых на страхование, т.е. особенности заболеваемости и смертности, которые были рассмотрены выше. На уровне дизайна страховых продуктов это отразится, в частности, в следующем:

  • • формулировки определения страхового случая могут существенно зависеть от особенностей проявления риска;
  • • страхователь, застрахованный и выгодоприобретатель могут быть разными лицами;
  • • ограничение объема страховой ответственности может осуществляться за счет разных механизмов.

Эти аспекты характерны для большинства видов личного страхования, но проявляются по-разному. Поэтому более подробно они будут рассмотрены в последующих главах.

Страхователю на заметку!

Для четкого понимания объема страховой защиты следует обращать внимание на условия договора, связанные с определением риска и ограничениями объема страховой ответственности.

Исключения из страхового покрытия

Одним из важнейших элементов дизайна продуктов личного страхования, ограничивающих объем страховой ответственности, являются исключения из покрытия. Это связано с тем, что они имеют особое значение в связи с маркетингом и андеррайтингом. Целью внесения условий об исключениях в договор страхования является ограничение покрытия приемлемыми рисками. Исключения можно разделить на две группы:

  • общие, которые отражают общепринятые ограничения на страховое покрытие (например, умышленное нанесение себе вреда с целью получения страховых выплат) или специфические, связанные с особенностями того или иного вида личного страхования (в первую очередь исключение некоторых причин смерти, болезней или определенных типов лечения);
  • индивидуальные, которые являются следствием проведенной процедуры андеррайтинга, т.е. отражают особенности индивидуального риска. Исключения этой группы можно в свою очередь разбить на исключения существующих ранее заболеваний и специфические исключения, связанные с будущей динамикой страхового риска.

Такой двойственный характер исключений приводит к тому, что их можно рассматривать и как часть дизайна страховых продуктов (особенно, первую группу), и как инструмент андеррайтинга, что характерно для второй группы исключений.

К общим исключениям, включаемым в договоры личного страхования, обычно относят следующие:

  • намеренные действия застрахованного, страхователя, выгодоприобретателя или любого другого лица с целью вызвать страховой случай, включая попытки убийства застрахованного страхователем или выгодоприобретателем, самоубийства застрахованного, нанесение им самому себе телесных повреждений и т.п.;
  • наркотические, алкогольные и лекарственные отравления, за исключением принятия медицинских препаратов на основании рецепта квалифицированного врача;
  • болезни, диагностированные до заключения договора, и хронические заболевания. Эти факторы исключительно важны для страхования здоровья, но могут иметь важное значение и для страхования жизни, свидетельствуя о повышении риска смертности;
  • СПИД. Это исключение иногда ослабляется путем допущения ограниченных обязательств со стороны страховой компании по покрытию некоторых расходов, связанных с диагностикой и лечением данной болезни, а также в связи с профессиональным риском для медиков;
  • некоторые транспортные риски, прежде всего авиационные (за исключением полетов в качестве пассажира официально зарегистрированной авиакомпании, имеющего оплаченный билет на регулярный рейс), и риски, связанные с нарушением правил управления транспортным средством;
  • военные риски, обусловленные активным или пассивным участием застрахованного лица в войне или боевых действиях, вне зависимости от того, объявлены они или нет, в гражданской войне, восстаниях, волнениях, революциях, а также при введении военного правления, свержении или захвате власти;
  • последствия противоправных действий с участием застрахованного лица, страхователя или выгодоприобретателя, включая исполнение судебного решения и смерть в тюремном заключении;
  • атомные и экологические риски (ионизирующая радиация или радиоактивное заражение застрахованного лица, а также некоторые другие негативные факторы окружающей среды).

В ряде случаев данный список может уточняться в зависимости от особенностей риска, подлежащего страхованию.

Страхователю на заметку!

Обращайте особое внимание на список исключений, содержащийся в заключаемом договоре страхования.

Срок действия договора. Все продукты страхования жизни и часть продуктов страхования здоровья (прежде всего страхование потерь дохода вследствие нетрудоспособности и некоторые другие) являются долгосрочными. Это, в частности, означает наличие некоторых специфических условий в договоре страхования, а именно:

  • • включение в договор правил, в соответствии с которыми условия договора могут быть пересмотрены;
  • • включение в договор условий пролонгации договора;
  • • более широкое использование уплаты премии в рассрочку (в виде ренты или аннуитета).

Обратите внимание!

Исключения из страхового покрытия могут иметь общий характер, а могут быть обусловлены спецификой рисков, принимаемых страховщиком.

Страховая сумма

Обычно страховые суммы фиксируются в договоре. Для учета специфической инфляции выплат по договорам личного страхования (особенно для долгосрочных продуктов) они могут регулярно пересматриваться или привязываться к определенному индексу. Иногда страховые суммы дифференцируются по географическому признаку, что делается для учета различий в стоимости услуг или лечения.

Страховая премия. Размер премии может быть зафиксирован в договоре в двух формах:

  • постоянные премии;
  • увеличивающиеся премии. Как и для других видов личного страхования, они могут быть предусмотрены в договоре (в абсолютном выражении или в виде базовой премии и нормы прироста), а могут быть привязаны к какому-либо индексу.

Одной из форм периодически пересматриваемых премий для случая, когда они зависят от размера заработной платы, являются единичные ставки (Unit rates). Для упрощения расчетов и переноса на страхователя риска, связанного с увеличением заработной платы, ставки устанавливаются как доля от заработной платы или от совокупного фонда оплаты труда. Для заметной доли групповых договоров премии оцениваются именно по этому методу.

 
Если Вы заметили ошибку в тексте выделите слово и нажмите Shift + Enter
< Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая >
 

Популярные страницы