Меню
Главная
Авторизация/Регистрация
 
Главная arrow Страховое дело arrow Страхование

Оценка страхового риска, факторы риска. Тарификация

Тарифная ставка по договору добровольного страхования ТС определяется на основе оценки страхового риска. Поскольку автострахование приобрело массовый характер и продажи полисов осуществляет широкий круг агентов и менеджеров, страховые компании разрабатывают для них стандартные, доступные тарифные руководства, с помощью которых последние должны быстро и правильно определить страховой тариф.

В общем виде индивидуальная тарифная ставка по страхованию ТС рассчитывается путем перемножения базового тарифа на поправочные коэффициенты.

Базовый тариф - это ставка страхового взноса с единицы страховой суммы, рассчитанная для отдельной марки/модели ТС (группы ТС) определенного года выпуска, используемая в качестве базы для расчета окончательного тарифа по договору. Страховщики рассчитывают базовые тарифы для вариантов каско и "ущерб" отдельно (табл. 8.23). При этом внутри каждого варианта тариф меняется в зависимости от возраста ТС. Чем больше срок эксплуатации ТС, тем выше тариф: статистика показывает, что старые ТС для страховщиков более убыточны, чем новые.

Таблица 8.23. Пример сетки базовых страховых тарифов по добровльному страхованию ТС

Группа ТС

Количество полных лет эксплуатации ТС

1

2

т

Вариант страхования

каско, %

ущерб, %

каско, %

ущерб, %

каско, %

ущерб, %

каско, %

ущерб, %

Группа 1

Группа 2

Группа п

Для удобства работы страховщика транспортные средства объединяются в однородные группы с приблизительно одинаковой степенью риска. В одну и ту же группу попадают ТС разных производителей, но приблизительно одинакового класса, так как в большинстве случаев такие ТС имеют примерно одинаковые показатели по затратам на ремонт. Располагая обширной статистической базой, страховщик может рассчитать базовые тарифы для каждой марки и даже модели ТС. В этом случае тарифная сетка получится очень объемной, и ее использование будет оправданно, если она будет сделана в форме электронного калькулятора. Оба подхода имеют место на практике, но чаще встречается более простой вариант с делением ТС на группы.

Базовый тариф показывает, какой процент от страховой суммы должен заплатить обладатель определенного автомобиля безотносительно к его индивидуальным особенностям эксплуатации ТС. Учет последних в тарифной ставке производится благодаря применению поправочных коэффициентов - числовых величин, отражающих влияние отдельных существенных факторов на степень риска по договору в целом.

Факторами риска могут быть следующие:

  • - возраст и стаж водителей, допущенных к управлению ТС;
  • - особенности хранения ТС в ночное (нерабочее) время: возле дома или на охраняемой стоянке;
  • - наличие или отсутствие на ТС противоугонных устройств;
  • - наличие в договоре страхования франшизы;
  • - количество и сумма страховых выплат в течение предыдущих периодов страхования;
  • - тип страховой суммы (агрегатная или неагрегатная).

Для каждого фактора риска рассчитывается группа значений поправочных коэффициентов. Например, все страховщики формируют матрицу "возраст - стаж" водителей (табл. 8.24).

Таблица 8.24. Пример поправочных коэффициентов за возраст и стаж водителей, допущенных к управлению ТС

Возраст водителя, лет

Стаж вождения, лет (определяется по водителю с наименьшим стажем и (или) возрастом)

менее 2 лет

от 2 до 4 лет включительно

от 5 до 9 лет включительно

10 лет и более

До 21

1,4

1,15

От 22 до 28

1,3

1,05

1,0

1,0

От 29 до 67

1,2

1,0

0,95

0,9

Свыше 67

1,9

1,1

1,05

1,03

В ряде случаев страховщик вынужден оказать влияние на снижение степени риска по договору независимо от того, какой тариф предложен страхователю. Например, при страховании ТС с повышенным риском угона страховщик может настаивать на оборудовании ТС определенными противоугонными устройствами. В случае несогласия владельца ТС ему может быть отказано в заключении договора страхования, поскольку чистый риск на практике имеет убыточность, близкую к единице.

 
Если Вы заметили ошибку в тексте выделите слово и нажмите Shift + Enter
< Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая >
 

Популярные страницы