Меню
Главная
Авторизация/Регистрация
 
Главная arrow Страховое дело arrow Страхование и управление рисками

Перестрахование

Автострахование, как и любой другой вид страхования, направлен на извлечение прибыли, поэтому страховщик стремится оптимизировать портфель, сделать его более однородным и снизить возможные убытки. Одним из таких инструментов является перестрахование. Основной причиной передачи рисков по автопортфелю в перестрахование стоит признать снижение непредсказуемости нетто-показателей. Используя ту или иную перестраховочную схему, страховщик стремится, во-первых, ограничить убытки допустимыми значениями (защита от крупных убытков), во-вторых, снизить возможные ошибки при андеррайтинге или последствия несбалансированности портфеля. В идеале страховщик с помощью перестрахования желает получить заранее спрогнозированный результат.

Наиболее распространенной схемой в перестраховании автотранспорта является облигаторное перестрахование. Факультативное перестрахование используется реже – в случаях, исключенных из облигаторного покрытия или при страховании крупных рисков. Например, подобным образом перестраховываются дорогостоящие транспортные средства или автопарки. Неудобство факультатива связано с тем, что необходимо перестраховывать единичные риски и каждый такой риск согласовывать с перестраховщиком, тогда как портфель насчитывает многие тысячи договоров. В результате растут административно-технические издержки страховщика.

Облигаторное перестрахование автоматически предоставляет покрытие на весь портфель в целом (кроме исключений), расходы по прохождению такого договора значительно меньше, чем при факультативе.

Обратите внимание!

При страховании наземного транспорта используются следующие виды облигаторного перестрахования:

  • • пропорциональное – квотное и эксцедента суммы;
  • • непропорциональное – эксцедент убытка и эксцедент убыточности.

При квотном перестраховании перестраховщик принимает фиксированную долю в процентах от всех рисков портфеля. В соответствующей доле перестраховщик участвует в получении премии и выплате убытков. Данный вид перестрахования скорее стоит признать формой сотрудничества и финансирования между страховой компанией и перестраховщиком.

Эксцедент суммы предполагает передачу в перестрахование той доли ответственности по риску, которая превышает установленную абсолютную величину. Абсолютная величина собственного удержания остается неизменной, превышение данной величины перестраховано. Данная схема дает большую однородность портфеля по страховым суммам и защищает от крупных убытков. Этот вид не является распространенным в автостраховании в силу однообразности лимитов в страховании автогражданской ответственности. Он применим в страховании каско, где лимит ответственности по полису устанавливается в соотношении к стоимости транспортного средства.

Более интересно непропорциональное перестрахование. В зависимости от страховой суммы цедент удерживает на своем удержании фиксированную величину убытка (приоритет). Ответственность перестраховщика распространяется на ту часть убытка, которая превышает приоритет вплоть до согласованного верхнего лимита. По данным договорам перестраховочная премия рассчитывается отдельно по специальным методикам в отличие от пропорционального перестрахования, где премия пропорциональна ответственности. По эксцеденту убытка покрытие предоставляется для убытков в связи с одним полисом (по риску) или всех убытков, возникающих из одного страхового случая (по событию). По данному виду величина лимита ответственности и приоритета выражается в абсолютных величинах. Перестрахование на базе эксцедента убытка подходит в случае:

  • 1) необходимости покрытия крупных рисков;
  • 2) когда риск случайных колебаний приводит к крупным убыткам;
  • 3) защиты от кумулятивных рисков, например при стихийных бедствиях.

Данный вид перестрахования актуален в тех странах, где установлены высокие лимиты в страховании автогражданской ответственности, подходит для страхования в рамках системы "Зеленая карта" и дорогостоящих транспортных средств при страховании каско.

Экцедент убыточности предоставляет покрытие по совокупности всех убытков, наступивших по портфелю в течение периода перестрахования. Лимит ответственности и приоритет обычно выражаются в процентах от соответствующего объема премии, кроме того, лимит ответственности ограничивается абсолютной цифрой. Данный вид мало распространен в силу долгосрочного характера развития убытка в страховании автогражданской ответственности и отсутствия сильных колебаний убыточности в страховании каско.

Перестраховочная схема для конкретной компании выбирается исходя из тех целей, которые ставит страховщик перед собой. Наиболее интересным и привлекательным видом следует признать перестрахование на базе эксцедента убытка. Данный вид защищает от возможных крупных убытков и менее затратен с позиций административной работы и цены перестраховочного покрытия.

Выводы по главе

Страхование транспортных средств, прежде всего автотранспорта, от угона и от ущерба является одним из наиболее популярных и массовых видов страхования в современной России. Однако несмотря на его широкое распространение имеют место многочисленные нюансы, существенно влияющие как на качество страхования, так и на его стоимость. В меньшей степени распространены страхование багажа и потери товарного вида транспортного средства. Заключение выгодного для страхователя договора страхования автомобиля является непростой задачей, решение которой требует участия квалифицированных специалистов. В процессе андеррайтинга для расчета тарифа страховщики используют значительное количество различных тарифных характеристик. Для достижения целей при проведении автострахования страховщику необходимо качественно контролировать портфель рисков. При страховании наземного транспорта используются следующие виды облигаторного перестрахования: пропорциональное – квотное и эксцедента суммы, непропорциональное – эксцедент убытка и эксцедент убыточности.

 
Если Вы заметили ошибку в тексте выделите слово и нажмите Shift + Enter
< Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая >
 

Популярные страницы